政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展質(zhì)量評價與高質(zhì)量發(fā)展路徑

摘要：檢驗政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展質(zhì)量不僅要關(guān)注總量指標和相對指標，也要以其實施效果即農(nóng)戶滿意度、安全感、獲得感、幸福感的提升作為重要的衡量標準。文章根據(jù)對政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展質(zhì)量影響因素與結(jié)果變量的分解和歸納，構(gòu)建了政策性農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展評價指標體系，并以廣東省為例進行了分析。提出了推動政策性農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的路徑：從政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展質(zhì)量的影響因素入手完善經(jīng)營細節(jié)，從政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展質(zhì)量的結(jié)果變量入手完善發(fā)展措施，加強政策性農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的綜合評價。

財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會、林草局于2019年9月聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）提出要完善農(nóng)業(yè)保險政策，提高農(nóng)業(yè)保險服務(wù)能力，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險運行機制，推動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展。《指導意見》發(fā)布前后，農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展問題備受關(guān)注。張峭（2019）[1]認為農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展是農(nóng)業(yè)保險自身發(fā)展的內(nèi)在需求，農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的特征表現(xiàn)為產(chǎn)品與服務(wù)優(yōu)、運行效率高和發(fā)展可持續(xù)。馮文麗、張惠敏（2019）[2]提出推動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展應(yīng)該明確農(nóng)業(yè)保險的政策目標，科學評價農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營效果，制定明確的市場競爭規(guī)則，優(yōu)化差異化保費補貼比例，構(gòu)建多元化農(nóng)險產(chǎn)品體系。江蕓（2020）[3]利用2007—2019年廣東省農(nóng)業(yè)保險統(tǒng)計數(shù)據(jù)研究認為需從構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)保險保障體系、建立完善的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險機制、優(yōu)化財政補貼政策、完善承保機構(gòu)遴選機制、優(yōu)化提升保險服務(wù)入手推動廣東省農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展。袁純清（2023）[4]認為未來應(yīng)堅持農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的發(fā)展方向，實現(xiàn)由數(shù)量擴張到穩(wěn)量提質(zhì)、由粗放到精準、由傳統(tǒng)到現(xiàn)代、由單一向復(fù)合、由保物化成本向保收入的轉(zhuǎn)變，在此過程中要堅持需求、精準、績效、科技、綠色和創(chuàng)新的導向。譚莉、丁少群（2023）[5]提出為更快推進農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，建議從農(nóng)戶需求出發(fā)，統(tǒng)籌考慮農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)性質(zhì)和主體動機，搭建農(nóng)業(yè)保險政企協(xié)同平臺，切實提升糧食作物保障水平，聯(lián)通農(nóng)業(yè)下游企業(yè)構(gòu)建特色品種參保激勵機制。

2022年，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入達到1219億元，相較于2021年的976億元同比增長約25%，為1.7億戶次農(nóng)戶提供風險保障，近年來70%左右的賠付率切實為農(nóng)戶提供了農(nóng)業(yè)安全保障。近年來，在政府的政策扶持和保費補貼政策的推動下，我國政策性農(nóng)業(yè)保險在保費規(guī)模、保險深度、保險密度、賠付率等指標方面已取得不錯的數(shù)據(jù)表現(xiàn)。然而，我國政策性農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展仍然在保險產(chǎn)品供給、保險服務(wù)質(zhì)量、補貼機制、農(nóng)業(yè)大災(zāi)風險分散機制、保險運行效率、保險主體滿意度等諸多方面存在問題。提升發(fā)展質(zhì)量和推動政策性農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展是政策性農(nóng)業(yè)保險制度運行和發(fā)展的重要目標，加強政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展質(zhì)量和實施效果的評價，對推動我國政策性農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。

