李佳

[摘要]? 數(shù)字化轉(zhuǎn)型是當(dāng)前銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的必由之路，銀行業(yè)期望通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以金融科技賦能不斷提升業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)防控的智能化水平，不斷提高客戶營(yíng)銷能力、收入能力以及內(nèi)部管理效率和員工操作便利化程度，最終驅(qū)動(dòng)銀行商業(yè)模式創(chuàng)新和商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)重構(gòu)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新、增長(zhǎng)。面對(duì)白熱化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，縣域農(nóng)商銀行具有組織結(jié)構(gòu)扁平、管理機(jī)制靈活、決策鏈條短、貼近客戶需求等“船小好調(diào)頭”的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，又有省聯(lián)社“大平臺(tái)”金融科技賦能，如何做好數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思考與實(shí)踐顯得格外重要。

[關(guān)鍵詞]? 數(shù)字化轉(zhuǎn)型；金融科技；四川農(nóng)信

[作者單位]? 隆昌農(nóng)商銀行

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)在我國(guó)蓬勃發(fā)展，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為銀行業(yè)增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力、塑造核心競(jìng)爭(zhēng)力以及邁向高質(zhì)量發(fā)展的重要抓手。銀行業(yè)作為金融行業(yè)率先探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)機(jī)構(gòu)，具有起步早、投入多、探索度高、成熟度高的特點(diǎn)。同時(shí)銀行業(yè)作為面對(duì)廣大消費(fèi)者的行業(yè)，面臨著用戶消費(fèi)模式變化、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整、新型金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)加劇等影響，對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求和迫切性日益增加。未來(lái)縣域農(nóng)商銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更多是要解決中后端專業(yè)能力的提升問(wèn)題，用數(shù)字化思維賦能銀行業(yè)務(wù)，提升經(jīng)營(yíng)質(zhì)效。

隆昌農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐

近年來(lái)，在省聯(lián)社黨委的堅(jiān)強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)下，四川農(nóng)信加速推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，持續(xù)提升金融科技數(shù)字化服務(wù)水平，為“合規(guī)銀行、智慧銀行、主力軍銀行”建設(shè)提供有力支撐。智能貸款、智能柜面、智能客服、場(chǎng)景生態(tài)等系列應(yīng)用服務(wù)系統(tǒng)的上線，大幅提升了四川農(nóng)信渠道、產(chǎn)品、風(fēng)控等的數(shù)字化轉(zhuǎn)型水平。隆昌農(nóng)商銀行充分落實(shí)省聯(lián)社、內(nèi)江辦事處關(guān)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的決策部署，緊跟四川農(nóng)信數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，依托四川農(nóng)信開放共享的數(shù)字金融業(yè)務(wù)平臺(tái)，在業(yè)務(wù)拓展、鄉(xiāng)村振興、普惠金融等方面做了一些落地的工作。

線下渠道數(shù)字化轉(zhuǎn)型。2021年起，隆昌農(nóng)商銀行更換所有網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)終端、柜內(nèi)清、柜外清等柜面設(shè)備，成功上線智能渠道新柜面業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并依托智能渠道系統(tǒng)，陸續(xù)投入智能柜員機(jī)（STM機(jī)）21臺(tái)，智能排隊(duì)機(jī)35臺(tái)，各類智能廣告屏和播放盒子75臺(tái)。智能渠道新柜面系統(tǒng)的上線，極大地降低了業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)；應(yīng)用電子簽名、無(wú)紙化等技術(shù)大大降低業(yè)務(wù)辦理成本；通過(guò)精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)流程，引入智能柜員機(jī)提高辦理效率，釋放網(wǎng)點(diǎn)資源，節(jié)約客戶時(shí)間，改善了客戶體驗(yàn)。

線上渠道數(shù)字化轉(zhuǎn)型。線上渠道是推進(jìn)建設(shè)“智慧銀行”的重要抓手，對(duì)提高交易效率、降低交易成本、釋放柜面人力資源、提高全渠道服務(wù)能力、獲客留客、增存引貸等方面有著重要意義。截至目前，隆昌農(nóng)商銀行累計(jì)發(fā)展個(gè)人電子銀行用戶24.98萬(wàn)戶，企業(yè)網(wǎng)銀用戶877戶，累計(jì)拓展惠支付商戶20，556戶。立足地域特色，以“生豬、土陶、稻魚稻蝦及夏布”為載體，大力拓展上下游客戶252戶，提供結(jié)算賬戶、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等支付服務(wù)。“蜀信e·惠生活”電商平臺(tái)入駐商戶145戶，并依托“電商+直播+朋友圈”暢銷模式，通過(guò)基層黨支部聯(lián)合轄區(qū)農(nóng)戶創(chuàng)新開展視頻帶貨、惠生活A(yù)PP等渠道銷售山茶油、豆桿等10款農(nóng)特產(chǎn)品，累計(jì)銷售商品交易10952筆、金額49.58萬(wàn)元。

