張曉鋒

隨著“用明天的錢(qián)做今天的事”的觀念逐漸普及，信用卡透支消費(fèi)已經(jīng)成為很多人生活中習(xí)以為常的行為。然而，在使用信用卡的過(guò)程中，如果對(duì)相關(guān)規(guī)定缺乏了解，可能會(huì)遇到不必要的麻煩。

問(wèn)題一退貨容易退錢(qián)難

原來(lái)，為避免信用卡透支消費(fèi)，貨款是不能以現(xiàn)金形式退還的。通常，單筆刷卡消費(fèi)的退貨款在回到持卡人賬戶前，需要經(jīng)過(guò)店家、收單行、發(fā)卡行等幾個(gè)機(jī)構(gòu)結(jié)算程序。

首先，消費(fèi)者必須辦理退貨手續(xù)；其次，店家要向自己的結(jié)算銀行(收單銀行)發(fā)出指令；最后，經(jīng)結(jié)算銀行審核無(wú)誤，再通過(guò)銀聯(lián)系統(tǒng)，將款退還到持卡人的發(fā)卡銀行，繼而再充入持卡人的信用卡賬戶。如此周折，走一遍流程總得花上15到20天。

需要提醒的是，信用卡消費(fèi)后，退貨必須向店家拿回原來(lái)自己簽過(guò)字的簽購(gòu)單，如果該簽購(gòu)單已通過(guò)銀行進(jìn)行結(jié)算，則應(yīng)要求店家通過(guò)POS機(jī)或壓卡作退貨交易，將原來(lái)的賬款沖掉，把已消費(fèi)的資金重新劃回信用卡賬戶。

特別要記住，向店家索要退貨單、結(jié)算單據(jù)作為憑證，同時(shí)多加關(guān)注自己的賬戶變動(dòng)。

另外，如果你當(dāng)天就發(fā)現(xiàn)所購(gòu)買(mǎi)商品的問(wèn)題，當(dāng)天退貨，那么收銀員可以馬上在POS機(jī)上進(jìn)行一筆相反的操作，把錢(qián)退還到持卡人的信用卡里——銀聯(lián)規(guī)定，如果消費(fèi)者刷卡消費(fèi)當(dāng)天在店家結(jié)算前退貨，店家可以通過(guò)銀聯(lián)系統(tǒng)立即將退貨款返還到消費(fèi)者的銀行卡里。

另一點(diǎn)需要提醒的是，不管退貨款在多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)到賬，這筆資金會(huì)一直占用持卡人的信用額度，消費(fèi)者一定要先償還該筆款項(xiàng)，否則會(huì)產(chǎn)生罰息。

問(wèn)題二還款入賬有“時(shí)差”

很多人都喜歡在還款日搭上“最后一班車(chē)”，在到期還款日時(shí)才辦理信用卡還款業(yè)務(wù)，覺(jué)得這樣才能把免息期用得最徹底?？蓪?shí)際上，不同銀行的不同還款方式都存在“時(shí)差”。比如，在中國(guó)銀行用自動(dòng)存款機(jī)償還信用卡欠款，在當(dāng)天的20∶00點(diǎn)之前所存入的資金被記做當(dāng)日入賬，在當(dāng)天的20∶00之后則要記入第二天；此外，中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行所發(fā)行的“國(guó)際卡”，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的“金穗貸記卡”的記賬時(shí)間都要比還款時(shí)間晚一天；招商銀行一般要到存款第三天后才實(shí)際入賬；而廣東發(fā)展銀行的信用卡在通過(guò)銀行柜臺(tái)還款時(shí)是實(shí)時(shí)入賬，而通過(guò)自動(dòng)存款機(jī)自助還款，就要到3天后才能入賬了。

跨行實(shí)施的“柜面通”，是比較時(shí)新的還款方式，但由于受到系統(tǒng)限制，會(huì)造成一到三天的延遲。以招商銀行的信用卡為例，如果從其他幾家銀行的網(wǎng)點(diǎn)用“柜面通”向信用卡內(nèi)存入資金，則要等到還款的第二天才能轉(zhuǎn)入招商銀行，第三天才能記入持卡人的信用卡賬戶。中信銀行、廣東發(fā)展銀行同樣如此。所以，趕“最后一班車(chē)”還款最好考慮“時(shí)差”因素，小心莫名其妙吃“罰息”的同時(shí)還被記上“不良信用記錄”了。

