南　波

一個(gè)民間自發(fā)的借款擔(dān)保組織，發(fā)揮了明顯的效果，卻未必能與現(xiàn)存政府體制框架對接，更不希望自己被作為一種“模式”由政府強(qiáng)制性“推廣”

李平衛(wèi)本來只想蓋個(gè)養(yǎng)豬場發(fā)家致富，沒想到為蓋養(yǎng)豬場跑貸款搞出了一個(gè)“信用擔(dān)保協(xié)會”，而他也成了實(shí)際上控制村里“金融命脈”的人。

如今身為河南省武陟縣嘉應(yīng)觀鄉(xiāng)東小莊村“信用擔(dān)保協(xié)會”會長的李平衛(wèi)，與村里其他五名信用擔(dān)保協(xié)會成員一道，掌握著嘉應(yīng)觀鄉(xiāng)信用社在東小莊村的“貸款大權(quán)”。東小莊的村民如果想從鄉(xiāng)信用社貸到款，項(xiàng)目必須通過信用擔(dān)保協(xié)會的調(diào)查和審核。

實(shí)際上，信用社基本上已經(jīng)把項(xiàng)目審核權(quán)完全下放給了村信用擔(dān)保協(xié)會，只要協(xié)會同意的項(xiàng)目，一般都能從信用社拿到貸款。而且，跟以前相比，獲得貸款的手續(xù)大大簡化，所費(fèi)時(shí)間也短得多。

李平衛(wèi)不無得意地告訴記者這樣一件事：2003年，東小莊村民楊某在協(xié)會里聽到玉米要漲價(jià)的消息，便急忙通過擔(dān)保協(xié)會從嘉應(yīng)觀鄉(xiāng)信用社那里借了3萬元去購買還未漲價(jià)的玉米，過三天后轉(zhuǎn)手賣出，凈賺了1500元。這在當(dāng)?shù)乜刹皇莻€(gè)小數(shù)目！

以李平衛(wèi)的知識結(jié)構(gòu)，他沒有意識到他舉的這個(gè)“正面例子”和現(xiàn)代金融風(fēng)險(xiǎn)控制理念的沖突之處。當(dāng)然，東小莊村信用擔(dān)保協(xié)會所擔(dān)保的絕大多數(shù)貸款項(xiàng)目并沒有這么強(qiáng)的投機(jī)性，而是實(shí)實(shí)在在地“發(fā)展生產(chǎn)”的，就像當(dāng)初李平衛(wèi)貸款蓋養(yǎng)豬場那樣。

在河南武陟縣，這種以村為單位的農(nóng)村信用擔(dān)保組織的出現(xiàn)，從相當(dāng)程度上緩解了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民“貸款難”的問題，并取得了“立竿見影”的效果，據(jù)2003年9月23日河南省焦作市人民政府辦公室撰寫的《政府工作信息》的統(tǒng)計(jì)，截至2003年6月底，武陟縣的五家農(nóng)民信用擔(dān)保協(xié)會為村民共擔(dān)保了128筆貸款，貸款金額為236萬元，且無一筆欠息和逾期。

在李平衛(wèi)們以及村民們看來，信用擔(dān)保協(xié)會當(dāng)然是有百利而無一弊的大好事。

但是，并不是所有人都這么認(rèn)為。實(shí)際上，信用擔(dān)保協(xié)會這種組織自身的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、它與農(nóng)村現(xiàn)有政治體制的對接程度、甚至其“合法性”都存在諸多隱患。

民間自生的擔(dān)保協(xié)會

李平衛(wèi)是個(gè)“不安分”的人，他創(chuàng)立的東小莊村信用擔(dān)保協(xié)會是嘉應(yīng)觀鄉(xiāng)、也是武陟縣第一個(gè)農(nóng)民信用擔(dān)保協(xié)會。

嘉應(yīng)觀鄉(xiāng)地處黃河北岸，全鄉(xiāng)有21個(gè)行政村，52000多人口，長期以種植傳統(tǒng)農(nóng)作物為主，是個(gè)并不富裕的地方。李平衛(wèi)所在的東小莊村擁有900人口，有牛羊養(yǎng)殖業(yè)傳統(tǒng)。

2002年的一天，一向不滿足現(xiàn)狀的李平衛(wèi)不想再僅靠養(yǎng)的那十幾頭豬過日子了，他想蓋一座能夠容納上百頭豬的養(yǎng)豬場?？勺屗麨殡y的是，這意味著他得拿出幾萬元的現(xiàn)金，而他拿不出這筆錢。這樣一筆 “巨款”，找親朋好友借也不現(xiàn)實(shí)。

