【摘 要】黨中央高度重視金融工作的穩(wěn)健發(fā)展，致力于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，構(gòu)建具有高度適應(yīng)性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系，而普惠貸款就是支持普惠金融、養(yǎng)老金融發(fā)展的重要工具。論文以中國郵政儲(chǔ)蓄銀行普惠貸款發(fā)展的現(xiàn)狀和存在問題為切入點(diǎn)進(jìn)行深刻剖析，提出推動(dòng)中國郵政儲(chǔ)蓄銀行普惠貸款高質(zhì)量發(fā)展的策略，旨在為小微企業(yè)和農(nóng)戶提供更加便捷、高效的金融服務(wù)。

【關(guān)鍵詞】普惠貸款；普惠金融；政治性

【中圖分類號(hào)】F832.4 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號(hào)】1673-1069（2024）08-0122-03

1 引言

黨中央高度重視金融工作的穩(wěn)健發(fā)展，2023年中央金融工作會(huì)議提出要做好普惠金融、養(yǎng)老金融等“五篇大文章”。習(xí)近平總書記在會(huì)上要求，“要始終堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，健全具有高度適應(yīng)性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系”。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行自成立以來，便深刻認(rèn)識(shí)到金融在國民經(jīng)濟(jì)中的核心地位以及對(duì)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的不可或缺作用。面對(duì)國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢變化、農(nóng)村金融市場多元化需求以及國內(nèi)人口老齡化加劇等因素，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行沒有選擇與其他大銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開同質(zhì)化競爭，而是確立了“服務(wù)三農(nóng)、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)”的戰(zhàn)略定位。這不僅是郵儲(chǔ)銀行差異化發(fā)展的明智選擇，更是其踐行普惠金融理念、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要體現(xiàn)。《中國郵政推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展五年行動(dòng)方案》明確了要以打造普惠金融綜合服務(wù)商為目標(biāo)，加快建設(shè)郵政特色普惠金融服務(wù)體系，爭做服務(wù)鄉(xiāng)村振興主力軍。

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行積極落實(shí)國家部署和戰(zhàn)略定位，將“普惠”和“養(yǎng)老”作為工作的重中之重，這不僅體現(xiàn)了郵儲(chǔ)銀行對(duì)國家政策的高度敏感性和執(zhí)行力，也彰顯了其在社會(huì)責(zé)任擔(dān)當(dāng)上的自覺與主動(dòng)。普惠金融，作為郵儲(chǔ)銀行傾力打造的“一篇大文章”，其意義遠(yuǎn)超過金融服務(wù)本身，郵儲(chǔ)銀行通過小額貸款、小企業(yè)貸款等多種形式的金融產(chǎn)品和服務(wù)，將金融資源精準(zhǔn)滴灌到農(nóng)村地WIRGleC+nL1xp2qbafsxtqeiZ91wWfKxaG0FWNEfhXo=區(qū)、小微企業(yè)和弱勢群體，有效緩解了他們的融資難題，激發(fā)了市場活力，推動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行在“養(yǎng)老”領(lǐng)域的布局，也是其前瞻性和社會(huì)責(zé)任感的體現(xiàn)。隨著人口老齡化的加劇，養(yǎng)老問題已成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。郵儲(chǔ)銀行通過提供多元化的養(yǎng)老金融服務(wù)，如養(yǎng)老金管理、養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品等，不僅滿足了老年人日益增長的金融服務(wù)需求，也為構(gòu)建多層次、多支柱的養(yǎng)老保障體系貢獻(xiàn)了自己的力量。值得注意的是，無論是農(nóng)村的“脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興”，還是中小微企業(yè)的“專精特新”發(fā)展，亦或是養(yǎng)老服務(wù)，都深刻依賴于金融活水的精準(zhǔn)灌溉與滋養(yǎng)。這正是郵儲(chǔ)銀行普惠貸款業(yè)務(wù)所致力的方向，確保資金能夠精準(zhǔn)、高效地流向最需要它的地方，為這些領(lǐng)域的可持續(xù)發(fā)展注入強(qiáng)勁動(dòng)力。但我國人口老齡化形勢嚴(yán)峻，農(nóng)村金融市場正經(jīng)歷著深刻的變革，以及面臨國有大行和農(nóng)商銀行的雙重夾擊，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的普惠金融服務(wù)在農(nóng)村市場和養(yǎng)老市場面臨著前所未有的競爭壓力。

