數(shù)字貨幣是數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融科技發(fā)展趨勢(shì)下的必然產(chǎn)物。我國(guó)貨幣數(shù)字化是在中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展推動(dòng)的社會(huì)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)上，為了順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流，積極應(yīng)對(duì)加密數(shù)字貨幣的迅猛發(fā)展而推出的貨幣政策。目前該政策的設(shè)計(jì)理念與運(yùn)營(yíng)條件已基本成熟。數(shù)字人民幣在全球央行數(shù)字貨幣的發(fā)行與實(shí)踐處于領(lǐng)先地位。

一、數(shù)字經(jīng)濟(jì)是中國(guó)式現(xiàn)代化發(fā)展的新動(dòng)力

全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用越來越大。改革開放四十余年中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了矚目成績(jī)，目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入了高質(zhì)量發(fā)展階段，面對(duì)經(jīng)濟(jì)逆全球化現(xiàn)象，要加快構(gòu)建以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局。

一方面，數(shù)字技術(shù)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)是大國(guó)競(jìng)爭(zhēng)的新賽道，是新一輪國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)領(lǐng)域；另一方面，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的興起，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了新的增長(zhǎng)點(diǎn)，也為解決傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)中的一些問題提供了新的思路。例如，中國(guó)的電子商務(wù)、移動(dòng)支付、在線教育等數(shù)字經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，不僅帶動(dòng)了消費(fèi)、就業(yè)、創(chuàng)新等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的活躍度，也提高了生產(chǎn)效率，優(yōu)化了資源配置，改善了人民生活。

2010年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了量的增長(zhǎng)，開始關(guān)注質(zhì)的提升。質(zhì)的提升發(fā)展到金融領(lǐng)域，要求貨幣政策在手段和方法上更具先進(jìn)調(diào)控特質(zhì)，也就有了法定貨幣數(shù)字化的轉(zhuǎn)型要求。金融科技為數(shù)字貨幣的發(fā)展奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。以人工智能與大數(shù)據(jù)為代表的金融科技為央行推出數(shù)字貨幣提供了技術(shù)支撐（黃國(guó)平，2021）。中國(guó)金融科技這些年發(fā)展飛速，為數(shù)字人民幣的推行在技術(shù)上提供了保障，同時(shí)中國(guó)金融發(fā)展科技已位于世界前列，帶動(dòng)了央行數(shù)字貨幣的發(fā)展。

加密數(shù)字貨幣的快速發(fā)展及其全球化特征，全球貨幣的超發(fā)造成主權(quán)貨幣貶值的可能性。那么數(shù)字貨幣的未來發(fā)展將如何呢？筆者認(rèn)為加密數(shù)字貨幣的生命力將會(huì)非常強(qiáng)。這一方面來源于數(shù)字貨幣的價(jià)值預(yù)期；另一方面源于主權(quán)貨幣的通脹所帶來的財(cái)產(chǎn)貶值。同時(shí)由于數(shù)字貨幣的特征與市場(chǎng)表現(xiàn)，其在地下經(jīng)濟(jì)與造富神話上給普通人帶來的機(jī)會(huì)，使得加密數(shù)字貨幣的參與者不會(huì)消失，反而在國(guó)際金融領(lǐng)域的影響力越來越大。為了減輕加密數(shù)字貨幣對(duì)本國(guó)金融的沖擊并適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，全球主要經(jīng)濟(jì)體為了維護(hù)經(jīng)濟(jì)安全與金融安全都在布局央行數(shù)字貨幣。

