數(shù)字信貸賦能新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體高質(zhì)量發(fā)展的作用機(jī)制研究
——基于嘉興南匯鎮(zhèn)“惠農(nóng)e貸”的案例分析

計(jì)文堯,梅林峰*

(溫州大學(xué)商學(xué)院 浙江,溫州 325035)

1 引言

作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主力軍,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率,推動(dòng)農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新,實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興中扮演著重要角色[1]。從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化角度來(lái)看,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體已成為帶動(dòng)全國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的主導(dǎo)力量,實(shí)現(xiàn)了由“小農(nóng)戶(hù)”向“大市場(chǎng)”的轉(zhuǎn)變。從脫貧攻堅(jiān)看,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體作為引領(lǐng)帶動(dòng)貧困人口脫貧的主力軍,在農(nóng)村扶貧中發(fā)揮了重要作用。從國(guó)家糧食安全來(lái)看,培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體能夠很好地解決當(dāng)下中國(guó)面臨著的“誰(shuí)來(lái)種地” “科學(xué)種地”等重大課題。因此,培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是更好地實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,解決人民日益增長(zhǎng)的對(duì)美好生活的需要與農(nóng)業(yè)領(lǐng)域不平衡不充分發(fā)展之間的矛盾的必由之路。當(dāng)前,我國(guó)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量迅速增加,經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體系統(tǒng)正逐步建立起來(lái)。截至2022年5月底,全國(guó)依法登記的農(nóng)民合作社達(dá)到222.5萬(wàn)家,家庭農(nóng)場(chǎng)達(dá)到390萬(wàn)家。

要加快推動(dòng)我國(guó)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展,金融支持是關(guān)鍵。雖然當(dāng)前新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境及政策支持力度都普遍向好,但是仍然存在信貸約束不力等相關(guān)的問(wèn)題,嚴(yán)重制約其發(fā)展。傳統(tǒng)信貸由于其效率低、覆蓋范圍小、產(chǎn)品種類(lèi)少、時(shí)效性慢等諸多弊端逐漸無(wú)法適應(yīng)廣大農(nóng)戶(hù)的需要[2]。承載著農(nóng)戶(hù)的迫切需要與信息時(shí)代的來(lái)臨將數(shù)字信貸逐漸變成現(xiàn)實(shí)。當(dāng)前,大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)得到了快速發(fā)展,與金融進(jìn)行了深度的融合,并且迅速帶動(dòng)數(shù)字信貸的發(fā)展,為國(guó)家長(zhǎng)時(shí)間存在的普惠金融難題提供了一種切實(shí)可行的方案。數(shù)字信貸是金融科技和農(nóng)業(yè)技術(shù)融合發(fā)展的產(chǎn)物,也是農(nóng)村金融領(lǐng)域的一次創(chuàng)新。近年來(lái),伴隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端等新興信息技術(shù)的不斷普及,數(shù)字信貸也開(kāi)始在中國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)。數(shù)字信貸在幫助農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體及時(shí)獲得貸款的同時(shí),還能夠通過(guò)提供差異化、針對(duì)性的金融產(chǎn)品,提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率并優(yōu)化農(nóng)業(yè)資源配置。特別是在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)受限或成本高企的情況下,數(shù)字信貸能夠以較低成本滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的資金需求。

近年來(lái)我國(guó)頒布了一系列法令法規(guī)和政策大力支持鼓勵(lì)數(shù)字金融發(fā)展。2016年,面對(duì)著新技術(shù)在全球普遍蔓延的大背景下,國(guó)務(wù)院頒布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》提到,要大力支持金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用科技的力量,以大數(shù)據(jù)和云計(jì)算為代表的新興科技推動(dòng)普惠金融。2021年中央網(wǎng)絡(luò)安全和信息化委員會(huì)頒布《“十四五”國(guó)家信息化規(guī)劃》,提出“數(shù)字普惠金融服務(wù)”優(yōu)先行動(dòng),明確數(shù)字普惠金融服務(wù)建設(shè)的重點(diǎn)和方向。2022年初中國(guó)人民銀行發(fā)布了《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—2025年)》,為未來(lái)三年的金融科技與銀行的合作奠定了大基調(diào),明確指出要穩(wěn)步發(fā)展金融科技,加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。從2013至今,我國(guó)數(shù)字金融出現(xiàn)了爆炸性的發(fā)展態(tài)勢(shì),其中,螞蟻金服和京東成為世界前五大數(shù)字金融企業(yè),并且第三方支付和數(shù)字信用等領(lǐng)域的發(fā)展也處于世界領(lǐng)先地位。同時(shí),由于中國(guó)的信息化水平較高,加上國(guó)家的大力扶持,許多企業(yè)以及金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村進(jìn)行了數(shù)字金融的推廣,并且已經(jīng)獲得了一定的成功,逐漸使數(shù)字金融走進(jìn)千家萬(wàn)巷。

在鄉(xiāng)村振興背景下實(shí)現(xiàn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體高質(zhì)量發(fā)展目標(biāo)給數(shù)字化普惠金融以及數(shù)字信貸相關(guān)產(chǎn)品的發(fā)展帶來(lái)豐富的、多維的應(yīng)用場(chǎng)景。本文運(yùn)用案例研究方法,基于浙江嘉興中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行南匯支行“惠農(nóng)e貸”的案例,詳細(xì)分析了數(shù)字信貸如何賦能新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體高質(zhì)量發(fā)展。

