劉會穎

提要本文在分析目前國內(nèi)保險公司現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析國內(nèi)保險公司現(xiàn)狀形成的原因，并給出中資保險公司核心競爭力的提升途徑。

關(guān)鍵詞：產(chǎn)品同構(gòu)；惡性競爭；核心競爭力

中圖分類號：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

一、現(xiàn)狀

1、公司治理結(jié)構(gòu)不完善，經(jīng)營機制不靈活。在保險公司最注重的營銷方面。目前，國內(nèi)保險公司的營銷員管理體制基本上屬于粗放型的松散管理，營銷人員和所服務(wù)的公司之間只是簡單的代理合同，報酬是傭金制，這種邊緣人的處境地位，造成了營銷人員歸屬感不強，營銷隊伍流動性極大，雖說寬松的行業(yè)環(huán)境有利于營銷隊伍的成長，但是這并不代表就要實行寬松的管理措施。單純追求傭金多少的發(fā)放形式使得部分保險營銷人員變得唯利是圖，為了拉進(jìn)業(yè)務(wù)賺取傭金，不惜哄騙保險客戶犧牲保險公司的聲譽。還有因為公司下達(dá)的保費任務(wù)壓力，展業(yè)時不求質(zhì)量，對公司欺瞞客戶真實情況，造成雙方信息不對稱，從而在賠付時發(fā)生糾紛，這樣就給很多投保人和保險公司造成了損失。

2、產(chǎn)品同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重。目前，保險市場運行的許多險種針對性和適用性差，條款設(shè)計缺乏嚴(yán)密性，不能很好地滿足投保人多方面的需要，甚至成為積壓和滯銷的淘汰產(chǎn)品。并且，如果企業(yè)要研制出自己的產(chǎn)品，必然要進(jìn)行大量的市場調(diào)研，而這樣做將會延誤搶占市場的先機。因此，各保險公司均奉行模仿戰(zhàn)略，難以實施差異化戰(zhàn)略。例如，在壽險中，各大公司都在拼命爭奪、搶占少兒險市場；在產(chǎn)險上，各公司的競爭也主要集中在財產(chǎn)、車輛、貨物運輸?shù)壬贁?shù)幾個大險種上。至于責(zé)任、信用、保證險等，都處在亟待發(fā)展之中。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，我國各保險公司險種結(jié)構(gòu)相似率達(dá)90%以上。這種狀況導(dǎo)致了保險公司的“重復(fù)建設(shè)”、“過度競爭”，造成社會生產(chǎn)力和資源的浪費，而且由于市場競爭的加劇，服務(wù)的同質(zhì)化、產(chǎn)品的同質(zhì)化、銷售方式同質(zhì)化現(xiàn)象愈發(fā)嚴(yán)重。

3、競爭不規(guī)范，習(xí)慣于惡性競爭。第一，擅自提高或降低費率、擴大承保責(zé)任，增加無賠款返還。在一些主要險種中，甚至出現(xiàn)一些破壞性、掠奪性的競爭行為。如，提高或降低機動車輛保險基本保費或提高宣傳品檔次，變相提高或降低費率。第二，超規(guī)定比例支付保險代理手續(xù)費。以航空人身意外險為例，多家壽險公司競爭這一業(yè)務(wù)，手續(xù)費競爭攀升，甚至高達(dá)70%以上。第三，未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，擅自開辦新險種。第四，虛假承保、逆向保險。有些基層保險機構(gòu)為了完成保費任務(wù)，甚至通過承保、退保、再投保等虛假承保的辦法增加保費和業(yè)務(wù)量。更為嚴(yán)重的是，有的保險公司竟為出了保險事故的企業(yè)補辦保險手續(xù)，補簽保險合同。這些不正當(dāng)競爭、違規(guī)經(jīng)營的行為嚴(yán)重破壞了市場公平競爭，加劇了保險機構(gòu)自身的經(jīng)營風(fēng)險，使某些險種隱藏了嚴(yán)重的支付危機。

