林蕓祺

(?？诮?jīng)濟(jì)學(xué)院東方外貿(mào)外語(yǔ)學(xué)院 海南?？?571132)

金融科技的核心是風(fēng)險(xiǎn)管控，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的范圍及數(shù)量在不斷向外擴(kuò)展，國(guó)內(nèi)外關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的研究不斷深入，分別從互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及特征、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生機(jī)制和影響、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理幾個(gè)方面進(jìn)行研究，取得了顯著的成果。但是由于此問(wèn)題出現(xiàn)的時(shí)間較短，人們對(duì)此問(wèn)題的研究還不夠深入和全面，未能從實(shí)踐層面對(duì)管理優(yōu)化和防范強(qiáng)化的可行舉措進(jìn)行針對(duì)性分析。因此，本文以互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理為主題和研究對(duì)象，以現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀為起點(diǎn)，通過(guò)采用實(shí)踐探究、對(duì)比分析及文獻(xiàn)分析的方式，進(jìn)行深入研究，并提出相應(yīng)的解決方案和優(yōu)化路徑。

1 代表性互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 京東金融

京東金融是京東集團(tuán)旗下的一個(gè)子公司，為顧客和消費(fèi)者提供金條、白條以及金庫(kù)等金融服務(wù)，且京東金融可根據(jù)消費(fèi)者及用戶(hù)的還款情況進(jìn)行信用評(píng)估，采用小白守約分的方式合理評(píng)價(jià)用戶(hù)行為。小白守約分行為評(píng)估機(jī)制主要是對(duì)用戶(hù)的消費(fèi)、理財(cái)、身份、資產(chǎn)及關(guān)系進(jìn)行科學(xué)評(píng)測(cè)，提供相應(yīng)額度的金融服務(wù)，能將金融額度控制在一個(gè)合理范圍之內(nèi)。京東金融主要適用于本平臺(tái)即京東購(gòu)物平臺(tái)內(nèi)部使用，其功能還有待進(jìn)一步改進(jìn)與完善[1]。

1.2 螞蟻金融

螞蟻金融服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中用戶(hù)基數(shù)較大、金融業(yè)務(wù)較廣的一種，金融業(yè)務(wù)涵蓋花唄、借唄、螞蟻保、支付寶支付、網(wǎng)上銀行以及余額寶等平臺(tái)內(nèi)部所屬的金融服務(wù)，也包含由第三方機(jī)構(gòu)提供的基金、券商理財(cái)以及定投等業(yè)務(wù)。當(dāng)前各大平臺(tái)軟件和系統(tǒng)之間的連接越來(lái)越緊密，支付寶與消費(fèi)軟件和網(wǎng)購(gòu)軟件、短視頻平臺(tái)之間皆設(shè)有共同的金融通道，消費(fèi)者可以便捷地進(jìn)行金融支出，超前消費(fèi)。當(dāng)用戶(hù)通過(guò)信用審核和信用評(píng)估之后，便享有先用后付的權(quán)力，在淘寶及天貓電商平臺(tái)延后支付商品費(fèi)用，使用哈羅單車(chē)軟件時(shí)可以免押金騎行。螞蟻金融對(duì)用戶(hù)的信用評(píng)估與積分記錄主要是通過(guò)芝麻信用評(píng)價(jià)體系發(fā)揮作用的，評(píng)價(jià)指標(biāo)包括身份證明、人脈關(guān)系、行為累積、守約記錄以及資產(chǎn)證明等，涉及行為人個(gè)體、家庭以及社會(huì)關(guān)系等各方面的評(píng)測(cè)。

1.3 騰訊金融

騰訊金融旗下設(shè)有財(cái)付通、微眾銀行、微信支付以及零錢(qián)通等業(yè)務(wù)板塊，金融理財(cái)服務(wù)有信用卡借款和還款、理財(cái)通及保險(xiǎn)服務(wù)[2]。微信支付會(huì)根據(jù)用戶(hù)的實(shí)名信息身份的真實(shí)性和穩(wěn)定性、微信支付的使用頻率和活躍性、信用評(píng)估歷史和記錄，形成和更新微信支付分，微信支付分可用于微信平臺(tái)合作方包括滴滴出行和美團(tuán)平臺(tái)部分業(yè)務(wù)的運(yùn)用。金融企業(yè)和金融服務(wù)與不同平臺(tái)軟件合作，廣泛分布于互聯(lián)網(wǎng)中，累積了數(shù)量龐大的用戶(hù)群體，成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚囊徊糠帧?/p>

