摘 要：本文基于消費(fèi)金融功能，研究消費(fèi)金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的影響。研究發(fā)現(xiàn)：首先，消費(fèi)金融的資源優(yōu)化配置機(jī)制、技術(shù)創(chuàng)新機(jī)制和政策導(dǎo)向機(jī)制可以直接影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。其次，消費(fèi)金融的信用催化機(jī)制和引致需求機(jī)制可以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)間優(yōu)勢(shì)地位更迭從而間接影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的合理化和高級(jí)化。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化；產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級(jí)化

一、引言

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是由彼此聯(lián)系、相互影響的產(chǎn)業(yè)部門構(gòu)成的多層次經(jīng)濟(jì)體系。各個(gè)產(chǎn)業(yè)之間互相作用，彼此依賴其他產(chǎn)業(yè)提供的各種要素，并且產(chǎn)業(yè)之間的生產(chǎn)、交換和分配密不可分，在當(dāng)前居民財(cái)富增長(zhǎng)、消費(fèi)理念轉(zhuǎn)變、消費(fèi)升級(jí)以及互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，消費(fèi)金融在助推消費(fèi)增長(zhǎng)、擴(kuò)大內(nèi)需和優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)方面發(fā)揮了積極作用，這也與推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的合理化和高級(jí)化密切相關(guān)。

二、消費(fèi)金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化影響的相關(guān)研究

對(duì)于消費(fèi)金融與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)相關(guān)問題的研究，國(guó)內(nèi)外學(xué)者普遍認(rèn)為消費(fèi)金融的發(fā)展可以有效促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，從而推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。相關(guān)研究主要分為兩類：

第一類主要研究消費(fèi)金融對(duì)居民消費(fèi)行為的影響，具體體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是消費(fèi)需求變化，二是消費(fèi)結(jié)構(gòu)調(diào)整。在其消費(fèi)需求變化方面，整體研究表明消費(fèi)金融的發(fā)展有效拉動(dòng)消費(fèi)需求。大部分國(guó)內(nèi)學(xué)者認(rèn)為消費(fèi)信貸通過緩解流動(dòng)性約束來提高消費(fèi)者的消費(fèi)信心，促進(jìn)消費(fèi)需求。臧旭恒和李燕橋（2012）指出，消費(fèi)信貸通過三個(gè)渠道影響居民當(dāng)期消費(fèi)行為，一是支持居民大額剛性支出需求，二是充當(dāng)消費(fèi)保險(xiǎn)作用，三是釋放儲(chǔ)蓄壓力。黃倩和尹志超（2015）基于中國(guó)家庭金融調(diào)查的結(jié)果，認(rèn)為信貸對(duì)居民消費(fèi)具有良性驅(qū)動(dòng)作用。同時(shí)國(guó)內(nèi)一部分學(xué)者認(rèn)為消費(fèi)信貸對(duì)拉動(dòng)消費(fèi)需求的作用是非明顯性的。例如住房貸款，由于前期的大額剛性支出導(dǎo)致后期沉重的負(fù)債壓力，引致消費(fèi)者降低對(duì)部分非耐用品的消費(fèi)量。樊向前和戴國(guó)海（2010）的研究同樣表明當(dāng)前消費(fèi)信貸發(fā)展對(duì)居民消費(fèi)的促進(jìn)作用不明顯。在消費(fèi)結(jié)構(gòu)調(diào)整方面，眾多學(xué)者均認(rèn)為消費(fèi)金融對(duì)消費(fèi)升級(jí)產(chǎn)生影響。陳舟楫（2022）研究得出消費(fèi)金融可通過提供信用貸款等服務(wù)幫助消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，緩解流動(dòng)性約束問題，從而推動(dòng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)。田長(zhǎng)海和劉銳（2013）基于城鎮(zhèn)居民消費(fèi)相關(guān)數(shù)據(jù)，著眼于消費(fèi)金融的內(nèi)涵，在進(jìn)行檢測(cè)與驗(yàn)證后，認(rèn)為在消費(fèi)貸款、風(fēng)險(xiǎn)管理工具以及金融資產(chǎn)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用下，可以顯著提高消費(fèi)升級(jí)代表性產(chǎn)品的消費(fèi)需求。消費(fèi)金融發(fā)展是消費(fèi)升級(jí)的必要條件。賈小玫和焦陽(yáng)（2016）通過對(duì)影響農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的各因素進(jìn)行分析，得出農(nóng)村居民消費(fèi)需求的升級(jí)趨勢(shì)并根據(jù)研究結(jié)果對(duì)其提出有關(guān)建議。

