□文/ 秦海新

（哈爾濱師范大學(xué) 黑龍江·哈爾濱）

［提要］ 基于當(dāng)前我國中小企業(yè)在融資方面存在的各種難題，首先對(duì)中小企業(yè)融資約束問題進(jìn)行信息不對(duì)稱和金融排斥等經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，以及大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)融資的促進(jìn)意義；其次指出大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融在推動(dòng)中小企業(yè)融資的同時(shí)存在的問題；最后認(rèn)為需從互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)、中小企業(yè)自身以及政府部門三方面進(jìn)一步提升中小企業(yè)融資水平。

伴隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用已經(jīng)滲透到企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們生活工作的方方面面，大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)到來。中小企業(yè)融資應(yīng)當(dāng)在抓住大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融給其帶來機(jī)遇的同時(shí)，也要沉著冷靜地去應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，解決中小企業(yè)融資難問題。

一、中小企業(yè)融資約束問題經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

（一）信息不對(duì)稱理論。信息不對(duì)稱主要指交易雙方在進(jìn)行交易時(shí)所了解的信息有所差異。一般來講，交易中哪一方掌握的信息越充分，在交易中往往處于有利位置，而對(duì)應(yīng)的另一方則處于劣勢(shì)地位。早在20 世紀(jì)70 年代，信息不對(duì)稱這一理論現(xiàn)象就已經(jīng)受到三位美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家的關(guān)注和重視，同時(shí)它也為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)提供了一個(gè)新的視角。該理論認(rèn)為：市場(chǎng)中賣方比買方更了解有關(guān)商品的各種信息；掌握更多信息的一方可以通過向信息貧乏的一方傳遞可靠信息而在市場(chǎng)中獲益；買賣雙方中擁有信息較少的一方會(huì)努力從另一方獲取信息；市場(chǎng)信號(hào)顯示在一定程度上可以彌補(bǔ)信息不對(duì)稱的問題。

在發(fā)展中國家，以我國為例，由于信息不對(duì)稱所產(chǎn)生的問題及風(fēng)險(xiǎn)層出不窮，究其原因，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中所要求的人的素質(zhì)跟不上信息化高速發(fā)展的步伐，由此產(chǎn)生了一系列道德風(fēng)險(xiǎn)，這在我國中小企業(yè)融資問題中尤為明顯。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)由于自身規(guī)模的限制再加上財(cái)務(wù)狀況的公開透明程度低，對(duì)于提供貸款的金融機(jī)構(gòu)來說，獲取信息異常艱難，從而導(dǎo)致無法判定其貸款風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而拒絕提供貸款給中小企業(yè)。甚至還有一些中小企業(yè)為了獲取充足的資金不惜進(jìn)行數(shù)據(jù)造假，使得金融機(jī)構(gòu)在對(duì)中小企業(yè)貸款時(shí)不得不更加謹(jǐn)慎。可以說，中小企業(yè)與提供貸款的金融機(jī)構(gòu)之間存在很大的信息不對(duì)稱。

（二）金融排斥理論。金融排斥這一理論最早出現(xiàn)于20 世紀(jì)90 年代，它指的是社會(huì)中的某些群體，例如失業(yè)、貧窮、身體存在缺陷等被排除在金融服務(wù)體系之外。中小企業(yè)就猶如概念中的弱勢(shì)群體，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的主要目標(biāo)就是盈利，所以毫無意外會(huì)偏向于大型企業(yè)進(jìn)行投資貸款，中小企業(yè)被忽視的概率增加。再加上由于雙方信息不對(duì)稱，金融機(jī)構(gòu)提供貸款給中小企業(yè)無疑會(huì)增加自身風(fēng)險(xiǎn)，這也進(jìn)一步加劇中小企業(yè)融資難的問題。金融排斥出現(xiàn)的原因有很多，其中便與國家經(jīng)濟(jì)政策的傾斜程度有關(guān)。大型企業(yè)作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的領(lǐng)頭羊，金融體系勢(shì)必會(huì)優(yōu)先對(duì)其服務(wù)，這也導(dǎo)致了中小企業(yè)的融資需求被忽視，產(chǎn)生金融排斥現(xiàn)象。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)融資的促進(jìn)意義