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要以大數(shù)據(jù)分析手段來(lái)獲取和掌握用戶(hù)的支出情況和消費(fèi)習(xí)慣，以科學(xué)的評(píng)估結(jié)果充分了解客戶(hù)的實(shí)際需求，從而開(kāi)發(fā)和挖掘其潛在的資金需求，針對(duì)性地推出金融產(chǎn)品，獲取利益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)的成本較低，一般以系統(tǒng)推送的方式出現(xiàn)，不受時(shí)間和空間限制，且金融借款和消費(fèi)業(yè)務(wù)十分快捷方便，無(wú)需冗余的審批程序，用戶(hù)可快速享受金融服務(wù)，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)受到許多人的喜愛(ài)與推崇，尤其是年輕群體，互聯(lián)網(wǎng)金融是其消費(fèi)與支出的首要方式。依照長(zhǎng)尾理論要求，金融客戶(hù)群體一般分為大客戶(hù)和小微客戶(hù)兩種，大客戶(hù)占20%，小微客戶(hù)占80%。銀行及其他傳統(tǒng)金融服務(wù)體系主要為大客戶(hù)提供金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要群體為小微客戶(hù)，其金融內(nèi)容及金融形式更符合小微客戶(hù)的需求，可以滿(mǎn)足大多數(shù)小微客戶(hù)的消費(fèi)需要和金融需要。

從互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的種類(lèi)越來(lái)越多，金融服務(wù)將朝著多樣化的趨勢(shì)發(fā)展，在科技、信息技術(shù)及大眾需求三方的有力支撐下，金融平臺(tái)不斷創(chuàng)新，為消費(fèi)者提供更多豐富、優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品。2018年互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的調(diào)查結(jié)果顯示，當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)上貸款金融總數(shù)大約為1.5萬(wàn)億，且呈上漲趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間空前巨大，增長(zhǎng)規(guī)模和增長(zhǎng)速度都在近年來(lái)得到了驗(yàn)證。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之間的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)競(jìng)相進(jìn)行技術(shù)變革，以期占領(lǐng)發(fā)展先機(jī)，搶占客戶(hù)資源[3]。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特征

3.1 風(fēng)險(xiǎn)傳播快

傳統(tǒng)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)處理方式主要為內(nèi)部消化，風(fēng)險(xiǎn)較為集中，不會(huì)涉及和影響其他機(jī)構(gòu)。而互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的傳播速度快、傳播范圍廣，很容易向外擴(kuò)散，容易牽一發(fā)而動(dòng)全身。且在高速運(yùn)行的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)制的助推下，互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)傳播很難得到控制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中管理和監(jiān)督的地位和作用便顯得尤為重要。

3.2 風(fēng)險(xiǎn)危害重

基于互聯(lián)網(wǎng)金融易于操作、難于監(jiān)管的特點(diǎn)，一些不法分子開(kāi)始利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行財(cái)產(chǎn)詐騙活動(dòng)，短時(shí)間內(nèi)獲得大量資金，導(dǎo)致用戶(hù)個(gè)人利益和信用受損?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以在短時(shí)間內(nèi)累積風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到一個(gè)臨界點(diǎn)后風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，積重難返，由此帶來(lái)不可挽回的損失和傷害。

3.3 風(fēng)險(xiǎn)防控難度大

當(dāng)前針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的管理與監(jiān)督以及法律法規(guī)的構(gòu)建還不夠完善，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管?chē)?yán)重不足。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范過(guò)程中，往往是個(gè)體利益受損或出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，金融風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制才開(kāi)始發(fā)揮作用，不能及時(shí)預(yù)防和較好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)[4]。不同平臺(tái)、軟件和系統(tǒng)中的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)內(nèi)容有所不同，這也導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)督困難重重。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的幾種典型代表

4.1 信用風(fēng)險(xiǎn)