綜上可以看出消費(fèi)金融對(duì)國(guó)民收入、消費(fèi)水平及消費(fèi)心理產(chǎn)生相關(guān)影響，進(jìn)而影響消費(fèi)結(jié)構(gòu)，而消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)也推動(dòng)著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。

第二類是研究消費(fèi)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用，體現(xiàn)在刺激消費(fèi)和擴(kuò)大乘數(shù)效應(yīng)方面。許文彬、王希平（2010）認(rèn)為在把增加居民消費(fèi)作為擴(kuò)大內(nèi)需的背景下，引進(jìn)消費(fèi)金融企業(yè)，借助其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，有利于推動(dòng)我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，通過信貸方式加快資本周轉(zhuǎn)速度，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。在消費(fèi)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)影響的實(shí)證方面，沈健美和齊雪松（2007）運(yùn)用我國(guó)發(fā)展消費(fèi)信貸后的數(shù)據(jù)，分析得出消費(fèi)信貸余額每增加1個(gè)單位，GDP增長(zhǎng)3個(gè)單位。根據(jù)該數(shù)據(jù)可以看出消費(fèi)金融通過信貸方式擴(kuò)大消費(fèi)乘數(shù)，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。劇錦文、常耀中（2016）認(rèn)為在消費(fèi)信貸的刺激下，消費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)張及消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化會(huì)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的新引擎，且持續(xù)對(duì)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整產(chǎn)生積極的導(dǎo)向，進(jìn)而促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和升級(jí)。

從現(xiàn)有研究結(jié)果來看，消費(fèi)金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化的影響效果比對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級(jí)化的影響效果更好。但由于對(duì)國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的關(guān)系分析有限，尤其是從功能角度出發(fā)實(shí)證檢驗(yàn)消費(fèi)金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)影響的相關(guān)研究不足，而消費(fèi)金融的支付、風(fēng)險(xiǎn)管理、儲(chǔ)蓄或投資、借貸這四大功能與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整密切相關(guān)。

三、消費(fèi)金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的直接影響

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化包括產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化和高級(jí)化兩個(gè)方面。為了追求社會(huì)的高生產(chǎn)率，就必須進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。而社會(huì)需求、資源供給、技術(shù)、制度等都是推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的重要原因。

消費(fèi)金融通過影響資源要素的供給與配置、政策導(dǎo)向以及科技創(chuàng)新直接影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。消費(fèi)金融作為金融中的重要組成部分，是重要的資源要素，能夠通過影響資本的形成和配置，增加對(duì)科技創(chuàng)新方面的投入，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和技術(shù)進(jìn)步，更好地發(fā)揮消費(fèi)金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)的促進(jìn)作用。同時(shí)，消費(fèi)金融的發(fā)展方向在某種程度上傳遞了國(guó)家宏觀政策和產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，在擴(kuò)大一部分產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域資源配給的同時(shí)，也抑制了另一部分產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的資源供給，通過優(yōu)化資金在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)間的配置，起到助推產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的作用。

消費(fèi)金融的相關(guān)產(chǎn)品類型和消費(fèi)場(chǎng)景都是根據(jù)產(chǎn)業(yè)政策和監(jiān)管政策的導(dǎo)向而設(shè)定的，因此對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的支持針對(duì)性強(qiáng)，并且種類繁多。銀行、消費(fèi)金融企業(yè)及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)還會(huì)考慮到消費(fèi)者的信用條件和還款能力等因素來確定授信額度、期限與利潤(rùn)，結(jié)合重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)推出更好的消費(fèi)金融產(chǎn)品。一些消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)與旅游、教育、互聯(lián)網(wǎng)等平臺(tái)合作，推出聯(lián)名卡等信用卡產(chǎn)品，以推動(dòng)旅游、教育、汽車等產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向在社會(huì)中的傳遞，拉動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的有效需求，讓資本流向政策性產(chǎn)業(yè)，促使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向國(guó)家支持行業(yè)傾斜。隨著科技創(chuàng)新和消費(fèi)金融的深度發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)將消費(fèi)金融與產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)連接起來，加強(qiáng)了與產(chǎn)業(yè)的聯(lián)系，使消費(fèi)金融向產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。這樣，金融資源可以更快地優(yōu)化配置到相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)中。這種發(fā)展勢(shì)頭將進(jìn)一步促使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。

