銀行卡轉(zhuǎn)賬限額“縮水”

通過限制用戶轉(zhuǎn)賬限額，可以減少用戶資金被非法轉(zhuǎn)移的風(fēng)險。

“如果不是著急用錢，我都不知道我的銀行卡轉(zhuǎn)賬被限額了?！崩钤票硎?，今年七八月份時，她手里多張1類銀行卡手機轉(zhuǎn)賬、ATM機取現(xiàn)的額度都被限制了，“有錢取不出”，但此前銀行并未通知。

多位銀行卡用戶表示，自己的銀行卡在不知情的情況下被限額。其中，不少人為了能夠正常使用銀行卡前往銀行網(wǎng)點提額，但也有部分持卡人直接放棄使用。

今年下半年以來，多家銀行發(fā)公告稱將調(diào)整部分個人銀行結(jié)算賬戶非柜面交易限額。

對于調(diào)降銀行卡轉(zhuǎn)賬限額，不少用戶認為，這是銀行不希望資金流出而設(shè)限。但多位銀行人士卻表示，此舉主要是為了防范電信詐騙。被下調(diào)非柜面交易限額的客戶情況不盡相同，普遍是按照“銀行賬戶功能與賬戶風(fēng)險等級相匹配”的原則不定期動態(tài)調(diào)整。但如此調(diào)整可能會“誤傷”部分用戶。

多位相關(guān)人士指出，銀行的“斷卡行動”有其必要性，銀行限制轉(zhuǎn)賬是為了防范洗錢和電信詐騙，但不能以此為由過度限制用戶正常的資金需求和使用。

銀行未通知用戶轉(zhuǎn)賬限額

今年以來，許多銀行卡用戶均表示，自己是在不知情的情況下被降低了非柜面轉(zhuǎn)賬限額，“銀行沒有短信通知”成為詬病。

“如果銀行之前有通知，我也能安排好。但轉(zhuǎn)賬限額是突然的，我毫不知情。”李云說道，她沒想到自己的工資卡會被突然限額。今年7月份，她原本計劃取出中國銀行里的一筆報銷款（幾萬元的資金），但無論是轉(zhuǎn)賬還是ATM機取款，都沒能成功，原因是超出了單日轉(zhuǎn)賬限額。

讓她更沒想到的是，她名下另一張主要用于還房貸的江西銀行I類銀行卡，也在七八月份時遭到了限額。此前，由于江西銀行存款利率較高，因此在還房貸的同時，她還用這張卡進行一些投資。今年當(dāng)她想把銀行卡里已到期的20萬元定期存款取出時，卻被告知轉(zhuǎn)賬失敗。

“轉(zhuǎn)賬時APP顯示轉(zhuǎn)賬失敗的原因是：非柜面渠道交易日限額2000元，當(dāng)日已累計支出2000元，已超限額?！钡尷钤埔苫蟮氖?，江西銀行APP顯示，她這張銀行卡日累計限額為100萬元。

李云這兩張銀行卡使用了很多年，平時她會用這兩張銀行卡進行小額消費，銀行卡也從未設(shè)置過ATM取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬限額。這兩家銀行均在未通知的情況下，將她銀行卡的手機轉(zhuǎn)賬限額調(diào)整到了每日限額2000元。

陳程則遭遇了更小額度的銀行轉(zhuǎn)賬限額。2017年，陳程上大學(xué)前，提前收到了學(xué)校為其在南昌申請的中國建設(shè)銀行儲蓄卡，這張卡一直在正常使用，也未被通知降低非柜面的轉(zhuǎn)賬限額。直至去年，她用這張儲蓄卡申領(lǐng)失業(yè)補償金，想將失業(yè)補償金轉(zhuǎn)賬到其他銀行儲蓄卡時才發(fā)現(xiàn)，這張銀行卡單筆限額1000元，日累計限額5000元。

吳斌在中國交通銀行APP上綁定了中國農(nóng)業(yè)銀行的儲蓄卡，用來每月還款，但每次限額2000元，單日限5次，這導(dǎo)致若當(dāng)月賬單超過1萬元，她只能通過支付寶或者微信還款，但這樣需交額外的手續(xù)費。昊斌表示，“之所以在銀行APP上綁定儲蓄卡就是為了省點手續(xù)費，卻被限額難住了?！?/p>

去年9月份原本打算在北京購房的余婷，也在不知情的情況下被限額。由于購房排隊搖號需要驗資，她曾將200萬元資金存入了她名下的中國建設(shè)銀行I類卡。后來她想將資金轉(zhuǎn)出來時卻被限額了，單日轉(zhuǎn)賬限額5000元。

提額不便需線下辦理

“轉(zhuǎn)賬到微信支付、支付寶金額超出1000元時，會使用其它銀行卡操作?！标惓瘫硎?，就因為限額原因，她原本準(zhǔn)備將這張卡閑置，但因為新就職的公司對工資卡銀行有要求，她又不得不用起這張儲蓄卡。

但當(dāng)陳程準(zhǔn)備把這張“不得不用”的銀行卡提額時，出現(xiàn)了新的問題。陳程發(fā)現(xiàn)，提高銀行卡轉(zhuǎn)賬限額必須去線下辦理，無法在手機銀行線上操作。

同樣的煩惱也困擾著李云，“中國銀行的工作人員原本告訴我拿著身份證前往網(wǎng)點辦理即可，但當(dāng)我到達家附近的網(wǎng)點時，卻被告知必須前往開戶行辦理?！崩钤品Q，但因遇到開戶行當(dāng)日休息而無法辦理，最終花了一個月時間才提額成功。李云還表示，中國銀行工作人員告知稱，若想提額，還需要向銀行提供6個月內(nèi)的消費記錄。