2 文獻(xiàn)綜述

2.1 數(shù)字信貸研究

在大數(shù)據(jù)、科學(xué)技術(shù)蓬勃發(fā)展的背景下,數(shù)字信貸逐漸成為國(guó)內(nèi)專(zhuān)家學(xué)者研究的熱點(diǎn)問(wèn)題。

國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的研究分別從三個(gè)維度表述了數(shù)字信貸的有關(guān)經(jīng)濟(jì)效能與社會(huì)效能。首先,從宏觀角度來(lái)看,數(shù)字金融對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用,并推動(dòng)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展與產(chǎn)業(yè)升級(jí)[3];其次,在地區(qū)層次上,數(shù)字金融的覆蓋廣度、數(shù)字信貸的應(yīng)用深度以及地區(qū)數(shù)字化發(fā)展水平的提升,強(qiáng)力促進(jìn)了區(qū)域內(nèi)的創(chuàng)新與發(fā)展[4];最后,從微觀角度看,發(fā)展數(shù)字信貸對(duì)提高居民的消費(fèi)意愿起到了良性作用[5],并且對(duì)于私人與企業(yè)的創(chuàng)新與借貸都產(chǎn)生了正向的作用[6]。國(guó)內(nèi)對(duì)于數(shù)字信貸的研究主要探討數(shù)字信貸如何影響企業(yè)融資的分析居多,萬(wàn)佳彧,李彬[7]認(rèn)為數(shù)字金融使長(zhǎng)尾人群的正向效應(yīng)達(dá)到了杠桿式的擴(kuò)張,并且擴(kuò)大了企業(yè)的融資渠道。國(guó)外的研究主要注重于數(shù)字信貸的便利對(duì)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施或消費(fèi)的影響以及對(duì)于其與傳統(tǒng)融資模式的對(duì)比與進(jìn)步。Shiller[8]從實(shí)證和理論基礎(chǔ)的角度研究得出數(shù)字信貸可以顯著降低金融服務(wù)諸多成本,以此來(lái)加速鄉(xiāng)村脫貧速度,實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。數(shù)字信貸金融超越了時(shí)空限制,滿(mǎn)足了廣大農(nóng)戶(hù)的金融訴求。Manyika[9]主要從互聯(lián)網(wǎng)普及率、農(nóng)村人口占比與 3G 網(wǎng)絡(luò)覆蓋率之間的關(guān)系等角度考察數(shù)字信貸及數(shù)字金融發(fā)展情況。Nelson[10]認(rèn)為,通過(guò)大數(shù)據(jù)、AI、云計(jì)算等技術(shù),能夠協(xié)助農(nóng)村地區(qū)享受到他們所需的金融服務(wù)。數(shù)字化促使金融業(yè)在業(yè)務(wù)便利性方面有了巨大進(jìn)步,這類(lèi)發(fā)展加強(qiáng)了客戶(hù)和后臺(tái)流程的連接性并提高了交易速度。Zhao[11]認(rèn)為數(shù)字信貸以其“鯰魚(yú)效應(yīng)”的優(yōu)勢(shì),有效地解決了以往傳統(tǒng)的融資方式的弊端,同時(shí)也使公司的資金來(lái)源得到了進(jìn)一步的改善,使企業(yè)融資結(jié)構(gòu)更加科學(xué)合理。

2.2 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體研究

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的一支重要力量。發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體能夠有效破解土地流轉(zhuǎn)困境,帶動(dòng)農(nóng)民非農(nóng)就業(yè),增加農(nóng)民收入[12,13]。而且,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體更有能力和動(dòng)力去采納新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù),正逐漸成為農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣的重要載體[14]。然而,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體本身也存在一系列問(wèn)題[15],主要從塑造新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系符合鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實(shí)需要,現(xiàn)階段農(nóng)村地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的主動(dòng)性和創(chuàng)造性未得到充分發(fā)揮的角度論述新型農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中面臨經(jīng)營(yíng)困境和異化風(fēng)險(xiǎn)。白浩,白鵬飛等[16]從新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體仍舊存在發(fā)展類(lèi)型不平衡、產(chǎn)業(yè)化程度不高、內(nèi)部管理不規(guī)范、示范帶動(dòng)力不強(qiáng)等問(wèn)題出發(fā),建議政府加強(qiáng)對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的政策扶持,提高其發(fā)展的質(zhì)量和效率。Ray等[17]提出在農(nóng)村信貸市場(chǎng)中,農(nóng)民和銀行之間的信息不對(duì)稱(chēng),導(dǎo)致出現(xiàn)與信息不對(duì)稱(chēng)相關(guān)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。信貸中信用較高的主體被不良信貸客體“逐出”,信貸信用危機(jī)加劇,信貸融資難等問(wèn)題凸顯,造成信貸市場(chǎng)資源配置失衡。