問(wèn)題三密碼并非“雙保險(xiǎn)”

有的信用卡明明設(shè)置了密碼，可是有時(shí)不需要輸入密碼同樣可以消費(fèi)成功。要解答這個(gè)疑問(wèn)，首先要搞清楚信用卡的密碼究竟是怎么回事。原來(lái)，目前各銀行發(fā)卡時(shí)讓用戶設(shè)置的密碼，一是供提取現(xiàn)金之用，另外就是在銀聯(lián)的POS機(jī)上使用。也就是說(shuō)，當(dāng)信用卡遭遇本土商業(yè)機(jī)構(gòu)的POS機(jī)時(shí)，密碼有效；一旦遇到VISA或MASTER的POS機(jī)，密碼形同虛設(shè)。所以說(shuō)，在一些高檔涉外場(chǎng)所消費(fèi)時(shí)，可能就不需要輸入密碼，消費(fèi)者這時(shí)一定要在簽字前仔細(xì)核對(duì)刷卡金額，千萬(wàn)不要“瀟灑一揮”。

消費(fèi)密碼有時(shí)會(huì)“不管用”，但信用卡(指VISA卡)上的另一個(gè)密碼CVV2卻始終恪盡職守，只不過(guò)它常常被人忽視罷了。CVV2碼位于信用卡背面的簽名欄上，就是緊跟在卡號(hào)末4位后面的3位保安數(shù)字。當(dāng)用戶使用信用卡進(jìn)行電視、電話購(gòu)物和網(wǎng)上交易時(shí)，特約商戶就會(huì)根據(jù)需要，要求輸入CVV2號(hào)碼核實(shí)身份。

筆者支招辦卡要“三近”

第一，要“近工資卡”。關(guān)聯(lián)賬戶還款是最方便也最保險(xiǎn)的，既不容易讓你由于忘記還款而遭受罰息，又可以用足免息期。

選擇信用卡的時(shí)候，最簡(jiǎn)單莫過(guò)于在工資卡所在銀行辦理信用卡，并開(kāi)通“關(guān)聯(lián)賬戶還款”，那么，在還款當(dāng)日，工資卡里的資金就會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)到信用卡里。

第二，要“近銀行網(wǎng)點(diǎn)”。一定要挑選一些便于在家庭、公司附近的銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行還款的信用卡。

目前，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、浦東發(fā)展銀行這6家銀行推出的信用卡，還款業(yè)務(wù)只能在本行網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)或是自動(dòng)存款機(jī)上辦理。不過(guò)，這幾家銀行在網(wǎng)點(diǎn)上具有較大的優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)點(diǎn)遍布各大城市各商業(yè)區(qū)及住宅小區(qū)。

興業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行、華夏銀行、中信銀行、民生銀行、光大銀行、招商銀行和廣東發(fā)展銀行等8家銀行則開(kāi)通了“柜面通”業(yè)務(wù)，也應(yīng)該好好利用。不過(guò)，在招商銀行的柜臺(tái)上辦理“柜面通”業(yè)務(wù)時(shí)，需要繳付2元/次的手續(xù)費(fèi)。

第三，要“近工資日”。不同銀行的信用卡，對(duì)還款日的時(shí)間規(guī)定都不盡相同。而使用信用卡的人大都喜歡臨近還款日才去償還欠款。因此，選擇信用卡時(shí)，也要看看銀行規(guī)定的還款日和自己的發(fā)薪時(shí)間是否契合。比如，在每月10日發(fā)薪的人，最好選擇還款日在10日以后的信用卡，而慎選8日或9日作為“最后期限”的信用卡，以免讓自己的財(cái)政狀況“雪上加霜”。（作者單位：中國(guó)人民銀行許昌市中心支行）□