李曉敏

一、前言

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大作出的重要決策部署，是實現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化的重要歷史任務(wù)。鄉(xiāng)村振興目標(biāo)的實現(xiàn)離不開金融層面的大力支持，農(nóng)業(yè)銀行作為重要的金融機構(gòu)之一，在開發(fā)金融產(chǎn)品，實施金融服務(wù)方面具有得天獨厚的優(yōu)勢。事實上，部分農(nóng)業(yè)銀行的金融服務(wù)職能發(fā)揮得并不充分，比如金融產(chǎn)品創(chuàng)新性不強、金融服務(wù)方式不科學(xué)、金融服務(wù)覆蓋難度較大等。因此，基于這種背景開展農(nóng)業(yè)銀行提升服務(wù)質(zhì)量推動鄉(xiāng)村振興全面發(fā)展的研究具有十分重要的現(xiàn)實意義。

二、相關(guān)概念介紹

（一）農(nóng)村金融

當(dāng)前存在大量關(guān)于農(nóng)村金融的理論，有研究認(rèn)為農(nóng)村金融是關(guān)于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的資金融通行為，是在農(nóng)村特殊的經(jīng)濟和社會環(huán)境下產(chǎn)生的，以信用為主要手段，以貨幣為主要表現(xiàn)形式的金融模式[1]。也有研究認(rèn)為農(nóng)村金融可以簡單概括為“農(nóng)村”的“金融”，是貨幣、信用、農(nóng)村經(jīng)濟的組合體，就廣義層面而言，農(nóng)村金融是與農(nóng)村貨幣流通和信用活動相關(guān)的經(jīng)濟活動[2]，就狹義角度而言，農(nóng)村金融是農(nóng)村的貨幣融通行為。其內(nèi)容主要包括在農(nóng)村地區(qū)開展的存款、貸款、保險、證券等服務(wù)方式。農(nóng)村金融的服務(wù)對象通常包括農(nóng)村生產(chǎn)合作社、個體工商戶、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)等[3]。農(nóng)村金融作為中國金融體系的重要組成部分，有力支持著農(nóng)村地區(qū)社會經(jīng)濟的發(fā)展。同其他金融模式相比，農(nóng)村金融的特征主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，農(nóng)村金融受眾的覆蓋范圍較廣。農(nóng)村金融的產(chǎn)品和服務(wù)并不僅僅局限于農(nóng)業(yè)行業(yè)和農(nóng)村地區(qū)，涉及工業(yè)、農(nóng)業(yè)和服務(wù)業(yè)；第二，貸款和儲蓄規(guī)模較小，農(nóng)村金融的受眾普遍資產(chǎn)占有量較少，收入較低[4]，因此，所儲蓄和貸款金額并不高；第三，受政策影響較大，農(nóng)村金融除了要基于“經(jīng)濟人”假設(shè)追求經(jīng)濟效益之外，還因鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略承擔(dān)了較多的社會責(zé)任，普遍會獲得國家的政策補貼，因此，農(nóng)村金融的可持續(xù)性和效果容易受到政策變動的影響[5]。

（二）鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大提出的重要決策部署，該戰(zhàn)略支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，目標(biāo)是按照產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的總要求，建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機制和政策體系，加快推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的內(nèi)涵主要體現(xiàn)在兩個方面：一方面，是推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展的體制機制和政策體系，是打破城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的重要手段。城鄉(xiāng)居民之間在收入水平和公共服務(wù)上的差距能夠被消除；另一方面，優(yōu)化調(diào)整城市化發(fā)展模式，鄉(xiāng)村振興能助力中小城鎮(zhèn)的發(fā)展，能夠有效緩解大城市生態(tài)能源緊張、環(huán)境負(fù)擔(dān)加重、社會負(fù)擔(dān)加重，推動城鄉(xiāng)和區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。

三、農(nóng)業(yè)銀行金融助力鄉(xiāng)村振興的必要性

農(nóng)業(yè)銀行金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的必要性主要體現(xiàn)在三個方面：首先，是履行助力鄉(xiāng)村振興歷史使命的必然需要。中國農(nóng)業(yè)銀行最早誕生于1951年，其主要任務(wù)是推動農(nóng)村經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展。在此后的數(shù)十年間，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)歷了不良資產(chǎn)剝離、股份制改革、IPO上市等改革，時至今日，農(nóng)業(yè)銀行的競爭能力不斷加強，但其服務(wù)“三農(nóng)”，助力農(nóng)村地區(qū)脫貧減貧的目標(biāo)始終未變。農(nóng)業(yè)銀行通過資金整合和產(chǎn)業(yè)布局，將物理經(jīng)營網(wǎng)點延伸至偏遠(yuǎn)農(nóng)村，為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展提供了積極支持。在新時代鄉(xiāng)村振興的大背景下，農(nóng)業(yè)銀行以信息技術(shù)為依托，信息平臺為載體，推出數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，增加了金融產(chǎn)品供給，加速了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落地落實。

