王宇平

摘 要：數(shù)字普惠金融的數(shù)字化、普惠性、便捷性為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實現(xiàn)提供了重要的金融支持。從數(shù)字普惠金融整體層面及其覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度3個子維度層面對河南省2012—2021年的數(shù)字普惠金融發(fā)展情況進行分析，據(jù)此提出要加強信息數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、完善數(shù)字普惠金融扶持監(jiān)管體系、提升金融產(chǎn)品和服務(wù)的適配性等，以促進河南數(shù)字普惠金融的發(fā)展及其經(jīng)濟社會效應(yīng)。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略；農(nóng)村金融

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是加快實現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化強國目標的重要舉措。2019年，國家多部門聯(lián)合推出的《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》提出不斷推進我國農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化普惠金融進程，數(shù)字普惠金融業(yè)已成為支持鄉(xiāng)村振興不可或缺的力量。數(shù)字普惠金融兼具普惠金融的普惠特征和互聯(lián)網(wǎng)的廣覆蓋、便捷性特征，其獨特優(yōu)勢有助于解決傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展中存在的問題，對發(fā)展鄉(xiāng)村經(jīng)濟、服務(wù)鄉(xiāng)村振興具有重要意義。

一、數(shù)字普惠金融評價指標體系

自2016年G20峰會期間我國提出制定《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，數(shù)字普惠金融的概念正式被提出，后隨著互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)的高速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，助力普惠金融實現(xiàn)了廣覆蓋和高效率。數(shù)字普惠金融在實踐中的迅速發(fā)展和研究中的普遍需求，引發(fā)不少學者和機構(gòu)致力于構(gòu)建其評價指標體系。目前，最為學界認可的是北京大學數(shù)字金融研究中心與螞蟻金服合作測算的“數(shù)字普惠金融指數(shù)”。該指數(shù)覆蓋我國31個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）、337個地級市和約2 800個縣區(qū)，從數(shù)字普惠金融覆蓋廣度、使用深度以及數(shù)字化程度三個子維度構(gòu)建評價指標體系，通過對相關(guān)原始數(shù)據(jù)進行處理，最終得出各層分組指數(shù)和綜合指數(shù)。故本文選用其最新公布的2012—2021年的部分數(shù)據(jù)來衡量河南省近10年的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平。

二、河南省數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）河南省數(shù)字普惠金融總指數(shù)分析

根據(jù)北京大學數(shù)字金融研究中心所公布的相關(guān)數(shù)據(jù)，整理出河南省各地市近10年的數(shù)字普惠金融指數(shù)（見表1）。由于其在披露數(shù)字普惠金融數(shù)據(jù)時不包含河南省濟源市，故本研究樣本為河南省除濟源市外的17個省轄市。從各年度的數(shù)據(jù)來看，2012年全省各市的數(shù)字普惠金融指數(shù)的平均值為81.98，低于當年全國各市數(shù)字普惠金融指數(shù)的平均值88.62，說明河南省數(shù)字普惠金融發(fā)展水平整體不高，處于全國中等偏下水平，存在一定的提升空間。隨著數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展以及應(yīng)用的普及，3年后綜合指數(shù)的平均值已翻倍達165.53，5年后綜合指數(shù)的平均值已超過200，達219.95，到2021年增加到289.80，高于當年全國各市數(shù)字普惠金融指數(shù)的平均值282.78，屬于全國中等偏上水平。總指數(shù)變化說明河南省各市在2012—2021年這10年間數(shù)字普惠金融發(fā)展實現(xiàn)了持續(xù)快速增長。

