摘 要：隨著政策的逐漸完善，監(jiān)管機(jī)制日益嚴(yán)苛，配套措施不斷優(yōu)化，跨境電商正面臨廣闊的發(fā)展前景，但同時在融資方面也面臨一定的困難。商業(yè)銀行要積極對跨境電商融資進(jìn)行創(chuàng)新，為其發(fā)展提供更多支持?；诖?，文章對商業(yè)銀行助力跨境電商融資的機(jī)遇和挑戰(zhàn)分別進(jìn)行闡述，再對當(dāng)前的融資現(xiàn)狀和問題進(jìn)行分析，提出相應(yīng)的解決對策，旨在創(chuàng)新商業(yè)銀行的服務(wù)模式，推動跨境電商實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；跨境電商；融資

隨著“一帶一路”倡議的提出，我國跨境電商的發(fā)展速度不斷加快，且呈現(xiàn)全新的發(fā)展格局。以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)對跨境電商提供金融支持，也為我國跨境電商的發(fā)展提供更多保障。雖然我國制定多項(xiàng)政策支持跨境電商發(fā)展，但跨境電商企業(yè)仍面臨融資困難、融資成本高等問題?；诖?，商業(yè)銀行要積極對傳統(tǒng)的服務(wù)與產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，為跨境電商提供更加有力的支持。

一、跨境電商的特點(diǎn)

1.跨越地域壁壘

跨境電商的核心在于“跨境”，即電商企業(yè)可通過跨境的方式實(shí)現(xiàn)貿(mào)易，貿(mào)易不再受到地理?xiàng)l件的限制，各個國家的消費(fèi)者只需通過互聯(lián)網(wǎng)就可購買所需商品，且交易安全也能得到保障?？缇畴娚痰娜蛐蕴攸c(diǎn)突出，其他國家和地區(qū)的消費(fèi)者可隨時通過跨境電商平臺實(shí)現(xiàn)交易，由此也可推動全球經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展。

2.運(yùn)營成本較低

與傳統(tǒng)商業(yè)模式相比，跨境電商的運(yùn)營成本比較低，運(yùn)營者無須支付實(shí)體店面的相關(guān)費(fèi)用，只需與專業(yè)的電商平臺合作，成立店鋪即可實(shí)現(xiàn)運(yùn)營，通過互聯(lián)網(wǎng)展示商品信息，對商品進(jìn)行推廣和銷售，減少不必要的環(huán)節(jié)，降低運(yùn)營成本。

3.支付模式多樣化

在跨境電商中，可采用不同的支付方式，滿足消費(fèi)者多元化需求，激發(fā)消費(fèi)者的購買欲望，確保支付過程更加便捷、安全，推動商品得到有效的流通。

4.稅費(fèi)優(yōu)惠

目前，許多國家制定相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策，支持跨境電商發(fā)展，鼓勵更多消費(fèi)者和企業(yè)參與其中。比如，我國針對電商進(jìn)口與出口、大宗購買等稅收費(fèi)用制定相應(yīng)的優(yōu)惠、減免政策。

5.快速物流配送

通過跨境電商平臺可進(jìn)一步完善當(dāng)前的物流體系，使物流邁向全球化方向，提高物流配送效率與質(zhì)量，縮短商品運(yùn)輸距離，使消費(fèi)者享受到便捷、高效的跨境物流配送服務(wù)。

二、商業(yè)銀行助力跨境電商融資的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

1.商業(yè)銀行助力跨境電商融資的機(jī)遇

近年來，我國對跨境電商制定一系列政策予以支持，推動該產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)順利升級，提高國家對外貿(mào)易水平。在這一基礎(chǔ)之上，商業(yè)銀行也要積極參與其中，對跨境電商的發(fā)展予以大力支持。目前，國家在多個地區(qū)開展試點(diǎn)建設(shè)，鼓勵跨境電商企業(yè)積極參與其中，自2015年開始，商務(wù)部共計(jì)成立165個跨境電商綜試區(qū)，鼓勵各大試點(diǎn)積極創(chuàng)新監(jiān)管、標(biāo)準(zhǔn)，開展信息化建設(shè)。目前，綜試區(qū)內(nèi)企業(yè)跨境電商貿(mào)易規(guī)模在國家范圍內(nèi)的占比超過95%。

