什么是財管倫理

桂澤發(fā)

財管倫理建設(shè)是一個系統(tǒng)工程，政府、組織、機構(gòu)、家族與個人等財富主體要各司其職、各負其責(zé)、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。

財富管理是一個系統(tǒng)工程，很多經(jīng)營單位和消費主體參與其中，流程很長，涉及面寬，需要法律、制度、規(guī)章進行指引、規(guī)范和約束，也需要財管倫理建設(shè)給力賦能、提供支撐。

財富創(chuàng)造、分配和使用都有著豐富的倫理內(nèi)涵。財管倫理觀是指人們創(chuàng)造、占有和使用財富的方式以及與此相關(guān)的生產(chǎn)、分配、交換和消費過程中蘊含的倫理內(nèi)涵和道德意蘊。它是人類在認識、創(chuàng)造、支配和使用財富過程中，對人與自然、人與人、人與社會相互關(guān)系的一種特定的觀念把握，是經(jīng)濟行為的不可或缺的價值依據(jù)。財管倫理作為人類對自身行為的一種理性調(diào)節(jié)，是一種向善的實踐理性，它規(guī)范和調(diào)節(jié)著經(jīng)濟利益的分割，既具有現(xiàn)實性基礎(chǔ)，又包含著對現(xiàn)實生活的某種理論反思和超越。財管倫理觀包括：財富價值觀（關(guān)于財富社會本質(zhì)及其價值依據(jù)的基本觀念）、致富觀（關(guān)于致富手段正當(dāng)性與合理性的基本觀念）、消費觀（關(guān)于支配使用財富的基本觀念與取向）。其中財富價值觀是基礎(chǔ)，致富觀是核心，消費觀則是前二者的現(xiàn)實結(jié)果。

財管倫理建設(shè)是一個系統(tǒng)工程，政府、組織、機構(gòu)、家族與個人等財富主體要各司其職、各負其責(zé)、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。

首先，政府要堅持“法制與道德兩手抓”，塑造健康向上的財富生態(tài)環(huán)境，不僅要完善資管新規(guī)及各具體領(lǐng)域財管規(guī)則的執(zhí)行落地，也需要彌補、加強財管倫理短板，做到財管法制與倫理建設(shè)兩手抓、兩手硬，相互配套、協(xié)調(diào)發(fā)展。

其次，社會組織要圍繞財富生產(chǎn)、交換、分配、消費4個環(huán)節(jié)推進財管倫理建設(shè)。在生產(chǎn)環(huán)節(jié)上，財管倫理關(guān)注財富獲取的正當(dāng)性，即人們追求財富、創(chuàng)造財富的倫理依據(jù)，克服“人為財死”“見錢眼開”等不道德的行為。在交換環(huán)節(jié)，財管倫理要求有效糾正交換動機的逐利偏失，財管倫理不僅是常態(tài)下對交換主體的理性關(guān)照，更是非常態(tài)下對交換主體趨利偏失的倫理糾正。在分配環(huán)節(jié)，財富倫理為正確處理市場分配中效率與公平的關(guān)系提供有益的理論和實踐資源。在消費環(huán)節(jié)，財管倫理要求既擯棄傳統(tǒng)的禁欲主義、平均主義的束縛，也要抵制風(fēng)靡于世的享樂主義、消費主義的侵蝕，引導(dǎo)人們選擇健康向上的生活方式。

第三，個人要著力于自身和家庭和諧健康財富觀的培育，要著力轉(zhuǎn)變財富認知，借助時代給予的各種有利條件，實現(xiàn)各種財富形式的科學(xué)發(fā)展。

第四，家族（庭）財管倫理建設(shè)著重要統(tǒng)籌兼顧好各種關(guān)系。要統(tǒng)籌好一代、二代和三代等不同代際財富需求，統(tǒng)籌好創(chuàng)富、守富和傳富等各類財管需要，使財管倫理嵌入財管全流程。

最后，財管機構(gòu)要在多個層次有序推動財富倫理建設(shè)。銀行財富管理流程分三部分，依與客戶距離遠近分為前臺、中臺和后臺。前臺有客戶策略、推廣策略、銷售策略和服務(wù)策略;中臺有產(chǎn)品策略、定價策略和隊伍策略;后臺有渠道策略、風(fēng)控策略和合規(guī)策略。前中后臺多個經(jīng)營策略都要有機嵌入財管倫理要求，使之有效內(nèi)化，產(chǎn)生效應(yīng)。