謝 堯

一、數(shù)字普惠金融概念

數(shù)字普惠金融可分三層含義解析，第一層是“金融”，第二層是“普惠金融”，第三層是“數(shù)字普惠金融”。三者在時間軸上的關(guān)系是金融→普惠金融→數(shù)字普惠金融。其中，數(shù)字普惠金融在一定程度上來講是基于“金融”和“數(shù)字金融”二者發(fā)展基礎(chǔ)之上的數(shù)字化金融改革，具有進步意義。

數(shù)字普惠金融說的是使用互聯(lián)網(wǎng)手段，應(yīng)用云計算、大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)通信以及信息處理方法處理金融業(yè)務(wù)需求，實現(xiàn)信息共享目的。數(shù)字普惠金融能夠降低金融服務(wù)與交易成本門檻，進而擴大金融服務(wù)覆蓋面與范圍。憑借低門檻、低成本、安全便捷以及共享能力強的優(yōu)勢，數(shù)字普惠金融使用人工智能、云計算以及大數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)建數(shù)據(jù)風控手段，保障金融風控能力。在金融科技支持下，數(shù)字普惠金融能夠讓人們享受數(shù)字化的正規(guī)金融服務(wù)。

二、數(shù)字普惠金融的發(fā)展格局與經(jīng)濟影響

1.數(shù)字普惠金融的發(fā)展格局

總體發(fā)展格局，在空間上共有三個特征。其一，增長迅速。通過對2011 年至2020年全國31 個省份數(shù)據(jù)的篩選（數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局），得出各省協(xié)調(diào)度與分指標水平如圖1 所示。

圖1 各省協(xié)調(diào)度與分指標水平

從北京大學的數(shù)字金融普惠指數(shù)可發(fā)現(xiàn)，末年（2020年）相較于初始年（2011 年）翻了至少10 番。以此類推，每兩年至少翻一番，可見其增長速度飛快。尤其在2018 年至2020 年，伴隨互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面的迅速增加以及4G 手機的普及，其增長速度更為驚人。因此，數(shù)字普惠金融的增長速度與移動通信終端設(shè)備的普及在一定時期存在線性關(guān)系。其二，數(shù)字化水平顯著提升。數(shù)字普惠金融的推廣是基于移動通信終端設(shè)備——手機的普及程度發(fā)展的。但是，手機數(shù)量及使用人群覆蓋面的迅速增長，從結(jié)果上看只是片面地增加了數(shù)字普惠金融普及的廣度，并未實現(xiàn)數(shù)字普惠金融使用頻率的增加。伴隨支付寶和微信綁定支付業(yè)務(wù)的推廣及普及，在推廣的覆蓋面潛力方面已經(jīng)達到一定飽和度，接下來就是對于數(shù)字普惠金融使用的深度進行挖潛，以求開發(fā)數(shù)字金融業(yè)務(wù)更大潛力，并發(fā)揮其最大的實際價值。其三，數(shù)字普惠金融發(fā)展的區(qū)域性差異較大。受互聯(lián)網(wǎng)及手機的普及程度影響，數(shù)字普惠金融對比傳統(tǒng)普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展顯得更為順利。自4G 手機普及以來，我國移動互聯(lián)的開放程度基本可以做到“人手一機”，因此數(shù)字普惠金融指數(shù)全國各省市雖存在一定差異，但差異性并不明顯，例如，2020 年數(shù)字普惠金融指數(shù)得分最高的上海市只是得分最低的青海省的1.5 倍以內(nèi)，這個差距顯然是傳統(tǒng)普惠金融無法比擬的。

