擁有屬于自己的房產(chǎn)，不僅意味著歸屬感與安定感，也代表了一份龐大的資產(chǎn)、一份風險儲蓄金，甚至在許多人眼中，房產(chǎn)還是婚姻、育兒等人生重要階段的必備前提之一。然而，高額的房價給普通工薪階層帶來了極大的壓力。因此，綜合家庭資產(chǎn)情況、財務狀況與消費能力量力而行，在購房前做好合理的財務規(guī)劃與準備就尤其重要。

——錢朵朵

隨著年齡的增長，以及對未來的規(guī)劃，越發(fā)缺乏歸屬感與安全感的80后滬漂小夫妻志宇和佳琪，萌生了在上海購房定居的念頭。然而，市場環(huán)境變化的大背景、令人焦慮的工作現(xiàn)狀、并不寬裕的家庭積蓄，讓這對夫妻“不知道該買什么價格的房子”，甚至產(chǎn)生了到底“能不能在上海買房”的憂慮。

那么，有著前文所述的家庭財務狀況的這對小夫妻，他們究竟能否實現(xiàn)買房的愿望呢？

買房總金額需提前確定

先說結(jié)論，根據(jù)目前志宇和佳琪的資產(chǎn)狀況，這對小夫妻是可以在上海購置房產(chǎn)、實現(xiàn)他們的心愿的——但不是現(xiàn)在?？偨Y(jié)來看，志宇和佳琪最大的購房阻礙是首付款的準備不足，以及對未來房貸壓力的擔憂。因此，為了解決這兩個問題，志宇和佳琪需要提前做好財務規(guī)劃，并提早確定購置房產(chǎn)的總金額。

之所以不建議志宇和佳琪現(xiàn)在就完成購房，是因為目前夫妻倆仍有7.5萬元的車貸尚未還清，因此，建議在1年后，也就是車貸還清之時兩人再進行購房事宜。這樣一來，他們不僅可以省下原本的房租費用，還可以把原本用于車貸還款的支出也用來支付月供，這就可以使他們避免因為買房而背上過多的財務負擔。

除了購房的時間點選擇之外，確定購房的總金額對于解決夫妻倆的憂慮也至關(guān)重要?？紤]到志宇和佳琪的財務現(xiàn)狀，100萬元的公積金貸款一定要貸足，如果按照貸款20年等額本息的還款方式計算，公積金貸款的月供為5596元。志宇和佳琪的公積金每月共7000元，因此，在沖還貸款后，還能剩下1404元可用來支付商業(yè)貸款。所以，在月供不超過1404元+6250元（車貸）+6600元（房租）=14254元的情況下，夫妻倆的財務負擔相較現(xiàn)在不會增加。那么，這是否就意味著他們可以購買月供在14254元左右的房產(chǎn)呢？

我們來算一筆賬：以14254元的月供同樣選擇20年的還款期限，總的商業(yè)貸款金額大約為225萬元;再加上100萬元的公積金貸款，總房貸額就可以上升到325萬元;又由于上海首套房的首付比例為35%，因此計算得出他們可以購買500萬元的房產(chǎn)。

500萬元房產(chǎn)需要175萬元首付款，對于志宇和佳琪一家人來說著實有些難以負擔。如果強行支付，很有可能會導致兩人和雙方父母“掏空家底”的局面。考慮到父母的養(yǎng)老規(guī)劃以及夫妻倆未來的生活及育兒計劃，顯然是不推薦這么做的。因此，雖然他們并非不能承擔14254元的月供，但對應的首付款對于志宇和佳琪來說卻過于高昂了。

那么，假設(shè)他們只向父母尋求50萬元的資助，自己再拿出90萬元，湊出140萬元的首付款，購買400萬元的房產(chǎn)，又是否可以承受呢？確實，這樣的購房方案不僅減輕了首付負擔，同時也不至于讓夫妻倆及雙方父母“傾盡所有”。但即便這樣，買房所產(chǎn)生的稅費、交易費以及裝修費等，也是不小的開支，很有可能會耗盡這對夫妻的所有積蓄。好消息是，這時的房貸月供將會低于公積金剩余金額+車貸+房租的費用，因此他們的月度結(jié)余會有所增加。

