■ 中國農業(yè)銀行山東省分行 劉 君

商業(yè)銀行數(shù)字化轉型是指將傳統(tǒng)的業(yè)務流程、服務模式、組織結構和文化等方面通過數(shù)字技術和信息技術的應用進行改造和升級，以提高銀行機構的效率、創(chuàng)新能力和競爭力，實現(xiàn)業(yè)務增長和盈利增長的過程。數(shù)字化轉型不僅僅是簡單地將現(xiàn)有業(yè)務過程數(shù)字化，更重要的是通過數(shù)字化技術的應用、改造和升級業(yè)務模式，實現(xiàn)業(yè)務流程的優(yōu)化和創(chuàng)新，提高銀行業(yè)的運營效率和客戶體驗。

一、商業(yè)銀行數(shù)字化轉型特點與趨勢

（一）商業(yè)銀行數(shù)字化轉型主要特點

數(shù)字化轉型是基于數(shù)據(jù)和技術的驅動，通過數(shù)據(jù)的采集、分析和應用，以及先進的數(shù)字技術的應用，實現(xiàn)業(yè)務流程的優(yōu)化和創(chuàng)新。

1.數(shù)據(jù)驅動。通過收集和分析大量的數(shù)據(jù)，可以更好地了解市場需求、用戶行為和業(yè)務運營情況，從而做出更準確的決策和戰(zhàn)略調整。

2.技術驅動。人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網等技術可以幫助銀行業(yè)實現(xiàn)業(yè)務流程的自動化、智能化和高效化，提高工作效率和質量。

3.用戶體驗。通過移動化、社交化和個性化的方式，滿足用戶的需求，提高用戶黏性和忠誠度。通過數(shù)字化技術的應用，提供更便捷、個性化的服務，與用戶進行更緊密的互動和溝通，提升用戶體驗，從而增加用戶的滿意度和忠誠度。

4.組織變革。打破傳統(tǒng)的組織邊界，推動創(chuàng)新與合作。建立靈活的組織結構和文化，提高組織的敏捷性和適應能力，以應對快速變化的市場環(huán)境。

5.持續(xù)創(chuàng)新。不斷地改進和創(chuàng)新業(yè)務模式，引入新的技術和產品，以適應市場的需求和變化。

（二）數(shù)字化轉型未來趨勢

1.人工智能和機器學習的應用將進一步普及，實現(xiàn)業(yè)務流程的自動化和智能化。包括但不限于預測分析、智能推薦、自然語言處理、圖像識別等多個領域，幫助銀行業(yè)提高生產效率、優(yōu)化產品設計、提升客戶體驗等。同時，人工智能和機器學習也將助力決策者更科學地進行決策，通過數(shù)據(jù)驅動的方式提升業(yè)務決策的準確性和效率。

2.云計算和大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展將推動數(shù)據(jù)的存儲、處理和分析能力進一步提升，支持更復雜的業(yè)務需求。這將使銀行業(yè)能夠更有效地收集和利用數(shù)據(jù)，提供更精細化、個性化的服務，同時也能通過數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)潛在的商業(yè)機會和風險。此外，云計算和大數(shù)據(jù)技術還將促進銀行業(yè)間的數(shù)據(jù)共享和協(xié)作，提升整個行業(yè)的競爭力。

3.移動化和社交化的趨勢將加速，用戶將更多地使用移動設備和社交媒體進行業(yè)務交互和溝通。這將推動銀行業(yè)更加重視移動端的用戶體驗和社交媒體的運營，同時更加注重用戶的實時反饋和互動，以此提升用戶滿意度和忠誠度。在此背景下，營銷方式將更加多元化和個性化，以適應用戶的多樣化需求。

4.促進銀行業(yè)之間的合作和開放，通過數(shù)字化技術和平臺的應用，實現(xiàn)業(yè)務流程的互聯(lián)互通和共享。更好地利用外部資源，提升業(yè)務效率和創(chuàng)新能力。同時，數(shù)字化轉型將推動商業(yè)銀行組織結構和管理方式的變革，使其更加靈活和適應快速變化的市場環(huán)境。