產(chǎn)品數(shù)字化轉(zhuǎn)型。按照省聯(lián)社對(duì)智能貸款的決策部署，隆昌農(nóng)商銀行高度重視線上貸款工作，結(jié)合線上產(chǎn)品便捷性+線下渠道覆蓋面，把信貸產(chǎn)品數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為提升業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的重要?jiǎng)恿ΑＷ浴笆裥舉·貸”上線以來(lái)，累計(jì)授信6910戶，授信金額10.46億元，實(shí)際用信3719戶，用信金額4.03億元?！笆裥舉·商易貸”推廣迅速，截至目前，投放“蜀信e·商易貸”已超過(guò)2.8億元，服務(wù)全市3000余戶個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主。

場(chǎng)景營(yíng)銷數(shù)字化轉(zhuǎn)型。該行依托省聯(lián)社“蜀信e+開放銀行”，開通了電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、水費(fèi)代收，校園通繳費(fèi)。近期，以全面打造智慧停車場(chǎng)為切入口，已成功打造智慧停車場(chǎng)17個(gè)和“路邊臨時(shí)占道”智慧停車5000余個(gè)車位，去年累計(jì)發(fā)生交易80.12萬(wàn)筆。目前正與隆昌市規(guī)模最大、影響力最強(qiáng)的農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)對(duì)接，打造“農(nóng)商銀行+農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)”的智慧農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)，進(jìn)一步擴(kuò)大當(dāng)?shù)赜绊懥?。搭建“銀村直聯(lián)·云平臺(tái)”，積極與政府對(duì)接，成為全市“一村一賬戶”開戶網(wǎng)點(diǎn)，目前“銀村直聯(lián)平臺(tái)”村級(jí)賬戶開戶416戶，村級(jí)覆蓋率100%，存款余額達(dá)4877萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)生交易2.89萬(wàn)筆，金額1.15億元。

營(yíng)銷過(guò)程數(shù)字化轉(zhuǎn)型。為滿足外出營(yíng)銷數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求，進(jìn)一步推進(jìn)客戶服務(wù)在線化、營(yíng)銷過(guò)程標(biāo)準(zhǔn)化、業(yè)務(wù)線索數(shù)據(jù)化，探索推進(jìn)企業(yè)微信私域銀行運(yùn)營(yíng)打造。在“惠支付”維護(hù)工作中試點(diǎn)運(yùn)行，通過(guò)企業(yè)微信的定位、圖片打卡、后臺(tái)數(shù)據(jù)處理及展示，詳細(xì)地記錄走訪商戶的使用情況等各類信息，同時(shí)搭建了線上長(zhǎng)期服務(wù)的紐帶。目前企業(yè)微信推廣已添加11，667戶，上門服務(wù)客戶585戶，遠(yuǎn)程服務(wù)695戶，通過(guò)服務(wù)達(dá)成業(yè)務(wù)1100余筆。下一步按照網(wǎng)格化營(yíng)銷的總體思路，運(yùn)用企業(yè)微信對(duì)城區(qū)市場(chǎng)和農(nóng)村市場(chǎng)開展現(xiàn)場(chǎng)營(yíng)銷走訪，打造私域客戶池，努力實(shí)現(xiàn)私域經(jīng)濟(jì)時(shí)代的零售業(yè)務(wù)拓展數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

縣域農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的困難

對(duì)于縣域農(nóng)商銀行來(lái)說(shuō)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型也面臨很多困難。一是縣域農(nóng)商銀行專業(yè)人才缺乏。受限于地域因素，外部引進(jìn)人才難度較大，內(nèi)部人才培養(yǎng)成本高、周期長(zhǎng)，且一線員工思維模式受限，專業(yè)人才轉(zhuǎn)化效果不理想。二是內(nèi)部數(shù)據(jù)渠道的打通、共享和應(yīng)用能力不足，難以支撐“數(shù)據(jù)生態(tài)”建設(shè)。各條線部門、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)部門，對(duì)客戶數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)無(wú)法做到統(tǒng)籌聯(lián)動(dòng)，更多依賴手工報(bào)表。三是業(yè)技融合不足。業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)與技術(shù)團(tuán)隊(duì)的聯(lián)動(dòng)存在斷點(diǎn)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要整個(gè)組織自上而下的協(xié)同配合。尤其是業(yè)務(wù)部門提出明確的需求，同時(shí)“無(wú)損翻譯”至科技條線部門。