江西銀行亦要求其必須前往網(wǎng)點辦理，但由于北京地區(qū)并無江西銀行網(wǎng)點，如果想要調(diào)整則需要前往上海、江西等地辦理，最終李云選擇提前還房貸，并將卡中其他資金取出后棄用了這張銀行卡。

為了將銀行卡內(nèi)存有的40萬元轉(zhuǎn)出還款，余婷持身份證前往中國建設(shè)銀行網(wǎng)點將額度提升至單日5萬元，用了8天時間才將40萬元全部轉(zhuǎn)出。不過，她表示，這張卡綁定了她的股票賬戶，但目前并沒有大舉進入股市的打算，因此進出的資金不多，現(xiàn)處于閑置的狀態(tài)。

據(jù)了解，目前銀行卡提額普遍需攜帶相關(guān)證件前往所屬銀行網(wǎng)點辦理，僅部分銀行開通了網(wǎng)上辦理提額的渠道。

中國建設(shè)銀行APP客服提示，如交易提示“回訪賬戶／賬戶分級管理超限”，這是為防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，保障賬戶資金安全，建行對用戶的賬戶設(shè)置了分級保護措施。“如該賬戶已簽約手機銀行，用戶可先通過手機銀行首頁上方搜索‘提額申請’，點擊入口嘗試申請?zhí)犷~。”

中國銀行客服則表示，如果用戶遇到借記卡非柜面渠道交易限額的問題，除了可攜帶本人有效身份證件原件與借記卡至附近中國銀行網(wǎng)點查詢、調(diào)整或解除限額，還可嘗試在手機銀行的賬戶管理頁面中發(fā)起申請。

加大非柜面交易限額應(yīng)提高判斷精準(zhǔn)度

“我感覺銀行是不想讓自己的存款流出去，才這樣設(shè)限的?！眳潜笤庥鲢y行卡轉(zhuǎn)賬限額后思考過原因。事實上，有吳斌這種想法的銀行卡用戶并不在少數(shù)。但銀行給出的解釋是“按監(jiān)管要求實施的反電信詐騙的必要措施”。

今年以來，多家銀行加大了針對非柜面交易的限額，包括網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助設(shè)備、第三方支付、POS機等。銀行普遍是按照“銀行賬戶功能與賬戶風(fēng)險等級相匹配”的原則不定期動態(tài)調(diào)整。

一位國有大行人士表示，近年來，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙頻發(fā)，銀行通過設(shè)定轉(zhuǎn)賬限額來降低用戶資金被詐騙的風(fēng)險。同時，銀行依據(jù)賬戶使用情況，對于長期未使用的睡眠賬戶或不活躍賬戶可能會調(diào)低其轉(zhuǎn)賬額度。

“通過限制用戶轉(zhuǎn)賬限額，可以減少用戶資金被非法轉(zhuǎn)移的風(fēng)險，特別是在用戶信息不完善或賬戶存在異常交易的情況下，限額管理有助于保護客戶的資金安全?！鄙鲜鋈耸窟€表示，銀行也需要遵守監(jiān)管機構(gòu)的反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和銀行賬戶分級分類管理等相關(guān)要求，實施限額管理是銀行合規(guī)經(jīng)營的一部分。

陜西富能律師事務(wù)所律師付鵬指出，銀行取款限額主要針對“非柜面交易”“長期不動戶”“交易異常賬戶”“新設(shè)立賬戶”等信用度較低、交易風(fēng)險較高的銀行客戶。

在嚴格的措施下，也有部分用戶被“誤傷”。有銀行人士指出，“誤傷”的用戶主要集中在離職人士、新開卡人士、平時小額使用的銀行卡突然出現(xiàn)大額資金進出、常年不用的“睡眠卡”突然活躍等情況。李云和余婷被限額的原因就屬于后兩種。

“這些情況都可能觸發(fā)銀行內(nèi)部的風(fēng)控系統(tǒng)。”一位東部地區(qū)城商行相關(guān)負責(zé)人說，一些不用的舊賬戶突然出現(xiàn)大額資金流入、流出，系統(tǒng)就可能會認定相關(guān)賬戶存在電信詐騙風(fēng)險。

不過，付鵬表示，小額度限額存在一定的不合理性，大大制約了客戶在現(xiàn)代社會轉(zhuǎn)賬的便利程度。當(dāng)用戶被限制到該種額度范圍內(nèi)，可通過客服投訴、柜面調(diào)額等途徑予以解決。

在銀行卡專家董崢看來，銀行作為商業(yè)機構(gòu)，在反洗錢、反電信詐騙方面確實功不可沒。在“斷卡行動”的“斷兩卡”中，“斷銀行卡”要比“斷電話卡”更為重要，因為犯罪分子必須通過銀行卡賬戶轉(zhuǎn)賬才能獲得資金，但不能以此為由過度限制用戶正常的資金需求和使用。

“銀行在調(diào)整相關(guān)業(yè)務(wù)時，應(yīng)提高監(jiān)控模型的識別精準(zhǔn)度以減少誤判率；對于觸發(fā)限額調(diào)整機制的賬戶，應(yīng)給予更多解除限制的選擇?！绷碛邢嚓P(guān)人士表示，對于易被模型誤判的操作行為，銀行應(yīng)視情況加大與用戶的溝通力度，如通過短信或其他形式對客戶進行提醒，避免多次誤判給用戶帶來困擾。（微信公眾號“貝殼財經(jīng)”）