2 中國郵政儲(chǔ)蓄銀行普惠貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。而普惠金融貸款是銀行機(jī)構(gòu)重要的工具和載體，包括單戶授信小于1 000萬元的小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶經(jīng)營性貸款、小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款、建檔立卡貧困人口消費(fèi)貸款、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款和助學(xué)貸款。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行為此為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的普惠貸款，主要指“兩小”貸款業(yè)務(wù)，即小額和小企業(yè)貸款，并設(shè)計(jì)推出極速貸、科創(chuàng)貸等多款產(chǎn)品，以滿足有金融需求的個(gè)體和企業(yè)。

2.1 普惠貸款規(guī)模持續(xù)增長，但相對(duì)同業(yè)仍有差距

對(duì)標(biāo)同業(yè)發(fā)展實(shí)踐，郵儲(chǔ)銀行在普惠貸款業(yè)務(wù)上展現(xiàn)出穩(wěn)步增長的態(tài)勢。2023年普惠貸款余額已接近1.5萬億元，這一數(shù)字在六大國有銀行中位列第五，雖較交通銀行有所領(lǐng)先，但與行業(yè)領(lǐng)頭羊如建設(shè)銀行（超過3萬億元）相比，仍存在顯著差距。從增速角度看，郵儲(chǔ)銀行雖實(shí)現(xiàn)了23%的年度增長，但在六大行中增速相對(duì)較慢。在客戶覆蓋面上，郵儲(chǔ)銀行普惠貸款客戶數(shù)與農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行的龐大基數(shù)相比，仍有提升空間。盡管各地分支機(jī)構(gòu)積極嘗試并實(shí)施了豐富多樣的普惠貸款服務(wù)措施，旨在更好地滿足消費(fèi)者的貸款需求。然而，由于當(dāng)前缺乏一套統(tǒng)一、明確的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)體系來指導(dǎo)硬件設(shè)施的改造、軟環(huán)境的營造以及員工服務(wù)素養(yǎng)的提升，這一領(lǐng)域的建設(shè)呈現(xiàn)出較大的自主性和隨意性。這種標(biāo)準(zhǔn)不一的狀況，導(dǎo)致了服務(wù)的規(guī)范性和統(tǒng)一性存在明顯不足，進(jìn)而在一定程度上制約了客戶服務(wù)體驗(yàn)的整體提升。

2.2 普惠貸款利率逐步下行，但仍處相對(duì)較高水平

近年來，隨著金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革等政策引導(dǎo)以及利率等金融市場環(huán)境的變化，普惠型小微貸款加權(quán)平均利率呈現(xiàn)明顯的下降趨勢。從2018年初的超過7%的高位，逐步下降至2024年一季度的4.42%，降幅顯著。然而，郵儲(chǔ)銀行的普惠貸款利率在國有大行中仍處于相對(duì)較高水平，實(shí)際貸款利率水平達(dá)到4.61%，僅略低于部分股份制銀行，利率優(yōu)勢不明顯，與旺盛的普惠金融需求相比，當(dāng)前郵儲(chǔ)銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)距離客戶期望還有一定差距。這一現(xiàn)象在社會(huì)上引發(fā)了一定程度的關(guān)注與討論，郵儲(chǔ)銀行內(nèi)部也需正視并努力優(yōu)化利率結(jié)構(gòu)，以更好地服務(wù)小微企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

2.3 郵銀協(xié)同機(jī)制成效低，協(xié)同規(guī)模效應(yīng)有待提高

郵儲(chǔ)銀行作為中國郵政集團(tuán)有限公司的控股子公司，在郵銀協(xié)同方面確實(shí)具有獨(dú)特的優(yōu)勢，這種優(yōu)勢主要體現(xiàn)在資源共享、渠道互補(bǔ)、業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)等多個(gè)方面。然而，關(guān)于郵儲(chǔ)銀行與郵政代理網(wǎng)點(diǎn)在貸款引薦機(jī)制上的協(xié)同情況，涉及“兩小”貸款的普惠市場份額占比嚴(yán)重不足。

