金融科技拓寬涉農(nóng)信貸增信路徑研究

金融科技的發(fā)展為涉農(nóng)信貸增信方式的改進(jìn)帶來(lái)了機(jī)遇。本文基于對(duì)四川省涼山州西昌市1106家農(nóng)戶問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)的分析發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶具有資產(chǎn)少、收入低、缺乏抵押物等特點(diǎn)，同時(shí)面臨著融資難、融資貴、融資慢等困境，究其原因是由于農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)間信息不對(duì)稱，金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品與服務(wù)模式無(wú)法滿足農(nóng)戶需求，農(nóng)戶群體本身增信不足等。而大數(shù)據(jù)、人工智能、5G、衛(wèi)星遙感、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等金融科技能夠在農(nóng)戶融資過(guò)程中起到緩解信息不對(duì)稱問(wèn)題、創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式、改善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、賦能貸后管理的作用。對(duì)此，本文從加強(qiáng)西部農(nóng)村地區(qū)涉農(nóng)信貸發(fā)展支撐條件、加快西部地區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐、提升西部農(nóng)村地區(qū)人力資本水平與農(nóng)民金融素養(yǎng)等方面提出建議，以期滿足西部農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶的融資需求。

一、引言

提高金融賦能鄉(xiāng)村振興的能力，關(guān)鍵在于建立穩(wěn)健的涉農(nóng)信貸制度。為解決農(nóng)戶融資難、融資貴、融資慢的問(wèn)題，央行聯(lián)合各部門出臺(tái)了各項(xiàng)激勵(lì)政策，支持涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。但由于農(nóng)戶收入低，缺少優(yōu)質(zhì)抵押物，加之農(nóng)村信息化水平不高，使得涉農(nóng)信貸申請(qǐng)門檻高，審批時(shí)間長(zhǎng)，額度少，涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的“普”“惠”“險(xiǎn)”之間存在“三元悖論”問(wèn)題。單純依靠資本和勞動(dòng)力等生產(chǎn)要素的投入無(wú)法提升機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力，難以從根本上提高農(nóng)村金融工作效率。

黨的二十大報(bào)告指出，“必須堅(jiān)持科技是第一生產(chǎn)力、人才是第一資源、創(chuàng)新是第一動(dòng)力”，推動(dòng)“科技-產(chǎn)業(yè)-金融”良性循環(huán)。實(shí)證研究表明，金融科技能夠提高金融服務(wù)覆蓋率、可得性、滿意度。目前，雖然聚焦于農(nóng)村金融領(lǐng)域科技運(yùn)用的研究還不多，但筆者認(rèn)為，基于科技要素驅(qū)動(dòng)的農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，有可能實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)信貸同時(shí)兼顧“普”“惠”“險(xiǎn)”的愿景，其關(guān)鍵在于優(yōu)化涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的授信方式（包括創(chuàng)新抵押擔(dān)保、改善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、賦能貸后管理等方面）。

本文基于對(duì)西昌市1106家樣本農(nóng)戶問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)，以金融科技和農(nóng)村金融理論為指導(dǎo)，實(shí)證研究農(nóng)戶的需求特征和融資堵點(diǎn)，重點(diǎn)研究大數(shù)據(jù)、人工智能、5G、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)在增信領(lǐng)域的運(yùn)用，并在此基礎(chǔ)上提出進(jìn)一步優(yōu)化涉農(nóng)信貸增信的路徑，力求以金融科技創(chuàng)新推動(dòng)農(nóng)村金融蓬勃發(fā)展，助力破解農(nóng)戶融資“難、貴、慢”的現(xiàn)實(shí)困境。

二、金融科技拓寬涉農(nóng)信貸增信路徑的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)

