摘要：2024年國(guó)家數(shù)據(jù)局發(fā)布《“數(shù)據(jù)要素×”三年行動(dòng)計(jì)劃（2024—2026年）》，提出我國(guó)數(shù)據(jù)要素發(fā)展的總體目標(biāo)和重點(diǎn)行動(dòng)。金融行業(yè)屬于數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，具有天然的數(shù)據(jù)稟賦。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)構(gòu)建數(shù)據(jù)管理底座、推動(dòng)數(shù)據(jù)采集擴(kuò)源、完善數(shù)據(jù)治理體系、加強(qiáng)多源數(shù)據(jù)融合、強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全合規(guī)管理，以數(shù)據(jù)為核心驅(qū)動(dòng)力，重塑金融行業(yè)業(yè)務(wù)模式。本文基于對(duì)金融行業(yè)數(shù)據(jù)發(fā)展現(xiàn)狀的梳理和總結(jié)，重點(diǎn)對(duì)數(shù)據(jù)要素在金融領(lǐng)域的應(yīng)用要點(diǎn)進(jìn)行了分析，并探討了數(shù)據(jù)要素與金融業(yè)務(wù)融合的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：數(shù)據(jù)要素 金融行業(yè) 數(shù)據(jù)湖 數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù) 數(shù)據(jù)融合

數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)的發(fā)展背景

隨著新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革深入發(fā)展，數(shù)據(jù)作為關(guān)鍵生產(chǎn)要素的價(jià)值日益凸顯。發(fā)揮數(shù)據(jù)要素規(guī)模報(bào)酬遞增、低成本復(fù)用等特點(diǎn)，可優(yōu)化資源配置，賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)，發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力，推動(dòng)生產(chǎn)生活、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)治理方式深刻變革，對(duì)推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。

進(jìn)入數(shù)據(jù)時(shí)代，傳統(tǒng)信息化對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的支撐和引領(lǐng)作用無(wú)法充分發(fā)揮，迫切需要打破行業(yè)壁壘，促進(jìn)互聯(lián)互通、數(shù)據(jù)開放、信息共享和業(yè)務(wù)協(xié)同，切實(shí)以數(shù)據(jù)流引領(lǐng)技術(shù)流、物質(zhì)流、資金流、人才流，強(qiáng)化統(tǒng)籌銜接和條塊結(jié)合，實(shí)現(xiàn)跨部門、跨區(qū)域、跨層級(jí)、跨系統(tǒng)數(shù)據(jù)交換與共享，構(gòu)建全流程、全覆蓋、全模式、全響應(yīng)的信息化管理與服務(wù)體系?！笆濉币?guī)劃提出，實(shí)施國(guó)家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，把大數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源，全面實(shí)施促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)，加快推動(dòng)數(shù)據(jù)資源共享開放和開發(fā)應(yīng)用，促進(jìn)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展?！笆奈濉币?guī)劃指出，要加快數(shù)字化發(fā)展，建設(shè)數(shù)字中國(guó)，迎接數(shù)字時(shí)代，激活數(shù)據(jù)要素潛能，推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)建設(shè)，加快建設(shè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字社會(huì)、數(shù)字政府，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動(dòng)生產(chǎn)方式、生活方式和治理方式變革。2022年末，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的意見》，確立了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度體系的“四梁八柱”。2023年，我國(guó)提出組建國(guó)家數(shù)據(jù)局，推進(jìn)數(shù)據(jù)資源整合共享和開發(fā)利用，標(biāo)志著我國(guó)數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)培育進(jìn)展加速，暢通數(shù)據(jù)資源大循環(huán)的方向愈加明確。2024年，國(guó)家數(shù)據(jù)局發(fā)布《“數(shù)據(jù)要素×”三年行動(dòng)計(jì)劃（2024—2026年）》，提出數(shù)據(jù)要素發(fā)展的總體目標(biāo)和12項(xiàng)重點(diǎn)行動(dòng)，旨在推動(dòng)數(shù)據(jù)要素發(fā)揮乘數(shù)效應(yīng)，賦能經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

