消費(fèi)金融背景下法律體系完善對(duì)策

李佳鑫

江蘇問勛律師事務(wù)所，江蘇 蘇州 215000

消費(fèi)金融是在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展背景下逐漸興起的一類現(xiàn)代化金融服務(wù)模式。一方面，與西方發(fā)達(dá)國家相比較而言，我國的消費(fèi)金融發(fā)展起步較晚，其中必然存在著一系列的問題；另一方面，我國消費(fèi)金融法律體系也尚不健全，這不利于我國消費(fèi)金融穩(wěn)定、有序地發(fā)展。因此，積極采取有效措施完善我國消費(fèi)金融法律體系具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀概述

我國消費(fèi)金融發(fā)展至今，呈現(xiàn)出兩項(xiàng)特點(diǎn)：首先，消費(fèi)金融發(fā)展空間巨大。當(dāng)前我國無論是國內(nèi)生產(chǎn)總值還是社會(huì)消費(fèi)總額，均在持續(xù)穩(wěn)定增長，人民要求社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平及自我生活水平不斷提高的愿景也空前強(qiáng)烈，有效帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長，同時(shí)也賦予消費(fèi)金融巨大的發(fā)展空間。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，消費(fèi)者對(duì)生活質(zhì)量提出了更高的要求，消費(fèi)總量、消費(fèi)結(jié)構(gòu)處于不斷變化的趨勢，尤其是對(duì)教育、旅游、投資、房產(chǎn)、車輛等方面的消費(fèi)需求、頻率明顯增加，進(jìn)而帶動(dòng)內(nèi)部需求上漲，賦予消費(fèi)金融巨大的發(fā)展前景；［1］其次，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭突出。受到電商、互聯(lián)網(wǎng)的影響，汽車貸款需求、創(chuàng)業(yè)貸款需求以及其他方面的貸款需求增加，這推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域更加多樣化，包括線上消費(fèi)、線下消費(fèi)等等［2］。因此，無論是站在消費(fèi)金融結(jié)構(gòu)、消費(fèi)金融市場還是消費(fèi)金融服務(wù)的角度上來說，我國消費(fèi)金融發(fā)展均呈現(xiàn)出多元化、快速化的發(fā)展態(tài)勢。

二、我國消費(fèi)金融發(fā)展問題分析

（一）缺乏健全的消費(fèi)金融法律制度

目前，我國與消費(fèi)金融相關(guān)的法律法規(guī)主要包括《中華人民共和國民法典》《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》《消費(fèi)金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法（試行）》以及中國人民銀行等十部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》等，其為消費(fèi)金融行業(yè)的合規(guī)化發(fā)展指明了方向。但上述法律制度大多是按照傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)實(shí)施機(jī)構(gòu)監(jiān)管的，并不涉及行為、功能等方面的監(jiān)管?，F(xiàn)行法律制度關(guān)于消費(fèi)金融電子合同有效性確認(rèn)、資金監(jiān)管、個(gè)人信息保護(hù)、不良貸款中介等方面尚未作出詳細(xì)的說明和規(guī)定，導(dǎo)致消費(fèi)金融領(lǐng)域發(fā)展無法可依、無章可循，阻礙消費(fèi)金融行業(yè)穩(wěn)定化、合法化發(fā)展［3］。

（二）消費(fèi)金融監(jiān)管力度不足

消費(fèi)金融行業(yè)快速發(fā)展的背景下，對(duì)消費(fèi)金融監(jiān)管工作提出了更加嚴(yán)峻的要求。但當(dāng)前消費(fèi)金融監(jiān)管力度并不足，部分從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的商業(yè)企業(yè)并沒有及時(shí)納入金融監(jiān)管范疇。按照我國法律規(guī)定，消費(fèi)金融企業(yè)的設(shè)立需要銀保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，其經(jīng)營與發(fā)展，也需要接受銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督和管理，但是由于部分消費(fèi)金融企業(yè)未持有消費(fèi)金融牌照，卻從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，導(dǎo)致其并沒有得到銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督管理。不對(duì)等的監(jiān)管加劇了消費(fèi)金融企業(yè)、行業(yè)之間的不公平競爭，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域健康發(fā)展是極為不利的。

