城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)中金融發(fā)展的三個(gè)視角

劉錫良　齊稚平

摘要：本文對(duì)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)中金融發(fā)展問題的研究思路進(jìn)行了總結(jié)。從如何實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、金融如何促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、如何建立現(xiàn)代農(nóng)村金融體系三個(gè)問題著手提出三個(gè)研究視角，簡(jiǎn)要分析城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)中金融發(fā)展問題，為后續(xù)更加深入的研究提供參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；城鄉(xiāng)統(tǒng)籌；金融發(fā)展

Abstract：The article discusses the way of research for the problem of financial development in the balancing urban and rural. The writer puts forward three research perspectives from three questions，thoseare how to realize finance balanced development in urban and rural， how finance to improve the economical balance between urban and rural， and how to build the modern rural financial system.

Key Word：rural finance，balance between urban and rural，financial development

中圖分類號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1674-2265（2009）03-0003-04

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展就是要把城市與農(nóng)村、農(nóng)業(yè)與工業(yè)、農(nóng)民與市民作為一個(gè)整體，納入經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展統(tǒng)一規(guī)劃中去通盤考慮，把城市和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中存在的問題及其相互關(guān)系綜合起來研究，統(tǒng)籌加以解決，建立有利于改變城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，實(shí)現(xiàn)以城帶鄉(xiāng)、以工促農(nóng)、城鄉(xiāng)一體的協(xié)調(diào)發(fā)展。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的實(shí)質(zhì)是在實(shí)踐中不斷摸索得到的。從2003年黨的十六屆三中全會(huì)提出以統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展為首的“五個(gè)統(tǒng)籌”；到2004-2007年連續(xù)四年的中央一號(hào)文件更加清晰地詮釋“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌”的內(nèi)涵，“以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)”，其目的是推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)；再到2008年黨的十七屆三中全會(huì)提出“按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展要求，抓緊在農(nóng)村體制改革關(guān)鍵環(huán)節(jié)上取得突破”?？梢哉f，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌已經(jīng)放在了我國(guó)未來發(fā)展的戰(zhàn)略高度上。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。金融如何促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，又如何實(shí)現(xiàn)金融業(yè)自身的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，是在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)中必須解決的問題。城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)中金融發(fā)展的核心在于農(nóng)村金融的發(fā)展。但是，現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融改革實(shí)踐很大程度上仍停留在“機(jī)構(gòu)不足建機(jī)構(gòu)；補(bǔ)貼不足加補(bǔ)貼；監(jiān)管不足改監(jiān)管”的階段，農(nóng)村金融組織也多在支農(nóng)與自身可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)之間徘徊，逐漸迷失了方向。而理論上也未對(duì)破解農(nóng)村金融壓抑提供一個(gè)較好的突破點(diǎn)。因此，我們必須轉(zhuǎn)換思路，擴(kuò)大研究視野，針對(duì)我國(guó)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)矛盾突出的實(shí)際狀況，突破單就農(nóng)村經(jīng)濟(jì)談農(nóng)村金融的框架，站在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的高度，探索一條城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的金融發(fā)展之路。本文從如何實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展、金融如何促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、如何建立現(xiàn)代農(nóng)村金融體系三個(gè)問題著手提出三個(gè)研究視角，簡(jiǎn)要分析城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中金融發(fā)展的思路。這也是對(duì)幾年來作者所在的西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)金融研究中心在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌及農(nóng)村金融方面研究思路的總結(jié)。

一、如何實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展

城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)是產(chǎn)生三農(nóng)問題、導(dǎo)致農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、政治、文化各個(gè)方面與城市差距越來越大的根源。金融作為一種資源，長(zhǎng)期以來，在城鄉(xiāng)間的配置是極不平衡的。事實(shí)上，目前我國(guó)的“城市金融”和“農(nóng)村金融”是兩套體系，相關(guān)度很低。以往的理論研究也往往將農(nóng)村金融與城市金融獨(dú)立來看待，忽視二者相互促進(jìn)、相互融合的一面。要實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，就要將“農(nóng)村金融”與“城市金融”放在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的統(tǒng)一框架內(nèi)，從城市金融對(duì)農(nóng)村金融的帶動(dòng)作用出發(fā)，重點(diǎn)研究城市金融與農(nóng)村金融間的聯(lián)通機(jī)制。強(qiáng)調(diào)在農(nóng)村金融發(fā)展過程中，城市金融對(duì)其產(chǎn)生的影響，也就是研究如何在較成熟的“城市金融”體系與剛剛起步的“農(nóng)村金融”體系之間實(shí)現(xiàn)對(duì)接與貫通。