金融行業(yè)數(shù)據(jù)要素應(yīng)用情況

根據(jù)全國(guó)數(shù)據(jù)資源調(diào)查工作組發(fā)布的《全國(guó)數(shù)據(jù)資源調(diào)查報(bào)告（2023年）》，2023年，我國(guó)數(shù)據(jù)生產(chǎn)總量達(dá)32.85澤字節(jié)（ZB），數(shù)據(jù)總流量同比增長(zhǎng)7.6%，消費(fèi)領(lǐng)域數(shù)據(jù)交互活躍度較高。在公共數(shù)據(jù)方面，全國(guó)一體化政務(wù)數(shù)據(jù)共享樞紐接入53個(gè)國(guó)家部門、31個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)數(shù)據(jù)，公共數(shù)據(jù)開放量同比增長(zhǎng)超過(guò)16%。18.6%的平臺(tái)企業(yè)和51%的中央企業(yè)在數(shù)據(jù)開發(fā)利用過(guò)程中應(yīng)用到政府開放數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)要素資源市場(chǎng)日漸活躍。

在數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)建設(shè)體制機(jī)制不斷完善的進(jìn)程中，具有天然數(shù)據(jù)稟賦的金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)國(guó)家對(duì)于數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)建設(shè)的要求，進(jìn)一步強(qiáng)化數(shù)據(jù)的創(chuàng)新利用，以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵要素，以價(jià)值釋放為核心，加速數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)的流通和內(nèi)外部數(shù)據(jù)融合應(yīng)用。在中國(guó)人民銀行《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》等政策引領(lǐng)下，在外部技術(shù)變革和內(nèi)部轉(zhuǎn)型發(fā)展的驅(qū)動(dòng)下，各金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷深入，業(yè)務(wù)范圍基本從傳統(tǒng)金融業(yè)擴(kuò)展至多元化的數(shù)字金融服務(wù)，業(yè)務(wù)辦理基本完成線下向線上的遷移，數(shù)據(jù)要素不斷追求準(zhǔn)確、及時(shí)、豐富、好用、安全、共享，金融服務(wù)更加追求高效、便捷、安全。

高效融通的數(shù)據(jù)應(yīng)用需求對(duì)傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)管理模式提出更高標(biāo)準(zhǔn)。在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)管理中，數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象嚴(yán)重，部門間、機(jī)構(gòu)間、不同地域間的數(shù)據(jù)共享困難，數(shù)據(jù)應(yīng)用效率較低。因此，各金融機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理、努力夯實(shí)數(shù)據(jù)要素基礎(chǔ)、擴(kuò)大數(shù)據(jù)采集范圍、提升數(shù)據(jù)質(zhì)量的同時(shí)，積極應(yīng)用生成式大模型、隱私計(jì)算等技術(shù)，在數(shù)據(jù)采集和應(yīng)用過(guò)程中著力提升金融服務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。金融機(jī)構(gòu)也積極構(gòu)建數(shù)據(jù)中臺(tái)，開展數(shù)據(jù)整合與共享，提升數(shù)據(jù)可用性。

數(shù)據(jù)要素×金融服務(wù)的關(guān)鍵要點(diǎn)

金融機(jī)構(gòu)以業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、資產(chǎn)價(jià)值化、價(jià)值可視化、數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化為主綱，通過(guò)構(gòu)建數(shù)據(jù)管理底座、推動(dòng)數(shù)據(jù)采集擴(kuò)源、完善數(shù)據(jù)治理體系、加強(qiáng)多源數(shù)據(jù)融合、強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全合規(guī)管理，以數(shù)據(jù)為核心驅(qū)動(dòng)力，重塑金融行業(yè)業(yè)務(wù)模式。

