范艷

摘 要：在新時期下，商業(yè)銀行的發(fā)展對我國經濟社會的發(fā)展有十分重要的作用，同時，商業(yè)銀行也面臨著較多的風險，因此商業(yè)銀行必須要做好全面風險管理工作。本文首先對商業(yè)銀行全面風險管理進行概述，接著分析了在全面風險管理過程中存在的問題以及相應的解決措施，以期為相關研究者提供一些新的思考。

關鍵詞：商業(yè)銀行；全面風險管理

一、商業(yè)銀行全面風險管理概述

商業(yè)銀行的風險管理主要是指商業(yè)銀行為減少經營管理過程中可能遭受的風險和開展的管理活動，商業(yè)銀行在開展經營活動中會面臨較大的風險，如果想要取得可持續(xù)的發(fā)展，就必須要不斷提升抵抗風險的能力。全面風險管理主要指的就是針對風險開展的管理，主要目的是促進風險的最小化，并且在風險最小化的前提下實現(xiàn)最大的盈利，由此可見，全面風險管理對于商業(yè)銀行的發(fā)展來說有十分重要的作用。商業(yè)銀行的全面風險管理主要包括四個方面的內容，分別是風險識別，風險分析與評價，風險控制和風險決策。風險識別是開展全面風險管理工作的基礎，只有對風險進行有效準確的識別，才能夠針對風險開展有效的措施。在進行風險識別的過程中，商業(yè)銀行主要需要考慮到容易給銀行帶來意外損失的一些因素，并且對其結合內外部情況進行考察，從而有效地識別風險。風險分析與評價主要是對識別出來的風險進行評估，如果針對每一識別出來的方向都開展全面管理工作，那么在這個過程中必然會造成大量的人力資源浪費。對風險進行有效的分析與評價，能夠促進銀行更準確地了解各個風險，并且評估各個風險出現(xiàn)的概率，選擇最為關鍵的風險開展全面管理工作，能夠促進避免關鍵風險，促進商業(yè)銀行的不斷發(fā)展。風險控制主要指的是在風險正在發(fā)生時采取的一系列手段措施，當風險已經發(fā)生，銀行也不能置之不理，而是需要采取一系列有效的措施手段，從而促使風險所帶來的損失最小化，盡可能的提升商業(yè)銀行的盈利。風險決策主要指的是綜合考慮風險與盈利的各方面情況，銀行的經營者選擇風險承擔的過程，對于抵抗風險也有十分重要的影響。

二、新時期商業(yè)銀行全面風險管理的問題及原因分析

（一）沒有系統(tǒng)的風險管理理念

新時期商業(yè)銀行全面風險管理的過程中，存在的重要問題就是沒有形成系統(tǒng)的風險管理理念。如果沒有系統(tǒng)的風險管理理念，那么必然會導致商業(yè)銀行在開展風險管理工作的過程中沒有一個準確的指導，必然會降低風險管理的質量。對于商業(yè)銀行來說，必須要促進建立系統(tǒng)化的風險管理理念，并且能夠在整個商業(yè)銀行內得到貫徹執(zhí)行，才能夠真正提升銀行風險管理的質量。首先，很多商業(yè)銀行的領導者會認為通過風險管理能夠最大程度地避免風險，這是一種錯誤的風險管理理念。商業(yè)銀行在開展風險管理的過程中，是無法真正避免風險的，只能通過各種各樣的管理手段與措施，實現(xiàn)風險的最小化，并且盡可能地減少風險對于商業(yè)銀行的影響，從而不斷提升商業(yè)銀行的盈利。如果商業(yè)銀行的領導者以避免風險為指導理念，那么必然就導致商業(yè)銀行在開展全面風險管理的工作中會存在偏差。其次，一些領導者會將風險管理工作集中于風險管理部門，這也是不利于提升全面風險管理質量的。商業(yè)銀行的全面風險管理應該逐漸實現(xiàn)全員管理，促進商業(yè)銀行的各個職工都參與到風險管理的工作中，真正提升風險管理的效率。