隨著研究的深入,有學(xué)者開(kāi)始關(guān)注新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸問(wèn)題。張樂(lè)柱和王劍楠[18]基于QCA方法,發(fā)現(xiàn)金融素養(yǎng)缺乏會(huì)導(dǎo)致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的認(rèn)知偏差與非理性決策,抑制有效金融需求。曲麗麗,李美嬈等[19]認(rèn)為解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資壁壘不只要注重融資模式創(chuàng)新,更要注重創(chuàng)新擴(kuò)散。王曉麗,郭沛[2]認(rèn)為金融科技紓解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資困境的有效手段,基于多平臺(tái)數(shù)據(jù)構(gòu)建融資平臺(tái)模式,能夠降低信息不對(duì)稱(chēng),提升金融服務(wù)效率。然而,李夢(mèng)琪,柯雪龍等[20]基于全國(guó)9個(gè)省份(含自治區(qū))924個(gè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體調(diào)研數(shù)據(jù),發(fā)現(xiàn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體存在數(shù)字信貸自我排斥,影響因素包括負(fù)責(zé)人風(fēng)險(xiǎn)感知能力、政府補(bǔ)貼力度、地區(qū)數(shù)字信貸水平、資產(chǎn)構(gòu)成情況。

2.3 文獻(xiàn)評(píng)述

綜上可知,已有研究為本文提供了豐富的理論基礎(chǔ),但是也存在以下兩個(gè)方面問(wèn)題:第一,已有研究更多從宏觀層面進(jìn)行分析,較少?gòu)奈⒂^經(jīng)營(yíng)主體視角來(lái)探討數(shù)字信貸;第二,雖然已有研究關(guān)注到新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)字信貸需求,但是較少關(guān)注數(shù)字信貸如何賦能新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體高質(zhì)量發(fā)展。

3 案例介紹

3.1 嘉興南匯村情況介紹

南匯鎮(zhèn)位于浙江嘉興市秀洲區(qū),原行政級(jí)別是鎮(zhèn),后來(lái)并入王江涇鎮(zhèn)小城市規(guī)劃試點(diǎn),全鎮(zhèn)總面積為3.1 km2,共有12個(gè)自然村,耕地面積2746畝,其中稻田開(kāi)挖魚(yú)塘439.17畝,梅家蕩147.52畝,葡萄種植36.6畝,總?cè)丝?317人,總戶(hù)數(shù)645戶(hù),共有村民小組26個(gè),村三套班子人員5名,黨員82名,共青團(tuán)員23名。南匯鎮(zhèn)屬于從事較為原始農(nóng)業(yè)行業(yè)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。南匯鎮(zhèn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體正處于新生期,由于其發(fā)展較慢,農(nóng)業(yè)改革進(jìn)度較緩。該地新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體主要包括家庭農(nóng)場(chǎng)14家,農(nóng)民合作社2～3家,發(fā)展較慢,有相當(dāng)大的上升空間。

3.2 嘉興南匯鎮(zhèn)“惠農(nóng)e貸”情況介紹

本文從中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行嘉興分行“惠農(nóng)e貸”在嘉興南匯鎮(zhèn)的典型案例作為切入對(duì)象,該銀行秉持持續(xù)放大推動(dòng)鄉(xiāng)村振興“領(lǐng)軍銀行”新優(yōu)勢(shì),帶頭延伸“三農(nóng)”服務(wù)觸角,持續(xù)擴(kuò)大“三農(nóng)”服務(wù)網(wǎng)覆蓋面,惠農(nóng)貸款2021年達(dá)到100億元。根據(jù)這個(gè)典型案例,可以來(lái)研究其逐步數(shù)字轉(zhuǎn)型后數(shù)字信貸給予農(nóng)戶(hù)的便利,觀察其對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的持續(xù)促進(jìn)作用,以此研究數(shù)字信貸對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)系及影響機(jī)制。

“惠農(nóng) e貸”是一款由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行提供給農(nóng)民的信貸產(chǎn)品,很好地匹配了在城鄉(xiāng)結(jié)合部從事種植養(yǎng)殖、生產(chǎn)加工、商貿(mào)流通等各行各業(yè)的農(nóng)戶(hù)的需求,因此非常匹配南匯村從事農(nóng)業(yè)活動(dòng)農(nóng)民的需求,利用新技術(shù)對(duì)農(nóng)戶(hù)批量進(jìn)行預(yù)授信,授信后的農(nóng)戶(hù)不需要去銀行網(wǎng)點(diǎn),在微信上就可以提出申請(qǐng)。其將互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析技術(shù)進(jìn)行了創(chuàng)新,采用了線上線下相結(jié)合的方式,來(lái)辦理貸款,起點(diǎn)額度3000元,最高額度不超過(guò)50萬(wàn)元。貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期及收入情況認(rèn)定,最長(zhǎng)不超過(guò)8年。貸款利率較低,普遍在4%左右。貸款條件簡(jiǎn)單便利:行為端正、信用記錄較好;擁有穩(wěn)定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的相關(guān)業(yè)務(wù),具有較為穩(wěn)定的收入來(lái)源;提供真實(shí)的家庭資產(chǎn)。

