譚云霞

數(shù)字技術(shù)的發(fā)展有效提升了商業(yè)銀行的效率，但是，隨著數(shù)字技術(shù)在商業(yè)銀行中的深入應(yīng)用，信貸風(fēng)險(xiǎn)種類多元化給客戶的資金安全帶來了較為直接的影響。信貸風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為影響商業(yè)銀行發(fā)展穩(wěn)定性的主要因素，在數(shù)字普惠金融背景下，可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)給商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)造成了多方面的影響。為此，本文重點(diǎn)研究了普惠型小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控策略，旨在為商業(yè)銀行強(qiáng)化資源利用效率以及數(shù)字普惠金融信貸規(guī)模的拓展提出合理的建議。

在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，普惠型小微企業(yè)的發(fā)展受到了很多限制。由于規(guī)模較小、資金實(shí)力薄弱，小微企業(yè)難以獲得銀行的貸款支持。由于缺乏足夠的信用記錄和擔(dān)保物，也使它們很難通過傳統(tǒng)方式獲取融資。因此，如何有效地防范和控制普惠型小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)成為了亟待解決的問題。

一、普惠型小微企業(yè)的特征

普惠型小微企業(yè)的特征是指那些具有一定的規(guī)模和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，但尚未達(dá)到大型企業(yè)的規(guī)模和影響力的公司，通常包括小型企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主。上述客戶的特點(diǎn)包括：規(guī)模較小、經(jīng)營(yíng)范圍較窄、資金流動(dòng)性較差、管理水平較低等。因此，在進(jìn)行普惠型小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控時(shí)，需要考慮到其獨(dú)特性。一方面，普惠型小微企業(yè)的規(guī)模相對(duì)較小，通常只有幾十萬(wàn)到幾百萬(wàn)元人民幣的資產(chǎn)規(guī)模，難以承擔(dān)較大的貸款額度。銀行應(yīng)該采取適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制措施，以確保貸款金額不會(huì)超出該企業(yè)的承受能力。同時(shí)，銀行也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)借款人的信用評(píng)估工作，盡可能減少不良貸款風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，普惠型小微企業(yè)的管理水平普遍不高，這可能與他們的規(guī)模和經(jīng)驗(yàn)有關(guān)。因此，銀行可以在授信前對(duì)其進(jìn)行全面的調(diào)查和評(píng)估，了解其經(jīng)營(yíng)情況和管理團(tuán)隊(duì)的能力，以便更好地制定相應(yīng)的信貸政策。普惠型小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控需要綜合考慮它們的獨(dú)特性，并采取針對(duì)性的措施加以防范。

二、普惠型小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理分析

（一）信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別

在現(xiàn)代社會(huì)中，信貸已經(jīng)成為了人們獲取資金的重要途徑。然而，由于各種因素的影響，信貸的風(fēng)險(xiǎn)也越來越大。因此，如何有效地識(shí)別和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)成為了金融機(jī)構(gòu)面臨的一個(gè)重要問題。首先，貸款人的信用狀況是信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要來源之一。對(duì)于借款人來說，其財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)能力、征信記錄以及其他相關(guān)情況都應(yīng)該被充分考慮。同時(shí)，還需要對(duì)借款人的個(gè)人背景進(jìn)行調(diào)查，包括其家庭關(guān)系、職業(yè)經(jīng)歷、人品等。這些信息可以幫助金融機(jī)構(gòu)更好地了解借款人的信用水平，從而降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，需要關(guān)注借款人的還款意愿。如果借款人在還款時(shí)出現(xiàn)困難或者無法按期還清借款，那么就存在較大的違約風(fēng)險(xiǎn)。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與借款人的溝通交流，及時(shí)掌握借款人的還款意愿和實(shí)際情況，以便采取相應(yīng)的措施應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。再次，還要注意借款人的資產(chǎn)配置情況。一般來說，借款人的資產(chǎn)配置越多償債能力就越強(qiáng)，反之亦然。因此，金融機(jī)構(gòu)可以通過評(píng)估借款人的資產(chǎn)配置情況，判斷借款人的償還能力是否足夠穩(wěn)定，從而減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。最后，需要注意的是，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，并定期開展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作，以確保信貸風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。

