黃小敏

（廣東培正學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院，廣州 510830）

引 言

中國銀保監(jiān)會《關(guān)于2022 年銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的通知》提出，2022 年要做好銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作，聚焦農(nóng)業(yè)農(nóng)村重點(diǎn)領(lǐng)域，深入細(xì)節(jié)，穩(wěn)步加大信貸資金投入，提升保險保障水平，強(qiáng)化農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)，不斷提高金融服務(wù)質(zhì)效。中共中央、國務(wù)院《關(guān)于做好2022 年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見》提出，要牢牢守住保障國家糧食安全和不發(fā)生規(guī)模性返貧兩條底線，推動鄉(xiāng)村振興取得新進(jìn)展、農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化邁出新步伐。在加大政策保障和體制機(jī)制創(chuàng)新力度方面，要強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)，積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險和再保險；優(yōu)化完善“保險+期貨”模式，探索開展糖料蔗完全成本保險和種植收入保險，實(shí)現(xiàn)三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險主產(chǎn)省產(chǎn)糧大縣全覆蓋。

2021 年，我國農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入976 億元，同比增長19.8%，為1.8 億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障超4.7 萬億元。除中央財政補(bǔ)貼的16 大險種外，農(nóng)業(yè)保險還為蔬菜水果、牲畜家禽、水產(chǎn)養(yǎng)殖等地方優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)提供了風(fēng)險保障，為地方優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了有力支撐。在強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的大背景下，在做好“三農(nóng)”工作及全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的過程中，保險業(yè)具有分散風(fēng)險的獨(dú)特作用，在助力鄉(xiāng)村振興中可以發(fā)揮重要作用。在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險運(yùn)作機(jī)制，保障糧食安全，提高農(nóng)業(yè)保險服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力，可以更好地滿足“三農(nóng)”日益增長的風(fēng)險保障需求。“十四五”時期是農(nóng)村向全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵期，立足鄉(xiāng)村振興多層次、多樣化的金融保險需求，多渠道、多投入地提高鄉(xiāng)村金融保險服務(wù)的可得性、精準(zhǔn)性，是促使金融保險創(chuàng)新與鄉(xiāng)村振興形成良性循環(huán)的關(guān)鍵。政策性農(nóng)業(yè)保險是政府實(shí)施的一項(xiàng)重要支農(nóng)惠農(nóng)政策，研究政策性農(nóng)業(yè)保險參與服務(wù)鄉(xiāng)村振興問題，加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險參與服務(wù)鄉(xiāng)村振興的實(shí)施效果評價，對推動我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、政策性農(nóng)業(yè)保險參與服務(wù)鄉(xiāng)村振興的效應(yīng)

（一）全面助力鄉(xiāng)村振興

政策性農(nóng)業(yè)保險在保障三大糧食作物生產(chǎn)、化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險、支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展、建立綠色信貸機(jī)制等方面能發(fā)揮積極作用。建立完善的政策性農(nóng)業(yè)保險機(jī)制，可以充分發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險參與鄉(xiāng)村振興服務(wù)管理的積極作用。中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《保險業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興藍(lán)皮書（2021）》以保險業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)的成功實(shí)踐為基礎(chǔ)，提出了保險業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的獨(dú)特優(yōu)勢和能力建設(shè)需要。在服務(wù)鄉(xiāng)村振興方面，保險業(yè)要充分發(fā)揮保險的資源配置、杠桿調(diào)解、社會治理、風(fēng)險保障等方面的獨(dú)特優(yōu)勢，在產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕等方面提供助力。政策支持能增加政策性農(nóng)業(yè)保險的有效需求，矯正農(nóng)業(yè)保險市場失靈。2021 年，中央財政安排農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼資金333.45億元，針對物化成本保險的中央財政補(bǔ)貼涉及種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等共16 類品種。在政策的支持下，我國政策性農(nóng)業(yè)保險得以快速發(fā)展，全面助力鄉(xiāng)村振興。