政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展質(zhì)量分析

政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展質(zhì)量的影響因素分析

從需求主體角度對保險制度運行的評價可以有效反映政策性農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的程度。高質(zhì)量發(fā)展既要追求“量”，更要追求“質(zhì)”，因此，保障主體的評價就顯得十分重要。第一，感知需求。感知需求是農(nóng)戶根據(jù)自身的農(nóng)業(yè)風險暴露、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營實踐所體現(xiàn)的對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和服務(wù)的需求。保險需求從根本上決定保險產(chǎn)品的供給、政策扶持、保費補貼政策等，因此，評價政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展質(zhì)量和高質(zhì)量發(fā)展，應(yīng)該評估政策性農(nóng)業(yè)保險是否能滿足農(nóng)戶的各種保險需求和相關(guān)保險服務(wù)需求，通過中間變量的作用提升保險供給的水平和質(zhì)量，進而提高政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展質(zhì)量。第二，感知服務(wù)。感知服務(wù)是農(nóng)戶根據(jù)自身的感知需求及投保實踐對保險服務(wù)的需求和感受。政策性農(nóng)業(yè)保險服務(wù)具體包括投保服務(wù)、防災(zāi)防損服務(wù)、定損服務(wù)、理賠服務(wù)、數(shù)字化服務(wù)、服務(wù)質(zhì)量、投訴與爭議解決服務(wù)等。第三，感知質(zhì)量。感知質(zhì)量是投保人根據(jù)其保險成本、保險經(jīng)歷與獲得的保險利益進行對比后對保險保障和保險服務(wù)的評價。感知質(zhì)量會影響農(nóng)戶的投保行為，因為農(nóng)戶會從保險產(chǎn)品是否能滿足其保障需求以及能帶來多大適用價值兩方面去衡量。農(nóng)戶認為保險產(chǎn)品或保險服務(wù)與其需求不匹配，感知質(zhì)量就會低。第四，感知價值。感知價值是投保人根據(jù)其農(nóng)業(yè)保險受益與付出的綜合成本相比較后，對投保農(nóng)險產(chǎn)品過程和結(jié)果的價值獲得感受。農(nóng)戶對保費、保費補貼、保險服務(wù)相對比較敏感，保費補貼能提升農(nóng)戶的感知價值，實踐中應(yīng)關(guān)注這些對感知價值影響較大的因素。第五，感知公平。感知公平是投保人根據(jù)其整體投保經(jīng)歷對保險服務(wù)公平性、合理性、契約性履行等方面的一種主觀評價。政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營與管理部門應(yīng)密切關(guān)注農(nóng)戶的不滿情緒、抱怨、投訴等實際問題，切實解決好農(nóng)戶的訴求問題。

政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展質(zhì)量的結(jié)果變量分析

1.實施效果

第一，滿意度。滿意度是投保人對政策性農(nóng)業(yè)保險投保經(jīng)歷和結(jié)果的一種主觀感受和評價，而且這種感受和評價是客觀存在和動態(tài)變化的。政策性農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的衡量標準之一是農(nóng)戶滿意度，農(nóng)戶滿意是高質(zhì)量發(fā)展的必要條件。投保人群體的整體滿意度評價對政策性農(nóng)業(yè)保險制度運行會產(chǎn)生重要影響。如果一項政策的實施，客戶的滿意度不高，就談不上高質(zhì)量發(fā)展。農(nóng)戶滿意針對保險宣傳、補貼機制、承保與理賠、保險服務(wù)質(zhì)量等特性，任何一個保險特性或服務(wù)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都可能會引起農(nóng)戶的不滿意。第二，安全感、獲得感、幸福感。政策性農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的另外一個衡量標準是農(nóng)業(yè)保險運行通過中間變量的作用最終使農(nóng)戶真正獲得了安全感、獲得感、幸福感的提升。提升農(nóng)戶安全感、獲得感、幸福感也是政策性農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的必要條件和重要目標。因此，可以通過調(diào)查和研究農(nóng)戶的安全感、獲得感、幸福感來評價政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展質(zhì)量。政策性農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展不能只看保費規(guī)模，也不能只看保險深度、保險密度，最終要切實體現(xiàn)提升農(nóng)戶的安全感、獲得感和幸福感。