另外，郵銀營銷協(xié)同整合不夠。目前，郵儲(chǔ)銀行信貸客戶經(jīng)理在管理上對(duì)協(xié)同營銷的責(zé)任處于“沒有人管”“不知道管什么”的狀態(tài)。而郵政代理金融從業(yè)人員協(xié)同營銷的責(zé)任沒有落實(shí)，業(yè)務(wù)技能沒有掌握，營銷隊(duì)伍素質(zhì)有待提高。郵銀兩方存在信息壁壘，對(duì)普惠金融市場服務(wù)需求群體的真實(shí)需求研究不充分，方案客觀性和科學(xué)性不足，難以提供讓客戶滿意的綜合解決方案。為完成戰(zhàn)略績效指標(biāo)而設(shè)計(jì)指標(biāo)，目前郵銀協(xié)同尚未形成規(guī)?；?yīng)，缺乏普惠金融的規(guī)?；б?。

2.4 金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)與供給針對(duì)性不足，供需匹配性不強(qiáng)

普惠貸款市場調(diào)研不足，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，審批流程環(huán)節(jié)多、時(shí)間長。面對(duì)廣闊的農(nóng)村金融市場，郵儲(chǔ)銀行在支農(nóng)惠農(nóng)信貸資源配置上存在不足和缺乏合理性，尤其是對(duì)于支持長期支農(nóng)信貸項(xiàng)目方面顯得力不從心。再加上農(nóng)村地區(qū)提供信貸服務(wù)的金融網(wǎng)點(diǎn)分布不均，服務(wù)范圍有限，導(dǎo)致部分城鄉(xiāng)地區(qū)以及農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)無法便捷地享受到金融服務(wù)，普惠金融服務(wù)覆蓋率未達(dá)標(biāo)。在以客戶為中心的前提下，如何兼顧自身成本效益，對(duì)于各分支機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村地區(qū)執(zhí)行的難度較大。

2.5 金融科技創(chuàng)新有所突破，但市場期待更高

在金融科技應(yīng)用方面，郵儲(chǔ)銀行進(jìn)行了積極探索與創(chuàng)新，旨在通過科技手段提升普惠貸款業(yè)務(wù)的效率與服務(wù)質(zhì)量。盡管取得了一定的成果，但相較于普惠金融市場的高期待和同業(yè)的快速發(fā)展，郵儲(chǔ)銀行的科技創(chuàng)新步伐仍顯不足。以2022年為例，郵儲(chǔ)銀行在金融科技領(lǐng)域的投入與建設(shè)雖有所加強(qiáng)，但在技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品迭代、客戶體驗(yàn)等方面仍有較大的提升空間，以滿足日益增長的市場需求和競爭壓力。

2.6 風(fēng)險(xiǎn)防控與可持續(xù)發(fā)展并重，但風(fēng)險(xiǎn)形勢嚴(yán)峻

面對(duì)當(dāng)前復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融形勢，雖然國有六大行在資產(chǎn)質(zhì)量方面總體呈現(xiàn)出積極向好的“四降一平一升”趨勢，但仍需清醒認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)把控形勢的嚴(yán)峻性與緊迫性。不良貸款率上升趨勢顯著，郵儲(chǔ)銀行不良貸款率及變動(dòng)趨勢與同業(yè)相比出現(xiàn)背離，說明在風(fēng)險(xiǎn)管理上可能面臨更為獨(dú)特或復(fù)雜的挑戰(zhàn)。宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的波動(dòng)和下行壓力的傳導(dǎo)，是銀行資產(chǎn)質(zhì)量劣變加劇的重要外部因素。企業(yè)經(jīng)營困難、資金鏈緊張、還款能力下降等問題，直接影響了銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