縣域農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型思考

目前四川農(nóng)信在IT建設(shè)及數(shù)字化轉(zhuǎn)型上取得了積極的成效，尤其是省聯(lián)社黨委高度重視IT建設(shè)及數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在數(shù)據(jù)中心建設(shè)、產(chǎn)品、渠道數(shù)字化轉(zhuǎn)型等方面成績(jī)顯著。作為基層縣域農(nóng)商銀行也感知明顯、受益匪淺。站在基層縣域農(nóng)商銀行的角度，尤其是立足社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)的定位，筆者一直在思考基層農(nóng)商銀行到底需要什么樣的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

需要營(yíng)銷過(guò)程數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在零售業(yè)務(wù)方面，通過(guò)“百日攻堅(jiān)”活動(dòng)以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)沖擊，縣域農(nóng)商銀行已經(jīng)徹底轉(zhuǎn)變了思維，認(rèn)識(shí)到了變思維、走出去的重要性。需要通過(guò)構(gòu)建智能營(yíng)銷平臺(tái)，打造Pad式集中營(yíng)銷工具、便捷開卡工具、客戶畫像推薦機(jī)制等，讓客戶經(jīng)理走出去時(shí)更加便捷地獲取、錄入、營(yíng)銷客戶，同時(shí)通過(guò)客戶畫像推薦機(jī)制向客戶經(jīng)理推送高潛質(zhì)客戶，賦能一線提高工作效率。真正做到用戶識(shí)別及圈選、用戶觸達(dá)、轉(zhuǎn)化、監(jiān)測(cè)全流程的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。需要網(wǎng)格化營(yíng)銷數(shù)字化，建立網(wǎng)格化電子地圖臺(tái)賬，讓總行管理部門更加高效、精準(zhǔn)地管控營(yíng)銷過(guò)程。需要場(chǎng)景營(yíng)銷配置數(shù)字化轉(zhuǎn)型，能夠讓農(nóng)商銀行自身針對(duì)本地商圈開展“微小”場(chǎng)景營(yíng)銷活動(dòng)。

需要客戶管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型?？h域農(nóng)商銀行要打造“以客戶為中心”的零售銀行，需要數(shù)字化的客戶管理工具，對(duì)客戶分級(jí)管理、歸戶客戶經(jīng)理管理、重要工作提醒等。以收單商戶的管理為例，如何在數(shù)字化系統(tǒng)中將已有客戶分解到員工維護(hù)，當(dāng)交易量、活期存款等顯著變化，或者在大客戶生日等重要節(jié)點(diǎn)，對(duì)于高價(jià)值客戶的激勵(lì)（如抽獎(jiǎng)）等，能夠智能提醒客戶經(jīng)理。

需要品牌建設(shè)及宣傳工作數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在當(dāng)今數(shù)字化新媒體時(shí)代，客戶關(guān)注、耗時(shí)的平臺(tái)和方式已不再是傳統(tǒng)途徑。需要通過(guò)新媒體品牌宣傳（微信平臺(tái)、視頻直播平臺(tái)、社交媒體平臺(tái)等）來(lái)提升其品牌形象、吸引客戶、增加市場(chǎng)份額，并與客戶建立更緊密的關(guān)系。借助新媒體宣傳，拓展客戶群體、提升品牌形象、提供個(gè)性化服務(wù)和增加市場(chǎng)份額。

需要數(shù)據(jù)報(bào)表數(shù)字化轉(zhuǎn)型。對(duì)于縣域農(nóng)商銀行，經(jīng)常面對(duì)各級(jí)管理部門各式各樣的報(bào)表要求，非常需要通過(guò)統(tǒng)計(jì)報(bào)表數(shù)字化減輕手工統(tǒng)計(jì)報(bào)表的重復(fù)工作量，同時(shí)通過(guò)數(shù)據(jù)治理保證各項(xiàng)報(bào)表數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。用好大數(shù)據(jù)技術(shù)和數(shù)據(jù)可視化技術(shù)，建立BI工具，可以通過(guò)直觀的拖拉拽方式便捷地進(jìn)行自助分析，提升業(yè)務(wù)人員使用數(shù)據(jù)開展業(yè)務(wù)分析的效率，讓數(shù)據(jù)能夠用起來(lái)，輔助業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理決策。盡量減少手工報(bào)表、手工分析、手工分解的情況發(fā)生。