喬鵬程 張夢(mèng)琦 李欣桐 史文敏

摘要：探索當(dāng)前我國催收行業(yè)的合規(guī)發(fā)展路徑，對(duì)化解不良資產(chǎn)、優(yōu)化誠信體系、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融秩序有著重要意義。文章基于扎根理論，以近年來關(guān)于催收行業(yè)的學(xué)術(shù)研究成果、政策文件及催收業(yè)務(wù)員的經(jīng)驗(yàn)訪談作為研究對(duì)象，運(yùn)用質(zhì)性分析軟件Nvivo11.0構(gòu)建催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展路徑理論模型。研究發(fā)現(xiàn)：當(dāng)前我國催收行業(yè)缺乏專門的法律體系和明確的監(jiān)管主體；隨著時(shí)代的發(fā)展，我國催收行業(yè)等來了合規(guī)發(fā)展的契機(jī)，科技的進(jìn)步以及國家對(duì)催收行業(yè)的重視，使得傳統(tǒng)不合理的催收方式慢慢向合理催收方式發(fā)展?；诖?，今后應(yīng)根據(jù)不同的債務(wù)人劃分催收方式，建立催收行業(yè)法律體系、催收業(yè)務(wù)員培訓(xùn)體系、催收行業(yè)監(jiān)管體系、智能催收體系，以使我國催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：催收行業(yè)；智能催收；合規(guī)發(fā)展路徑；扎根理論

中圖分類號(hào)：D912.29? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? ? ? ? ?文章編號(hào)：1671-9840（2024）02-0040-10

DOI：10.16713/j.cnki.65-1269/c.2024.02.005

Exploration on the Development Path of Compliance

in China's Collection Industry

QIAO Pengcheng， ZHANG Mengqi， LI Xintong， SHI Wenmin

（Xizang Minzu University ， Xianyang 712000， China）

Abstract： Exploring the compliance development path of China's current collection industry is of great significance for resolving non-performing assets， optimizing the integrity system， preventing financial risks， and maintaining financial order. The paper is based on grounded theory and takes recent academic research results， policy documents， and interviews with collection agents on the collection industry as the research object. Using qualitative analysis software Nvivo 11.0， a theoretical model for the compliance development path of the collection industry is constructed. Research has found that the current collection industry in China lacks a specialized legal system and clear regulatory bodies; with the development of the times， China's collection industry and other industries have come with opportunities for compliant development. With the advancement of technology and the country's emphasis on the collection industry， traditional unreasonable collection methods are gradually moving towards reasonable collection methods. Based on this， in the future， collection methods should be divided according to different debtors， and a legal system for the collection industry， a training system for collection personnel， a regulatory system for the collection industry， and an intelligent collection system should be established to ensure the compliant development of China's collection industry.

Key words： the collection industry; intelligent collection; compliance development path; grounded theory

一、問題的提出

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，金融市場(chǎng)逐漸成為資源配置的重要場(chǎng)所。有金融交易活動(dòng)就會(huì)有債務(wù)糾紛，就會(huì)存在催收行為。面對(duì)銀根緊縮以及小微企業(yè)融資環(huán)境較差等問題，國家逐步提高對(duì)民間資本的重視程度，開始放寬政策，鼓勵(lì)民間資本成立金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)及小額信貸公司。催收有助于化解不良資產(chǎn)、防止資產(chǎn)流失、建設(shè)誠信體系。但是，由于對(duì)債務(wù)催收行業(yè)的重視程度不夠，我國尚未有專門的法律約束民間資本的催收行為［1］，導(dǎo)致借貸交易安全無法得到保障，逃廢債問題日益突出［2］，以暴力催收為特征的非法催收行為頻發(fā)，嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序和社會(huì)秩序［3］。2018年銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》，指出要嚴(yán)厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款；2021年中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)印發(fā)《中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)信用卡催收工作指引（試行）》，對(duì)催收行為進(jìn)行了規(guī)范；2022年政府工作報(bào)告明確提出要深化中小銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)和公司治理改革，加快不良資產(chǎn)處置；2022年中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)形成新發(fā)展格局的意見》，提出要健全債務(wù)違約處置機(jī)制，依法嚴(yán)懲逃廢債行為。這些文件的出臺(tái)反映了我國政府對(duì)不良資產(chǎn)處置的關(guān)注度不斷提升，為催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展帶來了新的政策機(jī)遇。本文使用質(zhì)性分析軟件Nvivo11，以近年來有關(guān)催收行業(yè)的學(xué)術(shù)研究成果、政策文件及催收業(yè)務(wù)員的經(jīng)驗(yàn)訪談作為研究對(duì)象，構(gòu)建催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展路徑理論模型，以期為推動(dòng)我國催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展提供參考。