基于河南省各市數(shù)字普惠金融指數(shù)，可展現(xiàn)2012—2021年河南省各市數(shù)字普惠金融發(fā)展狀況。第一，通過不同地市的橫向?qū)Ρ?，可以看出河南省所有市的?shù)字普惠金融發(fā)展水平在變化趨勢上基本是一致的，即隨著科技創(chuàng)新、經(jīng)濟發(fā)展、應(yīng)用水平的不斷提升，數(shù)字普惠金融指數(shù)也在逐年提高。河南省省會鄭州市在政治地位、區(qū)位優(yōu)勢、經(jīng)濟基礎(chǔ)、科技水平、居民素質(zhì)方面擁有一定優(yōu)勢，故其數(shù)字普惠金融水平始終高于其他市。第二，從不同年份的縱向?qū)Ρ葋砜?，河南省各市的?shù)字普惠金融水平隨著時間的推移呈現(xiàn)出不斷上升的趨勢。對比不同時間段，可以發(fā)現(xiàn)2012年到2013年與2020年到2021年兩個時期數(shù)字普惠金融發(fā)展速度較快。原因可能是，在2012年到2013年間數(shù)字普惠金融尚處于起步階段，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展快速拓寬了數(shù)字普惠金融的應(yīng)用領(lǐng)域，技術(shù)進步的成效傳遞并影響到后續(xù)幾年的發(fā)展態(tài)勢；從2017年開始后面幾年增速緩慢，可能是由于數(shù)字普惠金融單純的拓展客戶群體和應(yīng)用場景初步格局已經(jīng)形成，增速放緩；在2020年至2021年間，由于新冠疫情的影響和政府支持力度的加大加速了便捷、經(jīng)濟的數(shù)字普惠金融的發(fā)展進程。

（二）河南省數(shù)字普惠金融分維度指數(shù)分析

根據(jù)2012—2021年河南省數(shù)字普惠金融三個子維度指數(shù)，制作圖1，展示其近10年的變化趨勢。由圖中可以看出，從2012年到2021年，數(shù)字普惠金融覆蓋廣度、使用深度以及數(shù)字化程度整體上保持增長態(tài)勢，都有較大幅度的提升。其中，覆蓋廣度指數(shù)在10年里始終保持穩(wěn)步增長，反映出數(shù)字普惠金融的賬戶覆蓋率不斷提升；使用深度指數(shù)增長態(tài)勢不夠穩(wěn)定，分別在2014年和2018年出現(xiàn)兩次小幅度的下降，反映出要通過不斷開發(fā)貼合用戶需求的金融產(chǎn)品、提升數(shù)字金融服務(wù)效率來提升數(shù)字普惠金融的使用深度；數(shù)字化程度指數(shù)從整體上看增長勢頭強勁，但穩(wěn)定性不夠強，在2015年出現(xiàn)大幅提升后，在2016年和2017年持續(xù)下降，揭示出只有通過技術(shù)革新，加強數(shù)字普惠金融的移動化、實惠化、便利化和信用化才能穩(wěn)定數(shù)字普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。通過圖中折線，能看出河南省數(shù)字普惠金融各子維度發(fā)展水平和增長速度并不均衡，未來河南省還要在覆蓋廣度和使用深度上挖掘數(shù)字普惠金融的潛力，并把握數(shù)字化程度的發(fā)展態(tài)勢，確保持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

通過上述分析，可以發(fā)現(xiàn)河南省數(shù)字普惠金融總體發(fā)展勢頭較好，但總體水平仍不夠高，省內(nèi)各市發(fā)展不均衡，且數(shù)字普惠金融各子維度發(fā)展速度和穩(wěn)定性也有較大的差異，存在一定的提升空間。研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融發(fā)展及其經(jīng)濟社會效應(yīng)發(fā)揮均受到諸多因素影響。對于農(nóng)業(yè)大省河南而言，在基礎(chǔ)設(shè)施相對較薄弱、資源稟賦較少、金融素養(yǎng)較低的農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域，數(shù)字普惠金融發(fā)展和助力鄉(xiāng)村振興任務(wù)依然艱巨。

三、推進河南省數(shù)字普惠金融發(fā)展的路徑

（一）加強信息數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

完善的數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施會對所在地區(qū)的數(shù)字普惠金融水平產(chǎn)生顯著的促進作用。首先，河南省在農(nóng)村、偏遠地區(qū)要充分借助數(shù)字技術(shù)著力提升金融的普惠性。提升網(wǎng)絡(luò)基站覆蓋率及網(wǎng)絡(luò)共享質(zhì)量，增加信號基站布局，不斷擴大鄉(xiāng)鎮(zhèn)及行政村的5G網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍，提升農(nóng)村、偏遠地區(qū)的通網(wǎng)率和信息共享水平。其次，在完善硬件設(shè)施的基礎(chǔ)上，可以針對農(nóng)村地區(qū)出臺購買手機、電腦等終端設(shè)備和流量套餐、寬帶的補貼優(yōu)惠政策，利用優(yōu)惠服務(wù)補償降低“長尾”客戶獲得金融服務(wù)的成本，讓更多人能夠用得起互聯(lián)網(wǎng)，提高互聯(lián)網(wǎng)的使用技能，擴大個人數(shù)字終端設(shè)備的覆蓋面積。最后，相關(guān)部門可協(xié)調(diào)地方與大型企業(yè)采取技術(shù)共享或?qū)W習借鑒的形式開發(fā)合作數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。對傳統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施進行改造和升級，更好地賦能河南數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