FICO 模型是當(dāng)前各大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)消費(fèi)信貸信用評(píng)分的理論基礎(chǔ)和實(shí)際來(lái)源，作為應(yīng)用最為廣泛的全自動(dòng)化評(píng)價(jià)系統(tǒng)，具有科學(xué)化、數(shù)據(jù)化和縝密化等突出優(yōu)勢(shì)，當(dāng)前芝麻信用的評(píng)分機(jī)制便來(lái)自這一模型理念。雖然目前對(duì)用戶(hù)的信用評(píng)估已趨于完善，但由于銀行、央行及互聯(lián)網(wǎng)等多個(gè)組織機(jī)構(gòu)之間未能開(kāi)通和形成信用數(shù)據(jù)共享機(jī)制，彼此之間的信息記錄還不能進(jìn)行充分、流暢地交換與運(yùn)用，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在收集與獲取個(gè)體征信、銀行信用以及其他資金行為信息時(shí)存在片面性和局限性，會(huì)影響最終的信用評(píng)估結(jié)果。且用戶(hù)所填信息的真?zhèn)螣o(wú)法驗(yàn)證，信用檢測(cè)結(jié)果的可信度也值得考量。只有結(jié)合用戶(hù)工作收入及日常支出、銀行流水支出、固定資產(chǎn)信息進(jìn)行綜合評(píng)估，了解個(gè)體的整體負(fù)債情況等，才能真正避免信用風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)概率。

4.2 監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、銀行業(yè)務(wù)以及期貸業(yè)務(wù)等不同類(lèi)型的業(yè)務(wù)形態(tài)，各金融業(yè)務(wù)之間關(guān)系復(fù)雜、聯(lián)系緊密，使互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出交叉性強(qiáng)、跨行業(yè)和跨部門(mén)等特點(diǎn)。當(dāng)前我國(guó)的金融監(jiān)管主要以分業(yè)監(jiān)管為主，監(jiān)管權(quán)力掌控在銀保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)手中，監(jiān)管時(shí)很容易出現(xiàn)權(quán)責(zé)不清、監(jiān)管不當(dāng)?shù)葐?wèn)題，無(wú)法充分、有效地解決金融風(fēng)險(xiǎn)和金融問(wèn)題。一些金融機(jī)構(gòu)也可能會(huì)利用當(dāng)前法律監(jiān)管中的漏洞開(kāi)展違法行為，加劇了監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管難度，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)形成綠色業(yè)態(tài)與健康發(fā)展。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了爭(zhēng)取市場(chǎng)資源、贏得用戶(hù)的選擇，都傾向于追求業(yè)務(wù)創(chuàng)新，業(yè)務(wù)更新速度加快，但法律法規(guī)的制定是一項(xiàng)長(zhǎng)期且復(fù)雜的工程，法律條款從擬定、審批到施行需要經(jīng)歷很長(zhǎng)時(shí)間，因此互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管與法律制定上存在時(shí)間差問(wèn)題。

4.3 交易風(fēng)險(xiǎn)

交易風(fēng)險(xiǎn)在現(xiàn)實(shí)生活中具體表現(xiàn)為兩方面內(nèi)容。其一是交易系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，由于互聯(lián)網(wǎng)本身具有不穩(wěn)定性，容易導(dǎo)致交易系統(tǒng)及服務(wù)器等出現(xiàn)問(wèn)題，用戶(hù)的私人信息和經(jīng)濟(jì)交易信息被泄露，從而產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)詐騙和金融詐騙。病毒入侵及黑客攻擊都是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)信息泄露及利益安全得不到保障的原因。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)人員缺乏專(zhuān)業(yè)能力和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，導(dǎo)致平臺(tái)方不注重金融風(fēng)險(xiǎn)管理，可能會(huì)由于操作不當(dāng)而出現(xiàn)問(wèn)題；其二是交易市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，是指由于投資人對(duì)于金融市場(chǎng)的了解較少，無(wú)法預(yù)測(cè)證券及匯率變動(dòng)，進(jìn)行盲目投資而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。相比之下，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)明顯具有主動(dòng)性，而互聯(lián)網(wǎng)交易系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)則表現(xiàn)出了被動(dòng)性，是一種不受行為主體控制的高風(fēng)險(xiǎn)行為[5]。

4.4 逾期風(fēng)險(xiǎn)

支付寶、美團(tuán)及京東的金融服務(wù)主要包括花唄、美團(tuán)月付以及白條業(yè)務(wù)，其中花唄和借唄的日息費(fèi)利率為0.05%，雖然單看這一數(shù)值較小，但規(guī)定時(shí)間內(nèi)未還清的金額會(huì)按逾期處理，套用公式“逾期金額×逾期天數(shù)×0.05%”得出逾期利息，如果一年內(nèi)還清的話(huà)，需要支付的年化利息為18.25%，這一數(shù)值十分龐大，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了金融理財(cái)?shù)目傻檬找婧豌y行存款所得的利息。逾期風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前較為常見(jiàn)的一種金融風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式，還款壓力不斷增長(zhǎng)導(dǎo)致金融企業(yè)資金流轉(zhuǎn)和資金回溯較為困難，使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的穩(wěn)定性受到一定程度的威脅。