（二）內部控制制度不夠完善

新時期商業(yè)銀行全面風險管理的過程中，存在的另一重要問題就是內部控制制度不夠完善。內部控制工作質量在一定程度上會直接影響到商業(yè)銀行的發(fā)展，如果內部控制工作存在問題，那么必然會影響到商業(yè)銀行各個部門的正常周轉，從而不斷降低商業(yè)銀行的運營質量，不利于商業(yè)銀行的盈利。新時期很多商業(yè)銀行在開展內部控制工作中，內部控制制度不夠完善，這主要是由于內部控制制度的設計不夠完善。在設計內部控制制度的過程中，不僅要考慮到外部環(huán)境的變化，還要綜合考慮到整個商業(yè)銀行內的發(fā)展情況。結合商業(yè)銀行內部的組織架構設計以及人員配備情況，來制定最為有效的內部控制制度。當然，內部控制制度不夠完善的主要原因還是商業(yè)銀行的領導者對于內部控制工作的重視程度不夠高。商業(yè)銀行領導者只關注風險的防控，但在內部控制工作的過程中仍舊缺乏一定的關注度。領導者的重視程度不高，必然會導致商業(yè)銀行中的各級員工不會主動參與到內部控制工作過程中，內部控制工作人員在推進工作的過程中也會出現(xiàn)較大的掣肘，最終影響內部控制工作的質量提升。最后，風險防范機制也是內部控制制度中的重要一種，因此商業(yè)銀行想要建立有效的內部控制制度，不斷完善風險防范機制也是十分有必要的。通過不斷完善風險防范機制，能夠盡可能地降低商業(yè)銀行面對的風險，促進商業(yè)銀行的長久發(fā)展。

（三）信息溝通不暢通以及處理業(yè)務能力不足

新時期商業(yè)銀行全面風險管理的過程中，存在的最后一個問題就是信息溝通不順暢以及處理業(yè)務能力不足。信息溝通的效率在一定程度上會直接影響到商業(yè)銀行全面風險管理的效率，如果商業(yè)銀行各個部門之間的信息溝通不夠順暢，那么必然會導致信息的滯后，對于不斷提升商業(yè)銀行各項業(yè)務開展的效率也是十分不利的。當發(fā)生緊急情況時，溝通不順暢便會影響各個部門之間的交流，從而降低部門之間的交流質量。造成信息溝通不順暢的原因主要有商業(yè)銀行對于信息技術的重視程度較低，想要更有效地促進信息溝通質量，那么商業(yè)銀行不斷加強信息化建設是十分有必要的。隨著我國時代的發(fā)展，大數(shù)據(jù)發(fā)揮著越來越重要的作用，因此商業(yè)銀行也必須不斷將大數(shù)據(jù)運用到商業(yè)銀行的各項運作過程中，從而不斷提升信息化建設，也能夠有效提升信息溝通質量。其次，處理業(yè)務能力不足也是影響商業(yè)銀行全面風險管理的重要因素。商業(yè)銀行想要更加有效地開展全面風險管理工作，招聘具備較高綜合素質的全面風險管理人員來開展工作是十分重要的。現(xiàn)在很多商業(yè)銀行中，全面風險管理人員的處理業(yè)務能力不足，必然會導致全面風險管理質量的低下。造成處理業(yè)務能力不足的原因可能在于商業(yè)銀行的人力資源管理制度較為欠缺，關于全面風險管理人員的選聘，培訓與激勵，都會影響到風險管理人員的工作質量。因此，如果在人力資源管理制度相關方面存在欠缺，那么就可能會導致全面風險管理人員的業(yè)務能力不足，無法有效地開展風險管理工作，對于提升全面風險管理質量也有十分重要的作用。

