[摘 要]創(chuàng)業(yè)是實(shí)現(xiàn)失地農(nóng)民可持續(xù)保障的重要途徑，資金短缺是首要難題?，F(xiàn)有金融體系不能滿足失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)對資金的需要，從創(chuàng)建失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)基金，貸款信用擔(dān)保組織，資金互助合作組織等方面探討構(gòu)建多層次的金融支持體系以滿足失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資金的需要，同時(shí)認(rèn)為失地農(nóng)民金融支持體系的發(fā)展離不開政府的政策引導(dǎo)和扶持。

[關(guān)鍵詞]失地農(nóng)民 金融體系 創(chuàng)業(yè)

目前一些地方政府尤其是沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)由于征地較多，失地農(nóng)民問題比較突出，已經(jīng)在嘗試建立失地農(nóng)民生活保障體系，出臺(tái)了一系列辦法。如浙江省勞動(dòng)和社會(huì)保障廳等部門早在2003年就聯(lián)合頒發(fā)了《關(guān)于建立被征地農(nóng)民基本生活保障制度的指導(dǎo)意見》。浙江省各地圍繞《指導(dǎo)意見》精神推出了本地區(qū)的失地農(nóng)民社會(huì)保障制度，比較典型的如杭州、臺(tái)州、嘉興、寧波、金花、衢州等地。從調(diào)查結(jié)果看，這些地區(qū)實(shí)施的失地農(nóng)民基本生活保障制度基本上只涉及養(yǎng)老保障，個(gè)別地區(qū)準(zhǔn)備出臺(tái)醫(yī)療保障制度。依筆者看來無論是實(shí)地農(nóng)民的養(yǎng)老保障制度還是醫(yī)療保障制度都只是為緩和當(dāng)前由于征地帶來的尖銳社會(huì)矛盾而出臺(tái)的過渡性政策，是權(quán)宜之計(jì)。隨著我國城市化進(jìn)程的不斷深入，失地農(nóng)民必然要納入到城市社會(huì)保障體系當(dāng)中。城市社會(huì)保障的資金來源于國家、集體和個(gè)人三方。個(gè)人持續(xù)積累是其基本特征，這就要求失地農(nóng)民失地后有穩(wěn)定的收入來源，需要他們能就業(yè)或自主創(chuàng)業(yè)，他們的自主創(chuàng)業(yè)能極大的促進(jìn)就業(yè)，而創(chuàng)業(yè)遇到的最大瓶頸就是資金的匱乏，因此建立失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的金融支持體系很有必要。

一、創(chuàng)建失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)基金

目前我國針對不同群體設(shè)立了諸如大學(xué)生、歸國人員、青年創(chuàng)業(yè)基金以及中小企業(yè)發(fā)展基金以幫助這些特殊群體和企業(yè)解決創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金問題。我們可以借鑒這些發(fā)展基金的思路，專門設(shè)立失地農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)基金來解決他們的創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金問題。

（一）創(chuàng)業(yè)基金的籌集。目前建立失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)基金可以考慮從以下幾個(gè)方面籌資。一是政府直接投入。政府應(yīng)該給他們創(chuàng)業(yè)提供直接的資金支持。根據(jù)有關(guān)資料顯示，目前在城市建設(shè)和工業(yè)發(fā)展征用農(nóng)地的過程中，征地收益的分配比例大致是, 農(nóng)民得 10% . 集體得25％，各級(jí)政府及其部門得65％。政府從征地中拿走了大部分收益，這部分收益取之于失地農(nóng)民還應(yīng)該而且有必要用于失地農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)發(fā)展上。二是從“留地”的經(jīng)營收益中提取一定比例的資金?！傲舻亍笔窃谕恋卣饔弥蓄A(yù)先留出一定比例的土地歸集體經(jīng)濟(jì)所有,這部分留地由于充分享受到城市化帶來的好處往往收益比較可觀。三是以政府信用或者預(yù)留的“非農(nóng)”用地為擔(dān)保發(fā)行創(chuàng)業(yè)金融債券，當(dāng)然通過債券募集的資金完全用于失地農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)基金，不能它用。

（二）創(chuàng)業(yè)基金的運(yùn)營。依照國際經(jīng)驗(yàn)，失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)基金應(yīng)采用市場化的管理運(yùn)作模式，考慮到我國的國情，可以將失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)基金交由銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理，并引入競爭機(jī)制來促進(jìn)基金的保值增值。

（三）創(chuàng)業(yè)基金的監(jiān)管?；鸬倪\(yùn)營事關(guān)失地農(nóng)民的利益，而缺乏嚴(yán)格有效的監(jiān)管，基金運(yùn)營將難以成功。借鑒西方國家的經(jīng)驗(yàn)：單獨(dú)建立失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)基金的賬戶，將籌集的基金轉(zhuǎn)入財(cái)政專戶，?？顚Ｓ?，收支兩條線。分別設(shè)置基金管理機(jī)構(gòu)與經(jīng)營機(jī)構(gòu)，前者負(fù)責(zé)對后者的監(jiān)管，后者負(fù)責(zé)基金的籌集、投資運(yùn)營和創(chuàng)業(yè)基金的發(fā)放等。為防止舞弊行為，要建立市場準(zhǔn)入制度，建立財(cái)務(wù)公開、信用和績效評級(jí)制度以及嚴(yán)格的經(jīng)濟(jì)處罰制度。

二、建立失地農(nóng)民貸款的信用擔(dān)保組織

從目前的農(nóng)村金融系統(tǒng)來看，國有、獨(dú)資和商業(yè)銀行紛紛減少在農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)，只剩下信用社在國家貸款的支持下苦苦支撐，而信用社的資金有限，貸款的條件也相當(dāng)嚴(yán)格，需要一定的抵押擔(dān)保。一般失地農(nóng)民的家庭經(jīng)濟(jì)水平較低，農(nóng)民可用于抵押擔(dān)保的資產(chǎn)十分有限，而目前對失地農(nóng)民大面積開展信用貸款業(yè)務(wù)對于信用社來說管理成本很大，風(fēng)險(xiǎn)很大。解決這一問題可以借鑒企業(yè)信用擔(dān)保，協(xié)助“失地農(nóng)民”成立貸款擔(dān)保組織，方便“失地農(nóng)民”貸款需求。為此，應(yīng)著重注意以下幾點(diǎn)：（一）對擔(dān)保的失地農(nóng)民的信譽(yù)度和項(xiàng)目的發(fā)展前景要進(jìn)行測評。在對擔(dān)保對象進(jìn)行選擇時(shí)，一定要有科學(xué)公正的測評機(jī)制，機(jī)構(gòu)的評選業(yè)務(wù)人員要對所轄區(qū)域非常熟悉，能很方便收集到貸款失地農(nóng)民的有關(guān)信用信息。（二）擔(dān)保機(jī)構(gòu)要公開操作，自主確定被擔(dān)保人，防止來自上級(jí)行政組織的干預(yù)。（三）擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行風(fēng)險(xiǎn)要共擔(dān)，一旦出現(xiàn)失地農(nóng)民不能還款的情況，擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行應(yīng)按一定的比例共同承擔(dān)損失。（四）對擔(dān)保金額要進(jìn)行控制

三、大力培育資金互助合作組織

據(jù)筆者對浙江省各地的失地農(nóng)民調(diào)查統(tǒng)計(jì)來看，20％（發(fā)達(dá)地區(qū)比例更高）的失地農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)，50％失地農(nóng)民在當(dāng)?shù)鼗蛲獬龃蚬?。剩余大約30％老弱病殘和好逸惡勞的基本靠土地補(bǔ)償金和養(yǎng)老金生活。除20％自主創(chuàng)業(yè)的失地農(nóng)民土地補(bǔ)償款用于創(chuàng)業(yè)外，多數(shù)失地農(nóng)民的失地補(bǔ)償款除用于個(gè)人和家庭消費(fèi)外基本都存入銀行，這對于部分缺乏技能又無保障的失地農(nóng)民來說是致命的，補(bǔ)償款花光后生活陷入困境。正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)從成本效益和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，不愿意給失地農(nóng)民貸款。一方有資金無出路一方又告貸無門，因此有必要在失地農(nóng)民中架起一座橋梁來溝通失地農(nóng)民的資金供給與需求，達(dá)到“雙贏”的局面。

四、金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)對失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的金融服務(wù)

目前國家對失地農(nóng)民的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和社會(huì)保障等問題尚未出臺(tái)系統(tǒng)的政策和辦法, 因而針對失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的金融業(yè)務(wù)還沒有系統(tǒng)展開，主要是農(nóng)村信用社在開展小額貸款業(yè)務(wù) ，專門的信貸扶持業(yè)務(wù)品種還比較缺乏。筆者認(rèn)為隨著我國失地農(nóng)民社會(huì)保障體系的不斷建立和完善，銀行等金融機(jī)構(gòu)對失地農(nóng)民開展信貸業(yè)務(wù)的條件也會(huì)日漸成熟。人民銀行應(yīng)及時(shí)制定專門的信貸指導(dǎo)意見，發(fā)揮“窗口指導(dǎo)”功能，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對失地農(nóng)民的支持力度。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，積極的進(jìn)行金融創(chuàng)新，開發(fā)適合失地農(nóng)民的金融業(yè)務(wù)品種，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下大膽對失地農(nóng)民進(jìn)行信貸支持。

五、失地農(nóng)民金融體系發(fā)展所需的政策扶持

相對于其他金融來說，由于失地農(nóng)民金融體系服務(wù)對象的特殊性，因此也具有更大的脆弱性，政府的政策引導(dǎo)和扶持是其發(fā)展的一個(gè)必要條件。政府為失地農(nóng)民金融體系發(fā)展提供的支持應(yīng)該是完善配套的，應(yīng)該是法律、經(jīng)濟(jì)和行政手段交替使用、直接與間接方式相互結(jié)合的綜合體。失地農(nóng)民金融體系應(yīng)該建立在政府信用與市場信用的有效結(jié)合上，反映政府支持與市場業(yè)績的共同作用。具體為：一是政府要為特定金融機(jī)構(gòu)的資金來源提供可靠渠道，為其政策性的信貸投放提供擔(dān)保，以確保其運(yùn)作的可持續(xù)性；二是注重財(cái)政政策與金融政策的配合，這主要體現(xiàn)在財(cái)政對有關(guān)金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼，以及在業(yè)務(wù)活動(dòng)中財(cái)政、金融部門的緊密配合和相互協(xié)作上；三是以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)最低生活保障等形式加大對失地農(nóng)民的轉(zhuǎn)移支付，增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)的能力和償付能力，以為金融的有效償付提供必要的政策支持。

參考文獻(xiàn)

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作者簡介：關(guān)宏超，講師，碩士研究生， 研究方向：農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，財(cái)稅研究。