4.5 資金安全風(fēng)險(xiǎn)

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)發(fā)展緩慢，國(guó)家反洗錢(qián)政策縱深發(fā)展背景下，國(guó)家及經(jīng)濟(jì)監(jiān)管部門(mén)明令禁止誘導(dǎo)超前消費(fèi)和非法集資，規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不得將用戶(hù)所存款項(xiàng)挪作他用，以有效保護(hù)中小投資者及用戶(hù)的利益，提高金融市場(chǎng)和投資交易的穩(wěn)固性，使消費(fèi)者擁有健康正向的消費(fèi)觀(guān)念，從消費(fèi)者主觀(guān)層面上杜絕不良金融行為，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上，京東金融及度小滿(mǎn)等一批互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)急需整改與完善，對(duì)其中涉及個(gè)人利益的條文內(nèi)容進(jìn)行修改。

5 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

5.1 安全防范意識(shí)不足

從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)防范的現(xiàn)狀來(lái)看，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，各種詐騙手段層出不窮，人們的個(gè)人利益及金融產(chǎn)品正遭遇著嚴(yán)重威脅。而當(dāng)前人們的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力依然停留在初級(jí)水平，對(duì)一些新出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)形式不夠了解，容易導(dǎo)致信息泄露和財(cái)產(chǎn)受損。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)工作人員對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)注度和重視度較低，無(wú)法較好地處理工作中遇到的突發(fā)和復(fù)雜的金融風(fēng)險(xiǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)管理和處理能力有待提升。

5.2 安全技術(shù)體系構(gòu)建不全

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要是在理財(cái)業(yè)務(wù)、借貸業(yè)務(wù)、金融業(yè)務(wù)以及個(gè)人金融業(yè)務(wù)等不同類(lèi)型的數(shù)據(jù)平臺(tái)中產(chǎn)生與發(fā)展的，對(duì)平臺(tái)和載體的要求較高，需要平臺(tái)和載體的支撐。而這些支撐性載體與平臺(tái)既包括國(guó)有企業(yè)，也包含私營(yíng)企業(yè)，不同主體基于理念、財(cái)力、物力以及人力等方面的差異，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的處理方式和管理手段也不盡相同，并沒(méi)有統(tǒng)一的管理標(biāo)準(zhǔn)和治理程序。雖然部分企業(yè)認(rèn)識(shí)到了金融風(fēng)險(xiǎn)管理和金融風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性，但由于企業(yè)資金有限，未能購(gòu)置相應(yīng)的大數(shù)據(jù)監(jiān)管設(shè)備，其運(yùn)轉(zhuǎn)和維護(hù)缺乏充分的人力和物力支撐，安全技術(shù)體系構(gòu)建缺乏，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作難度較大[6]。

5.3 互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管協(xié)同性不足

我國(guó)采用分業(yè)監(jiān)管的方式進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)督與管理，依照不同的金融業(yè)務(wù)，匹配相應(yīng)的監(jiān)管部門(mén)和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)前的金融機(jī)構(gòu)大多是混業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管模式可能會(huì)導(dǎo)致重復(fù)管理、管理機(jī)制冗余和管理不到位等問(wèn)題。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控與監(jiān)管大都自成一派，企業(yè)之間缺乏溝通與交流，信息、技術(shù)間的流通與共享不足，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理水平參差不齊，管理資源得不到充分整合與利用，互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的協(xié)同性不足，監(jiān)管效果有待提升。

6 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理與防范

6.1 強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)管控、防范意識(shí)

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管控和防范意識(shí)是有力提升金融風(fēng)險(xiǎn)治理和監(jiān)測(cè)成效的重要途徑，也是保障互聯(lián)網(wǎng)金融體系行穩(wěn)致遠(yuǎn)、系統(tǒng)高效的關(guān)鍵。

一方面，從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)和監(jiān)管人員應(yīng)樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，正視互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控的必要性和重要性，加大互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理、安全設(shè)備及大數(shù)據(jù)的投入力度，根據(jù)用戶(hù)要求和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展形勢(shì)隨機(jī)應(yīng)變，革新與完善安全技術(shù)體系，形成有效的金融風(fēng)險(xiǎn)防范與管理。同時(shí)，政府及經(jīng)濟(jì)安全、監(jiān)管部門(mén)應(yīng)定期召集互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行觀(guān)念培訓(xùn)，與金融安全管理協(xié)會(huì)、職能部門(mén)合作，向企業(yè)人員普及金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理、防范技能，全面提升社會(huì)大眾的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力。