（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估

在銀行開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，需要對(duì)借款人的信用狀況和還款能力進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法主要是基于歷史數(shù)據(jù)分析的方法，如貸款違約率、逾期率、逾期次數(shù)及金額等指標(biāo)。然而，這種方法往往存在一定的局限性，因?yàn)檫@些指標(biāo)只反映了過去的表現(xiàn)，無法預(yù)測(cè)未來的情況。因此，近年來越來越多的金融機(jī)構(gòu)開始采用更加科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，以更好地了解借款人及其所提供的項(xiàng)目的真實(shí)價(jià)值。目前常用的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型主要包括概率分位數(shù)法、隨機(jī)森林回歸模型以及支持向量機(jī)等多種方法。其中，概率分位數(shù)法是一種基于統(tǒng)計(jì)學(xué)原理的模型，通過將借款人的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)轉(zhuǎn)化為概率分布函數(shù)的形式，計(jì)算出其信用得分；而隨機(jī)森林回歸模型則是一種集成學(xué)習(xí)算法，可以同時(shí)考慮多個(gè)變量的影響因素，從而提高模型的準(zhǔn)確度。支持向量機(jī)則可以通過構(gòu)建一個(gè)非線性分類器，實(shí)現(xiàn)對(duì)借款人的信用評(píng)分。除了以上幾種常見的模型外，還有一些新的技術(shù)也被廣泛應(yīng)用于信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中，例如機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)等。這些新技術(shù)的應(yīng)用不僅提高了模型的精度，也為銀行業(yè)提供了更多的可能性和創(chuàng)新點(diǎn)。

（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控

銀行作為金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，其信貸業(yè)務(wù)更是成為了推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量之一。然而，隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也越來越大。因此，如何有效地控制和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為了當(dāng)前銀行業(yè)面臨的一個(gè)重要問題。信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人無法按時(shí)償還貸款本息或者不能履行合同義務(wù)帶來?yè)p失的一種風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)來說，由于其規(guī)模較小、經(jīng)營(yíng)狀況不穩(wěn)定等因素的影響，往往更容易出現(xiàn)違約的情況。因此，對(duì)于這些企業(yè)進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控顯得尤為必要。目前，商業(yè)銀行采取了一系列措施應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)。其中最主要的是建立健全內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)以及完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系等方面的工作。此外，還應(yīng)該注重與客戶之間的溝通交流，了解他們的需求和情況，從而更好地制定相應(yīng)的信貸方案。同時(shí)，還需要加強(qiáng)對(duì)不良資產(chǎn)的處置工作，及時(shí)處理不良資產(chǎn)產(chǎn)生的影響。

三、普惠型小微企業(yè)信貸的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）商業(yè)銀行內(nèi)部協(xié)調(diào)機(jī)制不健全

在當(dāng)前的金融環(huán)境下，銀行作為金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，承擔(dān)著為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的責(zé)任。然而，由于各種因素的影響，如政策環(huán)境的變化、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇等，銀行業(yè)務(wù)中存在的一些問題已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)出來。其中，小微企業(yè)的貸款是銀行業(yè)務(wù)的重要領(lǐng)域之一，對(duì)于這一領(lǐng)域的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理也成為了銀行業(yè)務(wù)中亟待解決的問題之一。在商業(yè)銀行內(nèi)部協(xié)調(diào)機(jī)制不健全的情況下，小微企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制顯得尤為困難。各部門之間缺乏有效的溝通協(xié)作，導(dǎo)致決策不夠及時(shí)、準(zhǔn)確。不同部門之間的職責(zé)劃分不明確，使得責(zé)任難以明確歸屬。這些問題的出現(xiàn)不僅影響了銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸投放效率，還容易引發(fā)不良資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)增加等問題。因此，加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)已經(jīng)成為緩解小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵所在。