（三）征信體系建設(shè)不完善

現(xiàn)階段，我國消費(fèi)金融領(lǐng)域征信體系建設(shè)處于滯后的狀態(tài)，征信體系內(nèi)容分散，征信標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一性，征信存在信息孤島，尚未實(shí)現(xiàn)有效共享，導(dǎo)致金融消費(fèi)者對(duì)資金的需求難度增加。因信息不對(duì)稱，致使資金供應(yīng)方無法真實(shí)、全面了解金融需求者的財(cái)務(wù)狀況，這顯然會(huì)增加消費(fèi)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，造成資金損失。據(jù)調(diào)查，目前我國僅有持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)已將信息對(duì)接至征信系統(tǒng)，大部分金融公司并未實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接，這是引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要因素之一［4］。

（四）消費(fèi)金融資金來源單一

現(xiàn)行《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》指出任何消費(fèi)金融企業(yè)禁止以任何形式吸收公眾存款，其經(jīng)營發(fā)展資金主要依靠的是自有資金，如股東存款、凈利潤等，亦可通過向其他金融機(jī)構(gòu)借款、同業(yè)拆借等方式獲取資金。對(duì)當(dāng)前我國消費(fèi)金融業(yè)務(wù)展開分析可以看出，信貸風(fēng)險(xiǎn)最高的當(dāng)數(shù)耐用消費(fèi)品、3C 電子類產(chǎn)品等，隨著壞賬數(shù)目的增多，導(dǎo)致消費(fèi)金融資金自有資金無法支撐經(jīng)營發(fā)展，此時(shí)就需要吸收外來資金支撐經(jīng)營。金融貸款雖然能夠在一定程度上滿足消費(fèi)金融企業(yè)資金需求，但審批條件非常嚴(yán)格，而且獲批額度較低?？梢钥闯?，因消費(fèi)金融資金來源單一，渠道狹窄，對(duì)消費(fèi)金融企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的影響甚大［5］。

（五）忽視消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管控

在消費(fèi)金融，尤其是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融快速發(fā)展的背景下，極大地豐富了消費(fèi)金融產(chǎn)品及服務(wù)，但在這一過程當(dāng)中卻也凸顯出了諸多的風(fēng)險(xiǎn)，包括：信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等。與此同時(shí)，絕大部分消費(fèi)金融是建立在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)之上的，若互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中病毒、被黑客入侵，將會(huì)給消費(fèi)金融企業(yè)及金融消費(fèi)者造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。歸根結(jié)底，這主要就是因?yàn)橄M(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管控滯后所造成的，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控勢在必行。

三、我國消費(fèi)金融法律體系完善對(duì)策探討

（一）健全消費(fèi)金融法律體系

為保障消費(fèi)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，建立健全完善的消費(fèi)金融法律制度體系意義重大，要積極借鑒西方發(fā)達(dá)國家的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)結(jié)合我國基本國情及現(xiàn)實(shí)需求建立具備中國特色的、科學(xué)可行的消費(fèi)金融發(fā)展制度體系，并細(xì)化消費(fèi)金融法律細(xì)則，確保消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展有法可依，滿足蓬勃發(fā)展的消費(fèi)金融行業(yè)需求。具體來說，首先，要建立消費(fèi)金融行業(yè)負(fù)面清單與市場準(zhǔn)入機(jī)制，通過財(cái)務(wù)嚴(yán)格的準(zhǔn)入監(jiān)管措施，提升消費(fèi)金融市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及要求，進(jìn)而規(guī)避發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；其次，要制定底線監(jiān)管制度，加快出臺(tái)關(guān)于消費(fèi)金融利率、費(fèi)用等方面的規(guī)定，確保消費(fèi)金融行業(yè)有法可依、有法必依；再次，要強(qiáng)化綜合監(jiān)督管理。對(duì)現(xiàn)行消費(fèi)金融規(guī)章制度、自律規(guī)范等予以進(jìn)一步補(bǔ)充和完善，優(yōu)化法律環(huán)境，提升消費(fèi)金融綜合性監(jiān)管水平；最后，要?jiǎng)?chuàng)新應(yīng)用“監(jiān)管沙盒”等新型監(jiān)管方式，將消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范兩者的關(guān)系予以平衡，確保監(jiān)管適度合理，在防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，提高創(chuàng)新動(dòng)力，賦予消費(fèi)金融行業(yè)更加強(qiáng)大的發(fā)展?jié)摿皠?dòng)力。

