閆洪舉

2023年6月，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局等五部門聯(lián)合印發(fā)《關于金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興 加快建設農(nóng)業(yè)強國的指導意見》，將“提升新市民金融服務水平”作為健全現(xiàn)代農(nóng)村金融服務體系的重要一環(huán)。不久前召開的中央金融工作會議高度概括奮力開拓中國特色金融發(fā)展之路的“八個堅持”，其中重要一條是“堅持以人民為中心的價值取向”。做好3億新市民群體金融服務，不斷滿足新市民群體日益增長的金融需求，是商業(yè)銀行堅持以人民為中心的價值取向，踐行金融為民理念的必然要求，對于促消費擴內(nèi)需、構建新發(fā)展格局、實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展同樣具有重要意義。

商業(yè)銀行服務新市民的探索

近年來，政府部門、金融監(jiān)管部門、金融機構等各方力量協(xié)同發(fā)力，共同引導和推進新市民金融服務模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，商業(yè)銀行金融服務新市民質(zhì)效不斷提升，新市民群體金融服務的可得性、便利性和覆蓋面顯著提升，其在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領域的金融需求得到有效滿足。

一是信貸產(chǎn)品日益豐富。國有商業(yè)銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行等不同類型商業(yè)銀行結合自身優(yōu)勢，圍繞新市民全生命周期需求，依托金融科技和大數(shù)據(jù)手段，創(chuàng)新新市民金融服務產(chǎn)品，增加金融服務供給。中國農(nóng)業(yè)銀行深圳市分行推出“新市民安居貸”“新市民消費貸”“新市民就業(yè)貸”等專屬產(chǎn)品包，在利率優(yōu)惠、還款方式、客戶準入等方面給予差異化專享政策，提升新市民金融服務可得性和便利性，滿足新市民生產(chǎn)生活融資需求；招商銀行濟南市分行針對新市民創(chuàng)業(yè)貸款客戶，推出“小微閃電貸”“招企貸”等普惠金融產(chǎn)品，建立優(yōu)先審批綠色通道，并給予一定的貸款定價優(yōu)惠，降低客戶融資成本。截至2022年末，全國銀行保險機構推出新市民專項信貸產(chǎn)品2244個，信貸余額1.35萬億元。

二是服務渠道不斷拓寬。為延伸新市民金融服務觸角，拓寬新市民金融服務渠道，滿足各類新市民群體差異化需求，商業(yè)銀行全面推進線上線下一體化新市民金融服務體系建設。一方面商業(yè)銀行通過優(yōu)化網(wǎng)點布局結構、豐富網(wǎng)點服務功能等方式，提升線下服務能力，為農(nóng)民工等新市民群體提供便捷化、綜合化服務，通過設立新市民金融服務專業(yè)網(wǎng)點、新市民服務站、增設新市民專屬服務窗口等方式，為新市民提供“金融+生活”服務。另一方面商業(yè)銀行通過加強掌上銀行、微信銀行等線上服務渠道建設，提升線上服務能力，推進新市民金融服務向數(shù)字化和智能化轉(zhuǎn)變。中國銀行手機銀行設立了“新市民綜合金融服務專區(qū)”，涵蓋集基礎服務、民生服務、貸款服務、保障服務等四大模塊，全方位覆蓋新市民多樣化線上服務需求。

三是金融場景更加多樣。近年來，商業(yè)銀行充分利用數(shù)字技術手段，通過與外部平臺合作或者自建平臺等方式，將金融服務嵌入新市民住房、教育、醫(yī)療、消費等場景，推動金融產(chǎn)品與場景深度融合，為新市民群體提供觸手可及的全方位金融服務。例如，中國工商銀行通過與京東員工場景服務平臺合作，開展新市民數(shù)字金融服務創(chuàng)新，為“快遞小哥”提供融資、支付、保障等多樣化、精準化金融服務；農(nóng)業(yè)銀行與美團合作研發(fā)“超級賬單”系統(tǒng)，為美團平臺的小微商戶提供經(jīng)營情況分析等服務，同時農(nóng)業(yè)銀行將銀行賬戶查詢、余額查詢、快捷支付綁定等金融服務嵌入美團平臺，結合騎手工資代發(fā)數(shù)據(jù)，探索推出小額信貸產(chǎn)品，提升外賣騎手等新市民群體金融服務體驗，滿足其資金需求。

商業(yè)銀行服務新市民面臨的挑戰(zhàn)

新市民群體工作穩(wěn)定性低，其金融服務需求的碎片化特征更為顯著，新市民金融服務仍面臨一些挑戰(zhàn)。

一是新市民金融服務產(chǎn)品供需不匹配現(xiàn)象突出。新市民群體龐大且復雜，其金融需求具有多樣化、差異化特征，當前商業(yè)銀行產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏特色，金融資源供給與市場需求錯配，難以滿足新市民的個性化需求。例如，調(diào)研發(fā)現(xiàn)聚集新市民消費、安居、教育等各方面的金融需求，許多商業(yè)銀行推出了“消費貸”“安居貸”“教育貸”等信貸產(chǎn)品，但此類產(chǎn)品多是針對擁有社保、公積金流水或收入證明等數(shù)據(jù)的新市民，針對低收入新市民群體“小額、高頻”金融需求的便捷化產(chǎn)品創(chuàng)新相對較少；針對新市民創(chuàng)業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營的信貸產(chǎn)品也存在借貸門檻相對較高、貸款額度相對較低等問題。據(jù)數(shù)字100市場研究公司對6000多名新市民的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，34.3%的受訪新市民沒有銀行貸款，其中，“貸款利息過高”“貸款品種太少，不能滿足需求”“放款額度太少，不能滿足需求”“貸款期限太短，不能滿足需求”等原因的占比分別為25.1%、16.5%、16.0%和15.6%，具體如下圖所示。此外，金融機構產(chǎn)品供給與新市民產(chǎn)品需求的信息不對稱問題也較為突出，調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，部分新市民對金融產(chǎn)品了解較少，對如何有效獲取信貸產(chǎn)品缺乏了解，而商業(yè)銀行觸達新市民群體手段少、成本高的問題也較為普遍。

二是新市民金融服務尚未形成合力。政府部門、金融機構等協(xié)作聯(lián)動機制仍處于探索階段，難以形成新市民金融服務合力。例如，從調(diào)研看，許多地方政府通過設立風險補償基金或政策性擔保等方式，為新市民提供增信，提升新市民融資能力，但部分地區(qū)還存在擔保門檻高、擔保費率高、風險補償基金到位慢等問題，影響了金融機構對新市民放貸的積極性，也提高了新市民的融資成本。同時，從各地出臺的新市民金融服務方案看，大都提出將金融機構服務新市民情況作為一項重要監(jiān)管內(nèi)容，但部分地區(qū)對新市民貸款考核差異化政策尚未有效落地，商業(yè)銀行服務新市民的激勵約束機制還相對欠缺。此外，政府對新市民相關政務數(shù)據(jù)的開放門檻較高，金融機構與政府部門的信息共享整合機制尚未有效建立，信息系統(tǒng)重復建設等問題還較為突出。

三是新市民數(shù)字信用體系建設緩慢。對傳統(tǒng)授信和風控手段較為依賴仍是當前金融機構創(chuàng)新新市民融資產(chǎn)品的一大特征。據(jù)《2022年新市民金融服務白皮書》顯示，未通過銀行/消費金融公司解決資金缺口的新市民中，30%受訪者表示銀行申請材料要求高，流程復雜，14%表示沒有足夠可抵押的資產(chǎn)。究其原因，部分新市民群體征信、社保、稅收等數(shù)據(jù)缺失，新市民數(shù)據(jù)碎片化的問題更為突出，數(shù)字信用體系難以有效建立，數(shù)字畫像不精準，大數(shù)據(jù)、科技驅(qū)動的金融產(chǎn)品創(chuàng)新尚難以大面積推廣。據(jù)2020年中國社科院社會學研究所新市民研究課題組《流動的“新市民”：新生代農(nóng)民工生活與心態(tài)調(diào)查報告》顯示，不繳納社保的受訪者占比51.3%， 15%的受訪者不知道自己是否繳納了社保。目前，部分地區(qū)積極探索打造新市民數(shù)據(jù)平臺，推進新市民多維數(shù)據(jù)整合、共享，構建新市民信用體系。但通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，新市民大數(shù)據(jù)平臺對新市民多維數(shù)據(jù)整合能力有待提升，數(shù)據(jù)到信用的轉(zhuǎn)化能力還需加強等。

四是新市民數(shù)字金融素養(yǎng)還有待提升。發(fā)展數(shù)字金融是降低金融服務成本、提升金融服務效率的重要手段，也是擴大新市民金融服務覆蓋面的重要抓手。但從調(diào)研情況來看，盡管新市民群體對抖音、快手等新媒體甚至網(wǎng)上購物等認知和使用程度較高，但其對手機銀行、網(wǎng)上銀行等線上金融服務渠道，以及對數(shù)字信貸、數(shù)字理財?shù)染€上金融產(chǎn)品的了解和接受程度相對較低，新市民“數(shù)字素養(yǎng)”相對較高與“數(shù)字金融素養(yǎng)”相對較低的矛盾并存，從而限制了其享受數(shù)字金融發(fā)展帶來的紅利。清華大學金融發(fā)展與監(jiān)管科技研究中心、螞蟻集團研究院聯(lián)合發(fā)布的《全國城市新市民數(shù)字金融服務指數(shù)報告（2023）》也顯示，一線城市、新一線城市以及二線城市老市民享受的支付結算、貸款融資等方面數(shù)字金融服務數(shù)量和質(zhì)量均遠超同城市新市民。

強化使命擔當 提升新市民金融服務質(zhì)效

商業(yè)銀行要持續(xù)深入學習貫徹黨的二十大精神，認真落實中央金融工作會議作出的各項工作部署，胸懷“國之大者”，強化使命擔當，不斷提升新市民金融服務質(zhì)效。

一是加大新市民金融服務力度。要積極踐行金融工作的政治性、人民性，堅定不移走中國特色金融發(fā)展之路，加大資金、科技、人力等資源傾斜力度，不斷增加新市民金融服務供給，提升新市民金融服務質(zhì)效。聚焦新市民住房、教育、醫(yī)療、創(chuàng)業(yè)等重點領域，加大金融產(chǎn)品和服務供給與創(chuàng)新力度，針對新市民金融服務建立差異化考核政策，推動金融服務向新市民群體傾斜，積極踐行“以義取利，不惟利是圖”文化理念，降低新市民創(chuàng)業(yè)、安居等融資成本，在實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)與風險可控的前提下實現(xiàn)最大程度讓利于民，積極對接政府性融資擔保機構，更好發(fā)揮融資擔保對新市民群體融資的增信作用，不斷擴大對新市民群體的金融服務覆蓋面。

二是加快新市民信用體系建設。信用體系建設是開展新市民數(shù)字金融服務創(chuàng)新的重要基礎。一方面在安全、合規(guī)的前提下，充分整合利用新市民公積金、社保、公安、金融等多維內(nèi)外部數(shù)據(jù)，加強數(shù)據(jù)治理與積累，確保新市民數(shù)據(jù)資源的有效利用。特別是大型商業(yè)銀行要充分發(fā)揮自身在金融科技、金融資源優(yōu)勢，積極參與新市民數(shù)字信息平臺建設，為其提供技術支持和解決方案。另一方面充分利用新市民數(shù)字信息平臺數(shù)據(jù)、新市民衣食住行等場景數(shù)據(jù)，借助機器學習、知識圖譜等大數(shù)據(jù)挖掘技術，對新市民群體進行精準數(shù)字畫像，綜合考慮新市民職業(yè)特征、還款能力、消費行為、信用記錄等因素，對其信用等級進行評估和劃分，全面反映新市民的信用狀況和風險，為提供差異化、精準化金融服務夯實基礎。

三是強化新市民數(shù)字金融服務創(chuàng)新。圍繞新市民群體創(chuàng)業(yè)、安居、教育、消費等重點領域，借助金融科技、大數(shù)據(jù)手段，推出更多數(shù)字化金融產(chǎn)品。一方面創(chuàng)新更多數(shù)字信貸產(chǎn)品，滿足新市民群體差異化融資需求。針對低收入新市民群體日常消費等，推出具有小額、低息、隨借隨還等特點的線上信貸產(chǎn)品，并在風險可控的前提下降低融資門檻，滿足更多新市民低收入群體“額度小、周期短、頻率高”的金融需求；針對新市民小微商戶等群體，通過利用銀聯(lián)交易數(shù)據(jù)、第三方平臺交易數(shù)據(jù)，以及積極對接政策性融資擔保公司等方式，推出具有無抵押、額度高、周期長等特點的線上信貸產(chǎn)品，滿足新市民小微商戶群體的生產(chǎn)經(jīng)營需求。另一方面創(chuàng)新更多數(shù)字理財產(chǎn)品，助力提升新市民財產(chǎn)性收入。充分考慮新市民群體風險偏好、資金需求特征等，降低新市民理財門檻，推出兼具安全性、收益性與流動性的數(shù)字理財產(chǎn)品，加強新市民養(yǎng)老、子女教育等領域的理財產(chǎn)品創(chuàng)新，助力新市民做好長期理財規(guī)劃。

四是持續(xù)拓寬新市民金融服務渠道。一方面重視新市民生態(tài)場景建設。通過搭建更加豐富多樣的新市民數(shù)字化場景生態(tài)，或加強與G端、B端、C端場景平臺對接合作等方式，推動金融服務與新市民消費、醫(yī)療、教育、安居等諸多場景的深度融合，依托場景平臺開展金融服務創(chuàng)新，為新市民提供更加便捷的綜合化“金融+非金融”服務。另一方面推動線上、線下服務渠道協(xié)同發(fā)展。進一步優(yōu)化網(wǎng)點布局和網(wǎng)點內(nèi)部功能設置，強化線下服務能力建設，助力新市民更加便捷地獲得基礎金融服務，提升新市民獲得感和幸福感，以網(wǎng)點為主地，積極開展防電信網(wǎng)絡金融詐騙、個人信息保護等活動，提升新市民金融素養(yǎng)，維護新市民合法權益，加強對新市民數(shù)字金融知識的培訓，提升新市民對數(shù)字信貸、數(shù)字理財?shù)染€上產(chǎn)品的認知和使用能力。此外，持續(xù)豐富手機銀行、網(wǎng)上銀行、微信小程序等線上渠道服務功能和產(chǎn)品，為新市民提供線上理財、線上貸款、生活繳費等多樣化服務，同時以數(shù)字化手段降低金融服務新市民成本。

責任編輯_曲玲玓