4 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資困境

4.1 資金需求強(qiáng)烈、信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題嚴(yán)重

2020年,由于疫情影響,南匯鎮(zhèn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體生產(chǎn)受到了較大影響,當(dāng)?shù)匦滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需要更加便捷、高效的金融服務(wù)。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體正面臨著越來(lái)越大的資金需求,但是由于農(nóng)業(yè)投資的回收期限較長(zhǎng),資金較少,導(dǎo)致有許多農(nóng)戶(hù)無(wú)法得到相應(yīng)貸款。調(diào)研發(fā)現(xiàn),需要銀行貸款時(shí)無(wú)法獲得其相應(yīng)的銀行授信,導(dǎo)致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體受到流動(dòng)性約束和現(xiàn)金流約束兩座大山的壓力,并且對(duì)生產(chǎn)性貸款的要求更高更大。此外,由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體部分人知識(shí)水平不高,獲取信息的方法也較為單一,可能造成較為嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題,進(jìn)而引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的問(wèn)題出現(xiàn)。南匯鎮(zhèn)信貸市場(chǎng)普遍存在逆向選擇,南匯鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)信貸質(zhì)量好的人被差的人“趕走”,增加了南匯鎮(zhèn)銀行放款難的可能性,加劇了合適于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸產(chǎn)品在申請(qǐng)、獲取和使用等環(huán)節(jié)存在的問(wèn)題,造成了信貸市場(chǎng)資源的不合理配置。與此同時(shí),由于信息的不對(duì)稱(chēng),導(dǎo)致南匯鎮(zhèn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在獲得信貸信息的過(guò)程中,南匯農(nóng)業(yè)銀行在對(duì)農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)進(jìn)行評(píng)價(jià)和掌握信貸用途時(shí),都要花費(fèi)很高的交易費(fèi)用,對(duì)于雙方來(lái)說(shuō)都進(jìn)入了一個(gè)惡性循環(huán)。

4.2 支付能力差,傳統(tǒng)信貸融資成本高

雖然南匯鎮(zhèn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資需求強(qiáng)烈,但向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的意愿不高、能力不足,且南匯鎮(zhèn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款支付能力差。首先,南匯鎮(zhèn)農(nóng)民收入較低。南匯鎮(zhèn)農(nóng)戶(hù)的收入中,勞務(wù)收入占比很大,但當(dāng)?shù)氐墓べY水平普遍不高,因此新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體手里面的現(xiàn)金不足,其清償能力自然較弱。其次,南匯鎮(zhèn)農(nóng)民的文化素質(zhì)比較低,而且農(nóng)民的年齡也比較大,很難通過(guò)創(chuàng)新進(jìn)行升級(jí)與發(fā)展。最后,南匯鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體收益普遍不高,特別是傳統(tǒng)糧食種植和畜禽養(yǎng)殖業(yè)。在多重因素影響下,南匯鎮(zhèn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展舉步維艱。目前,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體可以承受的利率水平在5.5%以?xún)?nèi),但南匯鎮(zhèn)相關(guān)農(nóng)戶(hù)信用貸款平均利率普遍在7.5%以上,無(wú)法滿(mǎn)足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的需要。在發(fā)放貸款的過(guò)程中,由于銀行畏懼新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體可能會(huì)做出違法的行為,農(nóng)民要支付更高的費(fèi)用。而且在發(fā)放貸款時(shí),金融機(jī)構(gòu)通常會(huì)對(duì)貸款利率和貸款流程提出更高的要求,會(huì)產(chǎn)生更高的交易費(fèi)用,越發(fā)超出南匯鎮(zhèn)農(nóng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的清償能力。

4.3 貸款可及性很弱

南匯鎮(zhèn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展過(guò)程中存在資金需求大、流動(dòng)資金少的問(wèn)題,難以通過(guò)傳統(tǒng)金融渠道進(jìn)行融資,而且南匯鎮(zhèn)多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體使用的還是“一家一戶(hù)”的小規(guī)模生產(chǎn)模式,缺乏完善的征信記錄和有效抵押,難以從傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款,貸款可及性較低,這些因素都影響南匯鎮(zhèn)新型農(nóng)業(yè)的高效發(fā)展。與此同時(shí),信貸約束的問(wèn)題也影響貸款可及性。南匯鎮(zhèn)農(nóng)村金融市場(chǎng)體系不夠完善,金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)時(shí),在風(fēng)險(xiǎn)控制、利率水平、運(yùn)營(yíng)成本等方面受到了一定的限制,信貸需求得不到有效滿(mǎn)足。在這種情況下,由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體存在大量的短期資金需求,導(dǎo)致其產(chǎn)生了較大的資金缺口。對(duì)于那些想要擴(kuò)大規(guī)模的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體來(lái)說(shuō),短期的資金需求不能滿(mǎn)足他們擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模的需求,而對(duì)于那些想要穩(wěn)定收益的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體,銀行貸款的利率較高且不易獲得抵押擔(dān)保,這讓其只能選擇民間借貸來(lái)維持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),從而更加造成金融的不穩(wěn)定性。

5 “惠農(nóng)e貸”賦能新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體作用機(jī)制

為了幫助南匯鎮(zhèn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體解決這些困難,在當(dāng)?shù)卣囊龑?dǎo)和幫助下,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體以及農(nóng)民也積極尋找金融機(jī)構(gòu)合作。但是由于各種因素制約和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自身存在較大問(wèn)題導(dǎo)致合作效果不明顯。而數(shù)字信貸是指運(yùn)用現(xiàn)代的信息技術(shù),如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等,通過(guò)對(duì)信貸活動(dòng)全過(guò)程的數(shù)字化處理,實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的供給個(gè)性化、智能化和普惠化。當(dāng)前,數(shù)字信貸已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域金融創(chuàng)新的新趨勢(shì),數(shù)字信貸的優(yōu)勢(shì)逐漸體現(xiàn)出來(lái),現(xiàn)根據(jù)“惠農(nóng)e貸”實(shí)際案例,分三點(diǎn)分析其優(yōu)勢(shì)與作用機(jī)制。