（一）有利于拓寬融資渠道。傳統(tǒng)金融平臺(tái)下，與大型企業(yè)比較，中小企業(yè)特別是小企業(yè)的融資渠道較為單一，主要以內(nèi)源融資為主。內(nèi)部融資來源于企業(yè)自有資金，所以融資成本較低，但正是其內(nèi)部資金也決定了融資規(guī)模必然會(huì)受到很大程度的限制，企業(yè)無法進(jìn)行大規(guī)模的融資。在融資方式上，中小型企業(yè)則以間接融資為主。有關(guān)中小企業(yè)融資的政策出臺(tái)較少，中小企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中處于較為被動(dòng)的地位，無法像大型企業(yè)進(jìn)行直接融資。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破了長期以來中小企業(yè)的融資困境，使中小企業(yè)有了更多的選擇，例如眾籌融資對(duì)于處在初創(chuàng)期的企業(yè)是一個(gè)很好的選擇。

（二）有利于降低融資成本。一般來說，中小企業(yè)的融資成本顯著高于大型企業(yè)，究其原因，有以下兩點(diǎn)：其一，中小型企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況信息透明度較差，與提供貸款的金融機(jī)構(gòu)之間存在著信息不對(duì)稱的問題。金融機(jī)構(gòu)為盡可能降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，通常會(huì)提高貸款利率甚至抵押擔(dān)保，這也使得中小企業(yè)的融資成本高，進(jìn)一步阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展。其二，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行放貸時(shí)，勢(shì)必會(huì)優(yōu)先考慮財(cái)務(wù)信息公開透明且信譽(yù)良好的大型企業(yè)，那些貸款風(fēng)險(xiǎn)較高的中小型企業(yè)自然也就被排除在外，也就是所謂的金融排斥，所以中小企業(yè)為了融資不得不選擇民間貸款，雖然民間貸款與金融機(jī)構(gòu)貸款相比門檻較低，審批程序也更容易，但不可避免貸款利率居高不下，使得中小企業(yè)的融資成本提高。但伴隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，大數(shù)據(jù)金融也應(yīng)運(yùn)而生，作為互聯(lián)網(wǎng)金融重要組成部分，其主要是通過借助大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)來全方面獲取并收集整合分析中小企業(yè)的資本、負(fù)債以及運(yùn)營情況。在大數(shù)據(jù)金融這一融資模式下，中小企業(yè)的財(cái)務(wù)經(jīng)營狀況更加透明化，在降低自身風(fēng)險(xiǎn)成本的同時(shí)也有助于增加金融機(jī)構(gòu)對(duì)其融資的信心，減少了信息不對(duì)稱帶來的融資成本。