2.數(shù)字普惠金融的經(jīng)濟影響

基于胡煥庸線兩側(cè)不同的地理環(huán)境基礎(chǔ)和經(jīng)濟發(fā)展條件，其東西兩側(cè)始終存在著明顯的經(jīng)濟發(fā)展水平的差異。但是，數(shù)字普惠金融的發(fā)展并不拘泥于其地理環(huán)境和經(jīng)濟發(fā)展水平的限制，只需要具備移動終端通信設(shè)備即可。根據(jù)目前手機在我國的普及程度，數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的推廣和發(fā)展是毫無障礙的。近年來，伴隨4G、5G 網(wǎng)絡(luò)的普及，數(shù)字普惠金融必然會迎來更好的發(fā)展環(huán)境。

數(shù)字普惠金融的發(fā)展不僅改變了人們原有的支付習慣，舍棄了精美的錢包主義；同時也迎來了新的創(chuàng)業(yè)之風，為更多普通人發(fā)家致富創(chuàng)造了有利條件。一方面，承接數(shù)字普惠金融推廣業(yè)務(wù)的入門門檻較低，給予了更多人加入數(shù)字新興行業(yè)的機會，尤其是為更多年輕人提供了創(chuàng)業(yè)機遇。對胡煥庸線西側(cè)部分地區(qū)而言，數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)推廣在一定程度提升了大部分區(qū)域城市的經(jīng)濟發(fā)展速度。結(jié)合胡煥庸線西側(cè)的城市發(fā)展實際，我國政府對部分城市實施“人才培養(yǎng)”“人才留住”計劃，包括住房補貼、創(chuàng)業(yè)扶持、優(yōu)先分配、留崗在編等人才優(yōu)撫政策。基于國家政策以及移動互聯(lián)事業(yè)發(fā)展的影響，越來越多年輕人愿意留在胡煥庸線西側(cè)的城市建設(shè)貢獻力量，長遠眼光看對于突破胡煥庸線有實際意義。另一方面，促消增收。數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的逐步推廣，實現(xiàn)了移動支付的可能，數(shù)字支付的便利性及超時空性為突破傳統(tǒng)的“買賣條件”創(chuàng)造了工具便利，這一支付技術(shù)的突破對于推廣我國商業(yè)發(fā)展有重要價值。特別對交通相對不便利的農(nóng)村增收有很好的促進作用，農(nóng)民直接可以應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)或者朋友圈等社交平臺發(fā)布當?shù)靥厣a(chǎn)品，并通過線上支付功能實現(xiàn)線上買賣，完全打破了區(qū)域限制，增加了增收的渠道，拓寬了農(nóng)民發(fā)家致富的道路。支付方便也在一定程度上促進了消費方便，不僅省去了現(xiàn)金消費時的攜帶與保存風險，還在一定程度上為居民提供了消費方便，隨時隨地都可以消費，大大滿足了人們“搶實惠”的欲望，數(shù)字支付成了越來越多平民家庭青睞的支付方式。數(shù)字普惠金融正在逐漸改變?nèi)藗兊纳罘绞剑撘颇赜绊懼覈慕?jīng)濟增長方式。

三、數(shù)字普惠金融對區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的影響效應(yīng)的分析

1.數(shù)字普惠金融對胡煥庸線兩側(cè)區(qū)域經(jīng)濟增長的促進效應(yīng)不同

胡煥庸線兩側(cè)區(qū)域的發(fā)展水平存在一定差異性，截至2021 年，胡煥庸線東側(cè)已經(jīng)占國土約40%的土地面積，近占全國94%的人口，創(chuàng)造了全國95%的GDP；胡煥庸線西側(cè)已經(jīng)占國土約60%的土地面積，近6%的人口，只創(chuàng)造了全國5%的GDP。其中，我國經(jīng)濟發(fā)達程度排前十的城市：上海、北京、深圳、廣州、重慶、天津、蘇州、成都、武漢、杭州都屬于胡煥庸線東側(cè)城市，這充分說明了胡煥庸線東西兩側(cè)經(jīng)濟水平的差距。

