鄒 穎

（中國郵政儲蓄銀行福建省分行，福州 350000）

引 言

郵儲銀行自成立以來經(jīng)過不斷的發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)成為一家綜合性商業(yè)銀行，在我國社會主義建設(shè)過程中發(fā)揮了重要的價值。在新時代背景下，如何進(jìn)一步強(qiáng)化郵儲銀行信貸文化建設(shè)，形成獨具特色的信貸文化，成為郵儲銀行需要認(rèn)真思考的問題之一?？紤]到信貸文化對郵儲銀行戰(zhàn)略定位、郵儲銀行管理體制和員工隊伍建設(shè)都會產(chǎn)生重要的影響，因此郵儲銀行需要堅持正確的信貸文化建設(shè)目標(biāo)，并且結(jié)合自身的實際情況，制定科學(xué)合理的信貸文化建設(shè)方案，明確信貸文化建設(shè)的重點和影響因素，堅持穩(wěn)健的信貸政策，從而優(yōu)化自身的信貸文化，正確處理好銷售業(yè)務(wù)和信貸文化之間的關(guān)系。

一、銀行信貸文化概述

銀行信貸文化是指銀行在長期信貸業(yè)務(wù)中逐漸形成的、能夠被廣大客戶接受的信貸質(zhì)量意識、風(fēng)險意識、行為規(guī)范意識、市場營銷意識等價值理念，以及信貸流程、信貸政策、程序和制度等環(huán)節(jié)的總和。對于銀行來說，信貸文化不僅可以直接反映其管理理念和管理效果，還可以體現(xiàn)銀行管理制度代表的思想，以及工作人員的行為準(zhǔn)則，屬于銀行管理模式和企業(yè)文化的一部分。

銀行信貸文化體現(xiàn)在銀行整個信貸管理工作中，如果銀行可以保持先進(jìn)、科學(xué)的信貸文化，并將其融入日常信貸業(yè)務(wù)中，就可以有效提升信貸業(yè)務(wù)工作人員的專業(yè)能力水平，使銀行信貸業(yè)務(wù)再上新臺階。從信貸文化的層次來看，銀行可以將其分為物質(zhì)層、行為層、制度層和精神層等四個層面。物質(zhì)層是信貸文化的基本表現(xiàn)，也是信貸文化的物質(zhì)基礎(chǔ)，一般包括貸款品種、貸款規(guī)模、貸款結(jié)構(gòu)、貸款方式、技術(shù)手段、營業(yè)網(wǎng)點、員工的技能等要素；行為層是信貸文化融入日常信貸業(yè)務(wù)的主要表現(xiàn)，主要通過學(xué)習(xí)信貸規(guī)則，靈活運用信貸產(chǎn)品，合理開展市場營銷、貸款定價、貸后監(jiān)控和不良資產(chǎn)處置等方式來實現(xiàn)；制度層是約束信貸工作的關(guān)鍵，主要是指銀行對信貸活動和信貸風(fēng)險的管理制度的總和，包括業(yè)務(wù)流程、組織架構(gòu)、管理體制、信貸政策、信貸制度等要素；精神層是信貸文化的核心，主要負(fù)責(zé)指導(dǎo)信貸活動的開展，包括信貸文化價值觀、質(zhì)量意識、風(fēng)險意識、風(fēng)險責(zé)任、行為規(guī)范等內(nèi)容。

二、郵儲銀行建設(shè)信貸文化的重點

（一）堅持將信貸文化置于銀行發(fā)展精神支撐的地位

信貸文化是由銀行管理者或者銀行文化建設(shè)者提出的企業(yè)文化建設(shè)方案。信貸文化是銀行產(chǎn)生自身競爭優(yōu)勢的關(guān)鍵因素，因此對于郵儲銀行來說，需要充分保證信貸文化的先進(jìn)性和合理性，并且將信貸文化有效融入日常信貸活動中，利用信貸文化展現(xiàn)銀行經(jīng)營理念、管理體制和管理規(guī)則等內(nèi)容。但是從現(xiàn)實角度來說，信貸文化建設(shè)是一項比較復(fù)雜的工作，涉及很多內(nèi)容和環(huán)節(jié)，因此郵儲銀行在建設(shè)信貸文化時需要充分考慮銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)、經(jīng)營管理模式組織架構(gòu)等各方面內(nèi)容，綜合各方面因素制定科學(xué)合理的信貸文化建設(shè)方案，充分發(fā)揮信貸文化在銀行發(fā)展過程中的作用。