3 /LZy39dtq35bEdUkDntSP5m77j/pj4pcF1GrvhFl3No=中國郵政儲(chǔ)蓄銀行普惠貸款發(fā)展中存在的問題

郵儲(chǔ)銀行的普惠貸款主要指“兩小貸款”發(fā)展中存在的問題。

3.1 發(fā)展“兩小貸款”戰(zhàn)略解碼不夠

第一，普惠貸款高素質(zhì)工作人員配備不足。郵儲(chǔ)銀行在“兩小貸款”業(yè)務(wù)上的人員配置可能未能充分滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，導(dǎo)致業(yè)務(wù)處理效率和服務(wù)質(zhì)量受限。由于人員配置不足，人均管戶效能不高。除了人員數(shù)量短缺外，人均管理客戶的能力也是影響業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。如果人均管戶效能低下，將直接影響貸款業(yè)務(wù)的審批速度和客戶服務(wù)質(zhì)量。

第二，資源配置投入不夠。首先，普惠貸款發(fā)展資源分配不均。目前郵儲(chǔ)銀行的資源可能更多地偏向于短平快的業(yè)務(wù)，如代理保險(xiǎn)等，而對(duì)“兩小貸款”這類需要長期投入和精細(xì)化管理的業(yè)務(wù)關(guān)注不足。其次，用于普惠貸款的資金和技術(shù)支持不足。缺乏足夠的資金和技術(shù)支持，可能限制“兩小貸款”產(chǎn)品的創(chuàng)新和優(yōu)化，以及影響風(fēng)險(xiǎn)管理體系的完善。

第三，普惠貸款對(duì)收入貢獻(xiàn)不足。盡管郵儲(chǔ)銀行在普惠金融領(lǐng)域有所布局，但普惠貸款收入占比的提升速度可能未能達(dá)到預(yù)期，影響了整個(gè)業(yè)務(wù)板塊的貢獻(xiàn)度。

3.2 產(chǎn)品研發(fā)與郵儲(chǔ)銀行特性切合不夠

郵儲(chǔ)銀行尤其在“兩小貸款”市場上，產(chǎn)品與其他金融機(jī)構(gòu)可能存在較高的同質(zhì)性，缺乏具有自身特色的差異化產(chǎn)品。產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新可能未充分考慮到“三農(nóng)”和小微企業(yè)的實(shí)際需求，導(dǎo)致產(chǎn)品吸引力不足。在“兩小貸款”領(lǐng)域可能尚未形成具有市場競爭力的核心產(chǎn)品，難以在市場中脫穎而出。

3.3 風(fēng)控體系與風(fēng)控邏輯的搭建與業(yè)務(wù)發(fā)展平衡不夠

郵儲(chǔ)銀行涉及普惠貸款過于關(guān)注當(dāng)前的信用狀況，而缺乏對(duì)未來還款能力的預(yù)測和評(píng)估。線上普惠貸款產(chǎn)品的風(fēng)控模型可能存在漏洞，容易被不良分子利用，導(dǎo)致不良率上升。線上審批流程可能未充分平衡審批效率與風(fēng)險(xiǎn)控制的需求，導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。線下審批過程中，審批人員的專業(yè)能力可能不足以準(zhǔn)確判斷貸款申請(qǐng)人的信用狀況和還款能力。

4 中國郵政儲(chǔ)蓄銀行普惠貸款業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展應(yīng)對(duì)之策

4.1 必須堅(jiān)守金融的政治性和人民性，集中有限金融資源，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

第一，頂層設(shè)計(jì)與長效機(jī)制。明確“兩小貸款”業(yè)務(wù)在郵儲(chǔ)銀行戰(zhàn)略中的核心地位，制定詳細(xì)的頂層設(shè)計(jì)方案，確保政策連貫性和穩(wěn)定性。建立“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”的長效機(jī)制，為業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展提供制度保障。對(duì)標(biāo)其他國有銀行、農(nóng)商行的普惠金融發(fā)展策略，搭建和完善貼近客戶生產(chǎn)生活的“智慧+”多樣化、場景式普惠生態(tài)金融客維營銷體系。

第二，敢貸機(jī)制。通過優(yōu)化盡職免責(zé)制度，明確簡便易行、客觀可量化的內(nèi)部認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和流程，減輕信貸人員的心理負(fù)擔(dān)，鼓勵(lì)其勇于嘗試和創(chuàng)新。適當(dāng)提高免責(zé)和減責(zé)比例，讓信貸人員敢于放手去做。