我們應(yīng)站在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融資源的角度上更為廣泛地理解農(nóng)村金融。所謂的農(nóng)村金融，不過是一國(guó)全部金融的子領(lǐng)域，隨著經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化進(jìn)程，在整體金融框架下，農(nóng)村金融尤其是在它的資本流動(dòng)上，與城市資本的獨(dú)立性會(huì)越來越弱。因此，我們可以將農(nóng)村金融理解為以“三農(nóng)”為服務(wù)對(duì)象的金融供給安排，而不局限于其區(qū)域?qū)傩裕欣谠诮鉀Q農(nóng)村金融問題時(shí)拓展思路。

城市金融與農(nóng)村金融之間聯(lián)通機(jī)制的研究可以從以下幾方面著手：

（一）金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)通

由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)屬于風(fēng)險(xiǎn)高、效益低的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)，在我國(guó)，農(nóng)村金融一直被業(yè)界認(rèn)為是成本高、利潤(rùn)率低、風(fēng)險(xiǎn)大的領(lǐng)域。過去一些在農(nóng)村設(shè)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的國(guó)有商業(yè)銀行，由于財(cái)務(wù)的不可持續(xù)，不得不紛紛撤離農(nóng)村金融市場(chǎng)。無數(shù)事實(shí)證明，將金融資源引入農(nóng)村依靠現(xiàn)代商業(yè)金融是不行的。而對(duì)有名無實(shí)的合作性金融而言，農(nóng)村信用社的服務(wù)對(duì)象正慢慢脫離農(nóng)村，其資金使用效率也是低效的。因此，要在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中將金融資源真正引入農(nóng)村，就要依靠新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。以村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司、小額貸款公司等為代表的新型金融機(jī)構(gòu)是未來農(nóng)村金融體系的重要成員。城市金融機(jī)構(gòu)與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間可以通過金融控股、參股、同業(yè)拆借等形式實(shí)現(xiàn)資金的聯(lián)通。具有良好信用記錄的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，可以通過擔(dān)保業(yè)務(wù)架起城市金融與農(nóng)村金融間的橋梁。城市金融機(jī)構(gòu)也可以通過為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供培訓(xùn)、宣傳、信息服務(wù)等方式發(fā)揮支農(nóng)作用。

（二）金融市場(chǎng)的聯(lián)通

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的作用和農(nóng)業(yè)自身弱質(zhì)性的特點(diǎn)，客觀上造成了農(nóng)村資金嚴(yán)重外流。為了有效引導(dǎo)資金回流農(nóng)村，就要通過城市與農(nóng)村間金融市場(chǎng)的聯(lián)通。要在進(jìn)一步完善同業(yè)拆借市場(chǎng)的基礎(chǔ)上形成區(qū)域性資金拆借中心，重點(diǎn)是發(fā)展銀行同業(yè)拆借融資，逐步把同業(yè)拆借和與票據(jù)交換、聯(lián)行清算結(jié)合起來，發(fā)展交換、清算、融資三位一體的頭寸市場(chǎng)。發(fā)展貼現(xiàn)市場(chǎng)，逐步擴(kuò)展為區(qū)域票據(jù)承兌貼現(xiàn)中心。將民間融資票據(jù)進(jìn)行規(guī)范，提高區(qū)域票據(jù)市場(chǎng)的中心地位。進(jìn)而，推進(jìn)貨幣市場(chǎng)建設(shè)。同時(shí)，擴(kuò)大農(nóng)村龍頭企業(yè)在股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)的融資能力。實(shí)行向農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)傾斜的上市與融資政策，積極鼓勵(lì)農(nóng)村龍頭企業(yè)上市，積極爭(zhēng)取有關(guān)IPO和再融資的地區(qū)傾斜政策，促進(jìn)上市公司再融資能力的提高。

（三）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的建設(shè)