（二）堅持“以人為本”“回頭看”等原則

從現(xiàn)實角度來說，銀行的發(fā)展離不開人力資源的支持，尤其離不開高素質(zhì)的專業(yè)人才。郵儲銀行作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，對于人才的要求更高，因此郵儲銀行在發(fā)展的過程中需要確保人力資源可以充分發(fā)揮出自身的價值和潛力，為銀行發(fā)展貢獻(xiàn)自身的最大價值。為了充分發(fā)揮人才資源的工作積極性，郵儲銀行需要通過科學(xué)合理的崗位設(shè)置、人才競爭機(jī)制和激勵政策，全方位調(diào)動人力資源的工作積極性，發(fā)揮人才優(yōu)勢，全方位推進(jìn)郵儲銀行穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，郵儲銀行需要統(tǒng)一人力資源和銀行的發(fā)展目標(biāo)，確保人力資源可以憑借自身價值的發(fā)揮來實現(xiàn)銀行戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。在這個過程中，郵儲銀行需要正確認(rèn)識到充分發(fā)揮員工的專業(yè)能力和綜合素質(zhì)對于提升銀行市場競爭力來說作用顯著。值得注意的是，員工在發(fā)展的過程中會受到很多因素的影響，使得員工的發(fā)展目標(biāo)和銀行的發(fā)展目標(biāo)產(chǎn)生矛盾。遇到這種問題時，郵儲銀行需要認(rèn)真分析員工發(fā)展目標(biāo)和銀行發(fā)展目標(biāo)之間的差距，有針對性地采取措施，將員工發(fā)展目標(biāo)和銀行發(fā)展目標(biāo)相融合，確保員工發(fā)展目標(biāo)可以服務(wù)于銀行發(fā)展目標(biāo)，并且在實現(xiàn)整體發(fā)展目標(biāo)的過程中完成自身能力提升。

（三）重視銀行內(nèi)外部協(xié)調(diào)統(tǒng)一，強(qiáng)化信貸文化兼容性

郵儲銀行在加強(qiáng)信貸文化建設(shè)的過程中需要充分發(fā)揮各個部門的作用和價值，要求各個部門和各個崗位統(tǒng)一信貸文化建設(shè)目標(biāo)，并且通過明確的分工，有針對性地開展信貸文化宣傳工作。郵儲銀行要確保內(nèi)部工作人員充分了解信貸文化建設(shè)價值，在信貸文化建設(shè)工作中全方位地提升員工的綜合素質(zhì)，利用信貸文化指導(dǎo)銀行信貸活動的開展。

三、影響郵儲銀行建設(shè)信貸文化的關(guān)鍵因素

（一）戰(zhàn)略定位

新時代背景下，郵儲銀行需要綜合分析自身所處的外部環(huán)境、行業(yè)態(tài)勢、市場競爭環(huán)境等因素，并且進(jìn)一步評估競爭對手和自身的競爭實力，從而確定銀行的戰(zhàn)略定位。如今，我國正在不斷加大對“三農(nóng)”工作的支持力度，并且積極調(diào)整市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，使得國民收入逐漸提升，個人消費能力也在不斷增強(qiáng)。為此，郵儲銀行需要明確自身的角色定位，進(jìn)一步發(fā)揮自身價值，解決中小企業(yè)融資難的問題。從現(xiàn)實層面來看，郵儲銀行的競爭優(yōu)勢在于網(wǎng)絡(luò)、資金和品牌，尤其是遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點資源是其他銀行不能比擬的。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，郵儲銀行個人儲蓄規(guī)模排在整個銀行業(yè)的前列，可見其具備雄厚的資金優(yōu)勢，而且在不斷發(fā)展的過程中，郵儲銀行在市場上形成了良好的口碑和形象，可以有效吸收資金，并且進(jìn)一步推廣自身產(chǎn)品。但是郵儲銀行與其他銀行相比也存在一些缺點，如人才、產(chǎn)品和體制方面存在競爭劣勢。為此，郵儲銀行在加強(qiáng)信貸文化建設(shè)的過程中需要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，明確市場定位，通過錯位經(jīng)營提升自身的市場競爭力。

（二）郵儲銀行工作體制

一直以來，郵儲銀行的經(jīng)營模式都是“自營+代理”，之所以會形成這樣的經(jīng)營模式，主要取決于郵儲銀行特殊的經(jīng)營機(jī)制。這種經(jīng)營模式?jīng)Q定了郵儲銀行可以實現(xiàn)全面長期發(fā)展，也確立了郵儲銀行負(fù)債和儲蓄的市場定位，形成銀行網(wǎng)絡(luò)資金優(yōu)勢，確保郵儲銀行可以在零售信貸業(yè)務(wù)方面擁有較強(qiáng)的發(fā)展實力。正是因為這種特殊的經(jīng)營機(jī)制幫助郵儲銀行完成了大型零售商業(yè)銀行的角色定位，逐漸形成了自身獨特的企業(yè)文化。