第三，愿貸激勵(lì)。強(qiáng)化績效考核的引導(dǎo)作用，設(shè)計(jì)科學(xué)合理的差異化績效考核機(jī)制，將“兩小貸款”業(yè)務(wù)納入關(guān)鍵考核指標(biāo)。增加專項(xiàng)激勵(lì)工資、營銷費(fèi)用補(bǔ)貼和業(yè)務(wù)創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)等配套措施，激發(fā)員工積極性，使其愿意投身于“兩小貸款”業(yè)務(wù)。

第四，能貸與會(huì)貸。加強(qiáng)員工專業(yè)培訓(xùn)，提升信貸人員的專業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)能力，確保他們具備“能貸”的能力。同時(shí)，利用科技手段優(yōu)化營銷獲客流程，實(shí)現(xiàn)批量化作業(yè)，提高服務(wù)效率。豐富特色化產(chǎn)品，滿足不同客戶的多樣化需求，做到“會(huì)貸”。

4.2 必須扛起郵儲(chǔ)普惠大旗，發(fā)揮資源稟賦

第一，強(qiáng)化普惠定位。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持普惠金融的定位，將“兩小貸款”作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的重要抓手。通過優(yōu)化資源配置，確保普惠金融業(yè)務(wù)得到足夠的支持和關(guān)注。

第二，發(fā)揮資源稟賦。郵儲(chǔ)銀行擁有廣泛的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋和深厚的農(nóng)村市場基礎(chǔ)，這是其獨(dú)特的資源稟賦。應(yīng)充分利用這一優(yōu)勢，深入農(nóng)村和基層，了解小微企業(yè)和農(nóng)戶的實(shí)際需求，提供更加貼近市場的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

第三，支持專精特新企業(yè)。針對(duì)當(dāng)前專精特新企業(yè)的快速發(fā)展趨勢，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)加大對(duì)其的支持力度。通過定制化的金融產(chǎn)品和服務(wù)方案，滿足專精特新企業(yè)的特殊需求，助力其快速成長。同時(shí)，借鑒成功案例（如京東方、華為等），不斷優(yōu)化服務(wù)模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，提升對(duì)專精特新企業(yè)的服務(wù)能力。

第四，加強(qiáng)合作與聯(lián)動(dòng)。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)加強(qiáng)與政府、行業(yè)協(xié)會(huì)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等各方的合作與聯(lián)動(dòng)，共同構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境。通過資源共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)等方式，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高服務(wù)效率和質(zhì)量。

4.3 必須堅(jiān)持守正創(chuàng)新，科技賦能提升系統(tǒng)優(yōu)勢

利用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，引領(lǐng)客戶開發(fā)、經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)防控。推進(jìn)郵銀信息系統(tǒng)的整合和優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)信息互聯(lián)互通和數(shù)據(jù)共享。確保營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、APP、微信等與客戶接觸的環(huán)節(jié)高效、順暢，從而提升客戶體驗(yàn)。

5 結(jié)語

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和人民生活水平的提高，小微企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求日益增長。普惠貸款作為支持這些領(lǐng)域發(fā)展的重要工具，對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展、增強(qiáng)社會(huì)活力具有重要意義。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)積極響應(yīng)社會(huì)需求，加大普惠貸款投放力度，為小微企業(yè)和農(nóng)戶提供更加便捷、高效的金融服務(wù)。面對(duì)挑戰(zhàn)和機(jī)遇，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)堅(jiān)持長期主義理念，保持戰(zhàn)略定力，不因短期利益而偏離發(fā)展方向。同時(shí)，加強(qiáng)郵銀協(xié)同，發(fā)揮郵政網(wǎng)絡(luò)和金融服務(wù)的協(xié)同效應(yīng)，形成優(yōu)勢互補(bǔ)、資源共享的良好局面。通過不斷探索和實(shí)踐，郵儲(chǔ)銀行一定能夠完成人民交給的這張答卷，為普惠金融事業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)自己的力量。

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