他想到了嘉應(yīng)觀鄉(xiāng)信用社，可跑了幾趟都未能成功。信用社拒貸的理由很簡單，就是怕貸給他的款不能如期收回。不甘心的他便拉同村靠發(fā)展養(yǎng)殖肉?！跋雀黄饋怼贝迕駰铋L喜一道去信用社，引楊長喜的成功為例，反復(fù)陳述自己的“創(chuàng)業(yè)”構(gòu)思與養(yǎng)殖業(yè)的美好前景。信用社有點(diǎn)被他說動心了。

但信用社有信用社的難處?！坝许?xiàng)目，無資金”的農(nóng)戶，信用社見了不少。你這項(xiàng)目也許是不錯(cuò)，但是誰能保證肯定不出問題？一旦出了問題誰來彌補(bǔ)信用社的損失？不過，通過與像李衛(wèi)平這樣的一批農(nóng)戶接觸之后，信用社產(chǎn)生了一些靈感。

經(jīng)過內(nèi)部的多次激烈討論，嘉應(yīng)觀鄉(xiāng)信用社提出倡議：東小莊由幾個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、信用程度高的農(nóng)戶，成立一個(gè)自發(fā)性的擔(dān)保組織，專為東小莊那些申請貸款的農(nóng)戶考察、審核項(xiàng)目，并為通過審核的項(xiàng)目提供貸款擔(dān)保。這樣一來，既可以化解有項(xiàng)目的村民“貸款難”的問題，又可以減小信用社的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

“信用社與農(nóng)村申貸戶在建立信用擔(dān)保協(xié)會的問題上一拍即合?！敝袊嗣胥y行武陟縣支行剛上任三個(gè)月的晁長順行長在接受《經(jīng)濟(jì)》采訪時(shí)說。

2002年7月14日，東小莊開始組建信用擔(dān)保協(xié)會。他們一共挑選了10個(gè)人的備選協(xié)會會員，報(bào)到嘉應(yīng)觀信用社去審核。信用社經(jīng)用了3個(gè)月的時(shí)間，對推薦上來的每一個(gè)人進(jìn)行了反復(fù)的考核，考核的內(nèi)容主要集中在這些協(xié)會成員的誠信度、資金運(yùn)轉(zhuǎn)狀況，甚至包括他們在村里的為人、品行和威信。2002年10月14日，信用社刷下了2個(gè)人，留下了8個(gè)人，在經(jīng)過東小莊村委會的同意后，由楊長喜、李平衛(wèi)、楊平安、荊海水、楊小河、楊風(fēng)等8人組成的“東小莊信用擔(dān)保協(xié)會”與嘉應(yīng)觀鄉(xiāng)信用社簽訂了協(xié)議書（后東小莊村被分拆為兩個(gè)村，東小莊村擔(dān)保協(xié)會成員變?yōu)?人）。李平衛(wèi)以自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力被推舉為東小莊信用擔(dān)保協(xié)會會長。

要想成為擔(dān)保協(xié)會成員的，必須具備幾個(gè)“硬性”條件：一是本村村民，并具有完全民事行為能力；二是有一定的生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目；三是在信用社有較高的信用記錄，與信用社有多年的信貸往來，而且本人及家庭成員在信用社無不良貸款記錄；四是自愿向信用社一次性存入3000元—5000元的擔(dān)保保證金；五是自愿履行擔(dān)保協(xié)議職責(zé)。

三方“共贏”

根據(jù)嘉應(yīng)觀信用社的最新統(tǒng)計(jì)，2004年第一季度，信用社通過村級信用擔(dān)保協(xié)會的貸款金額為500萬，到年底，預(yù)計(jì)信用社利潤將突破80萬。

以嘉應(yīng)觀鄉(xiāng)為基點(diǎn)的擔(dān)保協(xié)會模式很快輻射到武陟縣其他一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)，目前全縣的農(nóng)民信用擔(dān)保協(xié)會數(shù)目達(dá)到了18個(gè)，發(fā)展到了6個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。中國人民銀行武陟縣支行提供給《經(jīng)濟(jì)》記者的一份內(nèi)部材料顯示，到目前為止，由農(nóng)民信用擔(dān)保協(xié)會擔(dān)保的貸款還尚未出現(xiàn)逾期的現(xiàn)象或苗頭。而成立協(xié)會最早、協(xié)會數(shù)量最多的嘉應(yīng)觀鄉(xiāng)信用社，也是五陟縣18個(gè)信用社中資產(chǎn)質(zhì)量最優(yōu)、效益最好的一家。