二、我國催收行業(yè)監(jiān)管現(xiàn)狀

目前我國關(guān)于催收行業(yè)的法律規(guī)范幾乎為零。美國于1977年就頒布了《公平債務(wù)催收作業(yè)法》，其是專門針對(duì)債務(wù)催收機(jī)構(gòu)催收行為而頒布的法律，旨在保障債務(wù)催收行業(yè)的良好運(yùn)營和債務(wù)人的合法權(quán)益［4］。經(jīng)過50余年的發(fā)展，美國關(guān)于催收行業(yè)的法律體系已較為完善，40多個(gè)州有專門針對(duì)催收機(jī)構(gòu)的法律，30多個(gè)州有關(guān)于催收的法律規(guī)定［5］，雖然各州頒布的法律有所不同，但總體是以《公平債務(wù)催收作業(yè)法》作為基本法。

催收行業(yè)在我國由來已久。在唐朝，欠債不還會(huì)被打板子、送進(jìn)監(jiān)獄，嚴(yán)重者還會(huì)被罰苦役。債務(wù)人若無法償還債務(wù)，要由保人還債。在明朝，債務(wù)人可以選擇通過“勤工”還債而免受打板子等皮肉之苦。在清朝，債務(wù)人及其連帶人員若在規(guī)定時(shí)間內(nèi)無法還清債款就要做勞役。民國時(shí)期軍閥混戰(zhàn)，催收無律例可依，暴力催債盛行，債務(wù)人被迫賣兒賣女，很多家庭因此家破人亡。新中國成立后，國家明令禁止設(shè)立“催收企業(yè)”等債務(wù)催收機(jī)構(gòu)［6］，憲法中也沒有涉及催收行業(yè)的規(guī)定。進(jìn)入21世紀(jì)，我國信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融加速了借錢消費(fèi)，債務(wù)逾期的情況不斷增多，不良貸款率持續(xù)上升［7］，催收行業(yè)悄然興起。2000年起，國家允許民間資本進(jìn)入市場(chǎng)，但卻沒有相關(guān)法律來規(guī)范催收行為，非法催債、暴力催收事件時(shí)有發(fā)生，有些行為甚至已經(jīng)違法［8］。

為規(guī)范催收行業(yè)的發(fā)展，2018年中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約（試行）》，2019年中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法（征求意見稿）》，2020年中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，2021年3月施行的《中華人民共和國刑法修正案（十一）》將暴力催收納入刑法。但對(duì)于催收行業(yè)監(jiān)管問題，仍缺乏專門的法律體系和明確的監(jiān)管主體，針對(duì)催收制定的法律也多是對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)督管理，明確了商業(yè)銀行委托催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行催收活動(dòng)時(shí)應(yīng)注意的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)和需承擔(dān)的法律責(zé)任［9-10］。僅在2011年施行的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》中有涉及催收行為的規(guī)定：“發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)債務(wù)人本人及其擔(dān)保人進(jìn)行催收，不得對(duì)與債務(wù)無關(guān)的第三人進(jìn)行催收，不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當(dāng)催收行為。對(duì)催收過程應(yīng)當(dāng)進(jìn)行錄音，錄音資料至少保存2年備查?！钡@僅對(duì)催收行為進(jìn)行了規(guī)范，其對(duì)促進(jìn)催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展的作用微乎其微。

相較于國外已趨成熟的催收法律體系，我國催收行業(yè)監(jiān)管主要存在以下問題：一是缺少針對(duì)債務(wù)催收的法律法規(guī)［11］。以催收作為主要業(yè)務(wù)的公司，在催收行為、公司內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)模式等方面無法可依。二是催收行業(yè)管理不規(guī)范。因?yàn)闆]有對(duì)催收行業(yè)準(zhǔn)入進(jìn)行規(guī)制，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)部良莠不齊，大公司的內(nèi)部管理較為規(guī)范［12-13］，而小公司或民間借貸公司多是以自身的理解進(jìn)行催收，催收方式選擇僅以不違法為前提，債務(wù)人、債權(quán)人及催收機(jī)構(gòu)的責(zé)任權(quán)利邊界不清晰［14］。三是缺乏催收資格認(rèn)定體系。相關(guān)人員不具備專業(yè)合法的催收知識(shí)，這不僅會(huì)降低催收效率，有時(shí)從業(yè)者還會(huì)因無知而觸犯法律［15］。四是缺乏監(jiān)管部門。催收公司會(huì)在灰色區(qū)域（即合法與不當(dāng)催收之間）進(jìn)行催收，導(dǎo)致侵犯?jìng)鶆?wù)人合法權(quán)益的情況時(shí)有發(fā)生［16］?；诖耍剿魑覈呤招袠I(yè)合規(guī)發(fā)展路徑具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