當(dāng)前，各主要經(jīng)濟(jì)體都關(guān)注到了數(shù)字貨幣，準(zhǔn)備推進(jìn)央行數(shù)字貨幣研發(fā)。國(guó)際清算銀行對(duì)此的調(diào)查報(bào)告顯示，65個(gè)主要經(jīng)濟(jì)體的中央銀行中約86%已開展數(shù)字貨幣研究。2019年只有42%的央行進(jìn)行實(shí)驗(yàn)或概念驗(yàn)證，2020年增加到60%。據(jù)公開信息顯示，美國(guó)、英國(guó)、法國(guó)、日本、瑞典、加拿大、韓國(guó)、俄羅斯、新加坡等國(guó)央行及歐洲央行近年來均以各種形式公布了關(guān)于央行數(shù)字貨幣的評(píng)估及計(jì)劃，一些已開始甚至完成了初步測(cè)試。央行數(shù)字貨幣已經(jīng)成為國(guó)際貨幣競(jìng)爭(zhēng)特別是大國(guó)金融競(jìng)爭(zhēng)繞不開的領(lǐng)域。

二、中國(guó)式現(xiàn)代化奠定了數(shù)字人民幣的推行基礎(chǔ)

我國(guó)到2035年將基本實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義現(xiàn)代化，它是物質(zhì)文明和精神文明相協(xié)調(diào)的現(xiàn)代化。社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展，也將為數(shù)字人民幣出臺(tái)奠定堅(jiān)實(shí)的社會(huì)基礎(chǔ)。

首先是數(shù)字貨幣政策高級(jí)別落地。2021年7月16日，我國(guó)發(fā)布《中國(guó)數(shù)字人民幣研發(fā)進(jìn)展白皮書》，接下來將推進(jìn)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》等法律法規(guī)的修訂，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為此次《白皮書》的發(fā)布意味著數(shù)字人民幣研發(fā)已在人民銀行行內(nèi)形成共識(shí)，且優(yōu)先級(jí)別很高。

其次是數(shù)字通道的建設(shè)基本成熟。這里第一個(gè)要素就是信息化公路，即5G。第二個(gè)要素是用戶。2019年6月底，中國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模已超過8億，其中使用手機(jī)上網(wǎng)的比例高達(dá)99%（陳曉華，2020），所以手機(jī)在網(wǎng)絡(luò)使用中占據(jù)主導(dǎo)地位。第三個(gè)要素是應(yīng)用。雖然互聯(lián)網(wǎng)源于美國(guó)，但是中國(guó)后來者居上。目前中國(guó)是全球互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用最好的國(guó)家之一。

再次，支付端的成熟。進(jìn)入新世紀(jì)，中國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)開始出現(xiàn)。隨著中國(guó)第三方支付規(guī)模不斷擴(kuò)大和市場(chǎng)需求激增，2011年人民銀行第一批正式發(fā)放了27家支付牌照，開啟了第三方支付興起的歷史。第三方支付不僅豐富了支付手段，還意外保證了信用中介，大大消除了非現(xiàn)金支付的疑慮。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2010年中國(guó)非現(xiàn)金支付達(dá)到277億筆，金額達(dá)到900萬億元。2020年中國(guó)非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)超過3547億筆，金額超過4013萬億元。10年間分別增長(zhǎng)13倍和4.5倍（黃國(guó)平，2021）。以上現(xiàn)象說明在中國(guó)非現(xiàn)金支付已經(jīng)成為人們的日常使用模式，發(fā)揮著越來越重要的作用。

三、數(shù)字人民幣的實(shí)踐歷程及其領(lǐng)先地位

在全球央行數(shù)字貨幣發(fā)展的大背景下，中國(guó)一直積極準(zhǔn)備，處于全球領(lǐng)先地位，現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入到試點(diǎn)階段，且試點(diǎn)的覆蓋范圍和領(lǐng)域在不斷擴(kuò)大。中國(guó)是第一個(gè)發(fā)行數(shù)字貨幣的主要經(jīng)濟(jì)體。