5.安全和隱私保護將成為數(shù)字化轉型的重要議題，需要加強數(shù)據(jù)安全和隱私保護的措施，建立可信賴的數(shù)字化環(huán)境。這包括但不限于加強數(shù)據(jù)加密、實施嚴格的數(shù)據(jù)訪問控制、提升員工的數(shù)據(jù)安全意識等。同時，也需要與政府、行業(yè)協(xié)會等外部機構密切合作，共同應對數(shù)據(jù)安全和隱私保護的挑戰(zhàn)。

二、數(shù)字化轉型的部分大型銀行實踐

數(shù)字化轉型對金融行業(yè)的影響是顯著的。通過數(shù)字化技術和信息技術的深度應用，金融機構可以提高服務效率、降低成本、提升風險管理和風險監(jiān)測能力，從而實現(xiàn)業(yè)務增長和盈利增長。

（一）匯豐銀行（HSBC）

匯豐銀行是全球領先的國際銀行之一，數(shù)字化轉型取得了顯著的成果。他們推出了HSBC Now，這是一款全新的數(shù)字化銀行服務，通過移動應用程序提供個人和對公客戶的各種金融服務。該應用程序提供了便捷的賬戶管理、轉賬、支付和貸款申請等功能，使客戶可以隨時隨地進行金融交易和管理。

（二）花旗銀行（Citibank）

花旗銀行是全球領先的金融機構之一，他們通過數(shù)字化轉型提升了客戶體驗和服務效率?；ㄆ煦y行推出了Citi Mobile App，這是一款全面的移動銀行應用程序，提供了面向個人和對公客戶的各種金融服務。該應用程序具有簡潔的界面和智能化的功能，使客戶可以輕松進行賬戶管理、轉賬、支付和投資等操作。

（三）摩根大通（JPMorgan Chase）

摩根大通是美國最大的銀行之一，他們在數(shù)字化轉型方面取得了顯著的成果。摩根大通通過數(shù)字化技術和人工智能，提升了客戶服務和風險管理能力。他們推出了JPMorgan Mobile App，這是一款全面的移動銀行應用程序，提供了面向個人和對公客戶的各種金融服務，該應用程序具有智能化的交易和投資功能。

（四）中國工商銀行（ICBC）

中國工商銀行是中國最大的商業(yè)銀行之一，他們在數(shù)字化轉型方面取得了顯著的成就。中國工商銀行推出了“智慧銀行”戰(zhàn)略，通過數(shù)字化技術和大數(shù)據(jù)分析，提供個性化的金融服務。他們推出了ICBC Mobile Banking，這是一款全面的移動銀行應用程序，提供了面向個人和對公客戶的各種金融服務。該應用程序具有智能化的推薦功能和個性化的金融建議，幫助客戶更好地實現(xiàn)資產管理和資產增值。

三、數(shù)字化轉型對金融行業(yè)的影響

（一）影響戰(zhàn)略決策和業(yè)務模式

1.開展數(shù)字化創(chuàng)新。金融機構需要通過數(shù)字化創(chuàng)新來優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務和開發(fā)新的業(yè)務模式。例如，金融機構可以通過大數(shù)據(jù)和人工智能技術，提供個性化的金融產品和服務，滿足客戶的多元化需求。同時，金融機構還可以通過區(qū)塊鏈等新型數(shù)字化技術，實現(xiàn)業(yè)務流程的透明化和信任機制的創(chuàng)新，提升業(yè)務效率和客戶滿意度。

2.建立數(shù)字化生態(tài)。金融機構需要與技術公司、政府機構、行業(yè)協(xié)會等多方合作，共同建立數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)，實現(xiàn)資源和信息的有效共享。通過數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)，金融機構可以獲取到更多的數(shù)據(jù)和信息，提升決策效率和正確性；同時，也可以通過生態(tài)系統(tǒng)的協(xié)同效應，提升業(yè)務創(chuàng)新和營銷推廣的效果。