因此，綜合考慮下來，400萬元的房產(chǎn)是志宇和佳琪的“上限”，建議他們購買價格低于400萬元的房子，這樣既可以相對從容地應對首付，留存有一定積蓄，也能在不增加家庭財務壓力的情況下提升結(jié)余，為未來的育兒提供一定的資金支持。

以志宇和佳琪選擇購買350萬元的房產(chǎn)為例，首付款為122.5萬元，父母依舊資助50萬元，他們自己支付72.5萬元，那么即便在支付了首付款之后，夫妻倆還能剩余47.5萬元的金融資產(chǎn)。剩余的227.5萬元按照100萬元的公積金貸款以及127.5萬元商業(yè)貸款分配，貸20年，以等額本息的還款方式，兩人每月的商業(yè)貸款只需支付8135元，對比現(xiàn)在的月度結(jié)余，甚至還能多出6119元（14254元-8135元）的資金，一年下來，可以多出7.34萬元的結(jié)余。這種情況下，就算生活費因為入住了新房子而有所增加，剩余資金可以供夫妻二人養(yǎng)育子女。

職場與稅收規(guī)劃需重新調(diào)整

然而，無論志宇和佳琪最終決定選擇購買多少金額的房產(chǎn)，都有一個十分重要的先決條件，即夫妻倆需保障穩(wěn)定的收入來源——若不幸收入大幅減少，那么不管是房貸還是育兒開支，都將令兩人甚至雙方父母背負極大壓力，造成巨大的家庭財務負擔。

如志宇和佳琪所言，目前兩人的工作都處于相對穩(wěn)定卻又有些令人提心吊膽的狀態(tài)：前者擔心自己是否會因縮減業(yè)務而被裁員，后者則憂慮降薪問題。

由于佳琪所處的國企更為穩(wěn)定，再加上他們很快將實施育兒的計劃，因此，不建議佳琪跳槽改換工作。這樣做盡管薪水短期內(nèi)可能會有所減少，但長期而言卻能確保穩(wěn)定的收入，這一點對于購房后的他們來說非常重要;志宇則需要多一些“野心”，利用自己的技術(shù)優(yōu)勢，通過晉升、跳槽或開展副業(yè)等方式增加收入，進一步增加家庭結(jié)余，為還貸與育兒增添更多保障。

此外，通過開設(shè)個人養(yǎng)老金賬戶，也可以為志宇和佳琪增加結(jié)余。志宇的收入較高，個稅稅率高達20%，因此建議開立個人養(yǎng)老金賬戶，每年按1.2萬元上限存入，可以獲得每年2400元的退稅，退休領(lǐng)取時也只需要按3%的稅率繳納個稅。佳琪可以在每年12月根據(jù)個稅代扣金額判斷是否需要繳納個人養(yǎng)老金，若個稅代扣金額超過2280元，可以選擇繳納個人養(yǎng)老金，低于1080元則不繳納，金額在1080～2280元之間按“（繳納金額-1080元）×10”繳納。當然，如果現(xiàn)金流不足，還是要以確?，F(xiàn)金流為主，可暫時不繳個人養(yǎng)老金。

添置保險降低可能的損失

最后，如上所述，夫妻二人的穩(wěn)定收入將是延續(xù)他們購房后安逸生活的“金鑰匙”，因此，作為家庭經(jīng)濟來源的支柱，志宇和佳琪還需要為自己添置意外險、定期壽險等保險，保額需覆蓋房貸總額，以防范不幸出現(xiàn)的極端情況。

除此之外，兩人也需購置百萬醫(yī)療險，如果資金充足，還可以購買消費型重疾險，以承擔可能的大額醫(yī)療費支出，盡可能降低因疾病導致的收入損失與收入中斷。