5.1 改善信息不對(duì)稱(chēng)促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體高質(zhì)量發(fā)展

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行嘉興分行“惠農(nóng)e貸”通過(guò)改善信息不對(duì)稱(chēng)促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體高質(zhì)量發(fā)展。南匯鎮(zhèn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體比較典型的一個(gè)問(wèn)題是信息不對(duì)稱(chēng),由于南匯鎮(zhèn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體文化水平較低,且該地銀行在與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信息交互方面較為落后,很多時(shí)候并非貸款受限,而是由于南匯鎮(zhèn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自己忽視貸款機(jī)會(huì)。融資難,融資貴是制約南匯鎮(zhèn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的一個(gè)重要因素。該地政府使用“惠農(nóng)e貸”產(chǎn)品,并且配套數(shù)字信貸等相關(guān)科學(xué)技術(shù),并且采取相關(guān)的優(yōu)惠政策對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資困難起到了一定的作用,較大程度上能夠改善相關(guān)的信息不對(duì)稱(chēng)的一系列問(wèn)題?！盎蒉r(nóng)e貸”能夠?yàn)槟蠀R鎮(zhèn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供便利、快速的貸款服務(wù),利用大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠有效地識(shí)別出客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)還能夠利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)展開(kāi)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo),進(jìn)而改善該地銀行與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體之間的信息不對(duì)稱(chēng)狀況。實(shí)地調(diào)研中發(fā)現(xiàn),南匯鎮(zhèn)對(duì)“惠農(nóng)e貸”這項(xiàng)產(chǎn)品的宣傳力度較大,并且該地手機(jī)普及率也非常高,在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行公眾號(hào)上有一個(gè)非常顯眼的“惠農(nóng)e貸”服務(wù)。通過(guò)數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用,“惠農(nóng)e貸”能夠有效降低南匯鎮(zhèn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信息不對(duì)稱(chēng)。數(shù)字信貸通過(guò)解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題,減少南匯鎮(zhèn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信息收集成本、降低交易成本,能夠幫助南匯鎮(zhèn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體更好地適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求。從信息化的角度看,嘉興農(nóng)行南匯分行通過(guò)“惠農(nóng) e貸”的新型信貸方式為解決農(nóng)戶(hù)的相關(guān)問(wèn)題,為滿(mǎn)足南匯鎮(zhèn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體個(gè)性化需求提供了新的方案?！盎蒉r(nóng)e貸”這項(xiàng)產(chǎn)品充分利用了現(xiàn)代科技,方便嘉興農(nóng)業(yè)銀行南匯支行更好的了解到關(guān)于南匯鎮(zhèn)的相關(guān)資料,從而減小信息不對(duì)稱(chēng)性,增加南匯鎮(zhèn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款的成功率。

5.2 改善金融可及性來(lái)促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體高質(zhì)量發(fā)展

在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體高質(zhì)量發(fā)展背景下,南匯鎮(zhèn)同樣面臨著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體所共有的頑疾。“惠農(nóng)e貸”這項(xiàng)產(chǎn)品通過(guò)數(shù)字信貸平臺(tái)能夠?qū)⒛蠀R鎮(zhèn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體納入到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的大環(huán)境中,既能夠提高南匯鎮(zhèn)農(nóng)民組織化程度,又能夠?qū)崿F(xiàn)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行嘉興分行與南匯鎮(zhèn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體之間的有效對(duì)接,從而更好地促進(jìn)南匯鎮(zhèn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。數(shù)字信貸對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信息收集和信用評(píng)價(jià)的服務(wù)效應(yīng)隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民職業(yè)化進(jìn)程不斷加快,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。南匯鎮(zhèn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體正處于萌芽發(fā)展階段,“惠農(nóng)e貸”這項(xiàng)產(chǎn)品很好地改善了南匯鎮(zhèn)農(nóng)民的金融可及性,并且正逐漸壯大南匯鎮(zhèn)新型農(nóng)業(yè)主體的規(guī)模,以便于更多的經(jīng)營(yíng)主體出現(xiàn)。該地農(nóng)業(yè)銀行能夠充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)快捷、高效的特點(diǎn),讓南匯鎮(zhèn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)都可以獲得最基礎(chǔ)的財(cái)務(wù)信息,提高其金融可及性。其次,銀行可以收集到大量的顧客資料,根據(jù)該地新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自身的特點(diǎn),對(duì)顧客需求進(jìn)行深入的分析,為顧客提供有針對(duì)性的理財(cái)產(chǎn)品或者服務(wù),來(lái)滿(mǎn)足顧客的多樣化理財(cái)需要,從而使理財(cái)產(chǎn)品或者服務(wù)的內(nèi)涵變得更加豐富。在大數(shù)據(jù)的支撐下,“惠農(nóng)e貸”這項(xiàng)產(chǎn)品可以使用數(shù)字化技術(shù)來(lái)對(duì)使用者的背景資料、消費(fèi)偏好、興趣社交等進(jìn)行處理與分析,并將顧客的需要進(jìn)行精確的細(xì)分與融合,通過(guò)使用這些數(shù)據(jù),為顧客提供個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)。最后,數(shù)字化金融技術(shù)的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用,提高了“惠農(nóng)e貸”這項(xiàng)產(chǎn)品的普及度,提升了貸款的安全與穩(wěn)定。相關(guān)大數(shù)據(jù)等技術(shù)可以為貸款客戶(hù)在使用數(shù)字信產(chǎn)品時(shí)的資金和信任提供安全保證。從某種意義上來(lái)說(shuō),這項(xiàng)產(chǎn)品能夠整合信息流和現(xiàn)金流等多種信息,緩解消費(fèi)者信息不對(duì)稱(chēng),提升資金資源配置效率。