農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然風(fēng)險(xiǎn)大，同時(shí)農(nóng)產(chǎn)品又面臨著激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)業(yè)投資收益率不高。而農(nóng)業(yè)資產(chǎn)的表現(xiàn)形態(tài)主要是花木、果園、茶葉、牲畜等動(dòng)產(chǎn)，往往不符合金融部門規(guī)定的貸款抵押物的標(biāo)準(zhǔn)，作為不動(dòng)產(chǎn)的土地又是租賃性質(zhì)，土地承包權(quán)抵押在開展擔(dān)保的操作層面上存在很大難度，從而客觀上很難形成農(nóng)業(yè)對(duì)外部資金吸引的優(yōu)勢(shì)。由于貸款風(fēng)險(xiǎn)等多種原因造成農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)，特別是中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)找擔(dān)保難、貸款難問題，已逐漸成為制約農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的一個(gè)“瓶頸”。如何為農(nóng)村金融建立有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與分擔(dān)機(jī)制，是金融發(fā)展中必須要考慮的問題。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)是必然選擇。

二、金融如何促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展

從金融與經(jīng)濟(jì)關(guān)系的發(fā)展演變來看，二者的關(guān)系可分為兩方面來理解：經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反作用于經(jīng)濟(jì)。

一方面，經(jīng)濟(jì)是金融的基礎(chǔ)，產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平?jīng)Q定了信用關(guān)系的發(fā)展程度，產(chǎn)業(yè)鏈的完善是信用關(guān)系貫通的前提。從信用關(guān)系發(fā)展規(guī)律來看，信用關(guān)系的產(chǎn)生總是從“熟人社會(huì)”走向“生人社會(huì)”。最初形態(tài)的個(gè)人信用，就是依賴熟人社會(huì)中的信用約束實(shí)現(xiàn)的；商業(yè)信用是在產(chǎn)業(yè)鏈條中不同主體之間提供的信用，它建立在產(chǎn)業(yè)鏈的基礎(chǔ)之上，同時(shí)，商業(yè)信用是銀行信用的基礎(chǔ)。銀行信用以銀行自身信譽(yù)為保證，以資產(chǎn)抵押、權(quán)威機(jī)構(gòu)擔(dān)保等為條件，完成借款人與貸款人之間的分離，使信用關(guān)系走向“生人社會(huì)”。由于目前我國(guó)農(nóng)村仍普遍處于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，理論與實(shí)證研究均證實(shí)，以“熟人社會(huì)”為基礎(chǔ)的民間借貸在廣大農(nóng)村仍是主要融資渠道。而代表“生人社會(huì)”信用關(guān)系的商業(yè)金融在農(nóng)村呈現(xiàn)萎縮退出的態(tài)勢(shì)。按照信用關(guān)系發(fā)展規(guī)律，為了使信用關(guān)系得以建立及發(fā)展，必須培養(yǎng)商業(yè)信用。而培養(yǎng)商業(yè)信用必須從完善產(chǎn)業(yè)鏈著手。因此從本質(zhì)上說，為了實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，必須從產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)角度入手，健全城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)鏈條，從而實(shí)現(xiàn)信用關(guān)系貫通，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融統(tǒng)籌發(fā)展。

另一方面，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。1973年，McKinnon 和Shaw通過比較分析發(fā)展中國(guó)家和發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展情況，分別提出了“金融抑制”和“金融深化”理論，從制度層面強(qiáng)調(diào)了金融與經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的原理：有效的金融制度能使經(jīng)濟(jì)和金融保持互動(dòng)狀態(tài)的良性循環(huán)，否則二者將會(huì)因金融制度缺失而陷入惡性循環(huán)。他們認(rèn)為，金融變量與金融制度對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說，既有促進(jìn)作用，也有阻滯作用，關(guān)鍵取決于政府的政策和制度選擇。在許多發(fā)展中國(guó)家，政府當(dāng)局對(duì)金融活動(dòng)進(jìn)行強(qiáng)制干預(yù)，人為壓低利率和匯率，即所謂的“金融抑制”。金融自由化政策即金融深化政策就是政府放棄對(duì)金融市場(chǎng)和金融體系的過度干預(yù)，放松對(duì)利率和匯率的嚴(yán)格管制，使得利率和匯率成為反映資金供求對(duì)比變化的信號(hào)，從而有利于增加儲(chǔ)蓄和投資，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