其次，是發(fā)揮金融助農(nóng)職能的必然需要。農(nóng)業(yè)銀行作為國有金融機構(gòu)，應(yīng)始終圍繞國家重大戰(zhàn)略規(guī)劃，肩負(fù)起社會責(zé)任和經(jīng)濟責(zé)任，以實際行動加大對農(nóng)村地區(qū)的投資力度，努力改善農(nóng)村地區(qū)基本公共物品和服務(wù)較為薄弱的現(xiàn)狀。近年來，在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能技術(shù)的支持下，農(nóng)業(yè)銀行的金融產(chǎn)品體系不斷完善、金融服務(wù)質(zhì)量不斷提升，農(nóng)行縣域貸款、涉農(nóng)貸款、扶貧金融貸款增量大幅度提升。農(nóng)業(yè)銀行金融的發(fā)力促進了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的完善以及農(nóng)村新業(yè)態(tài)的發(fā)展。作為國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位中唯一的國有控股商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行積極發(fā)揮了助農(nóng)職能。

最后，是承擔(dān)社會責(zé)任的必然需要。農(nóng)業(yè)銀行積極貫徹落實鄉(xiāng)村振興理念，持續(xù)性滿足民營企業(yè)和農(nóng)戶的信貸需求，將資金投入到農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、改善農(nóng)村人居環(huán)境、農(nóng)村義務(wù)教育發(fā)展、農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生體系建設(shè)等領(lǐng)域。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，在脫貧減貧進程中，截至2020 年9月末，農(nóng)業(yè)銀行在832 個國家扶貧工作重點縣貸款環(huán)比增長1723 億元，余額12637 億元；精準(zhǔn)扶貧貸款比年初新增827 億元，余額4741億元，二項扶貧貸款同比增長率高于同行業(yè)平均水平。通過農(nóng)業(yè)金融將資源向農(nóng)村地區(qū)傾斜是農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)社會責(zé)任的重要體現(xiàn)。

四、農(nóng)業(yè)銀行金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興中的問題

（一）路徑存在較強的同質(zhì)性

首先，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)與一般信貸業(yè)務(wù)存在較強的同質(zhì)性。由于缺乏有關(guān)農(nóng)業(yè)銀行金融產(chǎn)品與服務(wù)的政策體系，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行無法以政策為依據(jù)開發(fā)出具有特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)。當(dāng)前，上級政府部門和監(jiān)管部門缺乏個性化和差異化的農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)政策，造成農(nóng)村金融產(chǎn)品對物理網(wǎng)點的依賴性較強，金融服務(wù)的可獲得性并不高。其次，農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)供需匹配不足。部分農(nóng)業(yè)銀行仍然無法突破農(nóng)村金融在商業(yè)性和社會性矛盾之間的沖突，信貸審批鏈條較長、審批時間較長，很難滿足農(nóng)業(yè)用戶“季節(jié)性”需求，缺乏服務(wù)“三農(nóng)”的產(chǎn)品特點。最后，農(nóng)村金融服務(wù)模式缺乏針對性。由于貧困地區(qū)農(nóng)戶普遍資產(chǎn)實力較弱，收入水平較低，很難滿足銀行抵押貸款的需求，同時，由于貧困地區(qū)農(nóng)戶的個人信息體系尚未建立起來，農(nóng)業(yè)銀行很難完成對農(nóng)戶主體的信用評級，無法推動信用類金融產(chǎn)品。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)理念陳舊

農(nóng)業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新理念不足主要體現(xiàn)在兩個方面：一方面，農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)干部要不斷增強參與鄉(xiāng)村振興的使命感，將思想認(rèn)識統(tǒng)一到黨中央的決策部署上來，實踐層面要把被動營銷轉(zhuǎn)換為主動營銷和主動服務(wù)。另一方面，即使部分農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)意識到了利用農(nóng)村金融推動鄉(xiāng)村振興的重要性，但由于農(nóng)村地區(qū)客戶分布范圍較廣，管理難度較高、缺乏抵押擔(dān)保方式、信用風(fēng)險水平較高等，產(chǎn)生了一定畏難情緒，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行員工仍然無法突破思維局限，理念陳舊。因此，為了更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展的作用，要積極轉(zhuǎn)變觀念，這樣才能制定更加有效的服務(wù)策略。