筆者經(jīng)對(duì)西昌市三家具有代表性的銀行進(jìn)行實(shí)地走訪了解涉農(nóng)信貸申請(qǐng)的基本要求后，設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷對(duì)西昌市8個(gè)鎮(zhèn)的居民進(jìn)行整群抽樣，并對(duì)樣本進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，最終收回有效問(wèn)卷1106份。本問(wèn)卷就“年齡”“婚姻狀況”“家庭人口數(shù)”“家庭年收入”“是否為黨員”“過(guò)去是否申請(qǐng)過(guò)貸款”“當(dāng)前是否申請(qǐng)涉農(nóng)信貸”“家庭資產(chǎn)”“家庭收入來(lái)源”等問(wèn)題展開調(diào)查。

（一）西昌市農(nóng)戶涉農(nóng)信貸申請(qǐng)現(xiàn)狀與需求分析

1.目前西昌市尚且有較大部分農(nóng)戶的融資需求得不到滿足。對(duì)1106家農(nóng)戶的調(diào)查結(jié)果顯示，未申請(qǐng)涉農(nóng)信貸農(nóng)戶為652戶，占總調(diào)研戶數(shù)的58.95%，其中有明確融資需求的農(nóng)戶達(dá)376戶，占未申請(qǐng)農(nóng)戶57.67%；已申請(qǐng)涉農(nóng)信貸的454家農(nóng)戶中的134戶表示，所獲得的貸款額度較低。由此可見，較大一部分農(nóng)戶的融資需求尚得不到滿足。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期性、易受氣候蟲害影響、逐步向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型等特征，解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金需求問(wèn)題對(duì)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有著至關(guān)重要的作用。

2.農(nóng)戶希望盡快獲得融資，但存在多方影響因素。根據(jù)對(duì)1106家農(nóng)戶的調(diào)查結(jié)果，已申請(qǐng)涉農(nóng)信貸的農(nóng)戶認(rèn)為，貸款申請(qǐng)過(guò)程中存在的最主要問(wèn)題是審批時(shí)間長(zhǎng)，其次是申請(qǐng)流程復(fù)雜、申請(qǐng)門檻高（見圖1）；未申請(qǐng)涉農(nóng)信貸的農(nóng)戶則主要受信用度不足、手續(xù)復(fù)雜影響（見圖2）未進(jìn)行貸款申請(qǐng)。農(nóng)戶對(duì)申請(qǐng)涉農(nóng)信貸需要準(zhǔn)備的材料不夠熟悉、取得相關(guān)證明困難、銀行審批時(shí)間長(zhǎng)等多方因素，制約了農(nóng)村金融服務(wù)的時(shí)效性。因此，通過(guò)金融科技拓寬增信渠道、提升融資效率、降低融資成本，成為解決農(nóng)戶融資需求的重要路徑。

3.部分由于信用度不夠未獲得貸款的農(nóng)戶滿足涉農(nóng)信貸申請(qǐng)的基本條件。對(duì)1106家農(nóng)戶的調(diào)查結(jié)果顯示，有明確融資需求但由于信用度不夠未能獲得貸款的農(nóng)戶有264家，根據(jù)當(dāng)?shù)啬承刑峁┑纳孓r(nóng)信貸資信評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)可知，其中80家農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)為良好，18家農(nóng)戶評(píng)級(jí)結(jié)果為優(yōu)秀（見下表）。部分農(nóng)戶認(rèn)為自身未取得貸款的原因是銀行沒(méi)有合適的貸款產(chǎn)品，因此，金融機(jī)構(gòu)利用金融科技提供個(gè)性化、差異化金融服務(wù)，為農(nóng)戶提供合理增信服務(wù)，成為解決農(nóng)戶信用度不足的重要方案。