三、研究設(shè)計(jì)與編碼過程

扎根理論方法是對(duì)搜集到的資料反復(fù)推敲分析并進(jìn)行歸納，通過歸納分析發(fā)現(xiàn)資料中概念之間的關(guān)系［17］。扎根理論的研究過程和技術(shù)方法嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范，可追溯并經(jīng)得起推敲，彌補(bǔ)了一般定性研究難以推敲的不足。本文運(yùn)用扎根理論方法分析我國催收行業(yè)的現(xiàn)狀，構(gòu)建催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展路徑理論模型，探索催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展路徑。本文的研究資料來源于在中國知網(wǎng)搜索得到的關(guān)于催收行業(yè)的學(xué)術(shù)論文、在各大網(wǎng)站搜索到的與催收行業(yè)有關(guān)的政策文件，以及通過訪談獲知的催收業(yè)務(wù)員的工作經(jīng)驗(yàn)，匯總整理得到32篇文本。通過開放式編碼、主軸編碼、選擇性編碼對(duì)文本進(jìn)行歸納分類，整理出有關(guān)概念并將其歸納為范疇，再對(duì)范疇進(jìn)行分析，最后將有關(guān)概念和范疇轉(zhuǎn)化為催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展路徑。

（一）詞云圖分析

詞頻可以評(píng)估一個(gè)詞語在特定主題文本中的重復(fù)程度，詞云圖是將詞頻較高的詞語用較大字體顯示形成視覺上的突出，從而可清晰掌握文本中涉及的熱點(diǎn)詞。本文將32篇文本引入Nvivo中做出我國催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展詞云圖，如圖1所示。

由圖1可以看出，債務(wù)、債務(wù)人、債權(quán)人、行為、行業(yè)、監(jiān)管、法律、規(guī)范等是高頻詞。其中債務(wù)人、債權(quán)人是催收行為的當(dāng)事人。由于我國催收行業(yè)缺乏法律監(jiān)管，催收行為不規(guī)范，進(jìn)而影響了催收行業(yè)的發(fā)展。觀察高頻詞周圍的詞語如禁止、美國、投訴、自律等可知，當(dāng)前我國催收行業(yè)正嘗試通過自律組織規(guī)范催收行為、參考國外成熟的催收制度、投訴不合理催收行為等方式，促進(jìn)催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展。

（二）開放式編碼

開放式編碼是將搜集到的資料打亂、分解再賦予其新概念，確定范疇重組的過程。開放式編碼需要依次對(duì)搜集到的資料進(jìn)行標(biāo)簽化、概念化、范疇化處理。標(biāo)簽化是指對(duì)搜集到的資料逐字逐句進(jìn)行分析，將描述催收行業(yè)的語句進(jìn)行理性表達(dá)，并將其中與催收行業(yè)密切相關(guān)的原句或原詞語段作為標(biāo)簽名。概念化是指將上述標(biāo)簽名按照標(biāo)簽漢語拼音首字母的順序進(jìn)行排序并做比較歸納，形成相關(guān)的催收概念。范疇化是指將相關(guān)催收概念進(jìn)行比較歸納得到高頻概念，即范疇。本文對(duì) 32篇文本進(jìn)行分析整理，得到 69個(gè)概念，最終歸納出16個(gè)高頻概念（范疇），包括催收行業(yè)發(fā)展、不合理催收、傳統(tǒng)催收、反催收、合理催收、智能催收等。具體如表1所示。

（三）主軸編碼

通過對(duì)表1中的16個(gè)高頻概念（范疇）再次進(jìn)行歸納整合，梳理這些概念之間的邏輯關(guān)系，對(duì)其進(jìn)行修正補(bǔ)充并劃分新的類屬概念，得到概括性結(jié)果，即與催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展路徑有關(guān)的主要因素來自3個(gè)層面：催收行業(yè)內(nèi)部環(huán)境、催收行業(yè)外部環(huán)境、催收行業(yè)發(fā)展，具體如表2所示。

（四）選擇性編碼

本文將開放式編碼與主軸編碼相結(jié)合，對(duì)我國催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展進(jìn)行深度分析，從催收行業(yè)內(nèi)部環(huán)境、催收行業(yè)外部環(huán)境、催收行業(yè)發(fā)展等3個(gè)方面構(gòu)建我國催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展路徑的理論模型。