（一）構(gòu)建數(shù)據(jù)管理底座

各金融機(jī)構(gòu)尤其是以銀行為代表的大型金融機(jī)構(gòu)積極健全金融科技治理體系，打造新型數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，通過(guò)完善現(xiàn)代化的數(shù)據(jù)治理架構(gòu)建設(shè)數(shù)據(jù)中心和金融網(wǎng)絡(luò)，新建以數(shù)據(jù)中臺(tái)為代表的業(yè)務(wù)中臺(tái)、科技中臺(tái)等一體化運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，建設(shè)數(shù)據(jù)湖倉(cāng)（包括數(shù)據(jù)湖），加強(qiáng)內(nèi)外部數(shù)據(jù)集成整合，全面塑造數(shù)據(jù)智能中樞和管理底座。以建設(shè)銀行為例，經(jīng)過(guò)近20年的努力，已實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的數(shù)據(jù)湖倉(cāng)管理策略和外部數(shù)據(jù)統(tǒng)一管理模式，形成了數(shù)據(jù)湖和數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)一體化的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)底座，并將持續(xù)提升湖倉(cāng)數(shù)據(jù)供給滿足度、及時(shí)性和易用性，依托數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理平臺(tái)強(qiáng)化數(shù)據(jù)資源的盤點(diǎn)和展示。

（二）推動(dòng)數(shù)據(jù)采集擴(kuò)源

在一定程度上，數(shù)據(jù)越豐富，數(shù)據(jù)潛在價(jià)值就越大。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)的敏感度遠(yuǎn)超其他行業(yè)。為充分利用數(shù)據(jù)要素，各金融機(jī)構(gòu)自2014年就逐步探索豐富數(shù)據(jù)采集渠道、采集方式和采集內(nèi)容，不斷擴(kuò)充數(shù)據(jù)來(lái)源。一方面，在建立數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、實(shí)現(xiàn)行內(nèi)數(shù)據(jù)匯集共享的基礎(chǔ)上，不斷擴(kuò)大數(shù)據(jù)采集范圍，除批量數(shù)據(jù)之外，逐漸增加實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)、圖譜數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的采集。另一方面，加大外部數(shù)據(jù)引入力度，通過(guò)采購(gòu)與合作等方式，從政府機(jī)構(gòu)、事業(yè)單位、國(guó)有企業(yè)和征信公司大量引入外部數(shù)據(jù)，尤其是包括政務(wù)數(shù)據(jù)在內(nèi)的各項(xiàng)公共數(shù)據(jù)。如建設(shè)銀行已建成集實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)、準(zhǔn)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)和流批于一體的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)能力，日均采集數(shù)據(jù)超100億條。此外，建設(shè)銀行2018年對(duì)全行外部數(shù)據(jù)進(jìn)行集中管理，以合法合規(guī)和全行共享為目標(biāo)，共引入超150項(xiàng)外部數(shù)據(jù)，極大豐富了數(shù)據(jù)資源。

（三）完善數(shù)據(jù)治理體系

高水平的數(shù)據(jù)治理是數(shù)據(jù)要素質(zhì)量的重要保障。在智能化時(shí)代，“好”的數(shù)據(jù)輸入才能有“好”的決策產(chǎn)出。隨著數(shù)據(jù)要素與金融業(yè)務(wù)深度融合，金融業(yè)務(wù)對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量敏感度極高，對(duì)于數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、規(guī)范性、及時(shí)性和連續(xù)性都提出更高的要求，一個(gè)數(shù)據(jù)錯(cuò)誤或數(shù)據(jù)安全漏洞就有可能帶來(lái)直接的資金損失。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)隱私保護(hù)等方面均對(duì)金融機(jī)構(gòu)有嚴(yán)格要求。為此，金融機(jī)構(gòu)高度重視數(shù)據(jù)治理體系建設(shè)，對(duì)數(shù)據(jù)治理的投入逐年增加。各金融機(jī)構(gòu)通過(guò)確定數(shù)據(jù)治理目標(biāo)、完善數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、加強(qiáng)質(zhì)量監(jiān)測(cè)和整改等舉措，逐步提升自身治理能力。例如，近年來(lái)，建設(shè)銀行持續(xù)完善數(shù)據(jù)治理體系，探索建立數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)、技術(shù)深度融合的模式，將數(shù)據(jù)治理要求融入業(yè)務(wù)管理流程，嵌入技術(shù)開發(fā)過(guò)程，形成數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)、技術(shù)共管共治的局面；發(fā)揮數(shù)據(jù)質(zhì)量全流程控制體系的作用，通過(guò)數(shù)據(jù)質(zhì)量需求、檢查、分析、提升的管理閉環(huán)，壓實(shí)數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題的協(xié)查分析和整改提升機(jī)制，保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性。