基于胡煥庸線兩側(cè)區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，數(shù)字普惠金融自2011 年推廣以來，對于縮小胡煥庸線東西兩側(cè)經(jīng)濟發(fā)展差距有一定積極作用，胡煥庸線西側(cè)2021 年上半年GDP 同比增長13%。胡煥庸線西側(cè)的GDP 從2012 年不足5 億元到2021 年的300.07 億元，GDP 足足增長了將近60 倍。并且胡煥庸線西側(cè)2017 年至2021 年期間，GDP 增速最高20%，最低也有15.6%，位列19 個國家級新區(qū)的榜首。胡煥庸線西側(cè)經(jīng)濟增長最明顯的增長時期與數(shù)字惠普金融業(yè)務(wù)的推廣時期有較大程度的耦合。

數(shù)字普惠金融對于不同區(qū)域經(jīng)濟增長的促進效應(yīng)也各不相同，不同階段的影響效應(yīng)也大不相同。將胡煥庸線兩側(cè)的城市各自提取一例進行比較，以2020年數(shù)字普惠金融指數(shù)得分最高的上海市（80.19分）和得分最低的青海?。?8.33 分）為例。數(shù)字普惠金融對上海市經(jīng)濟增長的促進效應(yīng)低于全國平均水平，對青海省經(jīng)濟增長（240.20分）的促進效應(yīng)則遠高于全國平均水平（167.63 分），由此得出數(shù)字普惠金融對青海省經(jīng)濟增長的促進效應(yīng)遠高于上海市。以此類推，進行多個胡煥庸線西側(cè)城市和東側(cè)城市的比較，可發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融對胡煥庸線西側(cè)城市經(jīng)濟增長的促進效應(yīng)普遍高于東側(cè)。

2.數(shù)字普惠金融對全國經(jīng)濟增長的促進作用存在非線性差異

數(shù)字普惠金融對于不同區(qū)域經(jīng)濟增長的促進效應(yīng)各不相同，對于同一區(qū)域的不同階段經(jīng)濟增長的促進效應(yīng)也各不相同，從全國經(jīng)濟增長的角度來看，沒有一定規(guī)律可循。其中，數(shù)字普惠金融對胡煥庸線東側(cè)偏中部區(qū)域的大部分城市的經(jīng)濟促進作用明顯要高于東側(cè)其他區(qū)域，且對于不同區(qū)域城市的經(jīng)濟增長的促進效應(yīng)各不相同；數(shù)字普惠金融對胡煥庸線西側(cè)偏中部區(qū)域的大部分城市的經(jīng)濟促進作用明顯高于西側(cè)其他區(qū)域，且對于不同區(qū)域城市的經(jīng)濟增長的促進效應(yīng)各不相同。除此之外，也只有東側(cè)的東北地區(qū)以及西側(cè)的西部地區(qū)呈簡單的線性關(guān)系，這主要與其經(jīng)濟發(fā)展水平較低，支撐產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟增長速度較慢有絕對性關(guān)系。由此可判定數(shù)字普惠金融對全國經(jīng)濟增長的促進作用既存在非線性差異，也存在線性差異，關(guān)系相對復雜。同時，數(shù)字普惠金融對平衡城市經(jīng)濟發(fā)展有一定作用，所以數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)值得被推廣。

3.覆蓋面指數(shù)、使用率指數(shù)所發(fā)揮的作用不盡相同

伴隨數(shù)字普惠金融的覆蓋面的不斷擴展，數(shù)字普惠金融服務(wù)的普及程度有效增長，人們使用數(shù)字支付的頻率也顯著增加，數(shù)字普惠金融對經(jīng)濟增長的促進在不同區(qū)域發(fā)揮著不同的作用效應(yīng)，在潛移默化地縮小著各區(qū)域的貧富差距?；蛟S在不久的將來也有望通過對數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的國內(nèi)全覆蓋以及業(yè)務(wù)使用頻次、深度的增加，進而突破歷史上的基于胡煥庸線基礎(chǔ)上的經(jīng)濟發(fā)展格局。