一方面，消費(fèi)金融通過資產(chǎn)分配實(shí)現(xiàn)由家庭資本向社會(huì)資本的逐漸轉(zhuǎn)變，居民可以通過使用消費(fèi)金融產(chǎn)品，將這部分資金流入到相關(guān)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，使重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)能更快回籠資金，加快資金周轉(zhuǎn)速度，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。另一方面，在消費(fèi)金融的有效作用下，消費(fèi)者信心逐步增強(qiáng)，資本流動(dòng)速度逐漸加快，從資金供給總量與流通速度上影響產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變動(dòng)，發(fā)揮了資本加速器的作用。

技術(shù)創(chuàng)新對(duì)推動(dòng)中國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)具有關(guān)鍵作用。消費(fèi)金融發(fā)展能夠顯著推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新，優(yōu)化要素組合，進(jìn)而推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。

科技創(chuàng)新可以推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)往往面臨競(jìng)爭(zhēng)激烈、資源約束、環(huán)保壓力等挑戰(zhàn)，通過科技創(chuàng)新，可以從根本上改變產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式和生產(chǎn)方式。例如，傳統(tǒng)制造業(yè)可以通過數(shù)字化、智能化技術(shù)，實(shí)現(xiàn)智能制造，提高生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量。同時(shí)，科技創(chuàng)新可以催生新興產(chǎn)業(yè)，并推動(dòng)其發(fā)展壯大，助力經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。科技創(chuàng)新也可以優(yōu)化資源配置和提高資源利用效率。技術(shù)進(jìn)步可以實(shí)現(xiàn)資源替代和循環(huán)利用，降低企業(yè)的生產(chǎn)成本和環(huán)境污染。

總之，科技創(chuàng)新是推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的重要引擎。通過不斷加大對(duì)科技創(chuàng)新的支持和投入，培育創(chuàng)新型企業(yè)和科研機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)國(guó)際合作，能夠促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和升級(jí)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

國(guó)家政策可以通過引導(dǎo)消費(fèi)金融的發(fā)展方向和協(xié)調(diào)各產(chǎn)業(yè)部門的發(fā)展，促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展、帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)間的升級(jí)。一方面，宏觀政策上注重消費(fèi)金融的發(fā)展，2023年國(guó)家發(fā)展改革委發(fā)布《關(guān)于恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的措施》，對(duì)消費(fèi)金融秉承精準(zhǔn)政策導(dǎo)向原則，針對(duì)薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行改進(jìn)調(diào)整。同時(shí)，政策也通過促進(jìn)內(nèi)需、擴(kuò)大消費(fèi)的導(dǎo)向作用，起到協(xié)調(diào)各產(chǎn)業(yè)部門發(fā)展的作用。例如，國(guó)家金融監(jiān)管監(jiān)督總局發(fā)布相關(guān)文件，要求金融機(jī)構(gòu)加大消費(fèi)金融支持力度，降低消費(fèi)金融成本，激發(fā)消費(fèi)者消費(fèi)意愿，進(jìn)而推動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)的恢復(fù)與擴(kuò)大。國(guó)家持續(xù)關(guān)注消費(fèi)金融發(fā)展，政策紅利不斷釋放，努力支持消費(fèi)信貸的穩(wěn)步發(fā)展。