（四）加強(qiáng)多源數(shù)據(jù)融合

為發(fā)揮數(shù)據(jù)要素價(jià)值，金融機(jī)構(gòu)橫向?qū)で髷?shù)據(jù)擴(kuò)源，從內(nèi)外部采集更豐富的數(shù)據(jù)；縱向推進(jìn)多源數(shù)據(jù)融合，挖掘數(shù)據(jù)要素潛在價(jià)值。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)打破數(shù)據(jù)孤島，整合來(lái)自不同渠道、不同格式和不同類型的數(shù)據(jù)，包括內(nèi)部交易數(shù)據(jù)、客戶信息、市場(chǎng)數(shù)據(jù)及外部數(shù)據(jù)，更加全面、準(zhǔn)確地了解客戶需求和市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，提升風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性和前瞻性。

多源數(shù)據(jù)融合的核心能力包括豐富的數(shù)據(jù)采集方式、統(tǒng)一的數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一的數(shù)據(jù)整合模型和多樣化的數(shù)據(jù)服務(wù)模式。如建設(shè)銀行已建成以湖倉(cāng)為基礎(chǔ)的多源數(shù)據(jù)融合體系，支持結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)、批量數(shù)據(jù)、圖譜數(shù)據(jù)等多種數(shù)據(jù)采集能力，可提供賬號(hào)查詢、聯(lián)機(jī)服務(wù)、批量傳輸、頁(yè)面嵌入、自助查詢等多種服務(wù)。通過(guò)湖倉(cāng)建設(shè)，建設(shè)銀行規(guī)范數(shù)據(jù)采集加工應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，保障數(shù)據(jù)質(zhì)量，掃除數(shù)據(jù)應(yīng)用流通障礙。同時(shí)，根據(jù)所在細(xì)分行業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展和戰(zhàn)略規(guī)劃，各金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建具有自身特色的數(shù)據(jù)模型，在維度模型和范式模型的基礎(chǔ)上，探索以粒度建模為代表的整合模型建模法，形成體系化、統(tǒng)一的企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)視圖，盡量貼近業(yè)務(wù)應(yīng)用和最終用戶的使用習(xí)慣，提升非專業(yè)科技人員數(shù)據(jù)應(yīng)用的便利性。

（五）強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全合規(guī)管理

《中華人民共和國(guó)民法典》《中華人民共和國(guó)數(shù)據(jù)安全法》（以下簡(jiǎn)稱《數(shù)據(jù)安全法》）、《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》（以下簡(jiǎn)稱《個(gè)人信息保護(hù)法》）等法律法規(guī)和《征信業(yè)務(wù)管理辦法》《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)安全管理辦法》等政策文件，均對(duì)各金融機(jī)構(gòu)采集、應(yīng)用、存儲(chǔ)、共享數(shù)據(jù)提出了明確的安全合規(guī)要求。各金融機(jī)構(gòu)著力從數(shù)據(jù)的采集方式、權(quán)限管理、數(shù)據(jù)授權(quán)等多方面對(duì)數(shù)據(jù)應(yīng)用的管理流程、系統(tǒng)建設(shè)進(jìn)行提升和優(yōu)化。如建設(shè)銀行建設(shè)了客戶隱私授權(quán)管理平臺(tái)，通過(guò)集中管理客戶授權(quán)信息，提供客戶授權(quán)核驗(yàn)服務(wù)，滿足多個(gè)前端場(chǎng)景對(duì)不同內(nèi)容進(jìn)行授權(quán)的需求，同時(shí)對(duì)不同應(yīng)用場(chǎng)景在數(shù)據(jù)使用時(shí)各種信息是否取得客戶授權(quán)進(jìn)行核驗(yàn)。

