新能源車充電致車損找誰賠？

近日，南都·灣財社報道了成都市民倪女士在使用高速服務(wù)區(qū)的公共充電樁時，車輛出現(xiàn)故障無法啟動事件（詳見報道《多位小鵬車主訴充電致車損傷！車企樁企互指錯在對方，索賠難》）。截至目前，車企與充電樁企仍未就故障責(zé)任達成共識，倪女士車輛維修賠償問題仍懸而未決。

不過在此事件中，倪女士因投保了附加外部電網(wǎng)故障損失險，在責(zé)任認定尚未明確的情況下，已通過保險公司的先行賠付完成了車輛的維修工作。

據(jù)悉，該險種自2021年納入行業(yè)規(guī)范，許多險企都已開展相關(guān)業(yè)務(wù)。有開展此險種業(yè)務(wù)的保險公司告訴灣財社記者，除了車主維修車輛產(chǎn)生的費用，被保險人為防止或者減少被保險新能源汽車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，也可以向保險公司申請理賠。

但在此類保險責(zé)任范圍以外，比如故障維修后產(chǎn)生的保費上漲與折舊費等損失，有法律人士認為，車主索賠存在一定困難。

市場現(xiàn)象：某新能源車企：故障率約萬分之幾 多家險企推“附加外部電網(wǎng)故障損失險”

技術(shù)的進步帶來了800V高壓平臺和5C快充速率等車端電池系統(tǒng)的快速迭代，充電樁企業(yè)也在不斷打磨自身以跟上車企速度。但市面上新能源汽車品牌眾多，不同車型之間的充電適配問題仍可能導(dǎo)致充電過程中的故障。

灣財社此前報道提及，多位車主在社交平臺上分享了他們的車輛在第三方充電樁充電后出現(xiàn)電池故障的經(jīng)歷，而這種情況并不局限于特定品牌的充電樁或新能源汽車。

某新能源車企向灣財社記者透露，根據(jù)該司內(nèi)部統(tǒng)計，此類故障的發(fā)生頻率為“萬分之幾”。雖然這一比率看似不高，但在整個市場龐大的用戶基數(shù)下，即使是小概率事件也可能帶來不容忽視的影響，因此對此類故障的應(yīng)對措施不可掉以輕心。

為了解決這一痛點，除了車企、樁企隨時“對齊顆粒度”外，國家層面也已從政策端為車主的財產(chǎn)安全建立兜底機制。2021年12月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》，其中特別包含了針對新能源汽車的附加外部電網(wǎng)故障損失險。

目前，許多險企都已開展相關(guān)業(yè)務(wù)。據(jù)眾誠汽車保險股份有限公司（以下簡稱“眾誠保險”）介紹，該司已推出附加外部電網(wǎng)故障損失險。“這是保險市場響應(yīng)車主需求、提升服務(wù)質(zhì)量的體現(xiàn)?！?/p>

險企支招：科個普：外部電網(wǎng)故障損失險是什么？真“中招”了，理賠五步走

在與多位新能源汽車車主的交流中，灣財社記者發(fā)現(xiàn)，車主們對于附加外部電網(wǎng)故障損失險的認識尚顯不足。由于該險種的首期保費相對較低，不少車主在購買時選擇默認投保，并未充分意識到其潛在價值；與此同時，也有部分車主認為該險種的投保必要性不大，因此選擇不投保。對于此險種的保障范圍和理賠流程，車主們則更是不明所以。

眾誠保險方面告訴灣財社記者，保險期間內(nèi)，投保了該附加險的被保險新能源汽車，在充電期間因外部電網(wǎng)故障，導(dǎo)致被保險新能源汽車的直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人（即保險公司）將依照保險合同的約定負責(zé)賠償。

除了車主維修車輛產(chǎn)生的費用，眾誠保險指出，被保險人為防止或者減少被保險新能源汽車的損失所支付的必要的、合理的施救費用，也由保險人承擔。但施救費用數(shù)額在被保險新能源汽車損失賠償金額以外另行計算，最高不超過主險保險金額。