二、中資保險公司核心競爭力現(xiàn)狀形成原因

1、我國保險公司真正商業(yè)化的時間短。我國保險業(yè)雖然已有五十多年的歷史，但中途歷經(jīng)挫折，幾經(jīng)停辦，真正有長足的發(fā)展也就是改革開放至今這30年左右。而實質(zhì)的商業(yè)化階段應(yīng)該從打破人民保險公司一統(tǒng)天下的太平洋公司的成立，即1988年算起也只有20年的時間。到2007年底，我國保險密度僅431.4元，保險深度為2.8%，而且保險分布不合理。我國保險業(yè)產(chǎn)生于計劃經(jīng)濟時代，要適應(yīng)市場經(jīng)濟的環(huán)境，還要經(jīng)過相當(dāng)長的一段時間。隨著大部分中資保險公司尋求到了上市的道路，管理理念與體制都有了進(jìn)一步的提高，但目前國內(nèi)中資保險公司在人事、用工管理上還束縛在計劃經(jīng)濟的管理體制陰影之內(nèi)。隨著市場經(jīng)濟的建立，部分保險企業(yè)也轉(zhuǎn)變了觀念，但與整個國家發(fā)展、經(jīng)濟的發(fā)展和人們的保險潛在需求還有一段很大的差距。

2、我國保險公司創(chuàng)新能力不足。實踐證明，我國保險業(yè)發(fā)展的每一次飛躍都是由重大創(chuàng)新引發(fā)的。但總體上看，我國保險業(yè)的創(chuàng)新能力不足。一是缺乏創(chuàng)新意識。如在產(chǎn)品開發(fā)中，照抄照搬國外的產(chǎn)品，不考慮中國國情，不重視吸收和再創(chuàng)新，使得產(chǎn)品脫離市場需求；二是創(chuàng)新體制不健全；三是創(chuàng)新的市場環(huán)境和政策支持有待完善。

3、誠信原則在保險實踐中存在很多問題。在我國保險業(yè)快速發(fā)展的同時，誠信缺失問題，一直困擾著保險業(yè)界，成為制約保險業(yè)發(fā)展的一個瓶頸。目前，影響中資保險公司誠信的問題主要有：一是沒有形成一整套能夠?qū)Ω偁幹黧w具有約束力的行為規(guī)范；二是在內(nèi)部管理、險種設(shè)計、精算水平、營銷手段、風(fēng)險防范、成本核算等方面存在不同程度的欠缺，影響了保險公司的誠信度；三是沒有統(tǒng)一的有關(guān)信用度的認(rèn)定機制，缺乏對失信者進(jìn)行全社會懲罰的措施，對市場參與者的信用狀況難以實施全面有效的監(jiān)管；四是在保險業(yè)內(nèi)部，有關(guān)信用的信息處于嚴(yán)重的不對稱狀態(tài)，信用信息也未能得到綜合使用。

特別是保險人誠信缺失問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：首先，承保容易、索賠難。一些保險公司為了增加保費收入，在承保時不按業(yè)務(wù)規(guī)范對被保險人及其標(biāo)的物進(jìn)行審核，甚至對于明顯不符合承保條件的被保險人給予承保；等到事故發(fā)生后，再以各種借口拒賠，或者故意拖延賠付；其次，不能嚴(yán)格履行保險合同的責(zé)任。有些保險公司為了自身利益，隨意改變保險合同的內(nèi)容，降低賠付標(biāo)準(zhǔn)，引起保險訴訟；第三，保險代理人的誤導(dǎo)。一些保險公司疏于對代理人的管理，使得不少保險代理人為了追求傭金而不擇手段，展業(yè)時不能全面、客觀地介紹保險產(chǎn)品，而是采取夸大保險功能和責(zé)任范圍、對保險除外責(zé)任不講或少講的方式誘導(dǎo)消費者投保，少數(shù)保險代理人甚至私吞、挪用保費；第四，保險人的造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險公司經(jīng)營過程中屢見不鮮。當(dāng)前，保險人經(jīng)營中存在的不誠信行為，使保險行業(yè)信譽受損，一些消費者對保險公司不信任，已經(jīng)成為影響保險業(yè)發(fā)展的一個制約因素。

