吳麗福

（福建省南靖縣機(jī)關(guān)事業(yè)單位社會(huì)保險(xiǎn)中心，漳州 363600）

引 言

目前，互聯(lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)公司越來越多，投保的客戶也隨之增加，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)將引起整個(gè)金融行業(yè)的變革，使工傷保險(xiǎn)行業(yè)真正進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。互聯(lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)是金融行業(yè)的新寵，它不僅轉(zhuǎn)移了風(fēng)險(xiǎn)，而且完善了我國(guó)社會(huì)監(jiān)管的功能，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了非常重要的促進(jìn)作用。目前，已經(jīng)有非常多的公司認(rèn)識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)發(fā)展的重要性，這也促進(jìn)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)的發(fā)展，促使其不斷進(jìn)行創(chuàng)新和完善。但是，從整體發(fā)展來看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)還存在一些問題，發(fā)展速度和國(guó)外相比較為緩慢，同時(shí)面臨著很多挑戰(zhàn)，因此互聯(lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)的發(fā)展必須明確路線，消除發(fā)展障礙，提高互聯(lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)的發(fā)展能力。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展和普及，其需求也在發(fā)生改變，頻率增加，呈現(xiàn)碎片化。為了更好地滿足這些需求，工傷保險(xiǎn)產(chǎn)品的類型隨之增加，一些新型的工傷保險(xiǎn)類型應(yīng)運(yùn)而生，如“運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”及“戀愛保險(xiǎn)”等，這些新型工傷保險(xiǎn)都產(chǎn)生于客戶需求。工傷保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)社會(huì)的熱門問題和現(xiàn)象設(shè)計(jì)工傷保險(xiǎn)產(chǎn)品并進(jìn)行銷售，這種因人而異的場(chǎng)景類工傷保險(xiǎn)占互聯(lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)的75%以上，居于主導(dǎo)地位。因此，場(chǎng)景對(duì)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)的發(fā)展有至關(guān)重要的作用。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)發(fā)展正逐步推進(jìn)，但仍面臨一些挑戰(zhàn)和問題。以下是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀。

（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品推出

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和保險(xiǎn)公司積極推出適合互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)從業(yè)人員的工傷保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)工作者工傷保險(xiǎn)和個(gè)體自由職業(yè)者工傷保險(xiǎn)等。這些產(chǎn)品在保險(xiǎn)責(zé)任、保費(fèi)價(jià)格和理賠服務(wù)等方面，逐漸滿足互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)人員的需求。

（二）行業(yè)自律

一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自發(fā)建立了工傷保險(xiǎn)制度，為員工購(gòu)買保險(xiǎn)并提供相應(yīng)的保障。這種自律行為對(duì)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)的發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用。

（三）賠付困難

由于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的特殊性，工傷認(rèn)定和賠付過程中存在一些困難。例如，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)工作者工作的地點(diǎn)和時(shí)間常常不固定，難以確立工傷發(fā)生的地點(diǎn)和時(shí)間，導(dǎo)致賠付難度加大。

（四）監(jiān)管不完善

互聯(lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管相對(duì)滯后，缺乏有效的監(jiān)管機(jī)制和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致一些互聯(lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售、服務(wù)和賠付等環(huán)節(jié)存在一些問題。

總體來說，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)發(fā)展取得了一定的進(jìn)展，但仍需進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管力度，提高理賠效率，確保更多的互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)人員能夠獲得合法的工傷賠付。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題

（一）信息安全難以保障

互聯(lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)由于與互聯(lián)網(wǎng)密切相關(guān)，因此帶有極強(qiáng)的技術(shù)性，與過去的工傷保險(xiǎn)相比具有以下優(yōu)點(diǎn)：節(jié)約企業(yè)的大量成本，提升企業(yè)的盈利能力和獲得更多效益。然而，一旦企業(yè)在開展互聯(lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)時(shí)沒有規(guī)劃好，那么這種業(yè)務(wù)可能會(huì)給企業(yè)帶來負(fù)面的影響。目前，很多企業(yè)因?yàn)橘Y金短缺，不具備較強(qiáng)的技術(shù)手段，只能將開展的互聯(lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為一個(gè)形象工程，沒有腳踏實(shí)地開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，未針對(duì)該業(yè)務(wù)出具系統(tǒng)化的調(diào)查和規(guī)劃方案，未在人員、互聯(lián)網(wǎng)維護(hù)、后勤管理等方面根據(jù)網(wǎng)絡(luò)工傷保險(xiǎn)要求制定管理方案，導(dǎo)致企業(yè)存在一些經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)利用的是大數(shù)據(jù)技術(shù)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，數(shù)據(jù)共享成為發(fā)展的必然。然而，將數(shù)據(jù)公之于眾可能會(huì)將一些人的隱私泄露。目前，存在部分企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，企業(yè)缺乏實(shí)力或其他因素，造成信息的保管不善，安全問題難以得到規(guī)范的解決，未構(gòu)建有效的網(wǎng)絡(luò)信息安全機(jī)制，與企業(yè)合作的客戶信息被人輕易得到或被公然售賣，更為嚴(yán)重的會(huì)出現(xiàn)對(duì)人權(quán)的侵犯行為。