（六）重塑業(yè)務(wù)模式

數(shù)據(jù)要素重在應(yīng)用，其價(jià)值只有與業(yè)務(wù)融合才能體現(xiàn)。近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，其根本要義就是強(qiáng)化數(shù)據(jù)思維、提升創(chuàng)新意識(shí)，探索以數(shù)據(jù)為生產(chǎn)要素、以技術(shù)為生產(chǎn)工具的金融新業(yè)態(tài)、新生態(tài)和新模式。同時(shí)，伴隨著國(guó)家相關(guān)政策的出臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)圍繞國(guó)家重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)群體及重點(diǎn)企業(yè)掀起一輪創(chuàng)新熱潮。如在2018年，建設(shè)銀行創(chuàng)新推出以企業(yè)稅務(wù)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的純線上金融產(chǎn)品“云稅貸”，自此開啟金融機(jī)構(gòu)金融業(yè)務(wù)線上化、數(shù)據(jù)化和智能化的新篇章。

數(shù)據(jù)要素×金融服務(wù)的機(jī)遇

在當(dāng)今數(shù)字化浪潮洶涌澎湃的時(shí)代背景下，數(shù)據(jù)已無(wú)可爭(zhēng)議地成為驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和創(chuàng)新的關(guān)鍵生產(chǎn)要素。金融機(jī)構(gòu)充分挖掘和高效運(yùn)用數(shù)據(jù)要素的乘數(shù)效應(yīng)，可以有效提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力、金融服務(wù)能力和推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

第一，金融機(jī)構(gòu)天然就是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力是其永恒的主題，而數(shù)據(jù)是提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力的關(guān)鍵物料。金融機(jī)構(gòu)面臨著各式各樣復(fù)雜且隱蔽的風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。而豐富且全面的數(shù)據(jù)能夠?yàn)槠涮峁┰敱M、準(zhǔn)確的信息來(lái)洞察問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)涵蓋客戶的基礎(chǔ)信息、交易流水、資產(chǎn)負(fù)債狀況、社交網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)、宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)、行業(yè)動(dòng)態(tài)等，通過(guò)整合這些數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)得以構(gòu)建高度精細(xì)化和智能化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。這些模型不再局限于傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)報(bào)表分析，而是能夠深入挖掘客戶行為背后的潛在風(fēng)險(xiǎn)模式。例如，借助機(jī)器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)測(cè)異常交易行為，精準(zhǔn)識(shí)別欺詐活動(dòng)的蛛絲馬跡，在風(fēng)險(xiǎn)尚未形成實(shí)質(zhì)性損失之前就予以化解。而且，隨著數(shù)據(jù)的持續(xù)積累和更新，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型能夠不斷自我學(xué)習(xí)和優(yōu)化，適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的動(dòng)態(tài)變化，從而更敏銳地捕捉新出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，為金融機(jī)構(gòu)筑起堅(jiān)實(shí)且靈活的風(fēng)險(xiǎn)防線。