（三）金融服務(wù)政策落實力度不足

自鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出以來，從總行到支行都推出了諸多關(guān)于各種惠農(nóng)信貸產(chǎn)品和服務(wù)，但基于政策理解和部署時間方面的限制，各省分行對中央惠農(nóng)政策的理解以及執(zhí)行過程中不斷加大力度，然而由于各地實際情況不同，在政策實施中還需要解決政策執(zhí)行存在的偏差。與此同時，部分農(nóng)戶的綜合素質(zhì)較低，分布分散，缺乏借助農(nóng)村金融脫貧的意識，對農(nóng)村金融助力脫貧的政策了解不到位，缺乏參與金融的積極性。此外，當(dāng)前部分農(nóng)業(yè)銀行在向上報送數(shù)據(jù)時，習(xí)慣將數(shù)據(jù)口徑統(tǒng)一為鄉(xiāng)村振興業(yè)務(wù)貸款，然后再進行分類，這種統(tǒng)計方式的合理性仍然需要加強。

（四）金融服務(wù)推廣難度大

首先，雖然農(nóng)業(yè)銀行的物理網(wǎng)點已經(jīng)延伸到了農(nóng)村鄉(xiāng)間，物理電子機也得到了普及，然而大多數(shù)物理電子機僅僅具備轉(zhuǎn)賬、查詢和消費的功能，很難嵌入增值型金融服務(wù)。其次，即使部分增值型金融產(chǎn)品需要在電子機中操作，然而網(wǎng)點工作人員素質(zhì)較低，業(yè)務(wù)能力存在較大提升空間，對通過電子機購買金融產(chǎn)品和服務(wù)操作流程不熟悉，這大大降低了農(nóng)戶購買金融產(chǎn)品和服務(wù)的積極性。最后，近年來，農(nóng)業(yè)銀行在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)實施了金融惠農(nóng)工程，但由于缺乏附近物理網(wǎng)點的支撐，無法為農(nóng)戶辦理跨行業(yè)務(wù)，更難以充分發(fā)揮金穗惠農(nóng)的作用。綜合來看，種種條件的限制讓農(nóng)村金融服務(wù)推廣難度較大。

五、農(nóng)業(yè)銀行金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興對策

（一）優(yōu)化金融服務(wù)路徑

首先，考慮到農(nóng)村金融受眾群體的特殊性，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)制定多元化決策提高金融產(chǎn)品和服務(wù)的可得性。在信用準(zhǔn)入門檻的審核方面應(yīng)適當(dāng)降低，比如可以放寬抵押物的認(rèn)可條件，并結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的實際，采取靈活的利率方式。同時，要因地制宜，在做好農(nóng)戶群體分類的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新農(nóng)村金融特色產(chǎn)品，推動特色產(chǎn)品和區(qū)域產(chǎn)業(yè)的結(jié)合，比如“惠農(nóng) e 貸”產(chǎn)品等。其次，要推動產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。在降低農(nóng)村金融準(zhǔn)入門檻的基礎(chǔ)上，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加速農(nóng)村金融同貧困地區(qū)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的結(jié)合，比如推動農(nóng)村金融與農(nóng)產(chǎn)品加工、電商、物流等產(chǎn)業(yè)的結(jié)合，并不斷豐富個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，加強產(chǎn)業(yè)發(fā)展全要素保障，支持農(nóng)戶從種植、生產(chǎn)、加工、銷售的金融需求。最后，對于部分發(fā)展壯大農(nóng)業(yè)主體，農(nóng)業(yè)銀行要進行緊盯式服務(wù)，通過引導(dǎo)農(nóng)戶建立合作社的方式提供金融服務(wù)。

（二）創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)理念

意識是行為的先導(dǎo)，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)理念。首先，為了提升農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)對農(nóng)村金融的重視程度，農(nóng)業(yè)銀行可將鄉(xiāng)村振興各項指標(biāo)進行量化，并將指標(biāo)納入全銀行的績效考核當(dāng)中，這樣就能倒逼責(zé)任主體關(guān)注農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。其次，要優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)人員結(jié)構(gòu)。鑒于部分農(nóng)業(yè)銀行金融服務(wù)人員受教育程度較低，服務(wù)意識較差，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)不斷優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)人員結(jié)構(gòu)，要嚴(yán)格把控招聘的質(zhì)量關(guān)，嚴(yán)格考核大學(xué)生的金融專業(yè)理論、實踐能力和服務(wù)素質(zhì)，確保錄用的員工能認(rèn)同銀行價值理念。最后，建立長效化的農(nóng)村金融服務(wù)人員培訓(xùn)機制。針對新入職員工，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)通過“傳幫帶”機制提升青年適崗能力，針對經(jīng)驗豐富的老員工，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)集中培訓(xùn)鄉(xiāng)村振興的有關(guān)理念、內(nèi)涵和實施路徑，增強員工對農(nóng)業(yè)金融助力鄉(xiāng)村振興的價值認(rèn)同。