2.統(tǒng)計指標

政策性農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展也可以從其運行結(jié)果的統(tǒng)計指標得到反映，包括總量指標和相對指標。第一，保費規(guī)模。保費規(guī)模屬于總量指標，反映了政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的絕對水平。第二，保險深度。保險深度屬于相對指標，反映了農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)中的發(fā)展深度，用農(nóng)業(yè)保險保費收入占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值（或增加值）的比值來反映。第三，保險密度。保險密度是全年各地區(qū)的人均農(nóng)業(yè)保險保費收入，屬于相對指標，主要反映農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險的程度。隨著我國經(jīng)濟的增長和保險業(yè)的發(fā)展，政策性農(nóng)業(yè)保險的高質(zhì)量發(fā)展必然會提高保費規(guī)模這個總量指標、保險深度和保險密度這兩個相對指標。第四，保險賠付率。賠付率屬于相對指標，用農(nóng)業(yè)保險賠款與保費收入的比值來表示。農(nóng)業(yè)保險賠付率反映了投保人獲得的已發(fā)生災(zāi)害事故的實際保障。賠付率越高可以進一步影響和刺激農(nóng)戶的投保行為，對于提高農(nóng)業(yè)保險深度和保險密度具有積極作用。

政策性農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展評價指標體系的構(gòu)建與分析

政策性農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展評價指標體系的構(gòu)建

根據(jù)前述分析和歸納，結(jié)合國內(nèi)外相關(guān)研究成果，構(gòu)建如表1的政策性農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展評價指標體系（其中Q*表示調(diào)查題目序號）。

政策性農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展分析

近年來，我國農(nóng)業(yè)保險在高質(zhì)量發(fā)展的軌道上有序運行，也取得了顯著的成效。以廣東省為例，廣東省2020年發(fā)布的《關(guān)于大力推動農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》提出“到2022年，基本建成功能完善、運行規(guī)范、基礎(chǔ)完備，與我省農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展階段相適應(yīng)、與農(nóng)戶風險保障需求相契合的多層次農(nóng)業(yè)保險體系。政策性農(nóng)業(yè)保險基本覆蓋全省種養(yǎng)業(yè)主要品種，收入保險成為廣東省農(nóng)業(yè)保險的重要險種，農(nóng)業(yè)保險深度（保費/第一產(chǎn)業(yè)增加值）達到1.2%以上，農(nóng)業(yè)保險密度（保費/農(nóng)業(yè)從業(yè)人口）達到500元/人”。從發(fā)展成效來看，2022年，廣東省農(nóng)業(yè)保險保費收入81.08億元，躍居全國各省區(qū)首位，同比增長69.73%，保險深度達1.52%；支付保險賠款49.30億元，同比增長99.99%，業(yè)務(wù)增速、賠款增速均居各省區(qū)首位；提供風險保障2 674.89億元，獲賠受益農(nóng)戶178.14萬戶次，糧食安全和大宗農(nóng)產(chǎn)品保障能力有效提升。2023年，廣東保險業(yè)聚焦保險科技賦能風險減量，服務(wù)“百縣千鎮(zhèn)萬村高質(zhì)量發(fā)展工程”，激發(fā)了廣東農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展新動能，新增備案地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險產(chǎn)品233個，累計開辦特色農(nóng)產(chǎn)品保險品種超400個。累計提供風險保障3 016.32億元，支付賠款73.92億元，同比增長54.41%；出臺全國首個農(nóng)險大災(zāi)預(yù)賠付機制，農(nóng)業(yè)保險預(yù)付賠款1.12億元。

根據(jù)表1，進行感知效果和實施效果評價需要通過問卷調(diào)查方法進行數(shù)據(jù)收集。數(shù)據(jù)質(zhì)量是高質(zhì)量發(fā)展評價的關(guān)鍵，需要與受訪農(nóng)戶建立相互信任的良好關(guān)系，為獲取高質(zhì)量的問卷數(shù)據(jù)打下良好的基礎(chǔ)。抽樣調(diào)查中的誤差問題歷來是統(tǒng)計調(diào)查研究的難點問題，通過對調(diào)查人員進行職業(yè)道德、調(diào)查技術(shù)等方面的嚴格培訓，減少非抽樣誤差；通過提高樣本的代表性，根據(jù)研究過程中的實際情況和要求適度調(diào)整樣本容量，減少抽樣誤差。