“惠農(nóng)e貸”能夠降低金融服務(wù)的門(mén)檻,讓低收入群體也能獲得相關(guān)的金融服務(wù),從而提升南匯鎮(zhèn)總體的金融資源配置水平,促進(jìn)南匯鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展與進(jìn)步,以微信、支付寶為代表的多種金融服務(wù)平臺(tái)的涌現(xiàn),在一定程度上緩解了普惠金融發(fā)展的瓶頸,提升了普惠金融的效能。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展為南匯鎮(zhèn)由傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者提供了更大的發(fā)展空間和平臺(tái)。但由于該地存在硬條件的缺失,比如金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱以及傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)金融知識(shí)欠缺等原因,傳統(tǒng)農(nóng)戶(hù)的信息收集和信用評(píng)價(jià)困難較大,“惠農(nóng)e貸”較好地提供了一個(gè)產(chǎn)品,解決了信貸市場(chǎng)中的問(wèn)題。

5.3 降低融資成本促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體高質(zhì)量發(fā)展

降低融資成本有多方面實(shí)現(xiàn)路徑:第一,“惠農(nóng)e貸”通過(guò)金融科技創(chuàng)新,推動(dòng)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)、技術(shù)、平臺(tái)的有效整合和高效利用,從而可以突破傳統(tǒng)信貸服務(wù)邊界,以隨借隨還的信貸方式破解貸款難和貸款貴的難題。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比,“惠農(nóng)e貸”縮短了農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)中的“路程”及資金融通中的鏈條,極大地降低了人力成本、運(yùn)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)成本,減少了中間環(huán)節(jié)并提升了支付效率,進(jìn)而降低了貸款融資下的顯性經(jīng)濟(jì)成本。在此基礎(chǔ)上,電子商務(wù)的發(fā)展使得其信息利用更加高效,從而減少了可能帶來(lái)的電子商務(wù)費(fèi)用。第二,“惠農(nóng)e貸“擁有數(shù)字信貸的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì),通過(guò)集成數(shù)據(jù)、模型和系統(tǒng)資源優(yōu)勢(shì),大幅降低了南匯鎮(zhèn)農(nóng)民獲取風(fēng)險(xiǎn)信息的成本和難度,因此也降低了資料搜尋成本。第三,“惠農(nóng)e貸”利率較低,避免了高利貸的風(fēng)險(xiǎn),南匯鎮(zhèn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)安全性得到保證。南匯鎮(zhèn)分行年化利率低至4.35%,完全符合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的貸款要求。相較于普通的貸款,其方便快捷,利率低,融資成本和搜尋成本都大大降低,很好地滿(mǎn)足了南匯鎮(zhèn)農(nóng)戶(hù)的需求?！盎蒉r(nóng)e貸”可以實(shí)現(xiàn)貸款申請(qǐng)、審核、發(fā)放及還款全流程線上辦理,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體無(wú)需提供抵押擔(dān)?；虻谌綋?dān)保,解決了傳統(tǒng)信貸存在的抵押物缺失的頑疾,變相的優(yōu)惠于南匯鎮(zhèn)的農(nóng)民,降低融資成本?！盎蒉r(nóng)e貸”這項(xiàng)產(chǎn)品一直在探索如何降低成本,通過(guò)數(shù)字化技術(shù),為南匯鎮(zhèn)廣大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù),幫助他們克服高風(fēng)險(xiǎn)、高獲客和高運(yùn)營(yíng)成本的問(wèn)題。南匯鎮(zhèn)充分將產(chǎn)品與政策相結(jié)合,兩者產(chǎn)生了巨大的正向效益,創(chuàng)新線上業(yè)務(wù),讓數(shù)據(jù)多跑路,農(nóng)戶(hù)少跑腿。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的便捷性和及時(shí)性,南匯鎮(zhèn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體可以很容易地在網(wǎng)絡(luò)上對(duì)相關(guān)金融產(chǎn)品進(jìn)行篩選和對(duì)比,從而挑選出適合自己的融資產(chǎn)品,降低新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在進(jìn)行搜尋服務(wù)時(shí)所耗費(fèi)的時(shí)間成本和交通成本。

綜上,“惠農(nóng)e貸”通過(guò)改善信息不對(duì)稱(chēng)、改善金融可及性、降低融資成本賦能新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體高質(zhì)量發(fā)展,如圖1所示。