四、我國催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展路徑的理論模型構(gòu)建

（一）編碼分析

由表2可知，與催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展路徑有關(guān)的3個(gè)范疇中，催收行業(yè)外部環(huán)境（占比44.39%）的影響最大，這是因?yàn)楫?dāng)前我國尚未形成完善的催收行業(yè)法律體系，催收行業(yè)外部環(huán)境范疇包括對(duì)催收行業(yè)的監(jiān)管、國內(nèi)政策以及國外催收行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，每一個(gè)概念均對(duì)催收法律體系的建立發(fā)揮著重要作用。催收行業(yè)內(nèi)部環(huán)境范疇中，催收業(yè)務(wù)員（占比22.17%）的作用不可忽視，催收業(yè)務(wù)員催收行為的專業(yè)性體現(xiàn)了催收行業(yè)的規(guī)范性。催收行業(yè)自律（占比6.13%）即行業(yè)內(nèi)部規(guī)范，其對(duì)催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展也非常重要。在催收行業(yè)發(fā)展范疇中，不合理催收（占比17.08%）引發(fā)了學(xué)者們對(duì)催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展的研究興趣。反催收（占比0.99%）是債務(wù)人應(yīng)對(duì)催收的一種錯(cuò)誤方式，不利于催收行業(yè)的發(fā)展，對(duì)催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展的影響較小。為解決因催收業(yè)務(wù)員不合理催收、低效率催收導(dǎo)致催收行為失敗等問題，智能催收（占比2.49%）應(yīng)運(yùn)而生，其是催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展的助力因素之一。

（二）理論模型構(gòu)建

通過上述編碼分析，本文構(gòu)建我國催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展路徑的理論模型——“煮糖水”模型，具體如圖2所示。

由圖2可知：本文將催收行業(yè)內(nèi)部環(huán)境比作制作糖水的材料，其中，行業(yè)自律是制作糖水的“水”，催收業(yè)務(wù)員是制作糖水的“糖”；將催收行業(yè)外部環(huán)境比作煮糖水的外部環(huán)境，其中，國家政策是煮糖水的“鍋”，對(duì)催收行業(yè)的監(jiān)管是煮糖水的“火”。催收行業(yè)內(nèi)部環(huán)境中，行業(yè)越自律即水質(zhì)越好，催收業(yè)務(wù)員綜合素質(zhì)越高即糖的純度越高，制作出來的糖水顏色越透亮、味道越純正。催收行業(yè)外部環(huán)境中：國家政策為催收行業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航，國家政策和相關(guān)法律越全面、完善，催收行業(yè)的發(fā)展就越好；對(duì)催收行業(yè)的監(jiān)管體系越健全，即爐火越旺，越能激發(fā)出“糖水的香氣”即催收行業(yè)被大眾所認(rèn)可。催收行業(yè)的發(fā)展就是煮糖水的過程，“鍋”“火”“水”均是從無到有，“糖”也開始挑選質(zhì)地優(yōu)劣。

1.催收行業(yè)內(nèi)部環(huán)境。要想獲得一杯可口的糖水，行業(yè)自律與催收業(yè)務(wù)員綜合素質(zhì)較高缺一不可。行業(yè)自律方面，2018年中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約（試行）》是我國催收行業(yè)自律規(guī)范的雛形，雖然其對(duì)催收領(lǐng)域客體的規(guī)范較為狹窄，且主要是從道德層面規(guī)范催收行為，不具有法律效力，但作為我國催收行業(yè)第一部成文自律公約，其意義深遠(yuǎn)，表明我國催收行業(yè)正在自身可控的范圍內(nèi)進(jìn)行大膽嘗試。催收業(yè)務(wù)員方面，目前我國存在3種類型的催收人員，但其均無合法地位。一是以律師作為催收業(yè)務(wù)員。該類催收業(yè)務(wù)員采用訴訟的正規(guī)渠道進(jìn)行催收，但催收過程煩瑣，債務(wù)回收時(shí)間長。二是以“財(cái)務(wù)咨詢”為主要業(yè)務(wù)的金融公司工作人員。這類催收業(yè)務(wù)員在違法的邊緣進(jìn)行催收，有包括辱罵、恐嚇、電話短信轟炸債務(wù)人等軟暴力催收行為，還有潑油漆、假扮政府工作人員上門騷擾等暴力催收行為。在國家的嚴(yán)格管控下，其催收行為有所收斂，但依舊以對(duì)債務(wù)人施壓為主要方式進(jìn)行催收。三是職業(yè)催收人。該類催收業(yè)務(wù)員構(gòu)成比較復(fù)雜，大多采用“以賴治賴”方式如殘疾人催收、大媽團(tuán)催收、傳染病人催收及黑社會(huì)催收等方式進(jìn)行催收。當(dāng)前，我國催收行業(yè)既缺乏行業(yè)自律，也缺乏行為合規(guī)的催收業(yè)務(wù)員。