另一方面，從互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)層面來(lái)看，應(yīng)構(gòu)建消費(fèi)者金融知識(shí)普及長(zhǎng)效機(jī)制，引導(dǎo)大眾投資者理性看待投資收益，通過(guò)模擬參與投資的方式讓投資者了解和熟悉不同的金融理財(cái)產(chǎn)品，一定程度上掌握其優(yōu)劣勢(shì)、收益情況，由此能夠根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)情況和金融產(chǎn)品的特性來(lái)科學(xué)選用金融產(chǎn)品進(jìn)行投資，確保雙方利益安全，進(jìn)一步提升金融風(fēng)險(xiǎn)管理成效。金融平臺(tái)應(yīng)積極配合以上工作，向用戶(hù)推薦更多個(gè)性化的金融產(chǎn)品，使不同收入群體的人群可以自由選擇相應(yīng)的金融服務(wù)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)效率和管理質(zhì)量[7]。

6.2 完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融管理法規(guī)政策的制定應(yīng)依據(jù)現(xiàn)有金融環(huán)境和金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀，更好地兼顧用戶(hù)及企業(yè)兩方的利益，形成規(guī)范、安全的互聯(lián)網(wǎng)金融交易和金融運(yùn)用市場(chǎng)環(huán)境。

首先，充分融合現(xiàn)行監(jiān)管制度和互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)，將已經(jīng)快成型的線(xiàn)下金融管理制度引入互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系中，進(jìn)行制度之間的查缺補(bǔ)漏和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，進(jìn)一步提升線(xiàn)上與線(xiàn)下金融管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防制度之間的銜接性和一致性，實(shí)現(xiàn)對(duì)內(nèi)部制度的優(yōu)化和完善。

其次，使大眾成為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的有力參與方，為大眾參與互聯(lián)網(wǎng)金融管理提供渠道和平臺(tái)，以大眾評(píng)審和意見(jiàn)反饋的方式來(lái)拓展互聯(lián)網(wǎng)金融管理的路徑，相互監(jiān)督，使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理更加公開(kāi)、客觀(guān)、公正。

最后，從金融產(chǎn)業(yè)注入制度這一源頭入手，全面增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的專(zhuān)業(yè)性和服務(wù)質(zhì)量。不同產(chǎn)品的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不同，產(chǎn)業(yè)準(zhǔn)入制度應(yīng)根據(jù)產(chǎn)業(yè)定位和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行差異化準(zhǔn)入，既要有最低的門(mén)檻要求和準(zhǔn)入限制，也應(yīng)當(dāng)分層次進(jìn)行針對(duì)性管理。資質(zhì)審核機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)防范和安全性進(jìn)行綜合檢測(cè)，確定其達(dá)到所需的最低要求后方能給予綠燈放行，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融綠色、開(kāi)放、健康的市場(chǎng)環(huán)境。

6.3 構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融外部風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)體系

統(tǒng)籌互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管資源，形成互聯(lián)網(wǎng)金融外部風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)體系，加大金融監(jiān)控和管理技術(shù)的開(kāi)發(fā)與研究力度，為紛繁復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境治理提供堅(jiān)實(shí)的技術(shù)性支撐。第一層級(jí)為數(shù)據(jù)層，用于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的收集、統(tǒng)計(jì)與分析，其中包括用戶(hù)基本信息數(shù)據(jù)、資金流動(dòng)數(shù)據(jù)等；第二層級(jí)為獲取層，獲取層可以對(duì)獲得的源數(shù)據(jù)進(jìn)行再次挖掘和整合，篩選和提煉出較為有效的信息和真實(shí)的數(shù)據(jù)內(nèi)容；第三層級(jí)為保障層，主要對(duì)數(shù)據(jù)及信息進(jìn)行保障和維護(hù)，支撐整個(gè)金融風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)體系，使其得以正常運(yùn)轉(zhuǎn)，防火墻安全體系以及加密分析是其中重要的兩個(gè)組成部分；第四層級(jí)為存儲(chǔ)層，主要用來(lái)承載用戶(hù)、企業(yè)的運(yùn)營(yíng)日志及資金等信息，這一系統(tǒng)依靠大數(shù)據(jù)HDFS技術(shù)，具有較強(qiáng)的記錄和存儲(chǔ)能力，便于用戶(hù)和相關(guān)工作人員進(jìn)行信息選擇和提??；第五層級(jí)為應(yīng)用層，根據(jù)金融風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型形成相應(yīng)的預(yù)測(cè)管理板塊，涵蓋法律風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、資金安全預(yù)測(cè)、交易風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、信用預(yù)測(cè)及數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)管理等功能；第六層級(jí)為訪(fǎng)問(wèn)層，管理人員和應(yīng)用人員可以登錄管理信息，對(duì)這一機(jī)制進(jìn)行綜合管理，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享并能夠分析決策。