圖1 “惠農(nóng)e貸”賦能新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的作用機(jī)制

6 進(jìn)一步討論

數(shù)字信貸在賦能新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的同時(shí)也面臨一些風(fēng)險(xiǎn):第一,農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)。由于利用大數(shù)據(jù)的模式,數(shù)字信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較傳統(tǒng)信貸較高,從而可能導(dǎo)致在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的可持續(xù)發(fā)展面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)作為一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),除了自然和市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn),這極大地影響到農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和價(jià)格的穩(wěn)定。特別是兩種風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)作用很大程度上會(huì)導(dǎo)致不穩(wěn)定事件的產(chǎn)生,再加上外界的生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大,內(nèi)外兩種力量共同作用,其帶來(lái)的損失難以估計(jì),與經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性持續(xù)性背道而馳。其次,數(shù)字信貸政策不完善風(fēng)險(xiǎn)。由于數(shù)字信貸的起步較晚,融資環(huán)境還不夠健全,相應(yīng)的支持政策和舉措還需要進(jìn)一步的改進(jìn)。目前,我國(guó)有關(guān)發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的財(cái)政扶持政策和措施尚不完善,對(duì)貸款貼息,保費(fèi)補(bǔ)貼,擔(dān)保費(fèi)減免等優(yōu)惠政策仍需加強(qiáng)。由于缺乏信息分享,限制了對(duì)農(nóng)業(yè)融資的有效支撐。因此,在很大程度上限制了農(nóng)業(yè)融資的積極性。南匯鎮(zhèn)的有關(guān)農(nóng)業(yè)農(nóng)村方面的政策、農(nóng)業(yè)公司的資金需要等方面的信息無(wú)法做到政、銀、企間的信息共享與準(zhǔn)確高效的對(duì)接。盡管存在非常不錯(cuò)的信貸產(chǎn)品,南匯鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)的支持仍顯乏力。從全國(guó)范圍看,部分銀行在農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)很少,而且其分支機(jī)構(gòu)的工作力量也很有限,另外一些銀行沒(méi)有設(shè)置普惠金融業(yè)務(wù)分支。而且,各部門(mén)之間需通力合作對(duì)農(nóng)業(yè)行業(yè)的扶持。“不敢貸款,不愿貸款”現(xiàn)象普遍存在。缺乏對(duì)金融服務(wù)的創(chuàng)新和創(chuàng)新,現(xiàn)行銀行間的信貸產(chǎn)品存在著嚴(yán)重的同質(zhì)化問(wèn)題,同時(shí)也存在著針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的特征等所開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新的金融產(chǎn)品不足的問(wèn)題。此外,目前金融科技在涉農(nóng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用還沒(méi)有得到充分的發(fā)展,對(duì)農(nóng)業(yè)金融的線上業(yè)務(wù)模式還沒(méi)有進(jìn)行充分的優(yōu)化,其推廣程度也不高,其“長(zhǎng)征路”任重道遠(yuǎn)。

截至2021年,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行嘉興支行發(fā)放惠農(nóng)貸款超100億元,在鄉(xiāng)村振興背景下,數(shù)字信貸等產(chǎn)品會(huì)愈加完善。至2020年末,全國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)達(dá)210.7萬(wàn)戶(hù),比2012年增長(zhǎng)了近9倍。在大環(huán)境的趨勢(shì)下,嘉興南匯鎮(zhèn)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體也在飛速發(fā)展,同時(shí),隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、管理、服務(wù)各環(huán)節(jié)的廣泛應(yīng)用,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體正在加速融入生產(chǎn)、供銷(xiāo)和信用“三位一體”綜合合作體系中。未來(lái),隨著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)量不斷增加,規(guī)模不斷擴(kuò)大,對(duì)金融服務(wù)的需求也會(huì)越來(lái)越大?；跀?shù)字信貸技術(shù),新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的規(guī)模化經(jīng)營(yíng)將會(huì)與之相匹配,農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展將會(huì)與之相適應(yīng),農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化將會(huì)與之相匹配,農(nóng)業(yè)服務(wù)平臺(tái)化將會(huì)與之相匹配,農(nóng)業(yè)生態(tài)圈聯(lián)盟化也將與之相匹配,從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

從服務(wù)對(duì)象來(lái)看,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體,尤其是從事種養(yǎng)業(yè)的家庭農(nóng)場(chǎng)和專(zhuān)業(yè)大戶(hù)以及從事農(nóng)產(chǎn)品加工的龍頭企業(yè),在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中都會(huì)面臨資金短缺問(wèn)題。未來(lái)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極探索數(shù)字信貸模式創(chuàng)新,為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供“無(wú)還本續(xù)貸”等金融服務(wù)。在信貸投放上,采用“線上線下結(jié)合、抵押擔(dān)保結(jié)合”方式,提高貸款審批效率,結(jié)合農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的生產(chǎn)周期特點(diǎn)以及季節(jié)性特點(diǎn),探索建立“循環(huán)貸款”等信貸模式,創(chuàng)新科技金融產(chǎn)品與服務(wù)模式,在滿(mǎn)足正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求的基礎(chǔ)上,積極探索數(shù)字信貸服務(wù)模式創(chuàng)新。