關(guān)于保險理賠條件，眾誠保險表示，一是要保險事故真實發(fā)生，且屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)；二是被保險人需在事故發(fā)生后及時通知保險公司，并由電網(wǎng)管理相關(guān)部門提供電網(wǎng)故障成因相關(guān)證明材料。最后由保險公司安排對損失進行評估，確定賠償金額。

關(guān)于保險費率，眾誠保險稱，新能源汽車保險費率綜合人、車、駕駛行為等因子制定，給予不同風(fēng)險客戶差異化定價；會考慮車輛的電池類型、充電習(xí)慣作為參考因子，但不是唯一因子。

因充電導(dǎo)致故障造成損失，車主應(yīng)該怎么做？

① 報案：被保險人通過客服熱線電話、線上平臺等方式報案，提供事故基本情況。

② 現(xiàn)場查勘：派遣查勘員進行現(xiàn)場查勘，收集證據(jù)，了解事故詳情。

③ 損失評估：根據(jù)查勘結(jié)果，對損失進行評估，確定賠償范圍及金額。

④ 資料收集：被保險人需提交事故證明、維修發(fā)票等相關(guān)索賠資料。

⑤ 賠款支付：審核無誤后，將賠款支付至被保險人指定賬戶。

“若充電樁與車輛之間責(zé)任不明確，我們將依據(jù)專業(yè)鑒定機構(gòu)或雙方協(xié)商的結(jié)果來判定責(zé)任歸屬。同時，我們也會積極協(xié)助被保險人進行責(zé)任認定，確保理賠過程順利進行?！北娬\保險表示。

律師說法：先確定受損原因，車主再根據(jù)合同索賠 若買了保險，險企會先賠償再向責(zé)任方追償

在保險理賠領(lǐng)域，一項基本原則是，當保險公司為車主支付了理賠款項后，它們將依法獲得代位求償權(quán)。這意味著保險公司將獲得代表車主向責(zé)任方追償其墊付的維修費用的權(quán)利。

北京市盈科（深圳）律師事務(wù)所的股權(quán)高級合伙人朱逸聰律師強調(diào)，車主與車企及充電樁運營商之間的合同關(guān)系是關(guān)鍵。一旦確定了損害發(fā)生的原因，車主可以根據(jù)合同條款向相關(guān)方主張違約責(zé)任，或者基于損害后果提出侵權(quán)責(zé)任的索賠。這些索賠通常限于實際遭受的損失，例如更換或維修繼電器的費用。朱律師進一步解釋說，如果車主首先向保險公司提出理賠要求，保險公司在支付賠償后，根據(jù)《保險法》的規(guī)定，將取得代位求償權(quán)，有權(quán)向責(zé)任方追償這些費用。

關(guān)于理賠事件對保費的影響，眾誠保險指出，一旦發(fā)生理賠，車輛的無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）將受到影響。NCD系數(shù)是根據(jù)被保險人連續(xù)投保的年限和出險記錄來確定的，它直接關(guān)系到車輛保險費用的高低。因此，理賠事件會導(dǎo)致次年續(xù)保時保費的上漲。

在倪女士的案例中，她希望責(zé)任方能夠賠償因理賠事件導(dǎo)致的次年保費上漲以及車輛折舊費等未能通過保險理賠的損失。朱逸聰律師對灣財社記者表示，雖然保險費用上漲部分可以向責(zé)任方索賠，但在責(zé)任方不明確的情況下，這一過程可能會變得復(fù)雜。

至于車輛折舊費的問題，朱律師指出，由于更換零部件時可能存在溢價，以及損益折抵的考量，法院在司法實踐中對于車輛折舊費的認定持謹慎態(tài)度，通常不予支持，只有在特定情況下才會考慮適當?shù)馁r償。