（三）有利于提高中小企業(yè)融資效率。中小企業(yè)在向金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資申請(qǐng)時(shí)，融資機(jī)構(gòu)一般不會(huì)在短時(shí)間內(nèi)做出決策，出于信息不對(duì)稱以及道德風(fēng)險(xiǎn)的考量，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)選擇增加貸款利率甚至要求貸款者抵押擔(dān)保來最小化自己的風(fēng)險(xiǎn)，所以審批程序異常復(fù)雜，中小企業(yè)很難在短期內(nèi)獲取貸款，這大大降低了融資效率。而在互聯(lián)網(wǎng)金融下，借助大數(shù)據(jù)云計(jì)算的優(yōu)勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)可以通過線上平臺(tái)查看申請(qǐng)者的信用評(píng)分和等級(jí)以及企業(yè)運(yùn)行情況，迅速做出判斷，貸款審批也就能夠在短期內(nèi)完成。甚至隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展，在融資領(lǐng)域也可以實(shí)現(xiàn)個(gè)性化定制。互聯(lián)網(wǎng)金融根據(jù)企業(yè)的規(guī)模大小、資金運(yùn)行情況以及還款能力來設(shè)計(jì)具體的融資方案，提高了融資的總體效率。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)中小企業(yè)融資存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)較大。當(dāng)前，我們已經(jīng)進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)也猶如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，例如我們所熟知的P2P、眾籌、大數(shù)據(jù)金融以及第三方支付等。毋庸置疑，它們的出現(xiàn)確實(shí)為中小企業(yè)融資帶來了便利，但凡事都有兩面性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的順利運(yùn)行離不開大數(shù)據(jù)云計(jì)算的支持，而大數(shù)據(jù)的安全性一直都是比較棘手的問題，在2021 年，關(guān)于數(shù)據(jù)安全事件類型占比上，數(shù)據(jù)泄露的比例最高，占84%，其中主要發(fā)生在數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)過程中。再者，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)最大的區(qū)別在于它缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，一般情況下，評(píng)估企業(yè)貸款能力的方法是根據(jù)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行現(xiàn)金流量分析，即貸款償還的可能性，附加項(xiàng)還包括貸款企業(yè)是否有抵押和擔(dān)保以及抵押品的價(jià)值。但中小企業(yè)尤其是小微企業(yè)的規(guī)模較小，財(cái)務(wù)狀況非透明化，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)來說更增加了風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。最后，由于準(zhǔn)入門檻低，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)數(shù)量龐大且良莠不齊，競(jìng)爭(zhēng)激烈，難免存在數(shù)據(jù)造假的安全問題，在2021 年，每一百例數(shù)據(jù)安全的問題中，至少有兩例是數(shù)據(jù)篡改。所以，目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)仍存在較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）中小企業(yè)自身信用及抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。融資說到底就是一個(gè)能力加信用的問題。金融機(jī)構(gòu)之所以不肯貸款給中小企業(yè)，究其原因，除了不可回避的規(guī)模問題，中小企業(yè)的信用問題也令人堪憂。貸款機(jī)構(gòu)處在信息不對(duì)稱的劣勢(shì)方，擁有逆向選擇的權(quán)利。在1970 年，阿克洛夫通過對(duì)美國舊車市場(chǎng)的分析發(fā)表了《“檸檬”市場(chǎng)：品質(zhì)不確定性與市場(chǎng)機(jī)制》一文，得出了“檸檬”原理，并開創(chuàng)了逆向選擇。它揭示了許多傳統(tǒng)市場(chǎng)中都存在的一個(gè)信息不對(duì)稱問題，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)能否高效運(yùn)行，離不開買賣雙方的共同努力，即雙方必須擁有足夠多的共同信息。就像貸款企業(yè)和借款機(jī)構(gòu)之間，嚴(yán)重的信息不對(duì)稱會(huì)導(dǎo)致企業(yè)融資困難，而這一切都與企業(yè)自身的信用息息相關(guān)。

除此之外，中小企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力有待加強(qiáng)。很多中小企業(yè)在管理過程中集權(quán)程度比較高，無法做到所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)相分離，在進(jìn)行重大決策時(shí)易出現(xiàn)“一錘子買賣”，甚至出現(xiàn)盲目擴(kuò)張，重效益、輕管理。而且中小型企業(yè)的管理者往往缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在眾多互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)中選取合適的投資者時(shí)，缺乏長遠(yuǎn)目光，重視眼前利益，一旦出現(xiàn)貸款無法償還時(shí)，輕則影響自身信譽(yù)，重則面臨破產(chǎn)危機(jī)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力需進(jìn)一步提高。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)有待完善。中小企業(yè)融資方面，由于國家政策的傾斜和中小企業(yè)自身的規(guī)模及信用等影響，相關(guān)的法律法規(guī)需進(jìn)一步建立健全。我國早在2003 年便出臺(tái)了《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》，而且近年來國務(wù)院召開會(huì)議也多次提到了中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的重要地位，也頒布了不少政策法規(guī)，但是這些政策大都在強(qiáng)調(diào)中小企業(yè)的發(fā)展，缺乏中小企業(yè)融資及擔(dān)保方面的法律法規(guī)規(guī)定。