具體到城鄉(xiāng)統(tǒng)籌事業(yè)中，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開金融支持。一方面，我們要放松農(nóng)村金融管制，適度引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，逐步探索開放農(nóng)村金融市場(chǎng)。在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，允許和鼓勵(lì)社會(huì)資本進(jìn)入直接為“三農(nóng)”服務(wù)的多種所有制的金融組織。另一方面，要實(shí)現(xiàn)金融支持效率的最大化就要對(duì)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)進(jìn)行深入研究。黃祖輝等（2006）將農(nóng)業(yè)關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)鏈定義為一個(gè)由市場(chǎng)導(dǎo)向的與發(fā)展農(nóng)業(yè)相關(guān)、為發(fā)展農(nóng)業(yè)服務(wù)的群體產(chǎn)業(yè)，包括產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的各行各業(yè)。這個(gè)圍繞著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而形成的龐大的產(chǎn)業(yè)群，在市場(chǎng)機(jī)制的作用下，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)形成穩(wěn)定的相互依賴、相互促進(jìn)的利益共同體；它們相互之間又及時(shí)傳遞各種市場(chǎng)信號(hào)，并以科技進(jìn)步成果、市場(chǎng)供求信息和各種物質(zhì)力量支撐著各個(gè)環(huán)節(jié)的發(fā)展。這是一個(gè)縱向聯(lián)系極其緊密、橫向聯(lián)系十分廣泛的產(chǎn)業(yè)鏈。配套發(fā)展這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上的產(chǎn)業(yè)，是通往農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的必由之路 。金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展就是要促進(jìn)這個(gè)龐大的產(chǎn)業(yè)鏈條的完善，重點(diǎn)扶持產(chǎn)業(yè)鏈中具有帶動(dòng)作用的行業(yè)優(yōu)先發(fā)展。

正是由于經(jīng)濟(jì)與金融之間的緊密關(guān)系，才決定了不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平應(yīng)該構(gòu)建相應(yīng)不同的金融體系。具體到城鄉(xiāng)統(tǒng)籌事業(yè)而言，針對(duì)各地區(qū)多圈層、多層次的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，結(jié)合各區(qū)域統(tǒng)籌發(fā)展中的連帶作用，應(yīng)構(gòu)建起多層次的金融體系。

三、如何建立現(xiàn)代農(nóng)村金融體系

對(duì)于農(nóng)村金融體系或金融供給的研究，國(guó)內(nèi)外學(xué)者主要有三種不同但相互關(guān)聯(lián)的思路：第一種研究思路是重點(diǎn)研究金融需求與金融供給在不同發(fā)展階段何者居先導(dǎo)作用。Patrick（1966）提出了金融發(fā)展的兩種模式：一是“需求追隨”（demand-following）模式，強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)的需求，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)金融服務(wù)的產(chǎn)生；二是“供給領(lǐng)先”（supply-

leading）模式，強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)金融服務(wù)的供給先于經(jīng)濟(jì)主體的需求，并對(duì)其需求有引導(dǎo)作用。他還認(rèn)為在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的早期階段，供給領(lǐng)先型金融居于主導(dǎo)地位；而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，需求追隨型金融逐漸居于主導(dǎo)地位。第二種研究思路是從金融供給與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的相互作用出發(fā)來研究金融供給體系及其改革措施。麥金農(nóng)（1973）針對(duì)金融與經(jīng)濟(jì)之間的互動(dòng)關(guān)系提出了發(fā)展中國(guó)家的金融供給存在著“金融抑制”和“金融深化”。為打破金融抑制的惡性循環(huán)，他提出了包括利率市場(chǎng)化、適度放松金融業(yè)的進(jìn)入管制和逐步開放資本項(xiàng)目等在內(nèi)的一系列金融自由化的改革措施（麥金農(nóng)，1993）。沿著麥金農(nóng)的研究思路，我國(guó)學(xué)者對(duì)農(nóng)村金融抑制進(jìn)行了深入的探討，并據(jù)此提出了農(nóng)村金融體制改革的措施。第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)村金融抑制屬于供給型金融抑制。導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村金融抑制的主要原因是正規(guī)金融部門對(duì)農(nóng)戶貸款的資金有限（謝平，2001）。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)村供給型金融抑制與需求型金融抑制共存。在農(nóng)村金融供給不足的同時(shí)，農(nóng)戶對(duì)正規(guī)金融部門的資金需求也相對(duì)有限（曹立群，2000）。第三種觀點(diǎn)認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)村金融抑制主要表現(xiàn)為供給型金融抑制，需求型金融抑制是從屬現(xiàn)象。金融有效需求不足，其實(shí)質(zhì)卻是金融供給類型不對(duì)，金融供給的總量不足（何志雄，2003）。第三種研究思路是結(jié)合我國(guó)農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)分析了農(nóng)村金融需求及其相應(yīng)的金融供給體系（張杰，2003；何廣文，2003；成思危等，2005）。

