張玉楊

銀行卡盜刷行為，既侵害了持卡人的財產(chǎn)權益，又損害了金融市場的安全穩(wěn)定發(fā)展?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《銀行卡民事糾紛規(guī)定》）對此作出了明確的規(guī)定。本文結合案例，闡釋銀行卡被盜刷后持卡人應如何有效維權挽回損失。

同樣遭遇銀行卡被盜刷，結果卻不一樣

今年“五一”假期，曲先生突然收到銀行卡異常消費11筆的短信提醒，共計消費4.5萬余元。銀行卡明明在自己手里，存款卻在異地被刷走？曲先生隨即致電發(fā)卡銀行詢問，并第一時間報案。為避免損失擴大，曲先生迅速將該銀行卡內的余額全部取出。為維護合法權益，他向法院提起訴訟，要求銀行賠償自己被盜刷的卡內存款。

法院審理認為，原告在被告處辦理了銀行卡，雙方建立了合法有效的儲蓄合同關系，當事人應履行義務。當原告發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷且確定非本人操作時，立即通過銀行客服電話進行查詢，并向公安機關報案，之后也證實了事發(fā)時本人正在家中休假，公安機關對該盜刷一事立案偵查。被告作為發(fā)卡行，掌握銀行卡的制作和加密技術，具備識別真?zhèn)蔚募夹g能力和硬件設施，應承擔對銀行卡真?zhèn)蔚膶嵸|審查義務。原告銀行卡被異地第三方消費，被告無證據(jù)證明原告沒有盡到妥善保管銀行卡及密碼的義務，不能證明系原告自身過錯導致。綜上，法院判決被告賠付原告被盜刷的存款及利息。

相對曲先生的及時維權止損，私企負責人遲某則因粗心大意、怠于取證付出了不菲代價。

遲某經(jīng)營一家汽配店，經(jīng)常奔波于各地，因此其并不隨身攜帶大部分的錢款及銀行卡，而是放在店中由他人保管。前些日子，遲某刷卡購物結賬時突然發(fā)現(xiàn)卡內余額不翼而飛！4天后，遲某電告銀行客服反映了自己的遭遇。2天后，他去派出所報案并向法院提起訴訟。遲某訴稱，在銀行卡密碼未外泄的情形下存款被盜，系銀行未識別偽卡所致的盜刷，責任在銀行，應全額賠償自己8萬余元的損失及利息。銀行代表則辯稱，持卡人的主要義務在于妥善保管卡片、密碼，對不可歸責于銀行的原因導致銀行卡信息、密碼泄露引起的損失應由原告自行承擔責任。

法院經(jīng)審理查明，遲某訴稱銀行卡被盜刷時并未人卡分離，但始終無法提供相應的證據(jù)。由于工作原因，遲某經(jīng)常存在人卡分離的情況。在涉案交易發(fā)生后，遲某非但未及時發(fā)現(xiàn)并向發(fā)卡行反應相關情況，反而是4天后才致電客服，在6天后選擇報案，無法證明涉案交易發(fā)生時自己及真卡所在的位置。同時，綜合考量不能判定涉案交易持卡人所使用的卡片為偽卡。庭審中，遲某亦未能提供證據(jù)證實被告存在泄露銀行卡密碼等信息的違約行為。綜上，根據(jù)誰主張誰舉證的原則，遲某提供的證據(jù)并不足以證實其主張，因此對于他要求被告銀行賠償經(jīng)濟損失的主張，法院不予支持。

挽回被盜刷損失，持卡人該怎么做

第一，哪些情形屬于銀行卡被盜刷？銀行卡盜刷分為偽卡盜刷交易和網(wǎng)絡盜刷交易兩種?！躲y行卡民事糾紛規(guī)定》第十五條規(guī)定：“本規(guī)定所稱偽卡盜刷交易，是指他人使用偽造的銀行卡刷卡進行取現(xiàn)、消費、轉賬等，導致持卡人賬戶發(fā)生非基于本人意思的資金減少或者透支數(shù)額增加的行為。本規(guī)定所稱網(wǎng)絡盜刷交易，是指他人盜取并使用持卡人銀行卡網(wǎng)絡交易身份識別信息和交易驗證信息進行網(wǎng)絡交易，導致持卡人賬戶發(fā)生非因本人意思的資金減少或者透支數(shù)額增加的行為?！鄙鲜鰞煞N銀行卡盜刷行為的區(qū)別在于他人是否使用偽造的銀行卡交易。需要明確的是，銀行卡盜刷的本質含義為該交易不是持卡人行為或非其授權他人所為。