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境方面，大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)與發(fā)展必然伴隨著網(wǎng)絡(luò)安全問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的良莠不齊需要嚴(yán)格高效的監(jiān)管機(jī)制和完備的法律法規(guī)來為其蓄力。目前，國家雖然也出臺(tái)了《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》等法律條文，但針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)融資的管理規(guī)定可謂少之又少，而且網(wǎng)絡(luò)時(shí)代更新節(jié)奏很快，互聯(lián)網(wǎng)安全問題層出不窮的同時(shí)手段也與時(shí)俱進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)犯罪有時(shí)很難察覺，法律空白的地方更是頻發(fā)之地。甚至有些互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)表面上是貸款，實(shí)則非法騙取企業(yè)的資料信息，而這些信息中如果涉及商業(yè)機(jī)密，對(duì)中小企業(yè)的打擊或許會(huì)是致命的。所以，與線下傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)提供便利的同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也更大，相關(guān)監(jiān)管機(jī)制和法律規(guī)定亟須完善。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融助力中小企業(yè)融資對(duì)策建議

（一）互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)角度

1、借助大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)作為大數(shù)據(jù)時(shí)代下的新生產(chǎn)物，機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存。但就目前來看，明顯風(fēng)險(xiǎn)大于機(jī)遇，所以平臺(tái)自身更要學(xué)會(huì)借助大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。首先，借貸雙方提供給平臺(tái)的資料信息，平臺(tái)除了對(duì)其進(jìn)行整合分析外，最重要的是判斷信息的真假，這就需要平臺(tái)必須有專業(yè)的財(cái)務(wù)管理人員和大數(shù)據(jù)中心，而且平臺(tái)還要提高借貸方的準(zhǔn)入門檻，這在無形中也規(guī)避了一些風(fēng)險(xiǎn)。其次，在借貸雙方形成交易前、交易中以及完成交易后，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)都必須全程監(jiān)控，確保在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有權(quán)宜之策。中小企業(yè)數(shù)量巨大，融資需求也大，風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)發(fā)生在各個(gè)階段，所以平臺(tái)必須實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，切實(shí)提高自己的服務(wù)質(zhì)量。最后，事前、事中和事后的全程參與，也有利于實(shí)時(shí)了解客戶的需求，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化定制服務(wù)。

2、融資平臺(tái)之間加強(qiáng)聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。雖說互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)眾多，競(jìng)爭(zhēng)也較為激烈，但從長遠(yuǎn)來看并不利于平臺(tái)的發(fā)展，融資平臺(tái)之間應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)系，進(jìn)行數(shù)據(jù)共享，實(shí)現(xiàn)合作共贏。截至2021 年，我國中小企業(yè)數(shù)量已達(dá)4，881 萬家，比2020 年增長8.5%。單個(gè)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)所掌握的企業(yè)信息只是寥寥，如果平臺(tái)之間不進(jìn)行數(shù)據(jù)共享，所收集到的用戶信息就無法得到整合優(yōu)化，長期來看不利于平臺(tái)的發(fā)展壯大。而如果實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)共享，例如其中一家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的某個(gè)用戶數(shù)據(jù)造假或者違約，那么整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)就會(huì)得到信息，有效規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，這對(duì)借貸者也起到了很好的警示作用。

（二）中小企業(yè)自身角度

1、誠信經(jīng)營，樹立信用意識(shí)。如果想要降低中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，提高其融資效率，從中小企業(yè)自身角度出發(fā)，首要的就是降低道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榈赖驴梢哉f是一種法律之外的自我約束，幾乎毫無成本可言，并不需要他人的監(jiān)督，但同時(shí)由于其時(shí)時(shí)刻刻都在發(fā)揮著作用，效率非常高。所以，作為融資市場(chǎng)潛力巨大的中小企業(yè)，必須做到誠信經(jīng)營，樹立信用意識(shí)，在合理范圍內(nèi)積極披露自身的盈利情況，并且同時(shí)能夠保證信息的真實(shí)可靠，提高其自身信用評(píng)估等級(jí)，從而獲得更多金融機(jī)構(gòu)的融資服務(wù)，擴(kuò)寬融資渠道。