（三）優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)方式

首先，完善涉農(nóng)貸款制度。農(nóng)業(yè)銀行推出的涉農(nóng)貸款應(yīng)當(dāng)圍繞各地鄉(xiāng)村振興重點規(guī)劃、特色產(chǎn)業(yè)布局、到村扶持項目等，堅持一戶一策，一企一策，帶動農(nóng)戶可持續(xù)性增收；在充分了解農(nóng)村信貸需求的基礎(chǔ)上，要進一步優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，簡化審批環(huán)節(jié)，充分發(fā)揮大行的經(jīng)營理念、網(wǎng)點和技術(shù)優(yōu)勢；鄉(xiāng)村信貸產(chǎn)品要精準(zhǔn)對接扶貧對象的生產(chǎn)特征、生存周期和擔(dān)保特性，精準(zhǔn)確定貸款的期限和還款方式。其次，建立精準(zhǔn)的統(tǒng)計制度。按用途確定鄉(xiāng)村振興貸款的統(tǒng)計口徑，比如農(nóng)戶貸款、農(nóng)民購房貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款等。同時，也可以按照鄉(xiāng)村振興服務(wù)對象來確定數(shù)據(jù)口徑，比如對于建檔立卡的用戶，可以采用貸款人數(shù)和貸款數(shù)額等指標(biāo)。最后，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加強同地方政府的合作，構(gòu)建合理的銀政合作模式。一方面，要優(yōu)化溝通機制。在扶持特色農(nóng)業(yè)、建檔立卡方面，地方政府和農(nóng)業(yè)銀行要實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享共通，降低各主體信息溝通成本。另一方面，將各級政府增信作為依托，推動各部門形成合力，共同服務(wù)鄉(xiāng)村振興。農(nóng)業(yè)銀行、扶貧辦、村“兩委”積極做好貧困戶的篩選、貸款調(diào)查、貸款發(fā)放和維護工作。

（四）加大農(nóng)村金融服務(wù)推廣力度

只有針對貧困地區(qū)，加強農(nóng)村數(shù)字普惠金融教育，才能夠提升貧困群眾應(yīng)用數(shù)字普惠金融實現(xiàn)脫貧的意識，因此，針對貧困地區(qū)，有關(guān)部門要加大數(shù)字普惠金融的教育和宣傳力度。一方面，地方政府應(yīng)當(dāng)優(yōu)化課程設(shè)置，可增設(shè)金融有關(guān)課程，增強學(xué)生對金融產(chǎn)品概念、類型、作用的認(rèn)識。同時，地方政府還應(yīng)加強師資力量保障，向農(nóng)村地區(qū)配備具有更高水平、更多經(jīng)驗的金融教師。另一方面，基層黨組織和村干部應(yīng)加強對農(nóng)村數(shù)字普惠金融的宣傳力度，通過多種方式向農(nóng)戶講解數(shù)字普惠金融的內(nèi)涵、應(yīng)用方式，切實提升貧困群眾應(yīng)用農(nóng)村數(shù)字普惠金融的積極性。

（五）完善監(jiān)督和信息風(fēng)險防范機制

一方面，要明確農(nóng)村金融參與各方的責(zé)任。農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融的設(shè)計者和提供者，應(yīng)直接面向農(nóng)戶需求，設(shè)計針對性產(chǎn)品，并接受監(jiān)管部門的監(jiān)督。而村“兩委”和鎮(zhèn)政府應(yīng)該承擔(dān)起對農(nóng)戶使用農(nóng)村金融產(chǎn)品的監(jiān)督者和執(zhí)行者的責(zé)任，對農(nóng)戶是否貫徹了專款專用原則、是否存在資金浪費以及人為舞弊的情況進行跟蹤與評價。另一方面，要完善風(fēng)險防范機制。數(shù)字農(nóng)村金融強調(diào)普惠，但普惠并非福利，自然無法阻止違約風(fēng)險的發(fā)生。農(nóng)業(yè)銀行要加強源頭控制，對借貸者的還款意愿和還款能力進行仔細(xì)評估，并結(jié)合誠信積分體系及時調(diào)整借貸者的信用等級，以降低不可抗因素導(dǎo)致的違約風(fēng)險。

六、結(jié)語

總而言之，農(nóng)業(yè)銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)對脫貧減貧產(chǎn)生了質(zhì)的影響。農(nóng)村金融拓寬了客戶的就業(yè)渠道，為客戶提供了易于獲取的金融資本，方便了客戶的日常生活，大幅提升了客戶的幸福感、參與感和獲得感，這和國家實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)不謀而合。文章以農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村金融為研究對象，以脫貧減貧為目標(biāo)研究了農(nóng)村金融在推動鄉(xiāng)村振興方面的必要性，期望文章的研究能為農(nóng)村金融助力全面鄉(xiāng)村振興提供一定的參考與借鑒。