在信用社看來，擔(dān)保協(xié)會成員出身本鄉(xiāng)本土、對申貸人知根知底，這些特點(diǎn)提高了農(nóng)村信用貸款的發(fā)放質(zhì)量。嘉應(yīng)觀鄉(xiāng)信用社主任孟曙光告訴《經(jīng)濟(jì)》：“協(xié)會的確為信用社減少了很多工作量。雖然信用社將一部分權(quán)力轉(zhuǎn)給了協(xié)會，但貸款項(xiàng)目的審核，不管是完成的質(zhì)量還是速度，都要比信用社單獨(dú)完成的效果要好幾倍?！彼f，自從成立協(xié)會以后，信用社的很多工作越來越依靠協(xié)會的力量了。

中國人民銀行焦作市支行從事研究工作的陳曾明認(rèn)為：利用農(nóng)村信用協(xié)會的力量去改變原來的信用環(huán)境，其效果遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了信用社的努力。甚至，在考察項(xiàng)目時(shí)涉及人際關(guān)系的很多微妙環(huán)節(jié)上，擔(dān)保協(xié)會的作用是信用社完全無法替代的。

其實(shí)信用擔(dān)保協(xié)會的運(yùn)作也是有相當(dāng)?shù)睦鏅C(jī)制保證的?！督?jīng)濟(jì)》記者看到，在東小莊村信用擔(dān)保協(xié)會與嘉應(yīng)觀鄉(xiāng)信用社簽訂的協(xié)議書上，信用社對協(xié)會有這樣幾條回報(bào)條款：一，借款擔(dān)保協(xié)會擔(dān)保的貸款在政策允許的情況下利率優(yōu)惠。目前嘉應(yīng)觀信用社給協(xié)會的下調(diào)利率為0.8%。二，對借款擔(dān)保協(xié)會申請的貸款辦理要及時(shí)、快速，手續(xù)從簡。三，借款擔(dān)保協(xié)會擔(dān)保的貸款不收取公證費(fèi)，少收憑證費(fèi)。四，最重要的，借款擔(dān)保協(xié)會擔(dān)保的貸款所收利息按比例給擔(dān)保協(xié)會提取手續(xù)費(fèi)（按利息的10%提?。鳛樾庞蒙缃o協(xié)會的獎勵。

以上的這些條款還屬于“顯性”的利益保證，實(shí)際上還存在一些相對“隱性”的利益驅(qū)動。首先一點(diǎn)是，盡管章程里面規(guī)定所有申貸項(xiàng)目的通過都須經(jīng)過協(xié)會60%以上成員同意、簽字，但實(shí)際上協(xié)會的會員優(yōu)先享有貸款擔(dān)保的便利。其次，掌握信貸審核權(quán)，極大地提高了協(xié)會成員在村民中的威信及地位。還有，雖然協(xié)會屬于“專業(yè)為信用社提供擔(dān)保服務(wù)”的組織，但實(shí)際上，它的功能正在朝著多樣化方向悄然轉(zhuǎn)變，越來越具有傳授養(yǎng)殖技術(shù)、提供商務(wù)信息等方面的功能。

“這是農(nóng)村申貸戶、擔(dān)保協(xié)會、信用社三者的共贏?！比诵薪棺髦嘘愒魅缡窃u價(jià)。

風(fēng)險(xiǎn)能轉(zhuǎn)嫁給誰？

從信用社的角度看，信用擔(dān)保協(xié)會的存在，轉(zhuǎn)移、分擔(dān)了信用社的風(fēng)險(xiǎn)。

由嘉應(yīng)觀鄉(xiāng)信用社起草的《借款擔(dān)保協(xié)會章程（草案）》對各村信用擔(dān)保協(xié)會的成員有如下要求：“自愿向信用社存入3000元—5000元的擔(dān)保保證金存款?！泵恳淮宓男庞脫?dān)保協(xié)會由6人—8人組成，這樣他們一共得向信用社存入3萬—4萬元。與此同時(shí)，借款“以小額貸款為主，最高一戶擔(dān)保不超過10萬元?！痹趯?shí)際操作中，信用社控制的貸款額度為一般在5萬元以下。這就是說，信用社通過擔(dān)保協(xié)會存入的保證金，大大減小了自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