三、中資保險公司核心競爭力的提升途徑

1、建立有競爭活力的、開放式的保險寡頭市場體系，積極組建大型綜合金融服務(wù)集團(tuán)。中國目前的保險市場屬寡頭競爭的格局，在相當(dāng)長的一段時間內(nèi)，仍將是寡頭市場，最后的發(fā)展取向是壟斷競爭市場。這是因為，首先，保險業(yè)自身最低的規(guī)模經(jīng)濟的要求和激烈的市場競爭，決定了保險市場主體尤其是有實力主體的有限性。其次，保險業(yè)明顯的外部性導(dǎo)致的市場進(jìn)入和退出壁壘較高。再次，中國保險業(yè)有選擇、有步驟、有限制的謹(jǐn)慎性開放策略決定了內(nèi)外資在短期內(nèi)都不可能大規(guī)模地進(jìn)入保險市場。最后，保險寡頭市場也是市場結(jié)構(gòu)穩(wěn)定的基本要求。大型保險企業(yè)在集團(tuán)化發(fā)展的過程中，企業(yè)的規(guī)模會不斷擴大，其金融產(chǎn)品的銷售成本、開發(fā)成本等會在一定程度上攤薄，從而出現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營效應(yīng)。

目前，有兩種組建方式：一是在法律的許可下，保險公司可以通過組建控股（集團(tuán)）公司。壽險子公司、資產(chǎn)管理子公司、保險銷售代理子公司和保險經(jīng)紀(jì)公司的方式來實現(xiàn)集團(tuán)化經(jīng)營。以人保集團(tuán)為例，2005年人保健康、人保壽險、中盛國際、中元經(jīng)紀(jì)四個子公司成立。到2005年底，中國人保已經(jīng)由原來的一家公司發(fā)展為人?？毓杉捌?家子公司（含中盛、中人、中元三家經(jīng)紀(jì)公司）的保險集團(tuán)，業(yè)務(wù)經(jīng)營由原來的非壽險發(fā)展到壽險、健康險、資產(chǎn)管理、保險經(jīng)紀(jì)等領(lǐng)域。二是實行銀行、證券、保險三者之間的混業(yè)經(jīng)營。我國目前存在的此類混業(yè)經(jīng)營的金融集團(tuán)主要有：中信、光大、平安等非銀行金融機構(gòu)形成的控股集團(tuán)。其中，以中國國際信托投資公司（簡稱中信集團(tuán)）最為典型，集團(tuán)的業(yè)務(wù)主要集中于金融業(yè)，其金融資產(chǎn)約占公司總資產(chǎn)的81%，控股或擁有的子公司涉及銀行、證券、保險、信托投資等。

2、注重企業(yè)文化創(chuàng)新。相當(dāng)多的學(xué)者將創(chuàng)新力視為企業(yè)的“核心競爭力”，很大程度上緣于技術(shù)或產(chǎn)品專利給企業(yè)帶來的市場壟斷優(yōu)勢。這種壟斷優(yōu)勢在保險市場上是難以形成和不可能維持的。迄今為止，險種是不被賦予專利權(quán)的。某個保險公司一旦銷售新險種，其他競爭者很快就會“仿制”出來。這種不產(chǎn)生排他效應(yīng)、品牌效應(yīng)的創(chuàng)新力是不可能成為保險企業(yè)的核心競爭力的。但是，險種的易“仿制”性并不意味著保險產(chǎn)品具有易“仿制”性。一個完整的保險產(chǎn)品不僅僅是一份簡單的保險單，而是涵蓋涉及保單銷售全過程的推介和服務(wù)，甚至涵蓋保單設(shè)計中的某些工作，如對客戶需求的調(diào)查。這些推介過程和服務(wù)內(nèi)容將展現(xiàn)出保險公司的文化競爭力。