三、完善我國商業(yè)銀行全面風險管理的對策

（一）建立健全商業(yè)銀行市場體系

想要不斷提升我國商業(yè)銀行全面風險管理質量，促進商業(yè)銀行全面風險管理工作得到更好地開展，首先要建立健全商業(yè)銀行市場體系。建立健全商業(yè)銀行市場體系是促進全面風險管理工作開展的重要因素，能夠促使商業(yè)銀行在新的融資體系中發(fā)揮更大的作用。想要建立健全商業(yè)銀行市場體系，首先政府必須要賦予商業(yè)銀行真正的自主權。對于現(xiàn)在很多商業(yè)銀行而言，自主權并不明顯，這在一定程度上會制約著商業(yè)銀行對各項政策的選擇。我國正處在社會主義市場經濟時代，政府的引導是至關重要的，當然在一定程度上也必須要給予商業(yè)銀行真正的自主權，促進商業(yè)銀行在國家整體政策的指導下自主選擇自身各項制度，并且自主決定在市場中所采取的各項措施。通過這種方式，能夠不斷增加商業(yè)銀行的自由度與靈活性，促進商業(yè)銀行能夠在市場上發(fā)揮更大的作用。在促進商業(yè)銀行實現(xiàn)真正自主權的過程中，主要是要確保實現(xiàn)補充資本金的自主權，發(fā)展機構的自主以及貸款和融資方式的自主權。其次，想要建立健全商業(yè)銀行市場體系，不斷加強政策改進也是十分有必要的。商業(yè)銀行首先必須要提升銀行內部各項業(yè)務的質量，通過為客戶帶來更高的利益來實現(xiàn)自身的不斷發(fā)展。最后也必須要不斷提高職工的綜合素質能力，促進全體職工參與到商業(yè)銀行市場體系貫徹過程中，從而促進全面風險管理質量的提升。

（二）加強商業(yè)銀行全面風險管理建設

想要不斷提升我國商業(yè)銀行全面風險管理質量，促進商業(yè)銀行全面風險管理工作得到更好地開展，加強商業(yè)銀行全面風險管理建設也是至關重要的。首先，商業(yè)銀行必須不斷完善全面風險管理建設的體系架構。商業(yè)銀行在運行的過程中，主要就決策權，執(zhí)行權和監(jiān)督權，想要建設更加有效的全面風險管理體系架構，在這三種權力方面都必須要進行有效的規(guī)定。首先，針對決策權而言，決策權主要有股東大會和董事會掌握，董事會有權決定商業(yè)銀行內部的最高決策，商業(yè)銀行可以在董事會下設立專門的戰(zhàn)略管理委員會以及風險管理委員會，提高風險管理在商業(yè)銀行內部的地位，從而促進商業(yè)銀行內的各個職工都主動參與到全面風險管理過程中。其次，在監(jiān)督權方面，對于不斷提升全面風險管理質量也有十分重要的作用。想要不斷加強商業(yè)銀行全面風險管理建設，商業(yè)銀行就必須要更有效地開展監(jiān)督工作，不斷發(fā)揮監(jiān)事會的作用，對于商業(yè)銀行在開展各項業(yè)務過程中的各項措施都進行有效的監(jiān)督，并且盡可能地對在業(yè)務開展過程中出現(xiàn)的問題進行研究，盡可能降低問題出現(xiàn)的概率。

（三）提升全面內控管理，提高商業(yè)銀行的服務水平

想要不斷提升我國商業(yè)銀行全面風險管理質量，促進商業(yè)銀行全面風險管理工作得到更好地開展，還需要不斷提升全面內控管理，并且提高商業(yè)銀行的服務水平。全面內控管理主要指的是內部控制工作，內部控制工作在一定程度上直接影響著商業(yè)銀行的發(fā)展。內部控制主要指的是為了提升企業(yè)戰(zhàn)略目標，所采取的一系列針對企業(yè)內部的控制制度。商業(yè)銀行在提升全面內控管理的過程中，首先可以從內部的組織架構入手。商業(yè)銀行必須要建立正確的組織結構，同時也必須增強風險管理部門與其他部門之間的聯(lián)系，促進風險管理與其他部門之間的合作交流，從而不斷提升風險管理的質量。其次，做好人員管理也是十分重要的，想要不斷提升全面內控管理工作質量，提升人員的綜合素質是十分重要的。只有不斷提升人員的綜合素質，才能夠促進各項工作的順利開展。最后，提高商業(yè)銀行的服務水平對于完善商業(yè)銀行全面風險管理也有十分重要的作用。不斷提高商業(yè)銀行的服務水平，能夠有效提升客戶對于商業(yè)銀行的滿意度，促進客戶愿意選擇商業(yè)銀行來辦理各項業(yè)務，通過實現(xiàn)客戶的利益來促進商業(yè)銀行自身的發(fā)展。商業(yè)銀行可以定期在部門內組織培訓，不斷提升銀行內部職工的綜合素質與責任素養(yǎng)。同時，也可以舉辦一系列的培訓交流會，促進銀行內各個職工的深度交流，不斷提升服務水平，也能夠促進全面風險管理質量的提升。