但是風(fēng)險(xiǎn)只是被轉(zhuǎn)移了，并未消失，依然存在。只要存在，它就總得由人來承擔(dān)?！督杩顡?dān)保協(xié)會章程（草案）》規(guī)定：“本協(xié)會擔(dān)保借款使用范圍是：本村村民經(jīng)營的養(yǎng)殖業(yè)、小商業(yè)、糧油加工業(yè)、農(nóng)業(yè)、住房改造等有經(jīng)濟(jì)效益的行業(yè)?！比舭催@一條款，李平衛(wèi)說到的那個(gè)利用價(jià)格漲落倒手玉米的項(xiàng)目并不在規(guī)定的貸款使用范圍之內(nèi)，而是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)性很高的投機(jī)項(xiàng)目，本應(yīng)不予貸款。但實(shí)際上，李平衛(wèi)卻在以這個(gè)項(xiàng)目盈利的“短平快”而自得。

一個(gè)在現(xiàn)代化的金融組織面前不可能得到同意的投機(jī)性極強(qiáng)的項(xiàng)目，在李平衛(wèi)處卻順利通過了，這說明了農(nóng)村擔(dān)保協(xié)會的審貸方式的粗陋，這種粗陋可能隱含著很大的風(fēng)險(xiǎn)。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾在肯定了農(nóng)村信用擔(dān)保協(xié)會的意義的前提下，也提醒道：信用社將款貸給農(nóng)戶是支持某個(gè)以盈利為目標(biāo)的項(xiàng)目，實(shí)際上就等于將錢貸給了一個(gè)企業(yè)，必然涉及項(xiàng)目的各種投入成本的核算，因此從理論上說，需要一些有經(jīng)驗(yàn)、有專業(yè)素質(zhì)的信貸員去審查，才有可能減少或避免項(xiàng)目貸款的損失。

與基層政府組織的微妙關(guān)系

與東小莊村養(yǎng)豬、養(yǎng)牛不同，同屬嘉應(yīng)觀鄉(xiāng)管轄的大劉莊村主要是養(yǎng)雞。剛剛發(fā)生的禽流感病毒并沒有“光顧”這里，這使得以養(yǎng)雞為生的馬金娥長長舒了一口氣。馬金娥現(xiàn)在總共養(yǎng)了3000只雞，據(jù)她估計(jì)，如果能將這些雞順利賣出去的話，將會凈賺8000元左右。

大劉莊村的信用擔(dān)保協(xié)會是2003年成立的，會員總共是6個(gè)人，由馬金娥、周六征、周星闖等村民組成。自從村里成立了借款擔(dān)保協(xié)會，資金有了保障之后，村里的創(chuàng)業(yè)氣氛發(fā)生了明顯的變化。馬金娥說：以前村里總共只有7000只雞，可在短短的一年時(shí)間內(nèi)便發(fā)展到了8萬只，一個(gè)以擔(dān)保協(xié)會牽動的養(yǎng)殖熱潮正逐漸在全村形成，村民們頗有“大干一場”的勢頭。

可令村民們沒有想到的是，正當(dāng)他們試圖像其它村一樣在村外建立一片規(guī)范的“養(yǎng)雞小區(qū)”的時(shí)候，這個(gè)被信用擔(dān)保協(xié)會審核通過的項(xiàng)目卻被村委會告知：沒有地，不能進(jìn)行“小區(qū)化”養(yǎng)殖。

村民說，其實(shí)村里還有一部分機(jī)動用地，但被村委會占用了。村委會對村民養(yǎng)雞不但不支持，還警告他們要聽“政府”的話，養(yǎng)什么應(yīng)該“政府”說了算，“今天讓你養(yǎng)什么你就得養(yǎng)什么，如果讓你養(yǎng)蝦，你偏去養(yǎng)雞，那政府就有權(quán)掐死你的雞。”這是大劉莊一位養(yǎng)雞的村民轉(zhuǎn)述的村委會某干部的話。

據(jù)相關(guān)村民反映，除了口頭警告外，村委會還以每平方米3元的價(jià)格從村民手中收取了一項(xiàng)名為“臨時(shí)占地費(fèi)”的費(fèi)用，既沒有收據(jù)，也沒有發(fā)票?？傊?，村委會對村民們沒有經(jīng)過他們審批便擅自大規(guī)模養(yǎng)雞甚為不滿。

因?yàn)闆]有地，村里人大多只能將養(yǎng)雞場與住房混在一起，雞糞帶來的惡臭彌漫在整個(gè)村子里。并不是所有村民都在搞養(yǎng)殖，那些沒有養(yǎng)雞的村民當(dāng)然不情愿承受由養(yǎng)殖帶來的環(huán)境污染，平日和睦的鄰里關(guān)系也發(fā)生了微妙的變化。