第二，數(shù)據(jù)成為滿足客戶個(gè)性化需求的“關(guān)鍵鑰匙”?？蛻舻男枨笕找娑鄻踊蛡€(gè)性化，金融機(jī)構(gòu)只有深入了解客戶的獨(dú)特偏好、消費(fèi)習(xí)慣、投資目標(biāo)和財(cái)務(wù)規(guī)劃，才能提供真正貼合客戶期望的金融產(chǎn)品和服務(wù)。通過(guò)對(duì)海量數(shù)據(jù)的深度分析，金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)蛻暨M(jìn)行精準(zhǔn)畫像，細(xì)分客戶群體，從而定制具有針對(duì)性的金融解決方案。比如，為年輕的創(chuàng)業(yè)者提供靈活的小額信貸產(chǎn)品，為有子女教育規(guī)劃需求的家庭設(shè)計(jì)專門的教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃。同時(shí)，數(shù)據(jù)還能優(yōu)化服務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)服務(wù)的智能化和自動(dòng)化。借助數(shù)字化渠道，客戶可以隨時(shí)隨地獲取金融服務(wù)，簡(jiǎn)化手續(xù)流程，減少等待時(shí)間，享受便捷、高效且貼心的服務(wù)體驗(yàn)，進(jìn)而增強(qiáng)客戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任和依賴。

第三，數(shù)據(jù)要素是驅(qū)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心引擎。數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的創(chuàng)新文化能夠促使金融機(jī)構(gòu)不斷探索和應(yīng)用前沿?cái)?shù)字技術(shù)。例如，云計(jì)算提供了強(qiáng)大的計(jì)算和存儲(chǔ)能力，使金融機(jī)構(gòu)能夠處理海量數(shù)據(jù)；人工智能帶來(lái)智能風(fēng)控和智能客服等應(yīng)用場(chǎng)景，提升了服務(wù)效率和質(zhì)量；區(qū)塊鏈技術(shù)保證了數(shù)據(jù)的不可篡改和可追溯性，增強(qiáng)了交易信任。通過(guò)將數(shù)據(jù)與這些先進(jìn)技術(shù)深度融合，金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)流程的數(shù)字化重塑，從產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷、客戶服務(wù)到風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)全方位的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)和管理，從而提升整體運(yùn)營(yíng)效率，降低成本，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。

充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素的乘數(shù)效應(yīng)，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)在復(fù)雜多變的市場(chǎng)環(huán)境中穩(wěn)健前行、創(chuàng)新發(fā)展，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力、金融服務(wù)能力和數(shù)字化水平，從而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的高質(zhì)量發(fā)展，具有重要的戰(zhàn)略意義。

數(shù)據(jù)要素×金融服務(wù)面臨的挑戰(zhàn)和建議

（一）專業(yè)壁壘較高，建議加快復(fù)合型人才培育

金融行業(yè)數(shù)據(jù)規(guī)模的指數(shù)級(jí)膨脹，需要從業(yè)人員通過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間學(xué)習(xí)了解相關(guān)數(shù)據(jù)的含義、結(jié)構(gòu)及數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系。同時(shí)，跨部門、跨機(jī)構(gòu)甚至跨行業(yè)的業(yè)務(wù)融合，也需要從業(yè)人員花費(fèi)大量精力來(lái)了解金融行業(yè)外的第三方數(shù)據(jù)，對(duì)從業(yè)人員的理解能力和分析能力都提出較高要求。隨著先進(jìn)算法的不斷迭代和在金融領(lǐng)域的不斷應(yīng)用，從業(yè)人員需要不斷學(xué)習(xí)新的算法原理和應(yīng)用方法，具備一定的算法編譯和應(yīng)用能力。同時(shí)，為打通業(yè)務(wù)與數(shù)據(jù)的壁壘，從業(yè)人員需要對(duì)金融相關(guān)業(yè)務(wù)有足夠的了解，對(duì)行業(yè)內(nèi)的新型業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)有一定的敏感性。