（二）商業(yè)銀行信貸管理內(nèi)部控制不足

銀行需要建立一套完善的內(nèi)控體系確保貸款的風(fēng)險(xiǎn)得到有效管控和防范。然而，目前許多小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在一些主要的問題：一是缺乏有效的信用評(píng)估機(jī)制；二是缺少全面的信息系統(tǒng)支持；三是缺乏專業(yè)的信貸管理隊(duì)伍。這些問題的出現(xiàn)導(dǎo)致了小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的增加，進(jìn)而影響了整個(gè)金融行業(yè)的穩(wěn)定性和發(fā)展。首先，對(duì)于小微企業(yè)而言，其融資需求量相對(duì)較少，因此銀行對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)往往會(huì)忽略一些細(xì)節(jié)問題。同時(shí)，由于小微企業(yè)通常沒有足夠的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)支撐，銀行也難以準(zhǔn)確地評(píng)估其經(jīng)營(yíng)狀況和償債能力。這使得銀行無法有效地識(shí)別潛在的風(fēng)險(xiǎn)并采取相應(yīng)的措施加以規(guī)避或化解。其次，銀行的內(nèi)部控制制度不夠健全，缺乏必要的監(jiān)管手段。例如，有些銀行可能會(huì)因?yàn)檫^于依賴傳統(tǒng)的方式進(jìn)行信貸審批而忽視新的技術(shù)手段的應(yīng)用，從而使自己的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平下降。最后，銀行內(nèi)部的溝通與協(xié)作不夠緊密，也沒有形成一個(gè)完整的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，這也會(huì)對(duì)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生不利的影響。在這種情況下，進(jìn)一步加劇了中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）商業(yè)銀行內(nèi)部問責(zé)機(jī)制不合理

在商業(yè)銀行的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中，內(nèi)部問責(zé)機(jī)制的合理性是防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。然而，目前許多銀行存在著內(nèi)審不到位的問題，導(dǎo)致了不良貸款率的上升以及對(duì)客戶信任度的影響。一方面，銀行內(nèi)部的問責(zé)制度不健全是一個(gè)主要原因。一些銀行沒有建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，也沒有明確的責(zé)任人進(jìn)行監(jiān)督和追究責(zé)任。此外，銀行內(nèi)部的溝通渠道也不夠暢通，缺乏員工之間有效的交流和反饋機(jī)制，使得不良貸款情況不能被及時(shí)發(fā)現(xiàn)。另一方面，銀行內(nèi)部的考核制度也存在缺陷。傳統(tǒng)的考核方式主要是以利潤(rùn)為考評(píng)指標(biāo)，忽視了風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性。同時(shí)，考核結(jié)果往往過于注重短期利益，忽略了長(zhǎng)期發(fā)展的重要性和可持續(xù)性的發(fā)展。這些都給銀行內(nèi)部的問責(zé)機(jī)制帶來了不利影響。

四、普惠型小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控策略

（一）健全銀行內(nèi)部協(xié)調(diào)機(jī)制

在銀行業(yè)務(wù)中，內(nèi)部協(xié)調(diào)機(jī)制是保障業(yè)務(wù)正常開展的重要環(huán)節(jié)。對(duì)于普惠型小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)來說，銀行內(nèi)部協(xié)調(diào)機(jī)制的作用尤為重要。首先，銀行內(nèi)部協(xié)調(diào)機(jī)制可以有效提高工作人員的工作效率和工作質(zhì)量。通過建立有效的溝通渠道和協(xié)作機(jī)制，銀行工作人員之間的交流更加順暢，能夠更快地解決客戶的問題，更好地服務(wù)于客戶。其次，銀行內(nèi)部協(xié)調(diào)機(jī)制還可以加強(qiáng)各部門之間的合作與配合，避免出現(xiàn)不必要的風(fēng)險(xiǎn)損失。例如，如果一個(gè)部門未能及時(shí)處理問題或者沒有及時(shí)通知其他相關(guān)部門時(shí)，可能會(huì)導(dǎo)致整個(gè)業(yè)務(wù)流程受到影響，甚至造成不良后果。因此，銀行內(nèi)部協(xié)調(diào)機(jī)制需要得到充分重視和支持。為了進(jìn)一步完善銀行內(nèi)部協(xié)調(diào)機(jī)制，可以考慮以下幾個(gè)方面：一是建立高效的信息傳遞系統(tǒng)，確保各個(gè)部門之間都能夠快速獲取相關(guān)信息；二是加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提升員工的專業(yè)素質(zhì)和綜合能力水平；三是對(duì)不同部門之間的職責(zé)進(jìn)行明確劃分，并制定相應(yīng)的考核制度，以保證每個(gè)部門都能按時(shí)完成任務(wù)，并且能夠承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。此外，還需要注重團(tuán)隊(duì)建設(shè)，鼓勵(lì)員工相互幫助、共同解決問題，增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)凝聚力和戰(zhàn)斗力。銀行內(nèi)部協(xié)調(diào)機(jī)制是一個(gè)復(fù)雜的體系，需要不斷優(yōu)化和發(fā)展。只有建立起一套科學(xué)合理的內(nèi)控機(jī)制，才能實(shí)現(xiàn)普惠型小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的目標(biāo)。