3.提高服務效率和質量。滿足客戶對于便捷、個性化服務的需求。例如，通過大數(shù)據(jù)和人工智能技術，金融機構可以提供更精準的風險評估和信貸決策，提升服務效率；通過數(shù)字化技術，金融機構可以提供24 小時在線的金融服務，提升服務質量。幫助金融機構擴大服務覆蓋范圍，特別是對于那些傳統(tǒng)金融服務覆蓋不到的區(qū)域和人群。例如，通過移動支付和網絡銀行，可以向偏遠地區(qū)和低收入人群提供金融服務，推動金融普惠。幫助金融機構提升風險管理能力，降低運營風險。例如，通過大數(shù)據(jù)和人工智能技術，金融機構可以實現(xiàn)對市場風險的實時監(jiān)控和預警，提前發(fā)現(xiàn)和應對風險。

（二）影響風險管理和業(yè)務監(jiān)管

1.數(shù)字化風險挑戰(zhàn)。隨著金融機構的數(shù)字化轉型，一方面，銀行業(yè)務面臨數(shù)據(jù)安全和隱私保護的挑戰(zhàn)；另一方面，面臨由于技術故障或濫用導致的業(yè)務連續(xù)性和聲譽風險。因此，金融機構需要建立健全數(shù)字化風險管理機制，加強數(shù)據(jù)和系統(tǒng)的安全防護。

2.數(shù)字化風險策略。金融機構需要通過大數(shù)據(jù)和人工智能技術，提升風險識別和預警能力，實現(xiàn)風險的早期發(fā)現(xiàn)和有效應對。例如，可以通過機器學習算法，自動檢測和識別異常交易行為，防止欺詐和洗錢行為。同時，金融機構也需要加強員工的數(shù)字化風險意識和能力培養(yǎng)，降低人為錯誤帶來的風險。

3.監(jiān)管機構數(shù)字化。監(jiān)管機構也需要進行數(shù)字化轉型，提升監(jiān)管效率和效果。例如，監(jiān)管機構可以通過大數(shù)據(jù)和人工智能技術，實現(xiàn)對市場行為的實時監(jiān)控和分析，提前發(fā)現(xiàn)和預警市場風險。同時，監(jiān)管機構也可以通過數(shù)字化技術，提升信息披露的透明度，保護投資者的權益。

四、商業(yè)銀行數(shù)字化轉型現(xiàn)狀及存在問題

（一）發(fā)展現(xiàn)狀

1.體制機制優(yōu)化。在數(shù)字化轉型過程中，注重對原有體制機制的優(yōu)化。例如，銀行業(yè)通過引進現(xiàn)代制度，建立健全全方位、多層次、開放式的經營管理體制，使得銀行能在新技術、新業(yè)務的推進上做出快速響應。加強對數(shù)字化相關業(yè)務的審批流程和決策制度優(yōu)化，以便能更好地支持和推動轉型。根據(jù)新的業(yè)務需要調整人員配置和管理制度，為數(shù)字化轉型提供人力資源保障。

2.盈利水平穩(wěn)步上升。數(shù)字化業(yè)務正成為商業(yè)銀行最重要的盈利點，尤其是移動銀行業(yè)務、網銀業(yè)務以及互聯(lián)網金融產品銷售等方面，表現(xiàn)尤為突出。數(shù)字化技術的應用改善了銀行的服務效率和客戶體驗，從而帶動商業(yè)銀行盈利能力穩(wěn)步提升。

3.風控能力持續(xù)完善。區(qū)塊鏈、人工智能以及大數(shù)據(jù)等數(shù)字化技術的應用，極大地改善了商業(yè)銀行的風險識別和控制能力。通過數(shù)據(jù)分析和模型預測，能更準確地判斷出客戶的信用風險，從而及時進行風險防控。尤其在防范金融欺詐、控制信貸風險、精細化風險管理等方面，取得了顯著的效果。與此同時，建立完善的信息安全防控體系，保證了數(shù)據(jù)安全和客戶隱私安全。

（二）存在問題

1.缺乏復合型人才。數(shù)字化轉型不僅需要有熟悉科技的工程師，也需要有深知銀行業(yè)務的策劃和營銷人員，這就要求人才具有復合型的知識結構和技能，大部分商業(yè)銀行在這方面存在短板，由于很多員工的知識和經驗偏重于業(yè)務化，因此無法很好地駕馭和推動數(shù)字化轉型。

2.營銷方式保守。與新興的互聯(lián)網金融相比，多數(shù)商業(yè)銀行在營銷手段上較為保守。雖然已經有一定的數(shù)字化應用，如移動銀行、自助設備等，但在移動支付、社交媒體營銷，特別是個性化、場景化營銷等方面還有很大的提升空間。