7 結(jié)論及建議

7.1 結(jié)論

數(shù)字信貸是普惠金融的一種重要形式,它利用最新的數(shù)字技術(shù)和數(shù)據(jù)分析,有效解決金融服務(wù)的覆蓋面問(wèn)題,將更多的人群納入金融服務(wù)的范圍內(nèi),從而實(shí)現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)。本文基于“惠農(nóng)e貸”探討數(shù)字信貸如何賦能新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體高質(zhì)量發(fā)展,研究發(fā)現(xiàn),新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體面臨資金需求強(qiáng)烈、信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題嚴(yán)重;支付能力差,傳統(tǒng)信貸融資成本高和貸款可及性很弱問(wèn)題?！盎蒉r(nóng)e貸”通過(guò)改善農(nóng)戶(hù)信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題,避免道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題以及相關(guān)問(wèn)題的產(chǎn)生;解決農(nóng)民融資成本較高的問(wèn)題,為農(nóng)戶(hù)提供更適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的產(chǎn)品;解決南匯鎮(zhèn)貸款不可及的相關(guān)問(wèn)題。

7.2 政策建議

7.2.1 加大宣傳力度,提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)字素養(yǎng)

當(dāng)前人們對(duì)于數(shù)字信貸等產(chǎn)品的接受度越來(lái)越高,“惠農(nóng) e貸”對(duì)于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體最重要的是它的方便性和實(shí)用性,銀行必須根據(jù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的實(shí)際情況,進(jìn)一步收集更多的農(nóng)民資料,擴(kuò)大貸款規(guī)模,加大宣傳力度。進(jìn)一步提升新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)電子信用和“惠農(nóng) e貸”的認(rèn)識(shí),加快貸與民的正向發(fā)展。加強(qiáng)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的培養(yǎng)和指導(dǎo),對(duì)農(nóng)民的管理體制進(jìn)行多管齊下的規(guī)范。一是要加強(qiáng)金融監(jiān)管,為示范性經(jīng)營(yíng)主體提供專(zhuān)業(yè)的財(cái)務(wù)服務(wù)支持,協(xié)助其建立規(guī)范、透明、可信的財(cái)務(wù)體系,為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的健康發(fā)展提供助力。二是開(kāi)展新農(nóng)事業(yè)的培養(yǎng)和提高活動(dòng)。以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的主要負(fù)責(zé)人為主要培養(yǎng)目標(biāo),加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)理念、管理能力、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、契約精神等的培養(yǎng),持續(xù)提升新農(nóng)組織的領(lǐng)導(dǎo)能力,全方位支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、示范合作社、示范家庭農(nóng)場(chǎng)等發(fā)展壯大,充分起到引導(dǎo)和帶動(dòng)的作用。

7.2.2 加速征信體系的完善,構(gòu)建農(nóng)村信貸信息的管理體系。

加快推進(jìn)征信市場(chǎng)體系的升級(jí),構(gòu)建更為便捷的平臺(tái)。征信機(jī)構(gòu)需要利用大數(shù)據(jù)和AI等技術(shù),進(jìn)行信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)的深度分析,引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)推動(dòng)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)的持續(xù)發(fā)展。借助大數(shù)據(jù)和AI等先進(jìn)技術(shù),深化征信數(shù)據(jù)的分析和挖掘,整合各類(lèi)信用信息平臺(tái),并與不同部門(mén)的信息平臺(tái)數(shù)據(jù)進(jìn)行聯(lián)接,逐步達(dá)成新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用信息的全面覆蓋,從而簡(jiǎn)化線上操作流程,減少農(nóng)戶(hù)對(duì)線上借貸的抗拒從而進(jìn)一步提升農(nóng)戶(hù)的實(shí)際貸款需求。

7.2.3 推動(dòng)數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)建設(shè),構(gòu)建有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

建立健全適應(yīng)農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展特點(diǎn)的法律法規(guī)和監(jiān)管機(jī)制,創(chuàng)建數(shù)字信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、反饋以及處理等體系;創(chuàng)新數(shù)字金融監(jiān)管模式;加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和安全保障措施。隨著數(shù)字普惠金融的不斷革新,對(duì)管理的需求和標(biāo)準(zhǔn)也提出了更高的要求,為了更好地處理數(shù)字信用的跨領(lǐng)域特性,必須持續(xù)提升各個(gè)領(lǐng)域的管理水平,增強(qiáng)各個(gè)領(lǐng)域的管理合作與數(shù)據(jù)分享。本次研究的數(shù)字信貸產(chǎn)品針對(duì)于農(nóng)戶(hù),抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱,政府需進(jìn)一步提升對(duì)該產(chǎn)品的監(jiān)管力度,實(shí)施嚴(yán)格的資格認(rèn)證,并對(duì)數(shù)字金融的監(jiān)管主體義務(wù)作出明確規(guī)定,同時(shí)構(gòu)筑完善的行業(yè)監(jiān)管架構(gòu)?；诰?xì)化的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)據(jù)信息平臺(tái),可以嘗試建立面向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的數(shù)字金融監(jiān)控和統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)。銀行金融機(jī)構(gòu)需要改進(jìn)績(jī)效評(píng)估體系,把對(duì)新型農(nóng)民經(jīng)營(yíng)主體的金融服務(wù)狀況納入鄉(xiāng)村振興服務(wù)的考核標(biāo)準(zhǔn)中,包括各部門(mén)和領(lǐng)導(dǎo)干部的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估,以推動(dòng)其有效管理。