楊超

摘要：在銀行的業(yè)務(wù)當(dāng)中，零售貸款業(yè)務(wù)和批發(fā)業(yè)務(wù)存在明顯區(qū)別，零售貸款業(yè)務(wù)主要對(duì)象是個(gè)人或是一些小型企業(yè)，缺乏相應(yīng)的評(píng)級(jí)資料及公開交易的數(shù)據(jù)，會(huì)導(dǎo)致現(xiàn)有的基于批發(fā)貸款業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)模型很難真正使用在零售貸款業(yè)務(wù)當(dāng)中。文章對(duì)于銀行零售貸款業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行了簡要分析，并且介紹了適合在零售貸款業(yè)務(wù)當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)度量模型，探討如何加強(qiáng)零售貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，以期為相關(guān)工作者提供一定幫助。

關(guān)鍵詞：零售貸款；銀行業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管理

一、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

（一）國外研究現(xiàn)狀

Wandfluh et al.研究指出，供應(yīng)鏈金融服務(wù)最終對(duì)于供應(yīng)鏈管理績效的提升會(huì)產(chǎn)生直接的影響，總的來說，指的就是重視金融服務(wù)的質(zhì)量水平及效率的提升，才能真正實(shí)現(xiàn)整體供應(yīng)鏈績效的提升。Peter總結(jié)了供應(yīng)鏈金融服務(wù)所涉的及各種風(fēng)險(xiǎn)問題，首先，有很多人為包括非人為的不確定因素，而這些因素的出現(xiàn)很難對(duì)其進(jìn)行提前預(yù)判，同時(shí)這些因素也會(huì)導(dǎo)致不同風(fēng)險(xiǎn)問題的出現(xiàn)。其次，鏈條上面的企業(yè)主體之間本身就存在著千絲萬縷的聯(lián)系，一個(gè)企業(yè)如果出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，那么就有可能會(huì)朝著整個(gè)供應(yīng)鏈傳導(dǎo)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，這樣所造成的后果就會(huì)不斷擴(kuò)大，原來的小問題最終也會(huì)被無限放大。

Zhang et al.把控制系統(tǒng)的質(zhì)量控制手段包括層次灰色分析進(jìn)行了有效融合，這樣做能夠提升原有系統(tǒng)和方法的全面性以及效率，不僅如此，他還進(jìn)一步指出層次灰色分析辦法的可靠性，包括操作起來非常的簡便，非常適合使用在研究信用風(fēng)險(xiǎn)問題當(dāng)中。Guo et al.則研究了B2B電子商務(wù)平臺(tái)，架構(gòu)了一個(gè)信用評(píng)價(jià)函數(shù)模型，并且總結(jié)了信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)當(dāng)中的五個(gè)主要層面與對(duì)特定信用分享的相關(guān)建議，Song et al.則認(rèn)為焦點(diǎn)企業(yè)一般來說還具有著平臺(tái)的功能，包括各種定位角色，其能夠影響到整體供應(yīng)鏈的競爭能力，包括創(chuàng)造力，這樣更加有利于把控風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)的主動(dòng)性。

總而言之，對(duì)于國外來說，他們?cè)陉P(guān)于供應(yīng)鏈金融的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行研究的過程當(dāng)中，主要是從金融的服務(wù)包括相關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)問題及企業(yè)在整個(gè)供應(yīng)鏈條當(dāng)中的嵌入性進(jìn)行的研究，大多數(shù)研究對(duì)于供應(yīng)鏈金融理論上的好處還是比較認(rèn)同的，但是在實(shí)踐中的效果發(fā)揮方面的難度，包括各種風(fēng)險(xiǎn)問題仍需進(jìn)一步探討和分析。

（二）國內(nèi)研究現(xiàn)狀

就供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)管理與評(píng)價(jià)進(jìn)行研究可以發(fā)現(xiàn)，楊馨雨曾指出，要有效解決信用風(fēng)險(xiǎn)管理目前存在的問題，就必須建立起一套完善的信用評(píng)估體系，這一點(diǎn)對(duì)于從互聯(lián)網(wǎng)所展開的金融業(yè)務(wù)同樣適用。李佳琪則是將互聯(lián)網(wǎng)金融劃分成了兩個(gè)構(gòu)成部分，分別是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)以及外部風(fēng)險(xiǎn)，其中，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)指的就是經(jīng)營狀況包括人員風(fēng)險(xiǎn)以及協(xié)調(diào)性這三方面的內(nèi)容。而外部風(fēng)險(xiǎn)則主要指的是整體的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，包括市場風(fēng)險(xiǎn)這兩個(gè)主要的維度。就風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)方法來說，國內(nèi)學(xué)者一般會(huì)選擇使用定量與定性進(jìn)行結(jié)合的辦法。

從貸款零售業(yè)務(wù)的相關(guān)研究方面來對(duì)其進(jìn)行分析，可以發(fā)現(xiàn)吉穎從貸款方及利益相關(guān)方