同時，商務(wù)部和相關(guān)部門制定完善的政策體系，累積出臺政策措施接近200項(xiàng)，進(jìn)一步完善跨境電商發(fā)展政策體系。在這一背景下，跨境電商企業(yè)數(shù)量不斷增加，尤其在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，跨境電商企業(yè)更是層出不窮。為了支持跨境電商產(chǎn)業(yè)發(fā)展，政府建立專門的產(chǎn)業(yè)園區(qū)，推動跨境電商迅速發(fā)展。與此同時，跨境倉儲、物流企業(yè)也獲得前所未有的發(fā)展機(jī)遇，進(jìn)入快速發(fā)展行列。如今，我國將線上與線下相結(jié)合，打造專門的跨境電商平臺物流體系，助力跨境電商平臺面向全球服務(wù)，這樣就可及時對企業(yè)交易、物流等相關(guān)信息進(jìn)行分享，商業(yè)銀行可隨時對平臺數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，減少不必要的風(fēng)險(xiǎn)，為跨境電商的支持工作提供參考依據(jù)。

2.商業(yè)銀行助力跨境電商融資面臨的挑戰(zhàn)

雖然跨境電商的發(fā)展速度比較快，而且國家制定多項(xiàng)政策對這一產(chǎn)業(yè)進(jìn)行大力支持，但商業(yè)銀行在支持跨境電商發(fā)展的過程中仍面臨許多挑戰(zhàn)。首先，跨境電商申請融資以后，通常要面臨較短的貸款周期。許多跨境電商企業(yè)需要對當(dāng)前的資金進(jìn)行有效周轉(zhuǎn)，其所貸款的金額比較少，而且貸款頻率比較高。然而電商企業(yè)正面臨行業(yè)的影響，其內(nèi)部資金的挪騰空間有限，所以許多企業(yè)不能及時進(jìn)行抵押，導(dǎo)致企業(yè)的融資缺乏有力擔(dān)保，這也導(dǎo)致商業(yè)銀行為跨境電商企業(yè)提供融資支持時會面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。其次，商業(yè)銀行為跨境電商企業(yè)提供融資時，會面臨更大的融資風(fēng)險(xiǎn)。跨境電商，顧名思義，其服務(wù)已跨越國界，面向全球各個國家，每個國家的經(jīng)濟(jì)情況不同，這也使得融資存在許多不確定性。比如，國際貨幣匯率并不會一成不變，其變化對商業(yè)銀行所帶來的影響很大，因此，銀行要重視這種不穩(wěn)定性以及全球貿(mào)易活動所面臨的一系列沖突，這也導(dǎo)致跨境電商交易面臨許多不確定因素的影響，導(dǎo)致商業(yè)銀行所提供的融資業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更高。最后，當(dāng)前我國并未制定完善的跨境電商交易平臺，商業(yè)銀行很難從平臺中獲取可靠的信息，這也影響商業(yè)銀行對跨境電商的融資，銀行無法對企業(yè)的經(jīng)營情況等相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行客觀、全面的評估，導(dǎo)致商業(yè)銀行無法做出合理的決策。

三、商業(yè)銀行助力跨境電商融資現(xiàn)狀

首先，從服務(wù)模式來看，銀行的融資服務(wù)模式有兩種。一是支付。在這一模式中，同行發(fā)揮第三方支付機(jī)構(gòu)的作用，也有企業(yè)會專門在銀行設(shè)置賬戶實(shí)現(xiàn)支付。二是合作。在這一模式中，雙方達(dá)成合作關(guān)系，直接交易，銀行可借此進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)范圍，因此，部分銀行會為企業(yè)提供相應(yīng)的融資服務(wù)，從而占據(jù)更多市場份額。自營模式擁有更大的優(yōu)勢，但同時也耗費(fèi)更多的時間和精力。

其次，從服務(wù)內(nèi)容來看，商業(yè)銀行為跨境電商企業(yè)提供的服務(wù)項(xiàng)目比較多，如貿(mào)易融資、結(jié)算支付、信用擔(dān)保等。各大商業(yè)銀行在具體服務(wù)時也會存在一定的差異性，如內(nèi)容有所不同，這也導(dǎo)致銀行面臨較多的限制，大部分商業(yè)銀行的服務(wù)業(yè)務(wù)比較傳統(tǒng)。為跨境電商提供融資服務(wù)時，商業(yè)銀行也會面臨一定的限制。