（二）促進(jìn)社會和諧發(fā)展

通過政策性農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險及政府與農(nóng)民共同負(fù)擔(dān)的機(jī)制進(jìn)行風(fēng)險分擔(dān)，可穩(wěn)定農(nóng)戶預(yù)期和間接穩(wěn)定農(nóng)戶收入。政策性農(nóng)業(yè)保險通過及時補(bǔ)償災(zāi)害受害者的損失，有利于保障農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)利益，促進(jìn)農(nóng)民增收，緩解社會矛盾，協(xié)調(diào)社會關(guān)系，使社會和諧穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)保險的持續(xù)發(fā)展，需要不斷吸收保險服務(wù)人員，在一定程度上緩解了農(nóng)民的就業(yè)壓力，促進(jìn)了農(nóng)村社會的和諧穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展可以助力精準(zhǔn)扶貧，聚力鄉(xiāng)村振興。扶貧新模式引導(dǎo)保險和期貨企業(yè)進(jìn)入扶貧地區(qū)，利用專業(yè)手段規(guī)避養(yǎng)殖戶的養(yǎng)殖生產(chǎn)風(fēng)險，有效防范飼料成本波動的市場風(fēng)險和保障收益，推動貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和群眾脫貧致富。保險有助于改善收入不平等狀況，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、提升經(jīng)濟(jì)韌性和縮小貧富差距的強(qiáng)有力工具。如果缺少保險保障，低收入甚至中等收入家庭在面臨嚴(yán)重災(zāi)害或其他沖擊時就可能陷入貧困，而通過農(nóng)業(yè)保險幫助個人和家庭抵御風(fēng)險并提升其財務(wù)韌性，能使貧富差距縮小。農(nóng)業(yè)保險制度對保障相關(guān)方的權(quán)益、維護(hù)安定的社會環(huán)境和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境具有積極意義，對構(gòu)建和諧社會具有積極的推動作用。

（三）提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的有效性

政策性農(nóng)業(yè)保險是市場經(jīng)濟(jì)條件下農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的基本手段，通過發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險的損失補(bǔ)償和防災(zāi)防損功能，可以穩(wěn)定人民群眾的生活預(yù)期，有效降低農(nóng)業(yè)災(zāi)害事故對人民群眾的不利影響。農(nóng)業(yè)保險具有風(fēng)險管理方面的專業(yè)優(yōu)勢，是農(nóng)業(yè)災(zāi)害事故前的融資安排，必然成為農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的主要手段。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者既有提高社會風(fēng)險管理有效性的動力，又有積極參與社會風(fēng)險管理的優(yōu)勢。農(nóng)業(yè)保險作為一種專業(yè)化、市場化的風(fēng)險管理機(jī)制，可以為鄉(xiāng)村振興提供農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障和基礎(chǔ)支撐。農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的頻發(fā)、農(nóng)民承受災(zāi)害損失的能力薄弱等都會阻礙鄉(xiāng)村振興的進(jìn)程。而農(nóng)業(yè)保險保障了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進(jìn)行及農(nóng)民收入的相對穩(wěn)定，確保了災(zāi)后農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力的迅速恢復(fù)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的一個特點(diǎn)就是其系統(tǒng)性，易受大面積自然災(zāi)害的影響。通過農(nóng)業(yè)保險再保險機(jī)制可以分散農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險損失，緩和農(nóng)業(yè)大災(zāi)對國家財政的沖擊，承擔(dān)市場化農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險管理的關(guān)鍵職能。