目前，金融行業(yè)急需以數(shù)據(jù)分析能力為核心、具備金融知識(shí)和科技知識(shí)的復(fù)合型人才，但是由于數(shù)學(xué)專業(yè)和計(jì)算機(jī)專業(yè)壁壘較高，金融從業(yè)人員以金融、科技專才為主，復(fù)合型人才較為缺乏。建議各金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)的組建，加強(qiáng)對(duì)金融從業(yè)人員和金融科技團(tuán)隊(duì)數(shù)據(jù)分析能力的支持和培養(yǎng)，采用以干代訓(xùn)、邊干邊學(xué)的方式，在金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建數(shù)據(jù)分析思維體系，達(dá)到數(shù)據(jù)應(yīng)用的最大效果，以數(shù)據(jù)溝通業(yè)務(wù)和技術(shù)。

（二）數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)存在差異，建議加快行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定

金融行業(yè)屬于資金密集型行業(yè)，對(duì)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性的要求極高，數(shù)據(jù)極小的誤差都容易造成較大金融損失。因此，金融行業(yè)應(yīng)用數(shù)據(jù)的前提是數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)上的數(shù)據(jù)滿足規(guī)范、準(zhǔn)確、一致的要求，即數(shù)據(jù)應(yīng)有統(tǒng)一、規(guī)范、可描述的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)模型、業(yè)務(wù)規(guī)則，各個(gè)采集端和供給端的數(shù)據(jù)應(yīng)滿足數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的要求，正確提供相關(guān)數(shù)據(jù)。同時(shí)，不同數(shù)據(jù)來(lái)源提供的同一數(shù)據(jù)應(yīng)保持一致，不存在相互矛盾的情況。

目前，國(guó)家層面高度重視數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)制定和數(shù)據(jù)治理工作，但是在各地方、各部門落地過(guò)程中存在一定的差異，容易造成不同地區(qū)的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、不同行業(yè)的數(shù)據(jù)同名不同義等情況出現(xiàn)，給金融行業(yè)數(shù)據(jù)融合應(yīng)用帶來(lái)較大困難。建議政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)牽頭，對(duì)全國(guó)各個(gè)行業(yè)包括金融行業(yè)的數(shù)據(jù)，制定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)。各行業(yè)在采集或應(yīng)用相關(guān)數(shù)據(jù)時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。通過(guò)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)達(dá)到數(shù)據(jù)可跨行業(yè)、跨地域融合，從而更好地賦能金融業(yè)務(wù)。

（三）數(shù)據(jù)安全合規(guī)監(jiān)管趨嚴(yán)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全合規(guī)管理

2021年以來(lái)，我國(guó)先后出臺(tái)《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》，中國(guó)人民銀行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，圍繞外部數(shù)據(jù)的監(jiān)管政策逐步清晰明確，數(shù)據(jù)安全流通引發(fā)廣泛關(guān)注。

金融行業(yè)是強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)。近年來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大了對(duì)數(shù)據(jù)安全合規(guī)領(lǐng)域的檢查和處罰力度。金融機(jī)構(gòu)既要加強(qiáng)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用，又要保證安全合規(guī)。合法合規(guī)的數(shù)據(jù)應(yīng)用成為工作重點(diǎn)。具體來(lái)看，金融機(jī)構(gòu)要深入學(xué)習(xí)國(guó)家法律法規(guī)以及管理部門的政策文件，做到“外規(guī)內(nèi)化”，完善數(shù)據(jù)安全合規(guī)管理制度和流程。同時(shí)，要充分借助金融科技力量，建設(shè)數(shù)據(jù)安全技術(shù)管控機(jī)制，完善數(shù)據(jù)安全合規(guī)技術(shù)手段，包括數(shù)據(jù)授權(quán)、身份認(rèn)證、審計(jì)與監(jiān)控等。最后，要加強(qiáng)監(jiān)督和落實(shí)，確定應(yīng)急預(yù)案并定期驗(yàn)證應(yīng)急預(yù)案的有效性。

作者：建設(shè)銀行數(shù)據(jù)管理部

編輯：宮蕾 楊馥竹 劉穎