四、商業(yè)銀行助力跨境電商融資存在的問題

1.貿(mào)易融資比較困難

我國商業(yè)銀行負(fù)責(zé)的主要貿(mào)易融資產(chǎn)品是貿(mào)易結(jié)算，銀行很少為服務(wù)對象提供定制化產(chǎn)品。此外，商業(yè)銀行會積極主動向規(guī)模較大的企業(yè)提供相應(yīng)的融資服務(wù)，對跨境電商企業(yè)的融資申請通常有較高的門檻限制。雖然跨境電商企業(yè)的發(fā)展速度比較快，但其發(fā)展歷史比較有限，商業(yè)銀行對這一類企業(yè)的服務(wù)持保守態(tài)度，同時其現(xiàn)有的金融產(chǎn)品和服務(wù)很難滿足這一類企業(yè)的發(fā)展需求，銀行需根據(jù)跨境電商平臺的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展需求，制定針對性的金融產(chǎn)品，這就需要耗費(fèi)較長的時間。當(dāng)前，跨境電商平臺面向全球客戶群體，服務(wù)范圍很大，服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)項(xiàng)目比較多元化，因此，建設(shè)跨境電商平臺時需耗費(fèi)大量的資金，且其相關(guān)業(yè)務(wù)與國際貿(mào)易交易結(jié)算密切相關(guān)，這也導(dǎo)致許多項(xiàng)目的資金并不能在第一時間得到回收，銀行在為其提供融資服務(wù)時，需考慮到上述問題，同時也會面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。此外，我國跨境電商平臺面臨的競爭壓力比較大，雖然平臺的客戶較多，但客戶的穩(wěn)定性較差，平臺很容易受到國際政治等相關(guān)因素的影響，一旦銀行為其提供融資服務(wù)，就要考慮到可能面臨的融資風(fēng)險(xiǎn)。

2.支付結(jié)算的費(fèi)率較高

在支付結(jié)算環(huán)節(jié)中，結(jié)算方式通常由平臺自行選擇。比如，To B類平臺通常有兩種選擇，可通過傳統(tǒng)的結(jié)算方式達(dá)到目的，也可選擇新型方式；To C類平臺可選擇的方式較多，既可通過銀行達(dá)到結(jié)算目的，又可以采用第三方支付方式，方便快捷。目前，支付方式的兼容程度較高，但若涉及銀行支付時，則需耗費(fèi)大量的人力，若跨境電商平臺的規(guī)模比較小，那么在結(jié)算時就要面臨更高的資費(fèi)門檻。部分商業(yè)銀行會受到許多因素的影響，結(jié)算效率比較低，因此大部分跨境電商平臺會選擇第三方支付方式，這樣也會影響商業(yè)銀行在市場中的份額。

3.增值類產(chǎn)品比較單一

當(dāng)前，增值產(chǎn)品面臨的風(fēng)險(xiǎn)比較大，商業(yè)銀行為跨境電商提供相應(yīng)的融資服務(wù)時，往往不能在第一時間獲取有效的信息，同時，跨境電商所獲得的融資服務(wù)往往與其期望不符，因此，商業(yè)銀行所提供的服務(wù)并不容易滿足跨境電商的需求，現(xiàn)有的銀行增值類產(chǎn)品類型單一，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。一是法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國與跨境電商相關(guān)的法律法規(guī)體系有待完善，第三方支付方式的發(fā)展速度比較快，但現(xiàn)有的市場準(zhǔn)入條件和管理機(jī)制并不健全。我國與國外的金融監(jiān)管環(huán)境不同，銀行為跨境電商提供融資時就要考慮到多種因素，甚至持保守態(tài)度。二是信用風(fēng)險(xiǎn)?？缇畴娚唐脚_的信用風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，如平臺管理不到位，導(dǎo)致資金運(yùn)行不暢，企業(yè)甚至?xí)械归]的可能性，這些均會對銀行的增值類產(chǎn)品造成不可避免的影響。三是資金存在一定風(fēng)險(xiǎn)。跨境電商的實(shí)力參差不齊，部分企業(yè)資金有限，平臺安全技術(shù)保障不足，這也會影響交易安全，還會對融資造成較大的影響。