中國(guó)央行法定數(shù)字貨幣的研發(fā)始于2014年，它的研發(fā)和實(shí)踐分為兩個(gè)階段：

一是研發(fā)階段。2014年，中國(guó)著手央行數(shù)字貨幣（CBDC）的相關(guān)研究。2015年，中國(guó)人民銀行對(duì)CBDC的發(fā)行、業(yè)務(wù)運(yùn)行框架、關(guān)鍵技術(shù)、發(fā)行與流通的環(huán)境、法治制度問題、主權(quán)貨幣與加密數(shù)字貨幣關(guān)系，以及對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融體系的潛在沖擊、數(shù)字貨幣的國(guó)際實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)等進(jìn)行系統(tǒng)研究，取得很大進(jìn)展。2016年成立了數(shù)字貨幣研究所，繼續(xù)對(duì)數(shù)字貨幣進(jìn)行分析和研討，認(rèn)為應(yīng)推出數(shù)字人民幣。2017年，中國(guó)正式啟動(dòng)數(shù)字人民幣（DC/EP）項(xiàng)目，為人民幣數(shù)字化奠定了更廣泛的數(shù)字金融基礎(chǔ)，該項(xiàng)目的支付產(chǎn)品即為數(shù)字人民幣。在這一階段，中國(guó)針對(duì)數(shù)字人民幣的技術(shù)準(zhǔn)備和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不斷展開研究，為進(jìn)一步落地實(shí)踐奠定了社會(huì)基礎(chǔ)。

二是封閉測(cè)試階段。2019年8月，數(shù)字人民幣發(fā)行準(zhǔn)備工作完成，開始進(jìn)入封閉測(cè)試階段。2020年數(shù)字人民幣首先在北上深以及蘇州等地進(jìn)行測(cè)試，為其正式發(fā)行做準(zhǔn)備。2020年8月，商務(wù)部提出將在京津冀、長(zhǎng)三角、粵港澳大灣區(qū)等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)及中西部具備條件的地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)。2021年，數(shù)字人民幣試點(diǎn)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。截至2023年底，試點(diǎn)范圍再次擴(kuò)大。全國(guó)共有23個(gè)省級(jí)行政區(qū)全域或部分城市開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)。

經(jīng)過幾番試點(diǎn)范圍的擴(kuò)大，數(shù)字人民幣的推廣范圍從地域到內(nèi)容，從線上到線下覆蓋率不斷提高，涉及的生活場(chǎng)景不斷豐富，中國(guó)數(shù)字人民幣的落地試行走在了各國(guó)的前列。

四、中國(guó)式現(xiàn)代化背景下數(shù)字人民幣的非擴(kuò)張性特征

中國(guó)式現(xiàn)代化堅(jiān)持走和平發(fā)展道路，數(shù)字人民幣的推行不是為了爭(zhēng)奪國(guó)際金融霸權(quán)。數(shù)字人民幣的發(fā)行是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果。最近10年全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)迅猛?！度驍?shù)字經(jīng)濟(jì)新圖景（2020年）》顯示，2019年，全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)到31.8萬億美元，同比名義增長(zhǎng)5.4%，占GDP比重為41.5%。在全球經(jīng)濟(jì)整體下行的趨勢(shì)下，數(shù)字經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)強(qiáng)勁，成為各國(guó)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基點(diǎn)。根據(jù)《中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)白皮書2020》的數(shù)據(jù)顯示，在全球經(jīng)濟(jì)下行和新冠疫情的雙重打擊下，2020年中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)仍達(dá)到了39萬億元，保持9.7%的高增長(zhǎng)率，是同期GDP名義增速的3倍多。面對(duì)嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)成為穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)鍵動(dòng)力。中國(guó)人民銀行將金融科技轉(zhuǎn)化為法定貨幣的數(shù)字化形態(tài)——數(shù)字人民幣，目標(biāo)是推動(dòng)中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，服務(wù)于中國(guó)雙循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新格局。