第二，銀行卡被盜刷造成的損失由誰承擔？《銀行卡民事糾紛規(guī)定》明確規(guī)定，發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡盜刷交易，借記卡持卡人請求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的；信用卡持卡人請求發(fā)卡行返還扣劃的透支款本息、違約金并賠償損失的，人民法院依法均予以支持。發(fā)卡行請求信用卡持卡人償還透支款本息、違約金等的，人民法院不予支持。也就是說，銀行卡遭遇盜刷后，持卡人可以要求銀行歸還本息并賠償損失；信用卡被盜刷的，持卡人不必償還透支款本息。

需要注意的是，這并不意味著持卡人可以完全免責。《銀行卡民事糾紛規(guī)定》明確，持卡人對銀行卡、密碼、驗證碼等身份識別信息、交易驗證信息未盡妥善保管義務具有過錯，未及時采取掛失等措施防止損失擴大，發(fā)卡行主張持卡人承擔相應責任的，人民法院應予以支持。因此，持卡人仍需特別注意持卡安全，避免因為自己的疏忽而遭受損失。

第三，持卡人如何自證清白？《銀行卡民事糾紛規(guī)定》采取了誰主張誰舉證以及誰占有證據(jù)誰舉證的舉證責任分配原則，從兩方面明確了舉證責任。一方面，持卡人主張銀行卡是盜刷的，可以提供生效法律文書、銀行卡交易時真卡所在地、交易行為地、賬戶交易明細、交易通知、報警記錄、掛失記錄等證據(jù)。這主要是指引持卡人全面、充分舉證以維護自身合法權益，并非要求持卡人提供上述全部證據(jù)方可證明盜刷事實。另一方面，在持卡人告知發(fā)卡行其賬戶發(fā)生非因本人交易或者本人授權交易導致的資金或者透支數(shù)額變動后，發(fā)卡行沒有及時向持卡人核實銀行卡的持有及使用情況，未及時提供或者保存交易單據(jù)、監(jiān)控錄像等證據(jù)材料，導致有關證據(jù)材料無法取得的，應承擔舉證不能的法律后果。依據(jù)誰占有證據(jù)誰舉證的舉證責任分配原則，銀行一方應承擔相應證據(jù)材料的舉證責任。持卡人發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷后，應第一時間向銀行掛失，并向公安機關報案。持卡人也可持真卡就近進行消費以證明盜刷行為發(fā)生時真卡的所在地，舉證證明銀行卡是遭遇了盜刷而非本人操作。與此同時，銀行在接到持卡人掛失通知后，應及時凍結銀行卡避免損失擴大，調取保存交易單據(jù)、監(jiān)控錄像等，避免因證據(jù)滅失而承擔不利后果。

第四，銀行卡遭盜刷后，持卡人能否要求發(fā)卡機構先行賠付損失？《銀行卡民事糾紛規(guī)定》第十條規(guī)定：“發(fā)卡行或者非銀行支付機構向持卡人提供的宣傳資料載明其承擔網(wǎng)絡盜刷先行賠付責任，該允諾具體明確，應認定為合同的內容。持卡人據(jù)此請求發(fā)卡行或者非銀行支付機構承擔先行賠付責任的，人民法院應予支持。”為保護持卡人權益，該條規(guī)定了兩類先行賠付責任：一是發(fā)卡行或非金融機構在宣傳資料中先行承諾的，按其承諾承擔先行賠付責任；二是由于業(yè)務系統(tǒng)等原因導致網(wǎng)絡盜刷的，非銀行支付機構承擔先行賠付責任。