（二）完善數(shù)字普惠金融扶持監(jiān)管體系

2023年，河南省財政下達普惠金融發(fā)展省級專項資金1.33億元，用于支持引導(dǎo)各地普惠金融發(fā)展。為更好地發(fā)揮財政資金撬動作用、不斷提升各市數(shù)字普惠金融服務(wù)水平，首先應(yīng)推進地方政府、金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺合作，以互聯(lián)網(wǎng)思維、輕資產(chǎn)新模式搭建數(shù)字化金融信息服務(wù)平臺。以惠民為導(dǎo)向，積極對接各類金融服務(wù)資源，快速提升河南金融服務(wù)水平，有效解決信貸供需過程中的信息不對稱問題。其次，構(gòu)建多主體共治的數(shù)字化平臺監(jiān)管模式。一方面，各金融機構(gòu)利用數(shù)字化平臺及時反饋進展，定期報送項目授信、貸款發(fā)放、還本付息等相關(guān)情況。另一方面，政府切實擔負起數(shù)據(jù)安全和隱私保護、金融產(chǎn)品質(zhì)量保障等方面責任，保護經(jīng)營主體和平臺內(nèi)經(jīng)營者的合法權(quán)益，規(guī)范操作行為，加大監(jiān)管力度。最后，從市場培育的角度，需要提升包括新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在內(nèi)的廣大居民的數(shù)字金融素養(yǎng)。通過數(shù)字化平臺、普惠金融便民服務(wù)點，普及個人征信、數(shù)字金融產(chǎn)品、非法網(wǎng)絡(luò)金融活動以及防范互聯(lián)網(wǎng)投資理財風險等相關(guān)金融知識，加大農(nóng)村基層金融知識的宣傳力度，增強居民的金融安全意識，對農(nóng)業(yè)信貸形成正確且全面的認識，樹立使用正規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺獲得金融服務(wù)的意識，擴大互聯(lián)網(wǎng)金融知識的觸達面，提升農(nóng)村居民的數(shù)字金融素養(yǎng)。

（三）提升金融產(chǎn)品和服務(wù)的適配性

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下提升普惠金融的數(shù)字化程度需要抓住農(nóng)村市場進行差異化創(chuàng)新，提升金融產(chǎn)品和服務(wù)的適配性。河南省作為傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大省，當前真正符合全省農(nóng)村生產(chǎn)生活需求的數(shù)字金融產(chǎn)品較為匱乏，大多農(nóng)村數(shù)字金融產(chǎn)品是從城市直接搬到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，忽視了農(nóng)村數(shù)字普惠金融供求的匹配程度。首先，要提升農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品的數(shù)字化程度。面向“涉農(nóng)、扶貧”重點客群，有針對性地提供涉農(nóng)專屬金融產(chǎn)品。金融機構(gòu)可利用區(qū)域大數(shù)據(jù)平臺整合農(nóng)村居民相關(guān)金融數(shù)據(jù)信息和消費金融數(shù)據(jù)信息，充分運用大數(shù)據(jù)精準預(yù)測分析新型農(nóng)村經(jīng)營主體的金融需求，為其提供創(chuàng)業(yè)擔保貸款、智慧畜牧貸款、農(nóng)業(yè)春耕貸款、惠農(nóng)收購貸款、種植和養(yǎng)殖貸款等專屬貸款產(chǎn)品。其次，要拓展數(shù)字普惠金融服務(wù)的深度和廣度。普惠金融服務(wù)應(yīng)利用信息技術(shù)和發(fā)展持續(xù)向農(nóng)村延伸下沉，不斷提升農(nóng)村普惠金融服務(wù)的可得性、便利性和優(yōu)惠性，增加對廣大農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)供給，持續(xù)完善農(nóng)村地區(qū)普惠金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，不斷提升普惠金融服務(wù)水平，并積極運用金融科技手段創(chuàng)新普惠型農(nóng)村金融產(chǎn)品。

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