2.催收行業(yè)外部環(huán)境。催收行業(yè)外部環(huán)境包括對(duì)催收行業(yè)的監(jiān)管、催收行業(yè)政策以及國外催收行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。一個(gè)行業(yè)的規(guī)范和蓬勃發(fā)展離不開社會(huì)各方的監(jiān)管。催收行業(yè)的監(jiān)管主體主要為政府、委托方（債權(quán)人）、社會(huì)公眾（包括但不限于債務(wù)人）。監(jiān)管過程分為事前監(jiān)督、事中監(jiān)督、事后監(jiān)督。債務(wù)催收的本質(zhì)是為保證資金循環(huán)，借鑒國外的催收監(jiān)督體系，政府部門和銀保監(jiān)會(huì)可進(jìn)行主要監(jiān)督，調(diào)節(jié)債務(wù)資金循環(huán)、監(jiān)督規(guī)范催收準(zhǔn)入資格、調(diào)查判斷事中違規(guī)事件以及進(jìn)行事后規(guī)范處理。委托方和社會(huì)公眾可進(jìn)行輔助性監(jiān)督。事前監(jiān)督一方面是政府部門對(duì)催收企業(yè)的資格進(jìn)行審查，只有符合準(zhǔn)入資格才可以批準(zhǔn)登記；另一方面是委托方對(duì)于催收機(jī)構(gòu)的遴選，即對(duì)催收機(jī)構(gòu)的資質(zhì)和業(yè)務(wù)員的專業(yè)能力進(jìn)行監(jiān)管。委托方無法保證催收機(jī)構(gòu)的催收行為是否合法，也不能保證其遵守保密條款，因此需要社會(huì)公眾對(duì)催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行事中監(jiān)督，即監(jiān)督催收機(jī)構(gòu)是否按照正規(guī)的催收流程進(jìn)行催收，有沒有不合理催收行為等。事后監(jiān)督主要是監(jiān)督催收機(jī)構(gòu)是否及時(shí)銷毀債務(wù)人的信息，防止泄露信息情況的發(fā)生。圖3為本文構(gòu)建的催收行業(yè)監(jiān)管框架。

如圖3所示，政府機(jī)構(gòu)對(duì)催收全過程負(fù)責(zé)，委托方主要進(jìn)行事前監(jiān)督，社會(huì)公眾主要進(jìn)行事中和事后監(jiān)督。需注意的是不同主體作為催收人的情況，政府部門作為主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)，可將監(jiān)管權(quán)力下放，由其他部門作為輔助機(jī)構(gòu)進(jìn)行催收監(jiān)督管理，如涉及交通運(yùn)輸行業(yè)的催收，可由交通運(yùn)輸部門設(shè)置專屬監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。這既能提高催收效率，又能確保催收工作更加專業(yè)化。此外，通過對(duì)我國催收行業(yè)現(xiàn)有政策進(jìn)行梳理，發(fā)現(xiàn)近年來政府雖然未承認(rèn)催收行業(yè)的合法地位，但是對(duì)其的重視程度越來越高。

3.催收行業(yè)發(fā)展。催收行業(yè)發(fā)展是“煮糖水”的過程。研究我國催收行業(yè)的合規(guī)發(fā)展要弄清楚催收行業(yè)的過去、現(xiàn)在和未來。1995—2002年間，我國發(fā)布了《關(guān)于禁止開辦“討債公司”的通知》《關(guān)于取締各類討債公司嚴(yán)厲打擊非法討債活動(dòng)的通知》等文件，對(duì)催收行業(yè)進(jìn)行了一定程度的規(guī)范。面對(duì)市場(chǎng)上小微企業(yè)融資環(huán)境較差等問題，2006年國家勞動(dòng)和社會(huì)保障部推出了新職業(yè)項(xiàng)目“商賬追收師”1，但其只是為了催收應(yīng)收賬款，加之國家至今都沒有承認(rèn)催收行業(yè)的合法地位，“商賬追收師”草草消失，由民間職業(yè)催收人員以“財(cái)務(wù)咨詢”為由繼續(xù)進(jìn)行催收工作。隨著不良資產(chǎn)和暴力催收情況的出現(xiàn)，2009年銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，但沒有對(duì)催收機(jī)構(gòu)及人員行為進(jìn)行規(guī)制。隨后幾年先后發(fā)布的相關(guān)通知對(duì)催收行業(yè)的規(guī)定可操作性不強(qiáng)，這表明國家雖然對(duì)催收行業(yè)的態(tài)度有所緩和，但依舊沒有承認(rèn)其合法地位。