（二）網(wǎng)上銷售流程不成熟，服務(wù)功能不完善

工傷保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)不代表工傷保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，它只是其中的一部分。工傷保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)還含有一些其他方面，工傷保險(xiǎn)銷售只是一個(gè)方面。對(duì)消費(fèi)者來講，購(gòu)買工傷保險(xiǎn)是為了得到權(quán)益的保障，因此大多數(shù)購(gòu)買者看重的都是出保后的理賠服務(wù)。理賠的標(biāo)準(zhǔn)代表著一份工傷保險(xiǎn)的價(jià)值。從工傷保險(xiǎn)最初的“一對(duì)一面銷”發(fā)展至今，出現(xiàn)了工傷保險(xiǎn)營(yíng)銷業(yè)務(wù)，購(gòu)買者都希望可以獲取單一、便捷、高速的理賠效果。然而，根據(jù)當(dāng)前的營(yíng)銷模式不難看出，工傷保險(xiǎn)公司在實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)銷售過程中，只是將網(wǎng)絡(luò)視為一種銷售平臺(tái)和交易的媒介。投?？蛻艨梢栽诨ヂ?lián)網(wǎng)上選擇產(chǎn)品并繳納費(fèi)用，但是一旦購(gòu)買者需要理賠或者別的服務(wù)，還需要在線下進(jìn)行。由于業(yè)務(wù)員需要上交大量的資料，而且理賠時(shí)間太長(zhǎng)，理賠難以及時(shí)獲得。與銀行、股票、債券市場(chǎng)等發(fā)展已經(jīng)比較成熟的金融服務(wù)模式比較，在線上工傷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)顯然缺乏成熟性，一些購(gòu)買者在線上挑選產(chǎn)品后，購(gòu)買欲望不斷降低，有時(shí)還會(huì)出現(xiàn)顧客對(duì)工傷保險(xiǎn)服務(wù)不滿意和投訴的現(xiàn)象。

（三）相關(guān)法律法規(guī)不健全

目前，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)處于上升期。由于該領(lǐng)域不斷發(fā)展，與互聯(lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)有關(guān)的法律法規(guī)還不健全，國(guó)家出臺(tái)的法律法規(guī)還不能完全覆蓋互聯(lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)行業(yè)的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)特殊保障問題并未予以完全解決：首先，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)存在一些特殊的工傷風(fēng)險(xiǎn)，如網(wǎng)絡(luò)安全、眼睛疲勞等，但目前的法律法規(guī)并未對(duì)這些特殊風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行明確的規(guī)定?；ヂ?lián)網(wǎng)工作者在遭受這些特殊工傷時(shí)，往往難以獲得合理的賠償。其次，監(jiān)管不完善，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展速度較快，監(jiān)管措施滯后于發(fā)展需求。目前尚未建立起一套有效的監(jiān)管機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)的銷售、服務(wù)和賠付等環(huán)節(jié)缺乏有效監(jiān)管，導(dǎo)致一些問題難以得到及時(shí)解決。因此，為了保障互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)人員的合法權(quán)益，提高互聯(lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)的保障水平，需要加強(qiáng)立法工作，制定針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的專門性法律法規(guī)，明確互聯(lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)的適用范圍和保障內(nèi)容，以及相關(guān)的賠償標(biāo)準(zhǔn)和認(rèn)定程序。

三、推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

（一）不斷加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全研究

現(xiàn)如今，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)工傷保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展十分迅猛，盡管起步較晚，然而在不斷的發(fā)展中也慢慢累積了一定的經(jīng)驗(yàn)?，F(xiàn)在有關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，很多安全體系都是工傷保險(xiǎn)企業(yè)自行創(chuàng)建的，非常隨意，很多工傷保險(xiǎn)企業(yè)在出現(xiàn)安全問題后才意識(shí)到安全體系建設(shè)的重要性，所以導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)工傷保險(xiǎn)的發(fā)展環(huán)境不夠健全。而政府需要做的就是健全網(wǎng)絡(luò)工傷保險(xiǎn)安全體系，為市面上的工傷保險(xiǎn)企業(yè)和網(wǎng)絡(luò)工傷保險(xiǎn)企業(yè)的信息安全防護(hù)體系制定規(guī)則，定期檢查，如果達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)就無法上線，而我國(guó)有關(guān)監(jiān)督機(jī)構(gòu)也應(yīng)該針對(duì)網(wǎng)絡(luò)企業(yè)開展不定期的檢查，從而提高其防御水平。