（二）西昌市居民涉農(nóng)信貸申請(qǐng)難原因分析

1.金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶間信息不對(duì)稱。信息不對(duì)稱是制約農(nóng)戶融資的主要因素。農(nóng)村信息開放度較低，在信息搜集困難的情況下，銀行對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)存在一定的困難。商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等無(wú)法對(duì)農(nóng)戶信用狀況、是否在其他金融機(jī)構(gòu)或個(gè)人處有貸款進(jìn)行全面評(píng)估。為緩解逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)，保證貸款如期收回，降低不良貸款率，金融機(jī)構(gòu)只能加強(qiáng)貸前調(diào)查、提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和篩選信貸對(duì)象來(lái)保證貸款如期收回，這在一定程度上也造成了貸款的審批時(shí)間長(zhǎng)、流程繁瑣、手續(xù)復(fù)雜、門檻高，為農(nóng)戶融資帶來(lái)不便。而金融科技創(chuàng)新發(fā)揮區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的賦能作用，有助于降低融資成本與風(fēng)險(xiǎn)，兼顧農(nóng)村金融服務(wù)“普”和“惠”的雙重性質(zhì)。

2.傳統(tǒng)金融服務(wù)模式與農(nóng)戶需求不匹配。西昌市金融機(jī)構(gòu)推出“農(nóng)戶貸款”等惠農(nóng)金融產(chǎn)品，力求實(shí)現(xiàn)對(duì)涉農(nóng)信貸的差異化定價(jià)與額度配給，但由于缺乏底層技術(shù)的支持，貸前調(diào)查、貸后管理仍主要依賴線下進(jìn)行，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式仍不能與金融科技的應(yīng)用相適應(yīng)。從貸前調(diào)查來(lái)看，大數(shù)據(jù)技術(shù)僅能收集一小部分資產(chǎn)負(fù)債數(shù)據(jù)，無(wú)法對(duì)增信起到支撐作用。從貸后管理來(lái)看，金融科技在西昌市金融機(jī)構(gòu)中尚未普及，對(duì)貸款的監(jiān)管與回收缺乏“靈活性”與“創(chuàng)新性”。因此，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施還需進(jìn)一步完善，其與傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的結(jié)合有待加強(qiáng)。

3.農(nóng)戶家庭收入普遍較低，且缺少合格抵押物。大多數(shù)農(nóng)戶家庭年收入水平較低，還款能力難以保證，且家庭資產(chǎn)以農(nóng)房等不易變現(xiàn)資產(chǎn)為主（見表3），這些成為限制農(nóng)戶融資的重要因素。根據(jù)對(duì)1106家農(nóng)戶的調(diào)查結(jié)果，41.05%的農(nóng)戶家庭年收入低于5萬(wàn)元，36.17%的農(nóng)戶家庭年收入為6～10萬(wàn)元（見圖4）。農(nóng)戶家庭收入來(lái)源中，種植露地作物、養(yǎng)殖、上班等占絕大部分（見圖5），而金融機(jī)構(gòu)更傾向于向種植特色葡萄或大棚作物的農(nóng)戶發(fā)放貸款，這是因?yàn)榇笈镌诜N植完成后仍可以較快轉(zhuǎn)讓給他人，為貸款資金收回提供了保障。

三、金融科技拓寬涉農(nóng)信貸增信路徑的理論機(jī)制

（一）緩解信息不對(duì)稱，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)

信息不對(duì)稱是農(nóng)村信貸環(huán)境惡劣的主要原因，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)合金融科技開展信貸業(yè)務(wù)，有望提升農(nóng)戶信息透明度，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。一方面，區(qū)塊鏈因其去中心化、數(shù)據(jù)難以篡改的特點(diǎn)，可廣泛運(yùn)用在信息防偽工作中，基于區(qū)塊鏈技術(shù)儲(chǔ)存的農(nóng)業(yè)主體信息真實(shí)、安全、時(shí)效性強(qiáng)；另一方面，金融機(jī)構(gòu)基于大數(shù)據(jù)技術(shù)高效收集、整理的信息，可以對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像；借助物聯(lián)網(wǎng)與衛(wèi)星遙感技術(shù)，可以對(duì)農(nóng)戶的農(nóng)林牧漁等產(chǎn)業(yè)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，以及實(shí)時(shí)掌握農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)各階段的財(cái)務(wù)信息。以上舉措均是貸前防范、貸時(shí)預(yù)警、貸后緩解或消除信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要手段?？梢?，金融科技可以全流程、多角度緩解信息不對(duì)稱的問(wèn)題，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）創(chuàng)新?lián)７绞?，提升抵押?dān)保效能