搞清國家為什么禁止成立催收企業(yè)，對(duì)催收行業(yè)的發(fā)展極為重要。究其原因，主要是因?yàn)楸┝Υ呤?、泄露債?wù)人信息等不合理催收行為的存在。如果允許成立催收企業(yè)，那么如何規(guī)制是一個(gè)重要問題。在電話等通信工具普及之前，催收均是線下進(jìn)行，催收人員與債務(wù)人之間不可避免會(huì)出現(xiàn)矛盾。若矛盾激化，就可能引發(fā)民事案件甚至刑事案件，線下催收難以得到有效監(jiān)督。但是有借貸就會(huì)有催收，民間催收屢禁不止，尤其是近年來P2P、網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)信貸發(fā)展迅猛，催收行業(yè)更是獲得了蓬勃發(fā)展。而由于催收行業(yè)缺乏監(jiān)管，催收業(yè)務(wù)員為催收成功不考慮催收方式是否合規(guī)，因此出現(xiàn)了不同于線下暴力催收的軟暴力催收，即通過“呼死你”、泄露債務(wù)人信息以及偽造債務(wù)人圖片等方式進(jìn)行威脅、恐嚇催收。隨著國家對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的整頓，催收業(yè)務(wù)員的不合理催收行為得以收斂。但這也給惡意逃債者提供了可乘之機(jī)，其為惡意逃債，往往會(huì)故意激怒催收業(yè)務(wù)員，誘導(dǎo)催收業(yè)務(wù)員違規(guī)、違法，或者組織、慫恿相關(guān)債務(wù)人進(jìn)行惡意投訴。

隨著科技的進(jìn)步，催收機(jī)器人等智能催收方式的出現(xiàn)為催收行業(yè)注入了活力，催收機(jī)器人可以與債務(wù)人進(jìn)行多輪交談，可支持隨時(shí)打斷。當(dāng)客戶提出沒錢還款時(shí)，可以提供幾套應(yīng)急方案如指導(dǎo)辦理分期等。催收機(jī)器人不僅可以同時(shí)撥打多個(gè)電話，還可以對(duì)未接通的電話進(jìn)行重復(fù)呼叫。智能催收明顯緩解了傳統(tǒng)催收中催收業(yè)務(wù)員與債務(wù)人之間的矛盾，避免了惡意逃債者的反催收行為，減少了因?yàn)橹貜?fù)撥打同一電話或者撥打空號(hào)而浪費(fèi)的時(shí)間和人力成本等，既提高了工作效率又節(jié)約了公司成本。同時(shí)，“三網(wǎng)修復(fù)、失聯(lián)連通”模式的出現(xiàn)解決了空號(hào)問題。債權(quán)人和運(yùn)營商在確保數(shù)據(jù)隱私安全的情況下，通過加密觸達(dá)渠道為催收機(jī)構(gòu)提供虛擬號(hào)和網(wǎng)頁外呼系統(tǒng)，可在確認(rèn)債務(wù)人身份后發(fā)送短信精準(zhǔn)聯(lián)系到失聯(lián)債務(wù)人。該模式對(duì)債務(wù)人的號(hào)碼進(jìn)行加密，保證了債務(wù)人的信息安全，不會(huì)發(fā)生泄露公民個(gè)人信息的違法行為。

綜上，隨著時(shí)代的發(fā)展，我國催收行業(yè)等來了合規(guī)發(fā)展的契機(jī)，科技的進(jìn)步以及國家對(duì)催收行業(yè)的重視，使得傳統(tǒng)不合理的催收方式慢慢向合理催收方式發(fā)展。

五、結(jié)論與展望

本文通過扎根理論對(duì)催收行業(yè)進(jìn)行分析，構(gòu)建催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展路徑理論模型，探索我國催收行業(yè)的合規(guī)發(fā)展路徑。為促進(jìn)催收行業(yè)合規(guī)發(fā)展，首先應(yīng)承認(rèn)催收行業(yè)的合法地位，保障其權(quán)利，才能更好地發(fā)揮催收行業(yè)的作用。我國催收行業(yè)的合規(guī)發(fā)展路徑可歸納如下：

一是劃分催收方式。依據(jù)個(gè)人征信體系劃分催收方式，有助于提高催收效率。依托目前越來越健全的個(gè)人征信體系，催收方式可分為兩種：一種是對(duì)于因某種原因忘記還款的誠信之人，一經(jīng)提示就會(huì)還款，可以使用催收機(jī)器人進(jìn)行智能催收；另一種是對(duì)于暫時(shí)沒有支付能力的債務(wù)人以及惡意逃債者，需要催收業(yè)務(wù)員進(jìn)行催收，運(yùn)用專業(yè)催收技巧與之進(jìn)行心理博弈。

二是建立催收行業(yè)監(jiān)管體系。建立催收行業(yè)監(jiān)管體系有助于催收行業(yè)的合規(guī)發(fā)展。我國目前缺乏催收行業(yè)監(jiān)管主體，催收工作的事前、事中、事后得不到監(jiān)管，應(yīng)形成“三位一體”的監(jiān)管體系即事前監(jiān)管、事中監(jiān)管、事后監(jiān)管。由政府進(jìn)行事前監(jiān)管，審查催收機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入資格，由委托方審查催收機(jī)構(gòu)的內(nèi)部員工業(yè)務(wù)水平。由債務(wù)人進(jìn)行事中監(jiān)管，只要有不合理催收的證據(jù)，就可以對(duì)催收機(jī)構(gòu)提起投訴。由委托方或者政府部門進(jìn)行事后監(jiān)管。催收業(yè)務(wù)完成后，監(jiān)督催收機(jī)構(gòu)及時(shí)銷毀委托方、債務(wù)人的信息。