政策性農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展路徑

檢驗政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展質(zhì)量不僅僅要關(guān)注前述總量指標和相對指標，也要以其實施效果即農(nóng)戶滿意度、安全感、獲得感、幸福感的提升作為重要的衡量標準。增進農(nóng)戶滿意度、安全感、獲得感、幸福感是政策性農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的必要條件和重要目標，也是其研究的出發(fā)點和落腳點。

從政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展質(zhì)量的影響因素入手完善經(jīng)營細節(jié)

從政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展質(zhì)量的影響因素入手，在農(nóng)業(yè)保險實踐中就是要高度重視這些發(fā)展質(zhì)量影響因素的調(diào)查和評價，根據(jù)農(nóng)戶的評價和具體評價項目的改進建議完善經(jīng)營細節(jié)。在農(nóng)戶感知需求方面，把握好農(nóng)戶的保障需求和農(nóng)戶權(quán)益保護，提高保險產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)能力，提升農(nóng)戶的獲得感和滿意度。通過農(nóng)業(yè)保險運營各環(huán)節(jié)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提升農(nóng)戶的感知服務(wù)效果。通過差異化保險產(chǎn)品策略和個性化保險服務(wù)滿足農(nóng)戶的保險產(chǎn)品適用性質(zhì)量需求。完善金融支農(nóng)惠農(nóng)體系，持續(xù)優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險運作機制，不斷提高農(nóng)業(yè)保險服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力。通過完善政策性農(nóng)業(yè)保險支持政策和保費補貼機制，考慮實際的農(nóng)業(yè)風險暴露和農(nóng)戶的實際經(jīng)濟狀況，提供合理的、差異化的、有相對競爭力的保險費率，增強農(nóng)戶的感知價值水平。通過加強基層政府和農(nóng)業(yè)管理部門對政策性農(nóng)業(yè)保險運營的行政協(xié)助，切實解決保險信息不對稱、農(nóng)戶缺乏農(nóng)業(yè)保險專業(yè)性等實際問題。

從政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展質(zhì)量的結(jié)果變量入手完善發(fā)展措施

從政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展質(zhì)量的結(jié)果變量入手，在農(nóng)業(yè)保險實踐中就是要高度重視這些發(fā)展質(zhì)量結(jié)果變量的統(tǒng)計調(diào)查和測度，持續(xù)加強農(nóng)戶滿意度、安全感、獲得感、幸福感的評價，根據(jù)評價反饋結(jié)果完善政策性農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的具體措施。第一，制定和實施農(nóng)戶滿意、保險服務(wù)和產(chǎn)品質(zhì)量創(chuàng)新戰(zhàn)略。構(gòu)建政策性農(nóng)業(yè)保險農(nóng)戶滿意度指數(shù)測評指標體系，測度農(nóng)戶滿意度指數(shù)以及持續(xù)關(guān)注農(nóng)戶滿意度。建立農(nóng)戶滿意度調(diào)研制度，監(jiān)測農(nóng)戶滿意度的動態(tài)變化指數(shù)及其原因，為提升政策性農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶滿意度進而保障其實施效果提供依據(jù)。第二，根據(jù)農(nóng)戶不同類別、不同層次的風險保障需求，提供相應(yīng)層次的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和差異化費率，使農(nóng)戶在充分感受到保險保障與保險服務(wù)需求真正得到滿足的情況下獲得安全感、獲得感和幸福感。完善政策性農(nóng)業(yè)保險運行體系，打造良好的保險生態(tài)發(fā)展環(huán)境，增強投保農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織的獲得感；健全作為開拓農(nóng)村保險市場依托和支撐的農(nóng)業(yè)保險基層服務(wù)基礎(chǔ)性平臺，提升農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的便捷性和有效性；利用好保險賠付率指標的導向作用，增強農(nóng)戶的投保體驗，進而提高投保積極性，提高保費規(guī)模、保險深度和保險密度。

參考文獻：

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