前一段時間，原料價格波動較大，各大生產廠家一直沒能有準確的冬儲報價，但隨著磷復肥會議的召開，復合肥冬儲政策和價格都將逐漸浮出水面。各大經銷商表示還是很期待的，畢竟冬儲市場棄之可惜。

3.基層員工缺乏自主推進數(shù)字化的能力。數(shù)字化轉型過程中，基層員工通常是實際操作和服務客戶的主力軍。然而，由于歷史原因和培訓不足，很多基層員工對數(shù)字化理解不深，缺乏自主推進的能力和動力，一定程度上阻礙了商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的進一步推進。

五、商業(yè)銀行數(shù)字化轉型深度應用的建議

金融行業(yè)的數(shù)字化轉型正在改變金融機構的戰(zhàn)略決策和業(yè)務模式，提升了客戶體驗，加強了風險管理和監(jiān)測能力，但同時也帶來了數(shù)據(jù)安全、技術更新、人才短缺和監(jiān)管壓力等挑戰(zhàn)。因此，金融機構需要在抓住數(shù)字化轉型帶來的機遇的同時，積極應對其帶來的挑戰(zhàn)。

（一）建立數(shù)字戰(zhàn)略

商業(yè)銀行進行數(shù)字化轉型首先需要有明確和可行的戰(zhàn)略規(guī)劃，這包括確定目標、設定步驟、制定時間表等。建立自上而下的戰(zhàn)略規(guī)劃能夠保證整個銀行的行動一致性，對目標的追求具有持久性。銀行的高層管理者應清晰明確數(shù)字化轉型的重要性，制定出與銀行業(yè)務緊密結合的數(shù)字化戰(zhàn)略，激發(fā)全員積極參與數(shù)字化轉型的熱情。

（二）加強外部合作

數(shù)字化轉型不是銀行單獨完成的過程，而需要與科技公司、咨詢公司、學術機構等進行深度合作。這些外部合作伙伴可以提供最新的技術、獨特的洞見和豐富的經驗，幫助銀行更好地實施數(shù)字化轉型。此外，通過合作也能夠擴大銀行的業(yè)務范圍和影響力，提升銀行的市場地位。

（三）建設專業(yè)團隊

商業(yè)銀行需要擁有一支具有數(shù)字化能力的專業(yè)團隊，才能貫徹自上而下的數(shù)字化戰(zhàn)略。這支團隊應包括數(shù)據(jù)分析師、人工智能工程師、產品經理等多方位的復合型人才，即具有金融業(yè)務知識和數(shù)字化技術能力的人才。商業(yè)銀行可以通過內部培訓、業(yè)務輪崗等方式，提升現(xiàn)有員工的數(shù)字化技術能力；通過校園招聘、海外引進等方式，吸引外部的復合型人才；通過與高校、研究機構等合作，共建人才培養(yǎng)基地。

（四）善用科技人才

科技人才是商業(yè)銀行走向數(shù)字化的關鍵推動力。銀行需要將科技人才納入到每一個業(yè)務和決策環(huán)節(jié)中，并給予他們足夠的發(fā)揮空間?？萍既瞬挪粦獌H僅局限于技術部門，而是應該深入到一線業(yè)務部門，通過他們的專業(yè)技能，幫助銀行提升業(yè)務效率，提升客戶體驗，實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新。同時，為了留住科技人才，銀行也需要為他們提供良好的工作環(huán)境和晉升機會，并采取競爭性的薪酬制度。

（五）創(chuàng)新營銷方式

（六）強化風險防控

在數(shù)字化轉型過程中，數(shù)據(jù)信息及網絡安全是至關重要的部分。任何一次數(shù)據(jù)泄露或網絡攻擊都可能對商業(yè)銀行的聲譽和業(yè)務造成嚴重損害。因此，商業(yè)銀行需要投入大量的資源在信息安全上，包括建立完善的數(shù)據(jù)保護制度和網絡安全防護系統(tǒng)，及時發(fā)現(xiàn)和解決潛在的安全風險，以保護銀行和客戶的利益。

城市夜景 攝影：江蘇省南京市 劉 陽