在短期內(nèi)為互聯(lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)營(yíng)造安全的環(huán)境是一項(xiàng)困難且復(fù)雜的工作，要求工傷保險(xiǎn)企業(yè)不間斷地實(shí)施自我評(píng)估。這類企業(yè)需要對(duì)自身的發(fā)展進(jìn)行評(píng)估后，根據(jù)外部大環(huán)境發(fā)展情況，構(gòu)建不定期的發(fā)展目標(biāo)，并一步步地加以完善，充分利用企業(yè)自身資源，穩(wěn)步發(fā)展業(yè)務(wù)，不能急于追求速度和規(guī)模，需要根據(jù)自身的資金狀況，使公司的經(jīng)營(yíng)趨于穩(wěn)定。

維持網(wǎng)絡(luò)安全需要從兩個(gè)角度進(jìn)行。首先，要規(guī)范內(nèi)部管理；其次，需要對(duì)外部加以防御。公司出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全問題最主要的原因?yàn)閮?nèi)部管理缺乏規(guī)范性。在這種情況下，企業(yè)需要指定專門的團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)的信息安全，并出具科學(xué)、合理的安全管理制度，對(duì)可能發(fā)生的安全事件制定預(yù)警方案，使安全問題得以落實(shí)。對(duì)企業(yè)員工定時(shí)進(jìn)行安全教育，在提升內(nèi)部員工安全意識(shí)的前提下，讓他們意識(shí)到維護(hù)客戶信息安全的重要性。確?；ヂ?lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)公司從業(yè)者都能重視安全體系建設(shè)，進(jìn)而推動(dòng)整個(gè)行業(yè)安全防御體系的構(gòu)建，企業(yè)還需推出一些高頻化的工傷保險(xiǎn)產(chǎn)品，增加客戶黏性。

（二）不斷對(duì)互聯(lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新

網(wǎng)絡(luò)工傷保險(xiǎn)企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了工傷保險(xiǎn)產(chǎn)品與費(fèi)用的升級(jí)，進(jìn)而設(shè)計(jì)出更便于網(wǎng)絡(luò)銷售的產(chǎn)品。傳統(tǒng)工傷保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類眾多，并且十分復(fù)雜，不容易理解，所以并非任何傳統(tǒng)工傷保險(xiǎn)都能放在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行銷售。網(wǎng)絡(luò)工傷保險(xiǎn)應(yīng)該多多調(diào)查市場(chǎng)需求，根據(jù)客戶群體的需求與不同的企業(yè)合作，制定出與消費(fèi)群體相符的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)工傷保險(xiǎn)也正隨著市場(chǎng)的場(chǎng)景化、信息碎片化、發(fā)展高頻化而不斷變化，然而現(xiàn)如今工傷保險(xiǎn)產(chǎn)品的場(chǎng)景化設(shè)置明顯不到位，所以網(wǎng)絡(luò)企業(yè)應(yīng)該針對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境制定相應(yīng)的產(chǎn)品，積極地與第三方建立合作關(guān)系，實(shí)事求是地探討平臺(tái)的客戶群，從而使設(shè)計(jì)的產(chǎn)品更加全面和多層次，從而更加符合當(dāng)下消費(fèi)者的工傷保險(xiǎn)產(chǎn)品需求。

（三）改進(jìn)工傷保險(xiǎn)服務(wù)

企業(yè)需要及時(shí)完善內(nèi)部的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平，通過線上平臺(tái)，為客戶提供理賠等全方位的服務(wù)，無須在線下處理業(yè)務(wù)。堅(jiān)持以客戶為中心開展服務(wù)，從細(xì)微之處注意工作方式，在產(chǎn)品中提升服務(wù)，保證企業(yè)在各個(gè)服務(wù)流程中均能重視服務(wù)水平。確保購(gòu)買者從開始購(gòu)買工傷保險(xiǎn)產(chǎn)品直至合作結(jié)束，企業(yè)提供的服務(wù)都能高質(zhì)量完成。企業(yè)不僅要提升服務(wù)質(zhì)量，還要對(duì)服務(wù)模式進(jìn)行改革，通過創(chuàng)新承保和賠付等工作方式，提升在行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)力，保證企業(yè)可以長(zhǎng)久生存下去。