（三）員工理念和專業(yè)水平

郵儲銀行在開展信貸文化建設(shè)工作中，需要注重人力資源的專業(yè)能力和綜合素質(zhì)，綜合各方面因素明確人力資源的角色定位和價值?？紤]到郵儲銀行的人力資源比較多，但是這些工作人員的綜合素質(zhì)和能力水平參差不齊。所以郵儲銀行需要根據(jù)人力資源的綜合素質(zhì)和能力水平為其安排合適的崗位。為此，郵儲銀行在開展信貸文化建設(shè)的過程中，需要堅持合規(guī)經(jīng)營、審慎經(jīng)營的理念，按照時代發(fā)展要求做好零售信貸業(yè)務(wù)，并且加強(qiáng)人才隊伍建設(shè)，為信貸文化發(fā)展提供源源不斷的人才支持。

四、郵儲銀行在信貸文化建設(shè)方面存在的問題

（一）銀行信貸文化特色性不明顯

從信貸文化建設(shè)和信貸產(chǎn)品發(fā)展的角度來看，銀行業(yè)普遍存在信貸產(chǎn)品雷同的現(xiàn)象。部分銀行在信貸產(chǎn)品方面缺乏創(chuàng)新性，導(dǎo)致整個銀行業(yè)的信貸產(chǎn)品無法得到有效的更新，在一定程度上也影響了銀行信貸文化建設(shè)效果，致使銀行信貸文化難以形成自身特色。從實際情況來看，各大銀行在信貸經(jīng)營管理方面已經(jīng)形成了相對完善的規(guī)章制度體系，詳細(xì)規(guī)定了信貸人員的具體工作流程和信貸標(biāo)準(zhǔn)。但是從細(xì)節(jié)來看，郵儲銀行信貸管理制度各項條款之間仍然有一些矛盾之處，而且整個制度體系沒有充分顯現(xiàn)出核心文化理念和價值倡導(dǎo)。

（二）模糊文化和弱勢文化占據(jù)主導(dǎo)發(fā)展地位

改革開放以來，我國市場經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展比較明顯，郵儲銀行面臨著更加復(fù)雜的競爭環(huán)境，使得信貸文化、信貸理念與實際經(jīng)營環(huán)境產(chǎn)生沖突，在一定程度上影響了工作人員的思想意識，出現(xiàn)了模糊的企業(yè)文化和信貸文化，從而影響郵儲銀行主流信貸文化的建設(shè)效果。正是因為郵儲銀行沒有形成單獨明晰的信貸經(jīng)營理念，而且其信貸文化特色不明顯，導(dǎo)致信貸文化在銀行經(jīng)營發(fā)展中無法充分發(fā)揮自身的價值。例如，在開展信貸文化建設(shè)方面沒有從實際情況和效益層面入手，而是從企業(yè)文化理念角度入手，整個建設(shè)工作只是提出了“洞悉市場、先行一步”等口號，并沒有具體的實踐工作指導(dǎo)，導(dǎo)致銀行內(nèi)部出現(xiàn)信貸規(guī)范經(jīng)營要求不一致的現(xiàn)象，整個信貸文化建設(shè)停留于口頭表達(dá)和文字表達(dá)的層面上，沒有落實到改革和實踐工作中。

（三）信貸文化建設(shè)相對滯后

受到機(jī)構(gòu)人員精簡政策的影響，廣大員工對于郵儲銀行的歸屬感有所動搖，在一定程度上影響了員工工作心態(tài)的穩(wěn)定性。員工思想方面的問題導(dǎo)致郵儲銀行開展信貸文化建設(shè)工作時出現(xiàn)效果不佳的情況。部分銀行即使在內(nèi)部堅持“以人為本”的建設(shè)理念，并且提出以團(tuán)隊精神、創(chuàng)新精神、敬業(yè)精神和奉獻(xiàn)精神為核心的家園文化思想，但是在具體落實時只停留在實踐工作的表層，沒有深入提高信貸文化的建設(shè)效果。正是因為信貸文化建設(shè)工作不深入，導(dǎo)致郵儲銀行信貸文化滯后于綜合改革發(fā)展進(jìn)程，無法為信貸業(yè)務(wù)改革提供參考。

五、郵儲銀行強(qiáng)化信貸文化建設(shè)的有效措施

（一）建設(shè)具備較強(qiáng)風(fēng)險控制和合規(guī)經(jīng)營意識的信貸文化

首先，郵儲銀行需要加強(qiáng)對擔(dān)保貸款的檢查力度。對于有擔(dān)保和抵押的貸款，信貸人員也不能放松警惕。雖然重視貸款的擔(dān)保抵押無可厚非，但是在此基礎(chǔ)上，信貸人員需要根據(jù)銀行信貸標(biāo)準(zhǔn)和原則對擔(dān)保貸款進(jìn)行檢查。