4.缺乏優(yōu)秀的復(fù)合型人才

雖然商業(yè)銀行不乏專業(yè)的人才，但大部分人員的專業(yè)背景以貿(mào)易、金融等為主，銀行工作人員普遍缺乏跨境電商平臺的相關(guān)知識；而從事跨境電商平臺的運(yùn)營人員雖然有專業(yè)的電子商務(wù)知識和相關(guān)技能，但對金融知識了解有限。目前，同時了解跨境電商和商業(yè)銀行融資知識的人員比較匱乏，這樣也會對商業(yè)銀行的融資工作帶來一定程度的影響。

五、商業(yè)銀行助力跨境電商融資發(fā)展對策

1.創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，降低融資難度

首先，加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新，為跨境電商平臺提供多樣化融資服務(wù)，確保供應(yīng)鏈的所有企業(yè)實(shí)現(xiàn)共贏。在該項(xiàng)工作中，商業(yè)銀行要積極與跨境電商企業(yè)開展合作，對上游和下游企業(yè)的交易情況進(jìn)行分析，然后對企業(yè)開展信用評定，利用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)確定融資數(shù)額。同時商業(yè)銀行要積極對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，為跨境電商企業(yè)提供差異化融資產(chǎn)品，更好地滿足其融資需求。要加強(qiáng)對產(chǎn)業(yè)鏈的深入研究，通過融資提高銀行的收益率，獲得優(yōu)質(zhì)客戶。同時商業(yè)銀行要加強(qiáng)對跨境電商企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制，站在不同維度看待問題。對企業(yè)經(jīng)營狀況的相關(guān)內(nèi)容予以密切關(guān)注，了解上游和下游企業(yè)的發(fā)展情況，了解國家的最新政策，對市場進(jìn)行調(diào)研，對資金流和物流的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行有效的控制。

其次，對金融產(chǎn)品進(jìn)行有效的組合與創(chuàng)新。當(dāng)前，我國跨境電商平臺面臨的競爭比較激烈，在面向全球客戶的同時，還要面臨較大的匯率風(fēng)險(xiǎn)，通過人民幣結(jié)算可將所有的損失控制在合理范圍內(nèi)。商業(yè)銀行要進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，避免操作過于復(fù)雜，開展組合結(jié)算與融資服務(wù)，展現(xiàn)銀行的特色。

最后，銀行要加強(qiáng)對產(chǎn)品類別組合的創(chuàng)新，積極與外部機(jī)構(gòu)溝通，開展合作。例如，銀行要積極與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展合作，將保險(xiǎn)產(chǎn)品與金融產(chǎn)品相結(jié)合。通過這種方式可以進(jìn)一步保障投保企業(yè)的利益，還可為企業(yè)提供完善的融資服務(wù)，進(jìn)一步規(guī)避融資風(fēng)險(xiǎn)。

2.創(chuàng)新支付結(jié)算方式，降低結(jié)算資費(fèi)

為保證支付結(jié)算方式得到創(chuàng)新，商業(yè)銀行要引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)手段，對傳統(tǒng)的角色方式進(jìn)行改進(jìn)與優(yōu)化，同時還要降低結(jié)算資費(fèi)，保證工作效率得到提升。

首先，銀行要充分發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)的作用，對交易成本進(jìn)行有效的控制，同時進(jìn)一步提高交易的透明性，保證交易安全，提高工作效率。通過這種方式可進(jìn)一步提高交易的信譽(yù)度，降低賬戶風(fēng)險(xiǎn)和資金風(fēng)險(xiǎn)。銀行要積極對區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行開發(fā)和創(chuàng)新，對銀行內(nèi)部的管理機(jī)制進(jìn)行改進(jìn)，進(jìn)一步擴(kuò)大區(qū)塊鏈技術(shù)的使用范圍。