這三種研究思路的共同出發(fā)點(diǎn)都是研究金融需求和金融供給之間的關(guān)系。農(nóng)村金融體系建設(shè)涉及多領(lǐng)域、多層次、多類型的金融需求，在不同的區(qū)域甚至是同一區(qū)域的農(nóng)村，金融需求也呈現(xiàn)多層次性，企業(yè)與農(nóng)戶之間、規(guī)模不同的企業(yè)之間、生產(chǎn)模式不同的農(nóng)戶之間，對(duì)金融服務(wù)的需求存在差異。為全面深入地了解目前我國(guó)農(nóng)戶的金融需求狀況及金融供給方面存在的問題，我們選擇了成都市六個(gè)區(qū)縣作為樣本點(diǎn)展開調(diào)研活動(dòng)①。我們將農(nóng)村金融需求概括為農(nóng)村發(fā)展需求、農(nóng)戶需求及企業(yè)需求，分別對(duì)各類金融需求及滿足狀況進(jìn)行了調(diào)研。我們對(duì)農(nóng)村金融問題的研究遵循這樣的總體思路：從研究不同層次的金融需求出發(fā)，基于經(jīng)濟(jì)與金融關(guān)系及交易成本理論的分析，指出金融需求層次與金融體系結(jié)構(gòu)之間的關(guān)系，進(jìn)而提出構(gòu)建多層次金融體系的戰(zhàn)略思想。現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融改革政策設(shè)計(jì)也基本遵循了這一思路，即農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)是規(guī)范發(fā)展適合農(nóng)村金融需求特點(diǎn)的金融組織，發(fā)揮政策性金融和商業(yè)性金融的作用，建立農(nóng)村信貸投入穩(wěn)定增長(zhǎng)的機(jī)制（吳曉靈，2006）。

值得注意的是，我們?cè)谧罱鼘?duì)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌相關(guān)課題的研究中，將“縣域金融”與“農(nóng)村金融”按照需求主體不同進(jìn)行了分類，更細(xì)致地研究農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，進(jìn)而設(shè)計(jì)與之相適應(yīng)的金融供給體系。在已有的研究中對(duì)“縣域金融”的理解幾乎等同于“農(nóng)村金融”，這是建立在“大農(nóng)村”概念的基礎(chǔ)上。但從純粹的以第一產(chǎn)業(yè)為主體的“小農(nóng)村”的概念來看，在我國(guó)行政級(jí)別為鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的廣大農(nóng)村，尤其是西南地區(qū)的農(nóng)村，金融需求主要體現(xiàn)為個(gè)體農(nóng)戶的需求，金融機(jī)構(gòu)非常匱乏，金融服務(wù)單一，部分地區(qū)甚至還存在金融服務(wù)空白。根據(jù)2008年9月19日中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》所載，截至2007年末，全國(guó)有2868個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。因此，在農(nóng)村金融體系非常薄弱的前提下，在縣域建立旨在支持農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展的縣域金融體系是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展中至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。根據(jù)服務(wù)主體的不同，將“縣域金融”與“農(nóng)村金融”分開討論。縣域金融是指扶持農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展，在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、工業(yè)協(xié)調(diào)化、城鎮(zhèn)適度化建設(shè)中提供多種金融服務(wù)的金融體系。農(nóng)村金融則特指針對(duì)農(nóng)戶的金融服務(wù)。在縣域金融發(fā)展中應(yīng)充分發(fā)揮其在城市金融與農(nóng)村金融之間的紐帶作用，并通過建立較完善的金融體系帶動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展。

注：

①調(diào)研選取樣本點(diǎn)為南郊、新都、金堂、郫縣、新津、蒲江。調(diào)研活動(dòng)是在農(nóng)村信用社召開座談會(huì)及開展兩項(xiàng)問卷調(diào)查（農(nóng)戶和企業(yè)金融需求問卷調(diào)查，兩項(xiàng)問卷分別為500份和120份，有效收回問卷為208份、49份）。調(diào)研活動(dòng)得到了成都市信用社聯(lián)合社及各區(qū)縣信用社聯(lián)合社的大力支持，在此一并表示感謝。

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（責(zé)任編輯 代金奎）