其次，郵儲銀行需要加強(qiáng)對老客戶再貸款和貸后檢查的力度。具體來說，郵儲銀行信貸人員不能因為上次還款良好就降低對老客戶再貸款的檢查力度，信貸人員仍然需要嚴(yán)格按照規(guī)章制度要求對老客戶進(jìn)行細(xì)致檢查。

（二）強(qiáng)化信貸文化的市場營銷功能和創(chuàng)新能力

在新時代背景下，郵儲銀行不能繼續(xù)使用傳統(tǒng)營銷手段等待客戶上門，而是需要主動出擊，在激烈的競爭中搶占更多的市場份額。如今，農(nóng)信社、農(nóng)行、小型信貸擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)都是郵儲銀行的有力競爭對手，如果郵儲銀行沒有采用主動營銷策略，很快就會被其他競爭對手搶走客戶。因此，郵儲銀行需要認(rèn)真研究客戶群體的喜好和需求，研發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容，借此吸引更多客戶，從而提升經(jīng)濟(jì)效益。從這一點來看，郵儲銀行信貸人員需要在合適的時間里將合適的產(chǎn)品推薦給合適的顧客，這樣才能高效地完成信貸業(yè)務(wù)指標(biāo)。為了完成這個目標(biāo)，信貸人員需要堅持科學(xué)合理的市場營銷理念，并且提前做好客戶信息的調(diào)查工作，掌握營銷主動權(quán)，進(jìn)而擴(kuò)大市場占有率，為銀行強(qiáng)化信貸文化奠定基礎(chǔ)。正是因為郵儲銀行強(qiáng)化信貸文化市場營銷功能和創(chuàng)新能力，才能保證信貸文化的可持續(xù)發(fā)展，提升郵儲銀行的競爭優(yōu)勢和發(fā)展動力。

（三）健全征信評價機(jī)制和獎懲機(jī)制

首先，郵儲銀行需要進(jìn)一步健全征信評價機(jī)制。具體來說，郵儲銀行可以通過完善信用評價制度、建立信譽檔案、與其他金融信貸部門合作建立不良客戶名單等方式加強(qiáng)信用機(jī)制建設(shè)，實現(xiàn)信息的傳輸和共享，以此降低郵儲銀行的信貸風(fēng)險。

其次，郵儲銀行需要進(jìn)一步優(yōu)化信貸人員獎懲機(jī)制，對于存在違規(guī)行為或不執(zhí)行“八不準(zhǔn)”規(guī)定的信貸人員予以辭退，避免因信貸人員的不良行為而影響銀行的正面形象和信譽。同時，郵儲銀行可以根據(jù)信貸人員的崗位績效、工作表現(xiàn)、工作態(tài)度等因素對其實行獎懲措施，對表現(xiàn)比較好的信貸人員給予一定的獎勵，從而激發(fā)其工作積極性。

（四）構(gòu)建獨具特色的信貸文化核心價值觀念

首先，郵儲銀行需要建立以客戶為中心的管理理念，認(rèn)真分析客戶需求，并且按照客戶需求為其提供針對性產(chǎn)品和服務(wù)。為此，郵儲銀行需要與優(yōu)質(zhì)客戶建立長期合作關(guān)系，滿足客戶不斷變化的需求，并且通過科學(xué)合理的手段加強(qiáng)銀行與客戶之間的緊密聯(lián)系。同時，郵儲銀行應(yīng)當(dāng)致力于成為客戶的關(guān)系銀行，隨時掌握客戶需求的變化，根據(jù)客戶的差異性為其提供增值服務(wù)，使銀行和客戶可以在和諧融洽的合作關(guān)系中實現(xiàn)“雙贏”。

其次，郵儲銀行需要樹立正確的信貸風(fēng)險意識，全方位評估市場環(huán)境及客戶變化給信貸業(yè)務(wù)帶來的影響，并且要求信貸人員應(yīng)具備風(fēng)險意識，認(rèn)真評估信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險，以積極的態(tài)度應(yīng)對風(fēng)險，同時采取科學(xué)合理的手段有效規(guī)避風(fēng)險，從而降低郵儲銀行的經(jīng)濟(jì)損失。

結(jié) 語

綜上所述，在新時代背景下，郵儲銀行為了進(jìn)一步提升自身的市場競爭力、搶占市場份額，就需要從加強(qiáng)信貸文化建設(shè)的角度入手，分析郵儲銀行信貸文化建設(shè)方面存在的問題，并且采用科學(xué)合理的手段，進(jìn)一步加強(qiáng)信貸文化建設(shè)效果，使郵儲銀行可以在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟。