出擊另類食客安心險

據(jù)中國烹飪協(xié)會公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中國現(xiàn)有餐飲業(yè)網(wǎng)點達(dá)400萬個，其中個體私營性質(zhì)380萬個，外資、合資與國有性質(zhì)約20萬個。在餐飲業(yè)高速發(fā)展的同時，火災(zāi)、大面積食物中毒等惡性事故層出不窮，不僅給消費(fèi)者造成身心傷害，也令業(yè)主承受了相當(dāng)大的經(jīng)濟(jì)損失，而在自身難保的情況下無法保證受害消費(fèi)者獲得足夠賠償。

險露山水

今年2月初，國內(nèi)首個餐飲業(yè)綜合保險由華安保險公司推出。這是針對餐飲業(yè)可能面臨的各種風(fēng)險而設(shè)計的新險種，包括餐飲場所責(zé)任保險、財產(chǎn)損失保險、營業(yè)中斷損失保險、雇主責(zé)任保險、現(xiàn)金保險、餐飲場所停車場責(zé)任保險6個險種。產(chǎn)品分為基本保障計劃和優(yōu)越保障計劃，餐館業(yè)主可以根據(jù)自身的實際需要選擇組合購買。其中，基本保障計劃中的餐飲場所責(zé)任保險也叫“食客安心”保險，這是與消費(fèi)者關(guān)系最為密切的一個險種。

目前所設(shè)計的食客安心保險，實際上是餐飲業(yè)主為顧客購買保險，該責(zé)任保險可以轉(zhuǎn)嫁餐飲業(yè)主的風(fēng)險，分擔(dān)了餐飲業(yè)主經(jīng)營餐飲業(yè)務(wù)時造成食客等第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的責(zé)任。盡管此類保險化解了餐飲業(yè)所面臨的主要責(zé)任風(fēng)險，但一些在餐廳里最常見的爭執(zhí)，比方食客的財產(chǎn)損失、盜竊、車輛被盜等事故，保險公司目前作為除外責(zé)任不負(fù)責(zé)賠償。不過針對市場進(jìn)一步需求，保險公司也正在計劃逐步擴(kuò)大相關(guān)保障的范圍。

保障解密

賠付范圍

在食客安心保險有效期內(nèi)，在保險單列明地址的營業(yè)場所內(nèi)，由于被保險人的過失引起下列事故，造成食客等第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，保險公司根據(jù)合同的約定負(fù)責(zé)賠償：

火災(zāi)、爆炸；食物中毒，包括他人投毒；摔傷、燙傷、撞傷、砸傷；電梯、升降機(jī)在正常運(yùn)行過程中墜落或突然發(fā)生故障；保險單中列明的營業(yè)場所布置的，屬于被保險人所有或使用的廣告、霓紅燈、裝飾物墜落。

保險公司還負(fù)責(zé)賠償被保險人事先經(jīng)保險人書面同意而支付的訴訟費(fèi)用或仲裁費(fèi)用，以及發(fā)生保險事故后，被保險人為防止或減少對第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失的賠償責(zé)任所支付的合理的、必要的施救費(fèi)用。

免賠項目

食客安心保險合同中同時規(guī)定，并非所有在餐廳用餐時發(fā)生的損失保險公司都會負(fù)責(zé)賠償。這一險種的除外責(zé)任，也就是不負(fù)責(zé)賠償?shù)闹匾槐Ｊ马椖壳鞍ǎ菏称贰嬃蠐接挟愇?；其它食源性疾病，如腹瀉；外賣食品或飲料；食客的財產(chǎn)損失等。但是，如果餐飲業(yè)主有這方面的投保需求，也可以在增加一定保險費(fèi)的基礎(chǔ)上和保險公司特別約定。

保費(fèi)依據(jù)

根據(jù)餐館類型、占地面積、存在風(fēng)險等諸多具體因素，投保食客安心保險的保費(fèi)不盡相同。一般保險公司按照制定的費(fèi)率表根據(jù)投保人的具體情況計算，最低幾百元，最高則在幾千元。其中，西餐廳保費(fèi)最低，其它依次是中餐廳、快餐廳和火鍋店。

以某經(jīng)營中式快餐的小型餐館為例，其營業(yè)面積約280平方米，房屋為租賃性質(zhì)，進(jìn)行過簡單裝修，資金投入不大。由于快餐店進(jìn)出人員較多，特別是中午進(jìn)餐客流量大，服務(wù)員難以一一照料周到，存在因擁擠、次序混亂或服務(wù)疏忽而造成顧客摔倒、燙傷的風(fēng)險可能，該餐館業(yè)主若想通過投保食客安心保險轉(zhuǎn)嫁對食客的責(zé)任風(fēng)險，則需要繳納的保費(fèi)大約為1800元／年，將得到累計賠償限額為50萬元、每人賠償限額為10萬元(其中醫(yī)療費(fèi)用限額為5000元)的保障。業(yè)主可以根據(jù)自己的需要購買一份或多份，購買多份則賠償限額相應(yīng)按倍數(shù)增加。

投保實例

今年初，兩位客人在北京市海淀區(qū)首體路的一家火鍋店用餐時，其中一名客人將打火機(jī)放在餐桌上，由于距火鍋爐過近，打火機(jī)突然發(fā)生爆炸，導(dǎo)致火鍋下的固體酒精爆炸燃燒，造成一位客人手臂、面部、外眼部灼傷。該餐館于2005年3月16日購買了一份保費(fèi)為2500元的食客安心險，保險金額為50萬元，每名客人的保險賠償限額為lO萬元。根據(jù)保險公司的勘查結(jié)果，華安保險公司按保險合同規(guī)定賠付了這次事故所造成的客人受傷產(chǎn)生的相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用和其它直接損失。