（二）加強(qiáng)消費(fèi)金融的統(tǒng)一監(jiān)管

現(xiàn)階段，消費(fèi)金融行業(yè)市場主體較多，不僅有傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，而且還有一些新型消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，兩者雖均從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，但所受到的金融監(jiān)管模式、力度卻存在著明顯的差距。因監(jiān)管不對(duì)等，加劇了消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)之間的不正當(dāng)、不公平競爭。在此背景下，必須由銀保監(jiān)會(huì)、中國人民銀行協(xié)調(diào)統(tǒng)一監(jiān)管各類型的從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，避免消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)“監(jiān)管套利”的現(xiàn)象。與此同時(shí)，在監(jiān)管工作當(dāng)中應(yīng)當(dāng)重視對(duì)新型技術(shù)、模式的融合應(yīng)用，加快構(gòu)建“科技治理+法律治理”的雙層消費(fèi)金融治理模式，實(shí)施功能性、穿透性監(jiān)督管理，保證消費(fèi)金融市場的穩(wěn)定性，杜絕監(jiān)管套利，防范市場亂象。

（三）推進(jìn)消費(fèi)金融征信體系建設(shè)

建立消費(fèi)金融征信體系，是保障現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行的重要基石。健全、成熟的征信體系，能夠在簡化信貸程序、手續(xù)的基礎(chǔ)之上，提升信貸效率，營造良好的社會(huì)信用環(huán)境，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。所以，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)高度重視征信體系標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)工作，由政府、司法、工商、金融等多個(gè)主體共同搭建征信數(shù)據(jù)庫，確保各項(xiàng)數(shù)據(jù)的真實(shí)性與完整性。同時(shí)，要結(jié)合消費(fèi)金融特征統(tǒng)一征信標(biāo)準(zhǔn)，特別是在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融快速發(fā)展的背景下，必須將身份識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)、征信管理標(biāo)準(zhǔn)等予以統(tǒng)一，方可更好地對(duì)接征信數(shù)據(jù)庫并實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)高效共享。

（四）搭建高效風(fēng)險(xiǎn)控制體系

為規(guī)避消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)風(fēng)控意識(shí)。首先，信貸前嚴(yán)格審查借款人個(gè)人征信情況，然后結(jié)合征信情況審批貸款額度，防止審批額度過高引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)；其次，要對(duì)貸款人資金使用途徑進(jìn)行嚴(yán)格的跟蹤調(diào)查，通過貸款審核并發(fā)放貸款資金后，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)需跟蹤調(diào)查其資金使用途徑，若發(fā)現(xiàn)其用于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)投資，必要時(shí)可抽貸或停止授信；最后，要做好還款催收工作。針對(duì)臨近還款日的借款人，應(yīng)當(dāng)提前一段時(shí)間予以提醒，若出現(xiàn)逾期現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通過催收或通過訴訟、仲裁等爭議解決方式予以應(yīng)對(duì)，防止產(chǎn)生壞賬引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，從而降低對(duì)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)所造成的損失，同時(shí)也可以保障借款人資金安全，推動(dòng)消費(fèi)金融企業(yè)、行業(yè)良性發(fā)展。

（五）拓寬消費(fèi)金融資金來源

針對(duì)當(dāng)前消費(fèi)金融資金來源單一，渠道狹窄所引發(fā)的融資難、融資貴的問題，要引起足夠的重視，積極拓寬消費(fèi)金融資金來源，加大市場流動(dòng)性支持，為消費(fèi)金融行業(yè)提供融資便利。要搭建多元化的融資渠道，將消費(fèi)金融企業(yè)融資條件放寬，對(duì)金融產(chǎn)品發(fā)行核準(zhǔn)程序予以簡化，將融資成本予以降低，以使消費(fèi)金融企業(yè)獲得更多的資金來源，滿足消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)多元化、專業(yè)化的發(fā)展大趨勢。以同業(yè)拆借為例，該方法雖然不是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)主要資金來源，但是這一融資法卻具備較強(qiáng)便利性、快捷性，而且融資成本低，所以受到了諸多消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的追捧。通過對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)查分析得出，同業(yè)拆借成本為3%～5%，而ABS 優(yōu)先級(jí)票面利率以及銀團(tuán)貸款利率也基本能達(dá)到2%～6%及3%～6%。相比較而言，同業(yè)拆借雖然成本方面的優(yōu)勢并不非常突出，但因高效性、便利性，儼然成為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)重要的融資渠道之一。在接下來的時(shí)間里，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步創(chuàng)新融資模式、路徑，構(gòu)建多渠道和低成本的融資體系，滿足消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營發(fā)展對(duì)資金的需求，提升盈利能力及核心競爭力［6］。