（四）促進(jìn)農(nóng)村社會管理

政策性農(nóng)業(yè)保險作為解決災(zāi)害補(bǔ)償、促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營平穩(wěn)發(fā)展的重要經(jīng)濟(jì)手段之一，具有重要的社會管理屬性，在參與鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域有積極效應(yīng)，能夠在參與創(chuàng)新社會管理方面發(fā)揮重要作用，服務(wù)社會管理體系建設(shè)。政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，有利于農(nóng)業(yè)風(fēng)險控制主體的多元化，也有利于社會管理體系作用的發(fā)揮。農(nóng)業(yè)災(zāi)害事故發(fā)生后，由于災(zāi)后處理沒有機(jī)制保障，受災(zāi)者不能及時獲得補(bǔ)償，容易引發(fā)社會矛盾。利用政策性農(nóng)業(yè)保險參與農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失補(bǔ)償，有利于提升農(nóng)業(yè)發(fā)展穩(wěn)定性和農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理水平，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的社會管理和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。

政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)風(fēng)險識別、農(nóng)業(yè)風(fēng)險測度、農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理等方面具有專業(yè)優(yōu)勢，在農(nóng)業(yè)保險的理賠實(shí)踐中逐步建立了農(nóng)業(yè)災(zāi)害應(yīng)急處理機(jī)制，能夠協(xié)助政府部門開展農(nóng)業(yè)災(zāi)害應(yīng)急管理，進(jìn)而穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和減輕政府的社會管理壓力。

二、政策性農(nóng)業(yè)保險參與服務(wù)鄉(xiāng)村振興的路徑選擇

（一）充分發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險服務(wù)鄉(xiāng)村振興的機(jī)制作用

充分發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險服務(wù)鄉(xiāng)村振興的機(jī)制作用，可以助力做好脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興的有效銜接，找準(zhǔn)保險業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的工作路徑，增強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險服務(wù)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域需求的保障能力。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展需要不斷改革創(chuàng)新、理順體制機(jī)制。要推動政策性農(nóng)業(yè)保險保障和服務(wù)覆蓋面的擴(kuò)大，進(jìn)一步規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險的承保與理賠服務(wù)，完善農(nóng)業(yè)災(zāi)害查勘定損機(jī)制；穩(wěn)定生豬生產(chǎn)長效性支持政策，提高蔬菜應(yīng)急保供能力，完善農(nóng)民種糧收入保障機(jī)制；提高政策性農(nóng)業(yè)保險全流程的線上服務(wù)比例與服務(wù)能力，切實(shí)提高政策性農(nóng)業(yè)保險參與鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)服務(wù)能力；發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險在鄉(xiāng)村振興服務(wù)中的風(fēng)險管理和保險機(jī)制作用，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險新產(chǎn)品開發(fā)和產(chǎn)品迭代，以適應(yīng)農(nóng)戶和生產(chǎn)經(jīng)營者不斷變化的農(nóng)業(yè)保險需求；發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險在鄉(xiāng)村振興服務(wù)中的資金融通職能，通過政策扶持帶動保險資金向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營項(xiàng)目轉(zhuǎn)移，推動農(nóng)業(yè)保險與銀行信貸有效融合，進(jìn)而推動農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展和推動鄉(xiāng)村振興。

（二）充分發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險服務(wù)鄉(xiāng)村振興的功能作用

政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的調(diào)查研究，找準(zhǔn)政策性農(nóng)業(yè)保險服務(wù)鄉(xiāng)村振興的切入點(diǎn)，發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險服務(wù)鄉(xiāng)村振興的功能作用。切實(shí)發(fā)揮保險風(fēng)險保障、資金融通、社會治理等功能作用，將更多資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，發(fā)揮好保險的功能作用，進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村保險服務(wù)，通過提升保障水平、創(chuàng)新保險產(chǎn)品、優(yōu)化資金融通、科技賦能應(yīng)用等，不斷加大保險業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的支持力度，為鄉(xiāng)村振興的高質(zhì)量發(fā)展提供農(nóng)業(yè)保險支持。要開發(fā)服務(wù)于鄉(xiāng)村振興的政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，合理擬定保險產(chǎn)品條款，科學(xué)厘定保險費(fèi)率，有效發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)功能作用；開發(fā)地方特色、優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，開發(fā)農(nóng)業(yè)收入保險、農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險等新型險種。政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化風(fēng)險保障功能，針對農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的新特點(diǎn)創(chuàng)新開發(fā)保險產(chǎn)品和服務(wù)，提高農(nóng)村地區(qū)的保險保障水平，加大保險資金在鄉(xiāng)村振興中的投入力度，提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力。

