金融資產(chǎn)已逐漸成為中國居民財(cái)富配置最重要的方向之一，金融消費(fèi)的規(guī)模和內(nèi)容持續(xù)擴(kuò)大與深化。

與之適應(yīng)，2023年以來，中國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)迎來里程碑式變革：國家金融監(jiān)督管理總局成立并統(tǒng)籌負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，金融消保領(lǐng)域法規(guī)政策密集出臺(tái)，“大消保”監(jiān)管格局逐漸確立。

新時(shí)期、新發(fā)展、新監(jiān)管，中國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，需回答好以下新的時(shí)代命題：

金融的風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)，決定了新時(shí)期的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)需妥善應(yīng)對(duì)“長期危機(jī)”的挑戰(zhàn)。“長期危機(jī)”是與氣候變化、大流行病、通貨膨脹、地緣政治等多方面有關(guān)的“延續(xù)的不穩(wěn)定和不安全”。金融的本質(zhì)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，而上述負(fù)外部沖擊將進(jìn)一步放大金融的風(fēng)險(xiǎn)與不確定性。

這種影響微觀到個(gè)體層面，會(huì)導(dǎo)致許多人面臨的財(cái)務(wù)壓力加大，此時(shí)人們更容易使用不合適甚至欺詐性的金融產(chǎn)品來應(yīng)對(duì)他們的財(cái)務(wù)狀況；宏大到國家層面，2008年全球金融危機(jī)的教訓(xùn)之一便是，過分關(guān)注金融機(jī)構(gòu)的局部利益訴求而忽視對(duì)消費(fèi)者利益的切實(shí)保護(hù)，會(huì)破壞金融業(yè)賴以發(fā)展的基礎(chǔ)和生態(tài)，影響到金融體系的穩(wěn)定性。

金融的創(chuàng)新本質(zhì)，決定了新時(shí)期的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)需更好地適應(yīng)數(shù)字時(shí)代的新變化。這些變化既有可能助推金融包容性的發(fā)展，也有可能對(duì)金融消費(fèi)者造成傷害。

例如，數(shù)字化使消費(fèi)者更容易獲得風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的金融產(chǎn)品/服務(wù)，亦可能產(chǎn)生數(shù)據(jù)隱私問題、網(wǎng)絡(luò)安全威脅等。近年來，金融黑灰產(chǎn)變得更加專業(yè)化、體系化且隱蔽性更強(qiáng)，已成為全球消保難題。

金融的普惠本質(zhì)，決定了新時(shí)期的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)需更具包容性和可持續(xù)性。新時(shí)期的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)應(yīng)能降低金融排斥性，促進(jìn)金融資源的合理分配，讓更廣泛群體享受到金融發(fā)展的紅利。

例如，人口老齡化背景下，隨著壽命的延長，個(gè)人將面臨為更長的退休生活提供資金的更大努力，但老年人金融知識(shí)往往可能相對(duì)匱乏，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與應(yīng)對(duì)能力較弱，因此需特別關(guān)注老年金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)問題。

金融是國民經(jīng)濟(jì)的血脈，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)天然具有重要性和復(fù)雜性，在市場大幅波動(dòng)的條件下更是如此。