（六）健全消費(fèi)金融企業(yè)信息公開機(jī)制

消費(fèi)金融的核心在于消費(fèi)者金融，其出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)均是消費(fèi)者。在消費(fèi)金融業(yè)快速發(fā)展的背景下，為更好地保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，加快構(gòu)建健全的消費(fèi)金融企業(yè)信息公開機(jī)制也頗為關(guān)鍵。首先，消費(fèi)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)尊重消費(fèi)者自主選擇權(quán)、知情權(quán)，及時(shí)履行告知義務(wù)，在了解消費(fèi)者實(shí)際承受能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好的基礎(chǔ)之上，為其提供針對(duì)性、切合實(shí)際的金融產(chǎn)品和服務(wù)，防止超出其風(fēng)險(xiǎn)承受能力而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)；其次，消費(fèi)金融企業(yè)需尊重消費(fèi)者的個(gè)人金融信息安全權(quán)，必須做好消費(fèi)者金融信息保護(hù)工作，防止信息泄露，或經(jīng)過消費(fèi)者授權(quán)的情況下再對(duì)其個(gè)人信息進(jìn)行收集，或者提供給第三方，實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者信息安全權(quán)的有效保障；最后，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)要高度重視對(duì)金融消費(fèi)者投訴受理機(jī)制和處理機(jī)制的完善，及時(shí)處理消費(fèi)侵權(quán)行為，并依法對(duì)金融消費(fèi)者作出合理的賠償，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的有效保障。

（七）嚴(yán)格把控消費(fèi)金融貸款中介的準(zhǔn)入和管理，嚴(yán)厲打擊不法貸款中介

消費(fèi)金融的蓬勃發(fā)展也催生出一批從事周邊行業(yè)的主體，而提供貸款居間服務(wù)的企業(yè)和個(gè)人就是其中之一。我國現(xiàn)行法律法規(guī)并未對(duì)提供貸款中介服務(wù)的主體進(jìn)行明確限制，這就導(dǎo)致大量自然人和不正規(guī)企業(yè)、非企業(yè)參與其中，居間服務(wù)方魚龍混雜。在此環(huán)境下，貸款人輕信“黑中介”的虛假承諾，花費(fèi)大量費(fèi)用資金試圖可以辦理利率更低、金額更大的消費(fèi)貸款，而“黑中介”以非法占有為目的，以“服務(wù)費(fèi)”“手續(xù)費(fèi)”“稅點(diǎn)”“押金”等各種名義向貸款人收取高額費(fèi)用，增加貸款人貸款成本，甚至造成貸款人資金鏈斷裂，家破人亡?；诖?，2023 年3 月，銀保監(jiān)會(huì)也下發(fā)了《關(guān)于開展不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)的通知》，展開為期6 個(gè)月的專項(xiàng)治理行動(dòng)。但若要從根本上治理不法貸款中介，應(yīng)當(dāng)從立法制規(guī)角度，嚴(yán)格規(guī)定消費(fèi)金融貸款中介的準(zhǔn)入機(jī)制，徹底封死以個(gè)人名義提供貸款居間服務(wù)的出路，明確貸款居間服務(wù)的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，根除亂收費(fèi)現(xiàn)象。

四、結(jié)語

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展環(huán)境下，消費(fèi)金融作為向各階層消費(fèi)者提供貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式，在提高消費(fèi)者生活水平、支持經(jīng)濟(jì)增長等方面發(fā)揮著積極的推動(dòng)作用，在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。消費(fèi)金融在引發(fā)眾多金融消費(fèi)者關(guān)注和熱議的同時(shí)，我們也要看到當(dāng)前我國消費(fèi)金融法律體系不完善的問題，這需要高度重視起來。結(jié)合我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀及消費(fèi)金融領(lǐng)域?qū)嶋H情況，加快構(gòu)建完善的消費(fèi)金融法律體系，強(qiáng)化對(duì)金融消費(fèi)者的法律保護(hù)，對(duì)營造公平、有序的金融市場環(huán)境，保障金融消費(fèi)企業(yè)和消費(fèi)者雙方合法權(quán)益不受損害，推動(dòng)消費(fèi)金融領(lǐng)域良性發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。