（三）充分發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險服務(wù)鄉(xiāng)村振興的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理作用

農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理是政策性農(nóng)業(yè)保險的基本職能和技術(shù)能力，提高政策性農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險管理水平，充分發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險費(fèi)率的激勵約束作用，可以強(qiáng)化事前風(fēng)險防范能力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和提高農(nóng)業(yè)巨災(zāi)應(yīng)急管理能力。首先，發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)風(fēng)險評估、農(nóng)業(yè)風(fēng)險測度、農(nóng)業(yè)風(fēng)險轉(zhuǎn)移與管理等方面的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢，提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理服務(wù)水平，建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營風(fēng)險管理機(jī)制。其次，重視對農(nóng)業(yè)災(zāi)害、損失數(shù)據(jù)資料的收集，開展農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險及損失的調(diào)查研究，科學(xué)制定政策性農(nóng)業(yè)保險的精算定價，進(jìn)而為農(nóng)業(yè)保險服務(wù)管理提供科學(xué)決策和有效決策。最后，發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理方面的技術(shù)優(yōu)勢，健全農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營的防災(zāi)防損體系，建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失后的災(zāi)害管理、數(shù)據(jù)分析和綜合評價，為政策性農(nóng)業(yè)保險服務(wù)鄉(xiāng)村振興提供科學(xué)、有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理。

（四）充分發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險服務(wù)鄉(xiāng)村振興的發(fā)展“三農(nóng)”作用

保險作為一種有效的農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障工具，在支持“三農(nóng)”發(fā)展中有著不可或缺的作用。“十四五”時期，我國“三農(nóng)”工作進(jìn)入了全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、加快實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的新發(fā)展階段。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的穩(wěn)步推進(jìn)，國家高度重視保險在“三農(nóng)”領(lǐng)域的作用，并發(fā)布一系列文件為保險助力鄉(xiāng)村振興提供了政策指引。進(jìn)入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施階段，保險可以持續(xù)發(fā)揮財產(chǎn)保障、人身保障、融資增信多方面的功能，長效支持“三農(nóng)”穩(wěn)健發(fā)展。做好政策性農(nóng)業(yè)保險對鄉(xiāng)村振興的服務(wù)，重點(diǎn)在于發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)植根于農(nóng)村基層的保險服務(wù)優(yōu)勢，基于農(nóng)業(yè)保險服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域的切入點(diǎn)，圍繞科技興農(nóng)、糧食安全等重點(diǎn)方面做好農(nóng)村保險服務(wù)?！蛾P(guān)于做好2022 年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見》聚焦“三農(nóng)”工作，提出今年的工作重點(diǎn)包括堅(jiān)決守住不發(fā)生規(guī)模性返貧底線，聚焦產(chǎn)業(yè)促進(jìn)鄉(xiāng)村發(fā)展。因此，應(yīng)加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險與鄉(xiāng)村振興的聯(lián)動，助推農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以及發(fā)揮對“三農(nóng)”發(fā)展的支持作用。

結(jié) 語

政策性農(nóng)業(yè)保險參與服務(wù)鄉(xiāng)村振興具有積極效應(yīng)，政策性農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展對鄉(xiāng)村振興有重要影響。當(dāng)前，我國政策性農(nóng)業(yè)保險正處于高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵時期，為了充分發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險參與鄉(xiāng)村振興服務(wù)管理的作用，應(yīng)加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險與鄉(xiāng)村振興聯(lián)動機(jī)制的建設(shè)，推動保險產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，通過完善的聯(lián)動機(jī)制、高效的補(bǔ)貼政策、保險產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新推動政策性農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展，充分發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險服務(wù)鄉(xiāng)村振興的機(jī)制、功能、農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理、支持“三農(nóng)”發(fā)展等方面的作用。