另一方面，通過宏觀政策引導(dǎo)消費(fèi)金融朝著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的方向發(fā)展。完善消費(fèi)金融監(jiān)管政策，規(guī)范市場(chǎng)秩序，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，建立完善的監(jiān)管體系，能夠確保金融產(chǎn)品的透明性和公平性，為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)奠定基礎(chǔ)。推出更多與政策導(dǎo)向大方向相關(guān)的消費(fèi)金融產(chǎn)品，通過貨幣政策調(diào)整市場(chǎng)中的貨幣流通量，為符合政策導(dǎo)向的產(chǎn)業(yè)提供更合適的利率，促進(jìn)對(duì)其的投資需求，進(jìn)而推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。此外，由于金融資源有限，更多的優(yōu)質(zhì)資金會(huì)趨向于投資政策導(dǎo)向型產(chǎn)業(yè)和資本邊際效率高的產(chǎn)業(yè)，出現(xiàn)資金擠出效應(yīng)，通過優(yōu)勝劣汰擺脫低質(zhì)量企業(yè)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向合理化和高級(jí)化發(fā)展。

四、消費(fèi)金融對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的間接作用機(jī)制

消費(fèi)金融通過影響消費(fèi)結(jié)構(gòu)來間接促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化和高度化，主要體現(xiàn)在兩方面：其一，消費(fèi)金融通過信用催化機(jī)制來緩解流動(dòng)性約束問題，幫助消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)跨期消費(fèi)，擴(kuò)大整體消費(fèi)需求，提高消費(fèi)者的消費(fèi)水平，改善消費(fèi)結(jié)構(gòu)。居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化必然帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，促進(jìn)高附加值制造業(yè)與知識(shí)密集型現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展。其二，消費(fèi)金融通過引致需求機(jī)制將市場(chǎng)中消費(fèi)結(jié)構(gòu)信息傳遞給生產(chǎn)端，使企業(yè)根據(jù)新變化來調(diào)整要素投入量，滿足消費(fèi)者的多元需求，進(jìn)而帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

信用催化機(jī)制是指通過緩解流動(dòng)性約束，鼓勵(lì)消費(fèi)者使用消費(fèi)信貸進(jìn)行跨期消費(fèi)，提高消費(fèi)者的消費(fèi)需求，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)。由于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最終目的是滿足消費(fèi)，消費(fèi)者為了在現(xiàn)階段滿足自己對(duì)高檔耐用品的需求，如住房、汽車等，在一定時(shí)期內(nèi)會(huì)進(jìn)行貸款消費(fèi)，從而拉動(dòng)相關(guān)企業(yè)的發(fā)展。同時(shí)根據(jù)乘數(shù)原理，一方面企業(yè)針對(duì)市場(chǎng)需求的增加會(huì)內(nèi)部自主調(diào)整生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大規(guī)模；另一方面由于“羊群效應(yīng)”導(dǎo)致同行業(yè)其他企業(yè)競(jìng)相擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，進(jìn)而促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向更高級(jí)化合理化發(fā)展。相應(yīng)地，隨著消費(fèi)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，社會(huì)資本、高新科技以及優(yōu)質(zhì)勞動(dòng)力等資源趨向于規(guī)模報(bào)酬遞增的生產(chǎn)模式，從而促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級(jí)化與合理化。

廠商對(duì)要素的需求和投入來源于消費(fèi)者對(duì)商品直接需求的引致需求。在收入水平較低時(shí)，人們通常會(huì)把取得的收入都用到生活必需品的消費(fèi)上，但隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民收入水平的提高，在國(guó)家出臺(tái)一系列政策鼓勵(lì)消費(fèi)的背景下，人們開始注重消費(fèi)品質(zhì)。人們關(guān)注的消費(fèi)商品逐漸由必需品轉(zhuǎn)為非必需品，以往的生存性消費(fèi)需求也轉(zhuǎn)為享受型消費(fèi)需求。在需求引致機(jī)制的作用下，市場(chǎng)及時(shí)收集到消費(fèi)結(jié)構(gòu)調(diào)整的信息，并將市場(chǎng)信息及時(shí)傳遞給生產(chǎn)端，企業(yè)根據(jù)市場(chǎng)信息內(nèi)部調(diào)整各資源要素的投入量及投入方向，致力于向規(guī)模報(bào)酬遞增的生產(chǎn)規(guī)模發(fā)展，從而優(yōu)化生產(chǎn)，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的合理化和高級(jí)化。伴隨消費(fèi)觀念的改善，可能出現(xiàn)的新型消費(fèi)需求還可以催生新型產(chǎn)業(yè)的形成與發(fā)展，最終帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。與此同時(shí)，隨著市場(chǎng)規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大，會(huì)吸引更多廠商進(jìn)入該市場(chǎng)，產(chǎn)生激烈的企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，在此作用機(jī)制下，會(huì)倒逼企業(yè)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，提升產(chǎn)品質(zhì)量，打出品牌效應(yīng)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的合理化和高級(jí)化。