從數(shù)字人民幣的出臺(tái)來看，數(shù)字人民幣的發(fā)行是應(yīng)對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而不是為了爭(zhēng)奪金融話語權(quán)，該政策具有自我發(fā)展屬性。這從數(shù)字人民幣的性質(zhì)、功能、主要適用范圍、跨境支付的達(dá)成、各國(guó)央行數(shù)字貨幣的發(fā)展現(xiàn)狀可以看出端倪。

首先，從貨幣屬性來看，數(shù)字人民幣定位于現(xiàn)金類支付憑證，是國(guó)家主權(quán)貨幣而不是加密數(shù)字貨幣，不具有全球化屬性。因此主要在國(guó)內(nèi)發(fā)揮作用，不具有全球影響力。

1.在屬性上，數(shù)字人民幣是央行發(fā)行的一般等價(jià)物，與實(shí)物貨幣的法律地位一樣，金融價(jià)值也一樣。作為一般等價(jià)物的數(shù)字人民幣的發(fā)行豐富了支付手段，對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型有積極作用。中國(guó)研發(fā)數(shù)字人民幣是為了滿足數(shù)字經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的狀態(tài)下公眾對(duì)便捷支付的需求，它具有可靠穩(wěn)健、快速高效的特征，用以支撐中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展與貨幣支付運(yùn)行效率。

2.數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)的目的和努力的方向主要是國(guó)內(nèi)支付系統(tǒng)的現(xiàn)代化，為零售支付系統(tǒng)服務(wù)，不是要取代美元在國(guó)際上的主導(dǎo)地位。數(shù)字人民幣是一種零售型央行數(shù)字貨幣，它的發(fā)行立足于國(guó)內(nèi)支付業(yè)務(wù)，目的是滿足公眾日常小額消費(fèi)需要，豐富央行向社會(huì)公眾提供的現(xiàn)金形態(tài)。重在為公眾生活提供便利，降低公眾獲得金融服務(wù)的門檻。

其次，跨境支付的快速發(fā)展主要依托的不是技術(shù)支持，而是各國(guó)之間貨幣政策協(xié)調(diào)的意愿。雖然從技術(shù)層面來講，數(shù)字人民幣目前已經(jīng)具備跨境使用的條件，但從實(shí)際而言，它主要用于國(guó)內(nèi)零售支付業(yè)務(wù)。伴隨中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，在全球經(jīng)濟(jì)治理有需要的前提下，中國(guó)將積極響應(yīng)國(guó)際組織特別是發(fā)展中國(guó)家之間關(guān)于推動(dòng)國(guó)際支付發(fā)展的倡議。依據(jù)國(guó)際貿(mào)易的實(shí)際需要，中國(guó)將在充分尊重雙方主權(quán)且有成熟跨境支付合作協(xié)定的前提下展開實(shí)驗(yàn)，與有關(guān)政府和央行尋求主權(quán)貨幣的數(shù)字化合作。

再次，在未來的發(fā)展中數(shù)字人民幣無絕對(duì)的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。目前全球主要經(jīng)濟(jì)體的央行數(shù)字貨幣政策都處在研究討論或?qū)嶒?yàn)階段，發(fā)展?fàn)顟B(tài)大相徑庭，不分先后。中國(guó)央行數(shù)字貨幣政策于2014年開始討論，起步較早，目前在一些地區(qū)的試行也取得了良好的效果。但是數(shù)字貨幣政策的基礎(chǔ)技術(shù)——區(qū)塊鏈在主要經(jīng)濟(jì)體之間的發(fā)展程度大致相當(dāng)，中國(guó)沒有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。