（四）加快網(wǎng)絡(luò)工傷保險(xiǎn)立法的步伐

國(guó)家保監(jiān)局需重視網(wǎng)絡(luò)工傷保險(xiǎn)的法制建設(shè)，根據(jù)該行業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，構(gòu)建更為全面和成熟的機(jī)制。確保制定的法律法規(guī)可以更好地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，為該行業(yè)的發(fā)展提供健康的法治環(huán)境。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)工傷保險(xiǎn)具有交互性和靈活性的特征，在制定的法律中加以改進(jìn)。并且由于法律的特殊性，在制定互聯(lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)類的法規(guī)時(shí)，一定要維護(hù)法律的嚴(yán)肅性，維護(hù)國(guó)家法律的強(qiáng)制力。為了互聯(lián)網(wǎng)信息的安全發(fā)展，推出的線上支付服務(wù)、售后服務(wù)及增值服務(wù)都要保證用戶的安全，防止出現(xiàn)信息泄露的情況，在法律條款約束下簽訂工傷保險(xiǎn)合同，并實(shí)施線上支付。

（五）加大互聯(lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)的宣傳力度

目前，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)方面還處于起步階段，大多數(shù)消費(fèi)者并不十分了解網(wǎng)絡(luò)工傷保險(xiǎn)，對(duì)其的認(rèn)識(shí)程度也有限。為了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)工傷保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，應(yīng)首先提升人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)工傷保險(xiǎn)的認(rèn)知程度，讓網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者增加網(wǎng)絡(luò)工傷保險(xiǎn)的認(rèn)可度，讓人們充分意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)投保的必要性。網(wǎng)絡(luò)工傷保險(xiǎn)企業(yè)必須充分利用網(wǎng)絡(luò)信息傳播的高效性，主動(dòng)宣傳推廣網(wǎng)絡(luò)工傷保險(xiǎn)，從而推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)工傷保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，轉(zhuǎn)變消費(fèi)者的傳統(tǒng)觀念，從內(nèi)心里接納網(wǎng)絡(luò)工傷保險(xiǎn)。在開始宣傳時(shí)，網(wǎng)絡(luò)工傷保險(xiǎn)企業(yè)可以以促銷的模式引來更多的消費(fèi)者，在其購(gòu)買了網(wǎng)絡(luò)工傷保險(xiǎn)產(chǎn)品并感受到產(chǎn)品的真正作用后，使其慢慢接受網(wǎng)絡(luò)工傷保險(xiǎn)產(chǎn)品，體會(huì)到其便捷性。

互聯(lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)企業(yè)在促進(jìn)消費(fèi)者需求的過程中，也應(yīng)重視我國(guó)工傷保險(xiǎn)行業(yè)的宣傳，轉(zhuǎn)變?nèi)罕妼?duì)工傷保險(xiǎn)的傳統(tǒng)認(rèn)知，使人們意識(shí)到工傷保險(xiǎn)的必要性。充分調(diào)動(dòng)消費(fèi)者的主觀能動(dòng)性，使廣大群眾主動(dòng)購(gòu)買。互聯(lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)利用互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)大傳播能力，向廣大群眾普及工傷保險(xiǎn)知識(shí)。作為互聯(lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)，主要特點(diǎn)在于投保人與工傷保險(xiǎn)代理人可以直接通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交流，使投保人能夠更加清晰地了解到工傷保險(xiǎn)企業(yè)所提供的工傷保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)而選擇更為適合自己的投保方式。

結(jié) 語

目前，世界互聯(lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已得到了廣泛的應(yīng)用，而我國(guó)網(wǎng)絡(luò)工傷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步較晚，尚處于發(fā)展的初期階段。我國(guó)工傷保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)充分借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，自主創(chuàng)新，構(gòu)建適合我國(guó)國(guó)情的網(wǎng)絡(luò)投保程序。但是，目前我國(guó)在電子商務(wù)和工傷保險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展與國(guó)際上的發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有一定的差距，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)工傷保險(xiǎn)行業(yè)的蓬勃發(fā)展還需要經(jīng)歷很長(zhǎng)的一個(gè)過程。這個(gè)發(fā)展過程，離不開政策扶持和電子商務(wù)發(fā)展的技術(shù)支持，政府部門也應(yīng)當(dāng)制定相關(guān)的法律法規(guī)，規(guī)范和約束工傷保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，形成一個(gè)良好的網(wǎng)絡(luò)工傷保險(xiǎn)環(huán)境。