五、政策建議

首先，我國(guó)要在政府監(jiān)管引導(dǎo)下，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，確保消費(fèi)金融市場(chǎng)運(yùn)作的規(guī)范和透明。構(gòu)建適應(yīng)我國(guó)國(guó)情的消費(fèi)金融監(jiān)管體系，同時(shí)兼顧促進(jìn)市場(chǎng)繁榮與維護(hù)市場(chǎng)秩序的雙重目標(biāo)。具體而言，應(yīng)構(gòu)建合理的監(jiān)管制度，保證其落地實(shí)施；加強(qiáng)信息披露，確保消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)合法合規(guī)；加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者賬戶的管理與維護(hù)；明確征信系統(tǒng)程序規(guī)則并加強(qiáng)用戶隱私數(shù)據(jù)的保護(hù)。

其次，我國(guó)應(yīng)當(dāng)完善消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)治理體系。如今，數(shù)據(jù)安全及數(shù)據(jù)治理已成為消費(fèi)金融發(fā)展中不可缺少的一環(huán)。消費(fèi)金融企業(yè)加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理可提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值，幫助其更好地了解消費(fèi)者需求和市場(chǎng)趨勢(shì)，從而根據(jù)政策導(dǎo)向研發(fā)出更具創(chuàng)造性和競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)而提高消費(fèi)者對(duì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的消費(fèi)需求。同時(shí)，通過數(shù)據(jù)治理可以幫助消費(fèi)金融企業(yè)更好地識(shí)別和管理風(fēng)險(xiǎn)，提升企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力并且利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的管理和監(jiān)督。

再次，當(dāng)前各地區(qū)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展導(dǎo)致的過度授信以及居民杠桿率過高而產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)等問題頻發(fā)，為避免這一消極現(xiàn)象，各級(jí)地方政府應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身市場(chǎng)環(huán)境等制定配套政策，如優(yōu)惠補(bǔ)貼措施、組織消費(fèi)供應(yīng)商聯(lián)合優(yōu)惠促銷、擴(kuò)大消費(fèi)金融補(bǔ)貼優(yōu)惠范圍等，積極為地方消費(fèi)者與銀行創(chuàng)造良好的金融環(huán)境。

最后，我國(guó)應(yīng)當(dāng)合理發(fā)展并擴(kuò)大消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)規(guī)模。根據(jù)市場(chǎng)需求原則，為消費(fèi)者制定個(gè)性化和差異化的消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)，加快消費(fèi)金融產(chǎn)品的布局，豐富消費(fèi)金融市場(chǎng)參與主體，合理發(fā)展消費(fèi)金融。出臺(tái)結(jié)構(gòu)性支持政策，通過貨幣政策工具引導(dǎo)、財(cái)政補(bǔ)貼等工具，引導(dǎo)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)拓展產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)方向的領(lǐng)域。政府和金融服務(wù)可積極擴(kuò)大消費(fèi)金融試點(diǎn)范圍，促進(jìn)區(qū)域消費(fèi)金融平衡發(fā)展。在擴(kuò)展試點(diǎn)的前提下，要掌握好消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)，使其契合產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，從而提高我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

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作者簡(jiǎn)介：田艾雨（2004— ），女，漢族，江蘇徐州人，北方工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院本科在讀，專業(yè)：金融理論與實(shí)踐；崔博涵（2004— ），女，漢族，北京人，北方工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院本科在讀，專業(yè)：金融理論與實(shí)踐；關(guān)愛源（2004— ），女，滿族，遼寧錦州人，北方工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院本科在讀，專業(yè)：金融理論與實(shí)踐；姜文倩（2004— ），女，漢族，山東青島人，北方工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院本科在讀，專業(yè)：金融理論與實(shí)踐。