金融科技在破解農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保難題中發(fā)揮著重要作用，其不僅能橫向擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍，亦能縱向延伸抵押擔(dān)保物的價(jià)值，健全農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保體系。首先，運(yùn)用“物聯(lián)網(wǎng)＋區(qū)塊鏈”技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)“活體擔(dān)?！?，借助智能耳標(biāo)將牛羊等畜牧資產(chǎn)數(shù)字化，并轉(zhuǎn)化為擔(dān)保物，該方式拓展了抵押擔(dān)保的范圍；其次，5G移動(dòng)通訊技術(shù)的應(yīng)用為人機(jī)物互聯(lián)提供了網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，能夠?qū)崿F(xiàn)產(chǎn)品的物流監(jiān)測(cè)與線上銷售，通過(guò)物流監(jiān)測(cè)，銀行相關(guān)工作人員能夠?qū)崟r(shí)掌握擔(dān)保物的去向，確保擔(dān)保物狀況被實(shí)時(shí)掌握；最后，通過(guò)衛(wèi)星遙感技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)的同時(shí)，可通過(guò)數(shù)據(jù)上云的方式構(gòu)建數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)信息多平臺(tái)共享，從打通信息屏障的角度健全抵押擔(dān)保體系。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，實(shí)現(xiàn)信貸差異化

隨著大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)得到快速發(fā)展，金融科技在農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與差異化放貸工作中也可以得到廣泛的應(yīng)用，從而擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)信息收集的維度，提高信息處理的能力，降低金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。首先，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以大量快速地獲取多維度的客戶信息，且能夠保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性，豐富客戶信息的維度，為更精準(zhǔn)測(cè)算客戶還款能力和違約概率奠定基礎(chǔ)；其次，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)借助多種模型，可以進(jìn)行輔助決策，剔除無(wú)價(jià)值信息，在提高信息處理能力的同時(shí)，摒棄傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判模型，建立新的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分機(jī)制；最后，人工智能可以基于機(jī)器學(xué)習(xí)方法，構(gòu)建智能定價(jià)模型，根據(jù)不同客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)制定不同利率價(jià)格與還款計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)差異化放貸，降低金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）賦能貸后管理，保障信貸可持續(xù)

金融科技在貸后管理方面也能夠發(fā)揮重要作用，一定程度上兼顧了普惠金融效率與安全的雙重問(wèn)題，解決了涉農(nóng)信貸成本較高、收益不足等問(wèn)題，保證了涉農(nóng)信貸的可持續(xù)發(fā)展。首先，區(qū)塊鏈塊鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)驗(yàn)證與存儲(chǔ)數(shù)據(jù)，分布式節(jié)點(diǎn)共識(shí)算法生成和更新數(shù)據(jù)，以及密碼學(xué)的方式，保證了農(nóng)戶支付清算等操作風(fēng)險(xiǎn)管理中的技術(shù)安全；其次，云計(jì)算為海量數(shù)據(jù)的運(yùn)算速度提升帶來(lái)了突破，通過(guò)信息上云，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信息入庫(kù)，保留農(nóng)戶信貸記錄，提升了金融服務(wù)的效率；最后，“大數(shù)據(jù)+人工智能”構(gòu)建智能風(fēng)控模型，結(jié)合智能合約技術(shù)，建立自主自動(dòng)交易模式，智能催收、隨借隨還，解決了涉農(nóng)信貸成本較高、收益不足等問(wèn)題，保證了農(nóng)戶貸款申請(qǐng)的連續(xù)性。

四、金融科技拓寬涉農(nóng)信貸增信路徑的策略

西昌市作為西部地區(qū)具有代表性的城市之一，分析其農(nóng)戶信貸需求與融資堵點(diǎn)，探尋利用金融科技拓寬當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)信貸增信路徑的策略，具有廣泛的現(xiàn)實(shí)意義。基于此，本文提出以下建議。

