劉芳

摘 要：黨的二十大報告指出，完善農(nóng)業(yè)支持保護制度，健全農(nóng)村金融服務體系。農(nóng)村信用體系是農(nóng)村金融服務體系的重要一環(huán)，通過推進農(nóng)村信用體系建設，金融機構不僅能夠精準識別各類農(nóng)村經(jīng)濟主體的信用狀況，提高農(nóng)村金融服務的質量和效率，還能夠降低自身的信貸風險，推動金融科技在農(nóng)村的創(chuàng)新應用，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實施提供有力支撐。

關鍵詞：農(nóng)村信用體系；鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略；精準服務；風險控制；金融科技

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實施，農(nóng)村信用體系作為社會信用體系的重要組成部分，在提高農(nóng)村金融服務質量、推動鄉(xiāng)村振興、實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化等方面發(fā)揮著重要作用。江西省作為我國農(nóng)業(yè)大省之一，在建設農(nóng)村信用體系方面已經(jīng)取得顯著成效，但也面臨著諸多挑戰(zhàn)。因此，本文闡述了農(nóng)村信用體系在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的發(fā)展，并以江西省為例，深入分析了江西省農(nóng)村信用體系發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，進一步探討了江西省農(nóng)村信用體系在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的應用，旨在為相關研究和實踐提供有益參考。

一、加強農(nóng)村信用體系建設的重要性

農(nóng)村信用體系是農(nóng)村金融的重要“基礎設施”，對金融高質量服務鄉(xiāng)村振興具有重要作用。銀行作為農(nóng)村信用體系建設的主體，需要深入了解、掌握農(nóng)村市場的金融需求和風險特征，以優(yōu)化農(nóng)村市場的金融服務。具體來說，加強農(nóng)村信用體系建設的重要性包括以下幾個方面。

首先，在建設農(nóng)村信用體系的過程中，銀行可以根據(jù)農(nóng)村市場的具體需求開發(fā)小額貸款、農(nóng)業(yè)保險等多樣化的金融產(chǎn)品，以滿足農(nóng)戶和鄉(xiāng)村企業(yè)的金融需求。這不僅有助于銀行擴大業(yè)務規(guī)模，還能使銀行更好地服務農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

其次，農(nóng)村信用體系建設有助于降低銀行的信貸風險。通過完善農(nóng)戶和企業(yè)的信用檔案，銀行可以準確評估借款人的信用狀況和還款能力，從而有效規(guī)避因信息不對稱而引發(fā)的信貸風險，提高自身的風險防控能力。此外，農(nóng)村信用體系建設還有助于銀行實現(xiàn)金融科技創(chuàng)新。在大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術的支持下，銀行可以深度挖掘和分析海量數(shù)據(jù)，從而提高信用評估的效率和質量。同時，借助互聯(lián)網(wǎng)和移動支付等新型金融服務渠道，銀行可以更加便捷地將金融服務延伸到農(nóng)村地區(qū)，從而提高農(nóng)村金融服務的覆蓋面和可得性。[1]

最后，在建設農(nóng)村信用體系的過程中，銀行需要與其他金融機構、地方政府和相關部門等各方進行緊密合作。這種合作不僅有助于銀行更好地了解農(nóng)村市場動態(tài)和政策導向，還能夠推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實。此外，通過共擔信貸風險、提供全面的金融服務等方式，銀行還可以與其他合作方實現(xiàn)互利共贏，共同推動農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展。

二、江西省農(nóng)村信用體系發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

近年來，江西省在農(nóng)村信用體系建設方面取得了顯著成就，如金融服務覆蓋范圍逐漸擴大、金融產(chǎn)品與服務取得創(chuàng)新成果、信用評價體系日趨完善、政策支持力度不斷加大等，但也面臨著如下挑戰(zhàn)。

（一）金融服務的可持續(xù)性較差

由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟基礎相對薄弱，相關產(chǎn)業(yè)發(fā)展有限，難以形成豐富的金融服務需求，金融機構在提供金融服務時也會面臨較高的成本和風險。這就要求金融機構積極探索有效的風險控制機制和成本分攤方式，以確保金融服務的可持續(xù)性。

（二）金融科技發(fā)展相對滯后

現(xiàn)階段，我國金融科技的發(fā)展已漸趨成熟。然而，農(nóng)村地區(qū)的金融科技應用程度相對較低，金融科技發(fā)展相對滯后。其原因在于：農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平整體不高，對金融科技的應用需求不夠迫切；金融科技的普及與應用需要一定的技術門檻，農(nóng)村地區(qū)的信息化水平相對較低，且缺乏專業(yè)的金融科技人才。

（三）金融監(jiān)管力度不足

隨著農(nóng)村信用體系的不斷發(fā)展，要想確保金融機構合規(guī)運營，相關部門必須進一步加大對金融機構的監(jiān)管力度，以確保金融市場穩(wěn)定安全，從而保障廣大農(nóng)戶的利益。然而，相關部門已發(fā)布的金融支持助農(nóng)監(jiān)管政策指引只明確了金融機構為什么做、該怎么做、按什么規(guī)定做，而對不按規(guī)定做或按照規(guī)定做得不好未做出具體的處理要求，導致金融機構助農(nóng)的積極性不高。

三、江西省農(nóng)村信用體系在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的發(fā)展與應用

（一）精準服務，滿足農(nóng)戶多樣化的金融需求

通過農(nóng)村信用體系，金融機構可以深入了解農(nóng)戶的金融需求，從而推出與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈緊密結合的金融產(chǎn)品，如定制化的農(nóng)業(yè)貸款，以滿足農(nóng)戶在種植、養(yǎng)殖、加工等方面的資金需求。[2]同時，移動支付和網(wǎng)上銀行能夠為農(nóng)戶的日常生活與生產(chǎn)經(jīng)營活動帶來極大便利，確保金融服務的及時性和有效性。例如，油茶產(chǎn)業(yè)是江西省新余市的特色產(chǎn)業(yè)之一，具有廣闊的市場前景和發(fā)展?jié)摿?。然而，受資金短缺、融資難等因素的影響，當?shù)赜筒璁a(chǎn)業(yè)發(fā)展嚴重受阻。為了解決這一難題，中國郵政儲蓄銀行新余市分行積極探索創(chuàng)新金融服務模式，推出了線上信用戶貸款產(chǎn)品。農(nóng)戶在申請該產(chǎn)品時，只需在手機上填寫并提交相關信息，無須準備煩瑣的紙質材料，也不用實地奔波。該銀行會及時評估農(nóng)戶的信用狀況和還款能力，快速審批并放款。這種網(wǎng)絡化的金融服務模式極大地提高了融資的效率與便捷性，降低了農(nóng)戶的融資門檻。在線上信用戶貸款的支持下，許多油茶種植戶獲得了購買生產(chǎn)資料、擴大種植面積所需的資金。同時，這種金融服務模式不僅促進了油茶產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，提高了農(nóng)戶的收入水平和生活質量，還為其他金融機構提供了借鑒和參考，推動了農(nóng)村金融服務的創(chuàng)新發(fā)展。

綜上所述，江西省金融機構通過定制金融產(chǎn)品和創(chuàng)新金融服務模式等具體實踐，精準服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。這些實踐不僅滿足了農(nóng)戶多樣化的融資需求，還促進了農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮和發(fā)展。未來，隨著農(nóng)村信用體系的不斷完善，金融機構將為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實施提供更加全面、深入的金融支持。

（二）控制風險，降低信貸風險并確保資產(chǎn)安全

在農(nóng)村金融領域，信貸風險一直是金融機構面臨的重要風險。通過推進農(nóng)村信用體系建設，完善信用評價機制，金融機構能夠全面、深入地評估農(nóng)戶的信用狀況，從而有效降低信貸風險。[3]

一方面，通過收集農(nóng)戶的各類信息，如生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)、交易記錄、征信報告等，金融機構可以建立多維度、全方位的信用評價體系。該體系能夠準確反映農(nóng)戶的還款能力和還款意愿，幫助金融機構做出明智的貸款決策，避免信息不對稱帶來的風險，從而確保貸款資金安全、有效地投放到農(nóng)村市場。

另一方面，江西省建立了失信懲戒機制，對出現(xiàn)失信行為的農(nóng)戶采取相應的懲戒措施，如降低信用評級、提高貸款利率、限制貸款額度等。這些懲戒措施可以有效制約失信行為，維護良好的信用環(huán)境。同時，失信懲戒機制也可以對其他農(nóng)戶起到警示作用，使他們更加珍惜自己的信用記錄，積極履行還款義務。簡而言之，這種農(nóng)村信用體系風險控制模式不僅能夠降低金融機構的信貸風險，確保其資產(chǎn)安全，還能夠為金融機構的穩(wěn)健運營提供有力保障，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實施創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。

（三）技術賦能，推動金融科技在農(nóng)村的創(chuàng)新應用

江西省金融機構正積極引領金融科技潮流，以通過大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術為農(nóng)村金融服務賦能。這種技術的應用不僅能夠提高信用評估的效率和準確性，還能夠催生許多創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和服務，極大地改善農(nóng)戶的金融體驗。例如，中國郵政儲蓄銀行江西省分行利用先進的大數(shù)據(jù)技術，對海量農(nóng)戶數(shù)據(jù)進行了深度挖掘和分析。這些數(shù)據(jù)涵蓋農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營、交易流水、征信信息等多個方面。同時，該行通過科學的算法和模型建立了全面、客觀的信用評價體系，以精準評估農(nóng)戶的信用狀況，從而為自身的信貸決策提供了可靠依據(jù)。

此外，人工智能技術讓信貸審批流程實現(xiàn)了質的飛躍。例如，中國郵政儲蓄銀行江西省分行利用先進的機器學習算法，開發(fā)出智能化的信貸審批系統(tǒng)。該系統(tǒng)能夠根據(jù)農(nóng)戶的實時數(shù)據(jù)自動進行信用評分和審批決策，極大地提高信貸審批效率。農(nóng)戶可以隨時通過手機或電腦等設備提交貸款申請，系統(tǒng)即可自動進行信用評估和審批，最快當天就能放款。這種線上貸款服務模式簡化了貸款流程，降低了金融機構的運營成本，提高了金融服務的可及性，為農(nóng)戶提供了更加便捷、高效的金融服務。

（四）協(xié)同合作，形成金融支持鄉(xiāng)村振興的合力

江西省金融機構在推進農(nóng)村信用體系建設的過程中，積極踐行協(xié)同合作理念，加強與政府及其他部門之間的合作，共同支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效落實。[4]這種協(xié)同合作模式不僅能夠提高金融服務的質量和效率，還能夠確保金融資源在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中得到有效配置和高效利用。[5]

例如，近年來，江西省贛州市于都縣積極推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，促進臍橙產(chǎn)業(yè)發(fā)展，但是資金短缺成為制約臍橙產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要障礙。為了解決這一問題，于都縣采取了“金融+政府+農(nóng)戶”的創(chuàng)新舉措，即加強金融機構與當?shù)卣?、相關部門等相關單位的緊密合作，共同為農(nóng)戶提供金融支持。在這一舉措下，當?shù)啬毘犬a(chǎn)業(yè)得到了升級和發(fā)展，農(nóng)戶實現(xiàn)了增收致富。該案例充分展示了協(xié)同合作在鄉(xiāng)村振興中的重要作用，為實現(xiàn)農(nóng)業(yè)全面升級、農(nóng)村全面進步、農(nóng)民全面發(fā)展奠定了堅實的基礎。

四、結語

綜上所述，農(nóng)村信用體系建設是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的重要保障，不僅關系到農(nóng)村金融的穩(wěn)健運行、農(nóng)村經(jīng)濟繁榮和農(nóng)民增收，還影響著農(nóng)村基礎設施建設和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。只有不斷完善和發(fā)展農(nóng)村信用體系，金融機構才能為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施提供更加有力的金融支持，并進一步推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。未來，金融機構應進一步加強農(nóng)村信用體系建設，提高金融服務的質量和效率，加大金融科技創(chuàng)新力度，以便更好地支持鄉(xiāng)村振興。

參考文獻：

[1] 李政為，吳杰.我國農(nóng)村信用體系建設的基本模式及政策建議[J].征信，2020，38（09）：55-58.

[2] 李振邦，岳宗園，李衛(wèi)紅.農(nóng)村信用體系建設與鄉(xiāng)村振興的耦合探析[J].征信，2022，40（06）：71-76.

[3] 宋燕，孫浩，馮錦云.新時代農(nóng)村信用體系建設支持鄉(xiāng)村振興研究分析——以江蘇為例[J].現(xiàn)代金融，2022（06）：51-58.

[4] 許自豪，吳穎，劉飛仁.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下加快農(nóng)業(yè)科技發(fā)展的戰(zhàn)略思考——以江西為例[J].江西農(nóng)業(yè)學報，2019，31（06）：146-150.

[5] 田浪.基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的農(nóng)村信用體系建設實踐[J].山西農(nóng)經(jīng)，2023（10）：169-171.

（作者單位：中國郵政儲蓄銀行江西省分行）