國(guó)際清算銀行2021年的調(diào)查報(bào)告顯示，到2020年底，86%的被調(diào)研央行正在進(jìn)行數(shù)字貨幣的研究，60%正在進(jìn)行技術(shù)試驗(yàn)，14%已經(jīng)推出了試點(diǎn)項(xiàng)目。歐洲、日本、英格蘭、中國(guó)等的央行數(shù)字貨幣項(xiàng)目推動(dòng)比較積極，已經(jīng)在試驗(yàn)、試點(diǎn)階段，而美國(guó)等在金融系統(tǒng)上比較謹(jǐn)慎，但也對(duì)此有所論證和研究。雖然央行數(shù)字貨幣發(fā)展駛?cè)肟燔嚨?，但各?guó)均保持著謹(jǐn)慎的態(tài)度。一方面，央行數(shù)字貨幣對(duì)貨幣政策的傳導(dǎo)和國(guó)際貨幣體系有著深遠(yuǎn)的影響，因此各國(guó)政府和央行需充分了解風(fēng)險(xiǎn)和可行性；另一方面，央行數(shù)字貨幣作為一種新生事物，公眾和市場(chǎng)需要時(shí)間來了解和接受。

最后，人民幣數(shù)字化對(duì)人民幣國(guó)際化和增強(qiáng)話語權(quán)上影響有限，數(shù)字人民幣結(jié)算對(duì)于國(guó)際貿(mào)易來講只是形式上的轉(zhuǎn)變而非內(nèi)容上的轉(zhuǎn)變。人民幣數(shù)字化對(duì)中國(guó)金融的最直接影響是使得支付變得便捷、高效、低成本，針對(duì)美元或者其他主要的經(jīng)濟(jì)體的主權(quán)貨幣并不具備擴(kuò)張性。

伴隨數(shù)字人民幣的發(fā)行并不斷發(fā)展，中國(guó)可以直接與貿(mào)易對(duì)象國(guó)進(jìn)行非美元化工具的結(jié)算。Carney M（2019）認(rèn)為中國(guó)在國(guó)際支付中一定程度上可以繞開美國(guó)的SWIFT等機(jī)構(gòu)，但是不會(huì)在實(shí)質(zhì)上沖擊美元的國(guó)際地位。雖然在國(guó)際層面有人也意識(shí)到當(dāng)前美國(guó)主導(dǎo)的國(guó)際貨幣、國(guó)際金融體系問題重重，為國(guó)際支付帶來不少麻煩，造成了國(guó)際金融體系的不公，未來人民幣成為新的國(guó)際貨幣的概率最大。但從實(shí)踐的內(nèi)容和影響來看，數(shù)字人民幣在國(guó)際金融體系中的作用還非常小。

數(shù)字人民幣的推廣，一方面加快了線下測(cè)試，在深圳、北京、蘇州等6地進(jìn)行多場(chǎng)景、多試點(diǎn)的持續(xù)公測(cè)，覆蓋數(shù)萬家商戶；另一方面在線上接入多個(gè)主要電商平臺(tái)，例如京東、美團(tuán)、B站等。中國(guó)數(shù)字支付作為一種數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新物種，借助宏觀政策的支持與微觀層面金融科技創(chuàng)新的發(fā)展，數(shù)字人民幣在零售消費(fèi)端正加速落地，但在其實(shí)踐過程中看不到能與美元發(fā)生關(guān)聯(lián)的任何微小證據(jù)（張銳，2021）。

不僅僅是數(shù)字人民幣，目前各國(guó)央行數(shù)字貨幣都暫時(shí)僅在國(guó)內(nèi)流通，其宏觀作用是保障國(guó)家貨幣主權(quán)，無法沖擊世界貨幣體系。布雷頓森林體系以來，美元一直占據(jù)全球貨幣的霸主地位，這給各國(guó)跨境結(jié)算帶來了方便，但是也苦于美國(guó)的全球金融霸權(quán)。數(shù)字人民幣雖然無法替代美元，但是伴隨數(shù)字人民幣國(guó)際地位的提高，也為各國(guó)的多元化金融提供了潛在選擇。