2、加強(qiáng)內(nèi)部控制，規(guī)范治理結(jié)構(gòu)。除了中小企業(yè)自身的信用問題外，其公司發(fā)展水平的高低也直接影響融資的成功與否。所以，企業(yè)必須加強(qiáng)內(nèi)部控制，規(guī)范治理結(jié)構(gòu)，提高自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力，進(jìn)而增強(qiáng)其融資能力。首先，從改革做起，優(yōu)化公司的管理制度，明確各部門職能，降低公司中存在裙帶關(guān)系人員的比例，做到所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)相分離，這樣在進(jìn)行重大決策時(shí)才能集思廣益，有效提高管理效率。其次，中小企業(yè)在經(jīng)營過程中必須時(shí)刻關(guān)注市場(chǎng)的動(dòng)向，順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，不斷改變自身經(jīng)營策略，牢牢把握機(jī)會(huì)，提高自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。最后，企業(yè)管理層必須認(rèn)識(shí)到硬件設(shè)施的重要性，主動(dòng)參與到其建設(shè)上來，結(jié)合公司現(xiàn)存的大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺(tái)，進(jìn)一步引進(jìn)新技術(shù)，新舊結(jié)合，建立更加成熟的數(shù)據(jù)應(yīng)用體系。同時(shí)，企業(yè)也要加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控軟件開發(fā)的資金投入，有了一定的資金基礎(chǔ)，企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力也便有了保障。

3、培養(yǎng)專業(yè)人才，提高創(chuàng)新能力。人才是第一資源，創(chuàng)新是第一動(dòng)力，中小企業(yè)的發(fā)展需要專業(yè)人才的支持。企業(yè)在進(jìn)行招聘時(shí)應(yīng)有意識(shí)地去選擇一些大數(shù)據(jù)技術(shù)方面的人才。如今，企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行，大數(shù)據(jù)人才則是企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要推動(dòng)力，而且在招聘人才時(shí)要提高其入職門檻，經(jīng)驗(yàn)很重要，綜合能力同樣也很重要。在人才培養(yǎng)方面，企業(yè)要定期對(duì)員工進(jìn)行公司規(guī)章制度及大數(shù)據(jù)技術(shù)的培訓(xùn)，一方面督促員工不斷學(xué)習(xí)新知識(shí)新技能；另一方面告誡員工遵守公司章程，絕不泄露任何企業(yè)機(jī)密。此外，培養(yǎng)專業(yè)人才也有利于提高中小企業(yè)創(chuàng)新能力，提高企業(yè)融資能力。

（三）政府角度

1、充分借助大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展第三方數(shù)據(jù)市場(chǎng)。從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與中小企業(yè)之間存在諸多問題，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)較大，發(fā)展參差不齊，而中小企業(yè)自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力又比較差。此時(shí)作為獨(dú)立于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和中小企業(yè)的第三方數(shù)據(jù)企業(yè)就很有存在的必要，所以政府相關(guān)部門應(yīng)充分借助大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展第三方數(shù)據(jù)市場(chǎng)。一方面在政策上，政府對(duì)第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)的有效運(yùn)行要有政策上的傾斜和支持，例如實(shí)施各種減稅政策以及資金幫持等；另一方面在法規(guī)上，第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)的出現(xiàn)本意是為了維護(hù)中小企業(yè)融資的公平和效率，所以必須提高第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)的進(jìn)入門檻，針對(duì)不合規(guī)的數(shù)據(jù)平臺(tái)出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)以及懲罰措施，保證第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)的平穩(wěn)健康發(fā)展。

2、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)范，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展。我國第一部關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的指導(dǎo)法是頒布于2015 年7 月18 日的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，但是隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，法律規(guī)范也需要與時(shí)俱進(jìn)。例如，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信息泄露的行為，政府應(yīng)該對(duì)此嚴(yán)厲打擊，通過制定法律法規(guī)來予以警示，以維護(hù)信息安全，保證中小企業(yè)融資問題的解決。再者，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)眾多且多為民間企業(yè)，此時(shí)需要政府發(fā)揮主導(dǎo)作用，在政策上鼓勵(lì)支持，在法律層面規(guī)范行為，強(qiáng)化監(jiān)管力度。中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中占有舉足輕重的地位，其融資難問題的解決離不開政府的幫助。政府相關(guān)部門可以對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行各種減稅降費(fèi)的舉措，減輕中小企業(yè)的資金壓力，為中小企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)較為寬松的環(huán)境?？傊瑢?duì)中小企業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的出現(xiàn)一定程度上緩解了融資難問題，但同時(shí)也伴隨著新的問題發(fā)生，政府部門需做好宏觀調(diào)控，在法律法規(guī)和政策層面維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)健康發(fā)展的同時(shí)，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。