對于成立“擔(dān)保協(xié)會”，村委會既沒有明顯表示反對，也沒有表示支持。但讓大劉莊村信用擔(dān)保協(xié)會成員明顯感覺到的是，村委們對擔(dān)保協(xié)會的態(tài)度并不友好。村民們說，這都是因?yàn)閾?dān)保協(xié)會受到了絕大多數(shù)村民的擁護(hù)和歡迎，卻沖擊和降低了村委會的“威信”和地位。

武陟縣人民政府分管農(nóng)業(yè)的副縣長趙永昌就這一點(diǎn)發(fā)表的意見是：“由于信用擔(dān)保協(xié)會屬于一個(gè)新生事物，而目前一些村干部頭腦里還留有一些計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的舊觀念，所以，在面對新鮮事物的觀念銜接上，還需要一個(gè)過程。”

“灰色”與“干預(yù)”

農(nóng)村擔(dān)保協(xié)會面臨的顯然不是“皆大歡喜”的局面。

到目前為止，雖然農(nóng)村信用擔(dān)保協(xié)會在武陟縣搞得有聲有色，但它仍然屬于一個(gè)游弋于法律邊緣的組織。農(nóng)村擔(dān)保協(xié)會作為自發(fā)的非營利性民間社團(tuán)組織，目前并沒有得到國家法律的認(rèn)可，其法律身份似乎尚處于一種“灰色”狀態(tài)，缺乏法律的保護(hù)與約束?，F(xiàn)在的協(xié)會主體不明確，究竟屬于哪個(gè)行政部門主管，等等，都不清楚。甚至擔(dān)保協(xié)會的章程內(nèi)容往往也很不嚴(yán)密，許多合同內(nèi)容尚停留在口頭約定上，并未被涵蓋在協(xié)會的章程里。

“我對這樣的組織的前景不樂觀，它們急需規(guī)范管理?！边@是武陟縣畜牧局一位姓曹的副局長所持的觀點(diǎn)。

銀行與信用社擔(dān)心的倒不是上述問題，他們擔(dān)心的是政府對信用擔(dān)保協(xié)會模式的“推廣”。

在武陟縣當(dāng)?shù)孛襟w對信用擔(dān)保協(xié)會給予了正面報(bào)道以后，武陟縣的一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府覺得搞信用擔(dān)保協(xié)會有助于樹“典型”，已經(jīng)開始動用行政力量，指令村干部強(qiáng)制成立信用擔(dān)保協(xié)會，而這些“協(xié)會”的成立并非農(nóng)民自覺自愿，甚至一開頭就違背農(nóng)民的意愿。

當(dāng)?shù)匾晃辉谛庞蒙绻ぷ鞫嗄瓴㈤L期從事研究的干部對此局面不無擔(dān)憂，他認(rèn)為由政府來強(qiáng)制推廣擔(dān)保協(xié)會，意味著協(xié)會缺乏農(nóng)民積極性的支持，也就起不到審核項(xiàng)目、擔(dān)保貸款的目的?！斑@樣的民間自發(fā)性較強(qiáng)的組織，以‘指標(biāo)的方式來推動，終歸不大妥當(dāng)，好事有可能都會大打折扣?！?/p>

這位干部說，政府的意圖也許是想在擔(dān)保協(xié)會這件事上起一個(gè)推波助瀾的作用，本意無可厚非，但怕就怕在執(zhí)行過程中偏離了初衷，滑向另一種局面，比如搞成“形象工程”；甚至更糟糕地，使擔(dān)保協(xié)會蛻變成為某種“準(zhǔn)官方組織”，成為鄉(xiāng)村政府機(jī)構(gòu)假以獲取信用社資金的工具。

對于種種此類擔(dān)心，武陟縣副縣長趙永昌卻有另外一番理解，他認(rèn)為，對于農(nóng)村信用擔(dān)保協(xié)會這個(gè)“具有廣泛推廣價(jià)值”的新生事物，政府“不可能完全不干預(yù)，問題只在于如何干預(yù)”。他說武陟縣政府采用的干預(yù)方式將是“服務(wù)”與“引導(dǎo)”。

4月20日，記者通過相關(guān)渠道了解到，焦作市已經(jīng)決定將武陟縣農(nóng)村擔(dān)保協(xié)會模式在全市范圍內(nèi)推廣，力圖在2004年內(nèi)推廣至100個(gè)行政村。為此，農(nóng)業(yè)局、宣傳部及相關(guān)部門正緊鑼密鼓地展開籌備。