三是建立催收行業(yè)法律體系。目前我國有關(guān)催收行業(yè)的法律條文多存在于其他部門的通知中，可操作性不強(qiáng)。2019年發(fā)布的《中華人民共和國債務(wù)催收管理?xiàng)l例》（立法建議稿）從立法理論與原則、適用范圍、監(jiān)管模式、執(zhí)業(yè)權(quán)利、行為規(guī)則、行業(yè)自律、法律責(zé)任等方面對(duì)債務(wù)催收行為進(jìn)行了規(guī)范，明確了債權(quán)人、債務(wù)人、第三方催收機(jī)構(gòu)及其催收員的權(quán)利義務(wù)。建立催收行業(yè)法律體系離不開法學(xué)領(lǐng)域的研究，學(xué)者們應(yīng)對(duì)催收行業(yè)進(jìn)行實(shí)證和案例研究，推動(dòng)具有中國特色的催收行業(yè)法律體系的出臺(tái)及完善，提升關(guān)于催收行業(yè)的研究水平，增加文獻(xiàn)產(chǎn)出量，還可創(chuàng)辦研究催收行業(yè)的期刊。

四是建立催收業(yè)務(wù)員培訓(xùn)體系。對(duì)催收業(yè)務(wù)員進(jìn)行金融知識(shí)、法律知識(shí)、心理學(xué)知識(shí)以及催收方式等的培訓(xùn)并頒發(fā)證書，使其了解非合理、合法催收行為，掌握談判技巧，善于與債務(wù)人進(jìn)行心理博弈，增強(qiáng)情緒控制能力?？稍谝?guī)定時(shí)間內(nèi)對(duì)已取得催收培訓(xùn)證書者進(jìn)行再培訓(xùn)和評(píng)估，使其具有緊迫感，保證催收行業(yè)充滿競(jìng)爭(zhēng)力和活力。

五是建立智能催收體系。建立健全的智能催收體系，促進(jìn)完善信用體系，提高催收效率。催收行業(yè)應(yīng)同個(gè)人征信體系一起使用大數(shù)據(jù)風(fēng)控，從而進(jìn)行有效的欺詐識(shí)別，打破信息不對(duì)稱，對(duì)借款人進(jìn)行信用打分，識(shí)別惡意借款人。

參考文獻(xiàn)：

［1］馮輝，楊梅.利益平衡視野下中國第三方債務(wù)催收的監(jiān)管與立法完善［J］.首都師范大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2021? ? ? ? ? ? ? ?（6）：81-89.

［2］馮輝.整體主義視野下債務(wù)催收行業(yè)的法律治理［J］.法學(xué)，2023（12）：155-175.

［3］關(guān)佳，張世梅.第三方債務(wù)催收行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范制度研究：以法權(quán)理論為視角［J］.商業(yè)研究，2021（4）：146-152.

［4］張旭東，伍堅(jiān).債務(wù)催收中債務(wù)人權(quán)益的保護(hù)［J］.重慶社會(huì)科學(xué)，2017（10）：73-80.

［5］閆海，鞠陽.美國第三方債務(wù)催收聯(lián)邦立法實(shí)踐及對(duì)我國的啟示［J］.南方金融，2017（8）：54-60.

［6］譚曼，段明.中國債務(wù)催收行業(yè)的機(jī)遇、挑戰(zhàn)及其治理［J］.首都師范大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2019（2）：42-55.

［7］段明.中國債務(wù)催收職業(yè)化的困境與突圍［J］.首都師范大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2021（2）：48-57.

［8］張慶君，陳思，何德旭.宏觀審慎監(jiān)管對(duì)企業(yè)債務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)的影響［J］.中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)學(xué)報(bào)，2022（5）：69-83.

［9］宋桂林.金融不良債權(quán)處置政策的司法回應(yīng)［J］.四川師范大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2022（5）：66-75.

［10］汪鵬.場(chǎng)域性立法背景下催收非法債務(wù)罪的規(guī)范構(gòu)造［J］.上海大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2022（1）：91-104.

［11］胡志風(fēng).“套路貸”及其衍生犯罪的邏輯展開［J］.浙江工商大學(xué)學(xué)報(bào)，2022（4）：50-60.

［12］陳興良.套路貸犯罪研究［J］.法制與社會(huì)發(fā)展，2021（5）：5-27.

［13］賴早興，王家倫.刑法對(duì)高利貸的規(guī)范路徑：演進(jìn)與展望［J］.煙臺(tái)大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2022（4）：19-32+72.

