單一經(jīng)濟(jì)支柱下的家庭理財(cái)

Ｇａｒｙ

Jason有個(gè)美滿幸福的家庭，他的太太是一位專職主婦，并育有一雙可愛(ài)的兒女。但是作為典型的單一經(jīng)濟(jì)支柱型家庭，Jason要根據(jù)自己目前的經(jīng)濟(jì)狀況作出進(jìn)一步的理財(cái)規(guī)劃，使得今后生活更有所保障。

將Jason的目前經(jīng)濟(jì)狀況與幾位理財(cái)規(guī)劃師溝通之后，不久就各自給出了幾種不同的理財(cái)方案，也許這些方案也可以讓同屬于單一經(jīng)濟(jì)支柱型的中產(chǎn)家庭得到一些實(shí)惠的啟示。

Jason家庭經(jīng)濟(jì)之現(xiàn)狀

1沒(méi)有進(jìn)行資金專項(xiàng)管理要完成子女教育，退休規(guī)劃這些目標(biāo)，要建立家庭資產(chǎn)分賬戶，保證?？顚Ｓ谩?/p>

2缺少家庭風(fēng)險(xiǎn)管理

家里主要用來(lái)賺錢的“人和生息資產(chǎn)都沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)保障。

3資產(chǎn)結(jié)構(gòu)相對(duì)單調(diào)

主要金融資產(chǎn)集中在股票上，階段波動(dòng)性較大?？赡苡绊懏?dāng)期目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，

現(xiàn)狀之解決方案(一)可有300萬(wàn)免稅遺產(chǎn)的投保方案

1家庭風(fēng)險(xiǎn)管理：Jason是一家之主，假如過(guò)早身故、傷殘或者重大疾病等風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨，僅僅靠社保的“四險(xiǎn)一金”是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

建議方案：中國(guó)平安“智盈人生(萬(wàn)能險(xiǎn))＋各類附加醫(yī)療”，利用萬(wàn)能壽險(xiǎn)的可調(diào)保額功能，保障Jason在42歲—60歲階段擁有12027的身故和高殘保障，以及60萬(wàn)的重疾保障和約10萬(wàn)元的普通醫(yī)療保障。在60歲以后，該筆投入經(jīng)過(guò)累計(jì)生息后，已累計(jì)成一筆可觀的基金，可以用作未來(lái)退休生活申的療養(yǎng)保健及看護(hù)費(fèi)用，或者在百年以后用5427元為子女留下高達(dá)30027的免稅遺產(chǎn)，進(jìn)行財(cái)富傳承。

2子女教育金規(guī)劃：Jason有一雙可愛(ài)的兒女，這是人生幸事，但如何在孩子分別到18歲時(shí)提供一筆教育金，也是一個(gè)很重要的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。孩子教育的特點(diǎn)是：不可取消、不可延后、不可降低標(biāo)準(zhǔn)，因而教育金必須安全、準(zhǔn)時(shí)與足額。

建議方案：中國(guó)平安“聚富年年投資連結(jié)保險(xiǎn)”計(jì)劃，設(shè)定保額50萬(wàn)元。期交2.4萬(wàn)，前5年每年追加投資3.627，按照中等演示收益率(5％)，即可在正常情況下達(dá)到。若過(guò)程中Jason發(fā)生生理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，也擁有5027的理賠金，從而給到孩子一個(gè)確定的未來(lái)!

3基礎(chǔ)養(yǎng)老金規(guī)劃：隨著Jason資歷、職級(jí)的增加，收入也進(jìn)入高峰期，但同時(shí)也漸近退休期。若維持現(xiàn)有生活品質(zhì)不變，在扣除社保提供的約1500元外，Jaosn要在退休時(shí)儲(chǔ)備160萬(wàn)現(xiàn)值的養(yǎng)老金，按照養(yǎng)老金假定投資收益率≥3％，Jason應(yīng)在當(dāng)前年投入5.6萬(wàn)元。