近年來，數(shù)字普惠金融的使用率指數(shù)也伴隨業(yè)務(wù)推廣的廣度的加強，實現(xiàn)了深度的加強。相比之下，胡煥庸線東側(cè)發(fā)達城市較多，數(shù)字普惠金融的普及率早期已經(jīng)達標，迅速增長期帶來的消費反彈效果現(xiàn)階段已不再明顯；而胡煥庸西側(cè)數(shù)字普惠金融的普及率現(xiàn)階段正處于急劇上升期，因此對于消費的刺激效果較為明顯。

四、關(guān)于數(shù)字普惠金融發(fā)展的改進建議

1.加強數(shù)字普惠金融推廣

數(shù)字普惠金融在我國推廣的時間尚且有限，但是已經(jīng)能通過近些年來我國胡煥庸線東西兩側(cè)區(qū)域的城市經(jīng)濟發(fā)展情況發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融的推廣對于發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟以及有效縮小胡煥庸線兩側(cè)總體的經(jīng)濟發(fā)展水平具有一定作用。雖然目前的作用尚不明顯，但是伴隨落后地區(qū)的崛起以及數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的深度開發(fā)，一定會在不久的將來顯現(xiàn)出其更為有效的經(jīng)濟促進效應(yīng)，并有效縮小我國胡煥庸線兩側(cè)的經(jīng)濟差距。

2.實施差異性的財政政策

胡煥庸線兩側(cè)區(qū)域的地理環(huán)境條件存在明顯的差異，憑借先天的地理優(yōu)勢以及發(fā)達的經(jīng)濟發(fā)展水平，胡煥庸線東側(cè)大部分城市具有明顯的發(fā)展優(yōu)勢，尤其是中南沿海城市；而胡煥庸線西側(cè)因先天劣勢發(fā)展過程異常艱難，普遍存在經(jīng)濟發(fā)展水平較為落后的情況。但是，在經(jīng)濟發(fā)展較為良好的胡煥庸線東側(cè)也存在東北地區(qū)這樣落后的三、四線城市，在經(jīng)濟發(fā)展較為落后的胡煥庸線西側(cè)也存在躍居三線以內(nèi)的較發(fā)達城市。因此，我國政府應(yīng)該一方面從大局出發(fā)，對胡煥庸線西側(cè)城市普遍實行經(jīng)濟扶持政策，另一方面對不同城市實行具體問題具體分析的工作方針實施有效的財政政策，這樣才能很好促進全國經(jīng)濟良性健康發(fā)展，有效縮小胡煥庸線兩側(cè)經(jīng)濟差距。

3.提升普惠金融的覆蓋面、使用率和數(shù)字化程度

一方面，應(yīng)該充分加強電視、廣播以及自媒體對數(shù)字普惠金融的宣傳力度，為數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的推廣做好充分鋪墊，以便繼續(xù)加強數(shù)字普惠金融的覆蓋指數(shù)提升；另一方面，為提高使用率指數(shù)，應(yīng)全面加強業(yè)務(wù)人員數(shù)量的拓展，增加地推綁定有禮活動的頻次，用于提高城市人口數(shù)字支付的綁卡率，旨在全面提升其使用率。另外，還需全面拓展業(yè)務(wù)種類，以求進一步加強數(shù)字普惠金融的使用指數(shù)提升。

五、結(jié)語

綜上所述，胡煥庸線西側(cè)經(jīng)濟增長較快是在數(shù)字普惠金融推行的第二期2016 年開始，伴隨支付方式的數(shù)字化變革以及金融服務(wù)的多層次、多元性發(fā)展，胡煥庸線兩側(cè)經(jīng)濟發(fā)展迎來了新的序幕。應(yīng)充分重視數(shù)字普惠金融對于我國各城市經(jīng)濟發(fā)展水平的促進作用，并緊密結(jié)合城市自身發(fā)展實際，實行有效的經(jīng)濟發(fā)展策略，以求早日突破胡煥庸線的限制。