其次，運(yùn)用BPO技術(shù)簡化流程、提高效率。傳統(tǒng)的結(jié)算工作涉及環(huán)節(jié)眾多，還要辦理復(fù)雜的手續(xù)，采用這一技術(shù)后就可改變現(xiàn)狀，優(yōu)化流程?？缇畴娚痰目蛻羧后w龐大，其所經(jīng)營的業(yè)務(wù)并不統(tǒng)一，若能將這一技術(shù)與平臺相結(jié)合，就能保證各項(xiàng)工作高效開展，減少不必要的風(fēng)險(xiǎn)。此外，銀行要考慮到結(jié)算模式的創(chuàng)新，在這一技術(shù)基礎(chǔ)之上，搭建TSU系統(tǒng)，在提高服務(wù)質(zhì)量的同時，還能降低成本。

3.更新服務(wù)模式，豐富增值類產(chǎn)品

首先，運(yùn)用專屬定制模式，為跨境電商平臺提供完善的金融服務(wù)，同時還要主動與大型電商平臺合作，進(jìn)一步拓展融資渠道。要根據(jù)客戶的具體需求，為企業(yè)制定完善的金融服務(wù)方案，逐步完善增值類產(chǎn)品體系，豐富產(chǎn)品的類型。

其次，積極構(gòu)建境內(nèi)外全聯(lián)動模式。將境內(nèi)渠道作為基礎(chǔ)，對境外渠道進(jìn)行拓展，確保境內(nèi)與境外彼此聯(lián)動，滿足增值類產(chǎn)品的設(shè)計(jì)需求，確保風(fēng)險(xiǎn)得到有效的防范和控制。采用這一全聯(lián)動模式，可充分滿足跨境電商的融資服務(wù)需求，商業(yè)銀行也可通過這一模式實(shí)現(xiàn)跨境聯(lián)動。

最后，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)手段的優(yōu)勢。商業(yè)銀行在提供融資服務(wù)時，可通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶提供便利的服務(wù)，保證服務(wù)安全，對經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制。商業(yè)銀行要考慮到對物流等因素的控制，科學(xué)定價(jià)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足企業(yè)需求。發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的挖掘作用，對數(shù)據(jù)進(jìn)行合理挖掘和分析，了解客戶的具體需求，不斷優(yōu)化產(chǎn)品的功能。

4.培養(yǎng)復(fù)合型人才

商業(yè)銀行要加強(qiáng)對復(fù)合型人才的培養(yǎng)，通過多種途徑和方式引進(jìn)優(yōu)質(zhì)人才，完善培訓(xùn)體系。銀行可積極與高校合作，共同開展復(fù)合型人才的培養(yǎng)。銀行要組織員工參與各種各樣的培訓(xùn)活動，制定輪崗機(jī)制，定期對員工進(jìn)行輪崗，提高員工的綜合素質(zhì)。銀行還要主動與跨境電商企業(yè)合作，確保優(yōu)質(zhì)的人力資源得到共享。

首先，銀行要積極與高校合作，選擇對口專業(yè)，構(gòu)建完善的人才培養(yǎng)機(jī)制。銀行與高校充分協(xié)商后，可對現(xiàn)有的課程內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整，確保課程內(nèi)容與行業(yè)的發(fā)展需求相符。其次，銀行對內(nèi)部員工進(jìn)行培養(yǎng)時，要根據(jù)員工的崗位需求和職責(zé)以及fcAe5DJoIy3Ak7TQj7A/4THc8WnMJ26A0Dk+MVw+dmk=員工的潛能，開展針對性培訓(xùn)，同時制定健全的培訓(xùn)機(jī)制。銀行要明確人才培養(yǎng)的重點(diǎn)與方向，加強(qiáng)對專業(yè)技術(shù)人才的培養(yǎng)，確保當(dāng)前的業(yè)務(wù)系統(tǒng)得到升級和優(yōu)化。最后，銀行要組織工作人員參與跨境電商平臺工作，向相關(guān)企業(yè)學(xué)習(xí)，了解跨境電商平臺的需求，為其提供完善的融資服務(wù)。

六、結(jié)語

綜上所述，隨著跨境電商的蓬勃發(fā)展，跨境電商企業(yè)對資金的需求越來越大，因此，商業(yè)銀行要為其提供完善的融資服務(wù)，滿足跨境電商發(fā)展需求。在這一過程中，銀行要進(jìn)一步創(chuàng)新融資服務(wù)模式，解決當(dāng)前融資過程中存在的問題，降低融資風(fēng)險(xiǎn)，與跨境電商實(shí)現(xiàn)共贏。

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