建議方案：中國(guó)平安“鐘愛(ài)一生年金保險(xiǎn)＋重疾豁免”。該方案在預(yù)算內(nèi)可以解決如下四大問(wèn)題：A長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)——該年金可以實(shí)現(xiàn)客戶退休后月領(lǐng)4500元，直至100歲；B短壽風(fēng)險(xiǎn)——保證客戶領(lǐng)取20年，保證收益大于投入，同時(shí)避免大量的法律及稅收風(fēng)險(xiǎn)；C無(wú)法堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)——若過(guò)程中發(fā)生重疚或高殘，可以豁免余下保費(fèi)，而養(yǎng)老金領(lǐng)取不變。若發(fā)生身故，則退還保費(fèi)并賠付40萬(wàn)；D養(yǎng)老金貶值風(fēng)險(xiǎn)——除每年分享平安良好的投資預(yù)期之外，還有固定領(lǐng)取部分3年遞增6％，從而實(shí)現(xiàn)保值增值。通過(guò)該方案的執(zhí)行，可以為Jason建立一個(gè)終生安全、穩(wěn)定、持續(xù)、遞增的現(xiàn)金流!

現(xiàn)狀之解決方案(二)

緩解風(fēng)險(xiǎn)投資比例過(guò)高的投保方案

提供的家庭整體分析：

Jason家庭的風(fēng)險(xiǎn)投資比例過(guò)高，一旦股市震蕩，會(huì)導(dǎo)致家庭資產(chǎn)大幅度縮水；家人全部靠Jason打拼，維持家庭開(kāi)支，一旦經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，則家庭的生活會(huì)陷入非常大的麻煩。一場(chǎng)大病很可能很快花掉家中的10萬(wàn)元儲(chǔ)蓄，而股市中的120萬(wàn)元，也許在那個(gè)時(shí)候并沒(méi)有120萬(wàn)元的價(jià)值。更可怕的是，家庭有可能失掉每年30萬(wàn)元的收入，無(wú)法還房貸，更無(wú)力維持龐大的生活和醫(yī)療開(kāi)支。

提供的投保方案估算：

1先建立醫(yī)療保障基金，按Jason年收入的50％建立，15萬(wàn)元用來(lái)支付醫(yī)療費(fèi)用、住院費(fèi)用，突發(fā)的重大疾病等等。

2房子的貸款余額合計(jì)：504000元

3，喪葬費(fèi)用基金準(zhǔn)備，萬(wàn)一身故的各種費(fèi)用，15萬(wàn)元。

4孩子成年以前的教育費(fèi)用準(zhǔn)備和生活開(kāi)支：兒子6歲，女兒1歲，大學(xué)教育費(fèi)用目前以10萬(wàn)元計(jì)，不考慮通脹，兩個(gè)孩子即20萬(wàn)元，兩個(gè)孩子合計(jì)18年的基礎(chǔ)教育費(fèi)用，至少36萬(wàn)元，

5家庭日常開(kāi)支每月8000元，孝敬父母2萬(wàn)元，年花銷近12萬(wàn)元。先預(yù)備5年的家庭開(kāi)支即60萬(wàn)元。

6如果丈夫去世，失去家庭收入，按維持家庭收入應(yīng)該預(yù)備的保障30萬(wàn)元的70％估算，收入缺口為21萬(wàn)元。如果按3％的利率計(jì)算，需要的收入保障為700萬(wàn)元。

7有股票120萬(wàn)元，存款10萬(wàn)元。

8實(shí)際需要的保障為：700+15+15+50.4+36+60-130=746萬(wàn)元。

TIPS(中產(chǎn)家庭必備的四類保險(xiǎn))

意外傷害險(xiǎn)

指被保險(xiǎn)人由于意外原因造成身體傷害或?qū)е職垙U、死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按照約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人身保險(xiǎn)合同。

醫(yī)療險(xiǎn)，重大疾病險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)是指提供病人為治病而發(fā)生的各種費(fèi)用的保障；重大疾病保險(xiǎn)是為保障某些重大疾病給病人帶來(lái)的災(zāi)難性的費(fèi)用支付的風(fēng)險(xiǎn)，以緩解重大疾病所產(chǎn)生的巨額醫(yī)療費(fèi)用給病人及其家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力。

養(yǎng)老年金險(xiǎn)

是一種年金形式的保險(xiǎn)，即從年輕時(shí)開(kāi)始定期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，從約定年齡開(kāi)始持續(xù)、定期領(lǐng)取養(yǎng)老金的人壽保險(xiǎn)。

投資型保險(xiǎn)

是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)近年來(lái)出現(xiàn)的新險(xiǎn)種，它兼具保險(xiǎn)保障與投資理財(cái)雙重功能。目前市場(chǎng)上常見(jiàn)的投資型險(xiǎn)種有投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅型壽險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)及投資型家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。