螞蟻集團(tuán)在對(duì)海量大數(shù)據(jù)的處理分析過(guò)程中，充分利用云計(jì)算及大數(shù)據(jù)兩項(xiàng)工具，生成個(gè)人芝麻信用分，基于對(duì)信用主體的評(píng)價(jià)批準(zhǔn)相應(yīng)的信用額度。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)上述信用額度的產(chǎn)生維度均要一一進(jìn)行檢測(cè)，包括數(shù)據(jù)的獲取渠道、合法性、數(shù)據(jù)運(yùn)用的保密工作、個(gè)人信用芝麻分的合理程度、是否存在人為干涉等相關(guān)指標(biāo)然后決定是否放寬貸款條件。但目前存在的主要問(wèn)題是被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息無(wú)法被公司的負(fù)債表和特定的監(jiān)管指標(biāo)更替，尤其是仍使用較為傳統(tǒng)落后的數(shù)據(jù)處理工具，監(jiān)管要想達(dá)到預(yù)期效果更是難上加難。因此，必須以風(fēng)控模型的完善和海量合規(guī)數(shù)據(jù)作為支撐，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供更加安全、專(zhuān)業(yè)的數(shù)據(jù)應(yīng)用、身份支撐和數(shù)據(jù)建模，針對(duì)性解決貸前、貸中及貸后不同階段的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，快速讀取信息和核驗(yàn)信息，加強(qiáng)管理能力[8]。

6.4 以市場(chǎng)為導(dǎo)向，進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)控制

風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是有效進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)控制、降低風(fēng)險(xiǎn)頻率的重要途徑和手段之一。以京東金融網(wǎng)為例，京東緊抓數(shù)智化發(fā)展機(jī)遇和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展機(jī)遇，參與實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和“三農(nóng)”事業(yè)，并聯(lián)合安聯(lián)保險(xiǎn)，推出了價(jià)格保險(xiǎn)及產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)等相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不斷提升金融價(jià)值，以實(shí)現(xiàn)全面的風(fēng)險(xiǎn)控制。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)應(yīng)加強(qiáng)與其他經(jīng)濟(jì)貿(mào)易和商務(wù)項(xiàng)目的合作，以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)造更多金融價(jià)值。AI 人工智能算法及大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型能為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)防控提供堅(jiān)實(shí)的技術(shù)保障和數(shù)據(jù)保障，可以用云決策系統(tǒng)實(shí)時(shí)計(jì)算和監(jiān)控金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展信息，交易信息，包括用戶(hù)的貸款額度、利息及期數(shù)，利用信息技術(shù)進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)控制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)包括京東金融、螞蟻金融等應(yīng)當(dāng)結(jié)盟，形成合作機(jī)制，共同應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，與百度、騰訊、阿里等企業(yè)依托云計(jì)算和大數(shù)據(jù)構(gòu)建金融風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制，整合技術(shù)資源和人才資源共同對(duì)抗不法分子和黑色產(chǎn)業(yè)鏈，營(yíng)造風(fēng)清氣正的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和金融環(huán)境。

7 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)大踏步向前邁進(jìn)的過(guò)程中，各領(lǐng)域、各業(yè)態(tài)都呈現(xiàn)出百花齊放的良好景象，其中互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)更是一枝獨(dú)秀，成為新時(shí)代發(fā)展的弄潮兒。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)既涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)本身的風(fēng)險(xiǎn)特征，也涵蓋了金融風(fēng)險(xiǎn)特征，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理與防范成為當(dāng)下人們關(guān)注的一個(gè)大問(wèn)題和大事件，只有不斷建立健全法律監(jiān)管體系、大力開(kāi)發(fā)與研究監(jiān)管技術(shù)，提升監(jiān)管人員的專(zhuān)業(yè)性和操作水平，才能真正降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)固性。