（一）優(yōu)化西部農(nóng)村地區(qū)涉農(nóng)信貸的支撐條件

首先，調(diào)整優(yōu)化財(cái)政結(jié)構(gòu)，加大對(duì)西部農(nóng)村的政府購(gòu)買與轉(zhuǎn)移支付力度，提升基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平，從而提升5G、物聯(lián)網(wǎng)等在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率。同時(shí)，引導(dǎo)社會(huì)資源流向農(nóng)村，以期加大社會(huì)企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的投融資力度，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)設(shè)備數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型；其次，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，搭建增信信息共享平臺(tái)。利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)收集農(nóng)戶多維個(gè)人信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶精準(zhǔn)畫像，將農(nóng)戶的本土信用轉(zhuǎn)化為商業(yè)信用。同時(shí)，探索“整村授信”融資擔(dān)保模式，發(fā)揮農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸直通車數(shù)據(jù)共享作用，促進(jìn)增信體系與融資擔(dān)保機(jī)制有機(jī)結(jié)合；最后，加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)治理，提升農(nóng)村金融監(jiān)管水平。推動(dòng)金融科技與金融監(jiān)管深度融合，構(gòu)建與金融科技應(yīng)用配套的監(jiān)管體制，提升金融監(jiān)管的針對(duì)性。

（二）加快西部地區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐

首先，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)提高數(shù)字化意識(shí)，提升金融科技應(yīng)用水平，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)流程、組織體系、技術(shù)架構(gòu)等方面的數(shù)字賦能；其次，加大數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，提升金融服務(wù)質(zhì)量。一方面，金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)向科技公司購(gòu)買或自主研發(fā)金融科技產(chǎn)品、簽訂金融科技合作協(xié)議等方式，推進(jìn)產(chǎn)品數(shù)字化更新?lián)Q代；另一方面，金融機(jī)構(gòu)可深度挖掘農(nóng)村地區(qū)數(shù)據(jù)信息，因地制宜打造惠農(nóng)利民金融產(chǎn)品和服務(wù)；最后，重構(gòu)金融服務(wù)模式?；趥鹘y(tǒng)金融服務(wù)的局限性，拓展線上業(yè)務(wù)，通過(guò)線上方式、借助信息化手段對(duì)農(nóng)戶放貸。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利用金融科技豐富農(nóng)戶消費(fèi)場(chǎng)景，利用App、小程序等場(chǎng)景進(jìn)行探索，以金融服務(wù)串聯(lián)場(chǎng)景客群與非金融服務(wù)，構(gòu)建良性互動(dòng)服務(wù)閉環(huán)，促進(jìn)數(shù)字底層技術(shù)與服務(wù)場(chǎng)景深度融合。

（三）提升西部農(nóng)村地區(qū)金融從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平與農(nóng)民金融素養(yǎng)

首先，要大力培育金融科技人才，推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)補(bǔ)齊人才短板，培養(yǎng)高水平、復(fù)合型人才，通過(guò)員工培訓(xùn)、人才引進(jìn)等方式建設(shè)人才隊(duì)伍，為金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供支持；其次，加大金融知識(shí)宣傳培訓(xùn)力度，提高農(nóng)民數(shù)字金融素養(yǎng)。金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)簡(jiǎn)單易懂、生動(dòng)有趣的方式向農(nóng)民普及金融知識(shí)，引導(dǎo)農(nóng)戶進(jìn)一步了解數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)；借助短視頻、微信公眾號(hào)等易于觸達(dá)、樂(lè)于接受的渠道，發(fā)布金融知識(shí)宣傳作品、金融欺詐案例；組織開展村內(nèi)金融分享會(huì)，充分發(fā)揮農(nóng)村“精英群體”對(duì)“弱勢(shì)群體”的帶動(dòng)作用，發(fā)揮“示范效應(yīng)”與“鄰里效應(yīng)”，增強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字金融教育的效果。

（作者單位：南京審計(jì)大學(xué)）

基金名稱：江蘇省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練項(xiàng)目，項(xiàng)目編號(hào)：202311287043Z。