（二）完善銀行內(nèi)部控制制度

小微企業(yè)的貸款需求越來越多。然而，由于小微企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況較為復(fù)雜，其信用評(píng)估難度較大，因此，銀行需要更加嚴(yán)格地開展信貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作。其中，銀行內(nèi)部控制制度是至關(guān)重要的一環(huán)。首先，銀行應(yīng)該建立健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的問題并采取相應(yīng)的措施加以解決。其次，銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶的信息收集與分析能力，通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的全面了解，從而更好地掌握客戶的真實(shí)情況。此外，銀行還應(yīng)當(dāng)制定合理的信貸政策，明確各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程以及相關(guān)責(zé)任分工，確保各部門之間的協(xié)調(diào)配合，避免出現(xiàn)不必要的風(fēng)險(xiǎn)隱患。再次，銀行還需要注重員工培訓(xùn)，提高工作人員的專業(yè)素質(zhì)和服務(wù)意識(shí)，以保證信貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作的有效實(shí)施。最后，銀行還可以引入外部專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行審核和監(jiān)督，進(jìn)一步增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的效果。完善銀行內(nèi)部控制制度是預(yù)防小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一。只有充分考慮各種因素，采用科學(xué)的方法和有效的措施，才能夠有效地降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

（三）強(qiáng)化銀行內(nèi)部授權(quán)與考核

在小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)中，銀行內(nèi)部的授權(quán)和考核是非常重要的。首先，銀行需要明確其內(nèi)部審批權(quán)限，確保每個(gè)部門都有相應(yīng)的職責(zé)和權(quán)力，避免出現(xiàn)多頭決策的情況。其次，銀行應(yīng)該建立一套完整的考核體系，包括財(cái)務(wù)指標(biāo)、經(jīng)營(yíng)狀況等方面的數(shù)據(jù)分析，以評(píng)估借款人的信用等級(jí)和還款能力。最后，銀行還可以引入第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行審核和評(píng)估，提高審核效率和準(zhǔn)確性。在實(shí)踐中，一些銀行已經(jīng)采取了類似的措施加強(qiáng)內(nèi)部授權(quán)和考核。例如，招商銀行通過設(shè)立專門的小微企業(yè)信貸團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)制定和執(zhí)行相關(guān)政策和標(biāo)準(zhǔn)。建設(shè)了一套基于大數(shù)據(jù)的征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了全流程自動(dòng)化的風(fēng)險(xiǎn)控制。同時(shí)，還建立了一個(gè)獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，定期召開會(huì)議，討論并解決潛在的問題。這些舉措不僅提高了銀行內(nèi)部的監(jiān)管力度，也為客戶提供了更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。銀行內(nèi)部的授權(quán)和考核是防范小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一。只有充分掌握內(nèi)部授權(quán)和考核機(jī)制，才能更好地保障銀行的利益，同時(shí)也能夠?yàn)榭蛻籼峁└玫姆?wù)。

結(jié)語(yǔ)：

綜上所述，在當(dāng)前社會(huì)，數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)給商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來了較為直接的影響，并使得信貸風(fēng)險(xiǎn)的種類愈發(fā)多元化。因此，商業(yè)銀行需通過針對(duì)數(shù)字普惠金融給信貸風(fēng)險(xiǎn)造成的影響展開深入探究，并積極開展應(yīng)用方法的研究工作，從而在充分凸顯數(shù)字普惠金融應(yīng)用價(jià)值的基礎(chǔ)上，確保商業(yè)銀行能夠在現(xiàn)代數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)。