［14］馬治國，李鑫.規(guī)范我國民間借貸市場(chǎng)的價(jià)值選擇［J］.湖北大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2021（6）：149-159.

［15］狄金華，宋建超.鄉(xiāng)村社會(huì)內(nèi)部的討債博弈及策略特征：以西南農(nóng)村的一起建筑業(yè)農(nóng)民工討薪案為例［J］.南京? ? ? ? ? ? ? ? ? ?農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2017（4）：57-66+158.

［16］李世財(cái).民間金融監(jiān)管困境與功能定位研究［J］.學(xué)習(xí)與探索，2020（2）：111-116.

［17］張培，李楠.核心企業(yè)開放式服務(wù)創(chuàng)新平臺(tái)構(gòu)建過程機(jī)理：基于扎根理論［J］.科研管理，2022（6）：132-141.

［18］黃濤，李娜.我國新型智庫研究的進(jìn)展及展望：基于Nvivo質(zhì)性分析［J］.智庫理論與實(shí)踐，2022（1）：43-50.

［19］卓瀟，姚本先.高校心理咨詢倫理的結(jié)構(gòu)與優(yōu)化：基于Nvivo11的質(zhì)性分析［J］.衡水學(xué)院學(xué)報(bào)，2023（1）：113-119.

［20］陳燕萍，趙茜茜.義務(wù)教育均衡發(fā)展政策變遷：基于Nvivo11.0的政策文本分析［J］.連云港師范高等?？茖W(xué)校學(xué)? ? ? ? ? ? ? ? ? 報(bào)，2022（4）：103-108.

［21］宋睿.再論我國財(cái)產(chǎn)犯罪保護(hù)法益：以催收非法債務(wù)罪的理解與適用為視角［J］.遼寧公安司法管理干部學(xué)院學(xué)? ? ? ? ? ? ? ? ?報(bào)，2023（3）：61-67.

［22］王濱，趙海峽，常潤軒.利用信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)施“軟暴力”催收惡勢(shì)力犯罪的辦案路徑：以趙某等人尋釁滋事案為例? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?［J］.中國檢察官，2023（6）：20-24.

［23］周影.債務(wù)催收中債務(wù)人的合法權(quán)益保護(hù)分析：以美國第三方債務(wù)催收業(yè)為例［J］.宿州學(xué)院學(xué)報(bào)，2019（2）：35-39.

［24］劉溪.第三方債務(wù)催收及債務(wù)人權(quán)益保護(hù)問題研究［J］.區(qū)域治理，2019（32）：106-108.

［25］孫驕陽.民間借貸第三方債務(wù)催收法律規(guī)制的現(xiàn)實(shí)考量［J］.法制與經(jīng)濟(jì)，2019（4）：65-66.

［26］劉瀛洲.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代第三方債務(wù)催收存在的問題及建議［J］.武漢金融，2018（10）：77-79.

［27］賈曉雯.第三方債務(wù)催收亂象及債務(wù)人權(quán)益保護(hù)［J］.中國銀行業(yè)，2017（7）：93-94.

［28］李云煥.金融領(lǐng)域債務(wù)催收不當(dāng)行為與規(guī)制研究［J］.吉林金融研究，2021（6）：40-44.

［29］韋冉.實(shí)質(zhì)判斷下催收非法債務(wù)罪的限縮適用［J］.中國政法大學(xué)學(xué)報(bào)，2023（5）：232-243.

［30］司明月.催收非法債務(wù)罪的法益確證和非法債務(wù)認(rèn)定［J］.法制博覽，2023（23）：67-69.

［31］李正新，田添昊.試論催收非法債務(wù)罪中的非法債務(wù)［J］.中共山西省委黨校學(xué)報(bào)，2023（4）：92-97.

［32］常立營.信用卡司法催收的優(yōu)勢(shì)與完善［J］.法制博覽，2023（21）：1-6.

［33］王晶.催收非法債務(wù)罪實(shí)行行為的實(shí)質(zhì)認(rèn)定［J］.安徽職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2023（1）：13-20.

［34］劉艷紅.催收非法債務(wù)罪“催收”行為的法教義學(xué)展開［J］.比較法研究，2023（2）：107-121.

［35］胡丹陽.催收非法債務(wù)罪司法適用中的罪數(shù)認(rèn)定研究［J］.法制博覽，2023（6）：32-34.

［36］蘇暢，李世文.信用卡逾期貸款催收新模式探析：以農(nóng)業(yè)銀行廣西分行為例［J］.中國信用卡，2023（2）：26-28.

［37］王虹宇.基于財(cái)務(wù)共享模式的智能債務(wù)催收管理研究［J］.大眾投資指南，2023（3）：92-94.

【責(zé)任編輯：畢春暉】