（四）提升商業(yè)銀行全面風險管理能力，提高綜合競爭力

想要不斷提升我國商業(yè)銀行全面風險管理質量，促進商業(yè)銀行全面風險管理工作得到更好地開展，提升商業(yè)銀行全面風險管理能力，并且不斷提高綜合競爭力也是至關重要的舉措。商業(yè)銀行想要不斷提高全面風險管理能力，首先必須要建立完善全面風險管理機制。商業(yè)銀行可以綜合考慮銀行內部的全面風險管理狀況，選擇最為合適的機制進行落實。除了建立完善全面風險管理機制，不斷提升從業(yè)人員的全面風險管理能力也是至關重要的。商業(yè)銀行可以針對風險管理人員開展培訓，聘請專業(yè)的講師來對風險管理的相關工作進行講解，從各方面著手提高職工的全面風險管理能力。同時在這個過程中，也要注重各個職工的實踐積累，僅僅關注理論知識的獲得是不夠的。全面風險管理是一個較為復雜的過程，因此還需要有充足的實踐，才能夠促進職工的全面風險管理能力得到較大地提升。其次，商業(yè)銀行不斷提高綜合競爭力對于提升全面風險管理能力也是十分重要的。當商業(yè)銀行不斷提高綜合競爭力，抵御風險的能力也會得到一定的增加。如果商業(yè)銀行的綜合競爭力較低，那么當面臨風險時也沒有足夠的能力來進行抵御，最終會導致全面風險管理質量的降低。

（五）深化金融體制改革，健全和完善商業(yè)銀行全面風險管理機制

想要不斷提升我國商業(yè)銀行全面風險管理質量，促進商業(yè)銀行全面風險管理工作得到更好地開展，還需要不斷深化金融體制改革，健全完善商業(yè)銀行全面風險管理機制。首先，我國政府必須不斷深化金融體制改革，為銀行的各項業(yè)務開展提供一個基本的指引，從而能夠促進銀行的持續(xù)發(fā)展。在深化金融體制改革的過程中，必須要按照高質量發(fā)展的要求，并且要以供給側結構性改革為主線。供給側結構性改革是我國改革的要點，在深化金融體制改革過程中也必須要遵循這一主線，才能夠促進銀行在金融領域中得到更好的發(fā)展。同時，深化金融改革也必須要遵循戰(zhàn)略性，前瞻性，基礎性以及針對性，戰(zhàn)略性主要是指深化金融改革的過程必須要遵循我國戰(zhàn)略的指導，前瞻性主要是指要有長遠的眼光，基礎性是指在深化金融改革過程中也必須要注重基礎工作，針對性是指在深化金融改革過程中要抓住重點，在各項次要矛盾中抓住主要矛盾，才能夠真正促進商業(yè)銀行的發(fā)展，并且不斷提升商業(yè)銀行的全面風險管理質量。其次，商業(yè)銀行需要健全和完善商業(yè)銀行全面風險管理機制，并且不斷完善全面風險管理過程中的監(jiān)督體系建設。

四、結論

綜上所述，商業(yè)銀行不斷提升全面風險管理工作質量對于促進商業(yè)銀行的發(fā)展有十分重要的作用。因此商業(yè)銀行必須要采取各項有效的措施，來促進全面風險管理工作的高效進行。

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