產(chǎn)品是企業(yè)實現(xiàn)資本增值的“媒介”。企業(yè)經(jīng)濟利益的實現(xiàn)最終取決于它提供什么樣的產(chǎn)品，能夠為消費者帶來什么樣的效用。在當(dāng)今生產(chǎn)和生活條件下，這種效用不僅體現(xiàn)為消費者生理上的滿足感，更體現(xiàn)為消費者心理上的滿足感，在某些產(chǎn)品上的消費還體現(xiàn)為優(yōu)越感。越是生活富足的時代，越是滿足更高層次需要的產(chǎn)品，消費者就越是注重心理上的感受，這種“心理消費”就是文化消費。具有濃重文化色彩的保險產(chǎn)品的消費更是如此。對于消費者來說，保險產(chǎn)品的消費分為三種：一是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險、減少損失以確保生產(chǎn)或生活穩(wěn)定，滿足安全需要；二是借助特定險種獲取更好的投資收益，滿足發(fā)展需要；三是借以展現(xiàn)個人生命價值或財產(chǎn)價值，滿足尊嚴(yán)需要?？梢哉f，保險產(chǎn)品作為保險公司運營的核心，在更高層次上體現(xiàn)為文化消費品。因此，經(jīng)營保險產(chǎn)品就是經(jīng)營企業(yè)文化，保險公司間的競爭就是企業(yè)文化間的競爭。

3、注重誠信原則和保險服務(wù)質(zhì)量。保險產(chǎn)品是一種帶有期權(quán)性質(zhì)的金融產(chǎn)品。但是，交易卻不像其他期權(quán)產(chǎn)品有確保交易公正而順利完成的中介性清算組織制度。保險交易雙方在保險知識和交易對象的信息上處于完全不對稱的地位。在交易中，被保險人個體相對于保險公司組織處于談判劣勢境地，這些因素就導(dǎo)致公眾對保險抱有懷疑的態(tài)度，而已參與保險交易的被保險人一旦感覺交易結(jié)果不如他的預(yù)期，他就確信是保險公司欺騙了他，并且將他的“受騙”經(jīng)歷在周圍廣泛宣揚。一旦保險市場的競爭進(jìn)入白熱化，這種負(fù)面的“口碑效應(yīng)”必然對保險公司的生存造成嚴(yán)重沖擊。因此，對于開放市場中的保險公司而言，誠信意識的強弱就是生存力的強弱。保險公司必須建立深入每一位正式員工和每一位中介代理人骨髓的誠信文化。這種誠信文化，不僅要求保險公司對客戶講誠信，還要求對保險監(jiān)管機構(gòu)講誠信，上市公司對公眾股東講誠信，也要求在與同行的競爭中講誠信、進(jìn)行“善意競爭”。

保險產(chǎn)品是一種服務(wù)型產(chǎn)品，保單的售出并不意味著一筆保險交易的完成，恰恰意味著一筆交易的開始。在整個保險期間，無論是否有保險事故發(fā)生，保險公司都需要“關(guān)愛”它的客戶，這才能體現(xiàn)出“以人為本”、“顧客就是上帝”的經(jīng)營理念。售中和售后服務(wù)是保險產(chǎn)品的重要組成部分。對于那些從保險中獲取自尊和成就感的客戶來說，保單只是載體，服務(wù)才是實質(zhì)。險種可以“仿制”，但服務(wù)質(zhì)量的好壞則全憑公司所有員工一言一行的匯聚。只有誠信的服務(wù)、及時的服務(wù)、人性化的服務(wù)，才能增強公司的親和力，才能為公司贏得潛在保險需求者的青睞。

（作者單位：河北銀行學(xué)校）