各國(guó)都在助推提高本國(guó)貨幣的國(guó)際化水平。在未來，一方面所有國(guó)家的貨幣數(shù)字化所形成的數(shù)字化信用證書的綜合實(shí)力將有可能撼動(dòng)美元的霸權(quán)地位，這是各國(guó)數(shù)字貨幣綜合信用狀況的寫照；另一方面世界金融市場(chǎng)也有可能在眾多加密數(shù)字貨幣中選擇出讓各國(guó)認(rèn)同的一種數(shù)字貨幣作為全球通用貨幣。

結(jié)語：

中國(guó)數(shù)字貨幣的研發(fā)在框架構(gòu)建與實(shí)踐上處于領(lǐng)先地位，但是基于數(shù)字人民幣的研發(fā)目的、適用范圍、世界范圍內(nèi)央行數(shù)字貨幣的共同發(fā)展及其在國(guó)際支付中的作用來看，中國(guó)數(shù)字人民幣的推行是服務(wù)性質(zhì)的、發(fā)展性質(zhì)的，不具備排他性、擴(kuò)張性。當(dāng)前在加快構(gòu)建以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局之下，為了更好地推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而推行數(shù)字人民幣的發(fā)展，這對(duì)于中國(guó)金融的影響是防御性的，對(duì)其他主權(quán)貨幣不具備入侵性。

相關(guān)鏈接

當(dāng)前，以數(shù)字經(jīng)濟(jì)為代表的科技創(chuàng)新成為催生發(fā)展動(dòng)能的重要驅(qū)動(dòng)力。作為由央行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，數(shù)字人民幣在保障高效便捷的支付體驗(yàn)的同時(shí)，更為穩(wěn)定安全，適用范圍更廣。更好地發(fā)揮數(shù)字人民幣的各方面優(yōu)勢(shì)，有助于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展，讓企業(yè)和群眾享受更多金融發(fā)展紅利。

數(shù)字人民幣兼具“賬戶、準(zhǔn)賬戶和價(jià)值”的特征，可以加載智能合約，實(shí)現(xiàn)支付定制化，有利于精準(zhǔn)促進(jìn)消費(fèi)、保障政策資金直達(dá)。

數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)兼顧了實(shí)物人民幣和電子支付工具的優(yōu)勢(shì)，既具有實(shí)物人民幣的“支付即結(jié)算”、匿名性等特點(diǎn)，又具有電子支付工具成本低、便攜性強(qiáng)、效率高、不易偽造等特點(diǎn)。對(duì)企業(yè)來說，以往對(duì)公轉(zhuǎn)賬須通過銀行對(duì)公窗口或者網(wǎng)上銀行，而數(shù)字人民幣支付即結(jié)算，實(shí)時(shí)到賬，不再受限于工作時(shí)間，降低了企業(yè)資金成本，提高了企業(yè)結(jié)算和資金周轉(zhuǎn)效率，持續(xù)幫助企業(yè)供應(yīng)鏈降本增效。對(duì)居民來說，數(shù)字人民幣可控匿名的特點(diǎn)，能夠?yàn)楣娞峁w驗(yàn)更好、更加安全的支付服務(wù)，并能在充分尊重隱私與保護(hù)個(gè)人信息基礎(chǔ)上做好風(fēng)險(xiǎn)防范，防止被不法分子利用。

數(shù)字人民幣以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)、支持銀行賬戶松耦合，這意味著用戶即使沒有銀行賬戶，同樣可以利用手機(jī)號(hào)等唯一身份標(biāo)識(shí)開通數(shù)字錢包，進(jìn)行支付。比如，一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的群眾可直接通過數(shù)字錢包享受支付等金融服務(wù)。作為公共產(chǎn)品，數(shù)字人民幣面向障礙人群和不熟悉電子產(chǎn)品的用戶群體，推出功能優(yōu)化適配的數(shù)字人民幣APP和特色化硬件產(chǎn)品，也有利于彌合數(shù)字鴻溝，讓公眾更好享受公平普惠的現(xiàn)代金融服務(wù)。