保險業(yè)自誕生伊始，就被稱為社會穩(wěn)定器。足見其在經濟社會生活中的重要性。為維護參險者的權益，我國的相關法律法規(guī)對保險行業(yè)作出了嚴格的規(guī)定。《中華人民共和國保險法》第一百四十七條規(guī)定，嚴禁保險公司提供虛假的報告、報表、文件和資料。但在現(xiàn)實生活中，車輛保險卻常常給人帶來諸多困擾。

車主遭遇“保單消失”

車主杜先生在元旦放假時遭遇了一場車禍，他的車在躲避一輛違章行駛的出租車時，刮倒了一位行人。報案后將該人送到了醫(yī)院。在處理事故的過程中，杜先生按照保單上的報案電話通知了保險公司，勘察員也到現(xiàn)場進行了取證。

為了能使傷者盡快得到治療，杜先生對所有的治療費用進行了墊付。在保險理賠階段，杜先生拿出所有治療費用的單據(jù)，讓保險公司連同車損一并賠付給他，可保險公司給杜先生的答復卻令他十分吃驚，就是在他所保的險種中根本沒有三者險。杜先生十分奇怪：這根本不可能!他找到當時簽的保單，上面清清楚楚寫明有三者險的項目。

保險公司的工作人員再三認真查找，也沒找到杜先生所說的三者險的單據(jù)，電腦數(shù)據(jù)庫中也沒有顯示。杜先生十分不理解，當時和業(yè)務員簽保單時明明有這個項目，而且還交了款，自己手中也有單據(jù)，為什么公司的底聯(lián)卻沒有呢?他立即聯(lián)系到了當時購買保險的那個業(yè)務員。業(yè)務員表示一定會馬上解決，讓杜先生先回去。杜先生回去不久，業(yè)務員就拿著現(xiàn)金找到他。說問題已解決。雖然杜先生拿到了“理賠金”，但仍十分納悶：為什么這個業(yè)務員來了，問題就馬上解決了呢?

業(yè)務員“吃單”“刪單”侵吞保費

為何會出現(xiàn)杜先生這種現(xiàn)象呢，一位從事過20年保險調查的前調查員給出了這樣的說法：這就是“鴛鴦保單”的現(xiàn)象。

這位調查員說，“鴛鴦保單”又稱“陰陽保單”，是指保險業(yè)務人員或保險機構在打印保單時，人為地將保單各聯(lián)分開打印，保單的客戶聯(lián)、業(yè)務留存聯(lián)、財務留存聯(lián)等各聯(lián)的內容不一致。一般情況是客戶聯(lián)的保費金額比較大，保險責任比較全，而保險公司留存的業(yè)務聯(lián)、財務聯(lián)保費金額比較小。保險責任較窄。由于客戶按照客戶留存聯(lián)繳費。保險公司根據(jù)業(yè)務、財務留存聯(lián)人賬，業(yè)務人員就可以將多余的保費截留作他用?！坝捎谠诒ｋU公司內外部檢查時，無法核對留在客戶手中的客戶聯(lián)，所以在保險行業(yè)中，這種違規(guī)手法比較普遍?！鼻罢{查員說。

所謂“吃單”，就是保險業(yè)務人員或機構向投保人收取保費后，未將保費入到保險公司的賬上，私自截留；所謂“刪單”。就是將保費入賬后，再通過私自注銷保險合同的方式將保費非法套出?！啊x鴦保單一般不會單獨出現(xiàn)，而是常常會與‘吃單、‘刪單相配合出現(xiàn)。因為玩這些把戲的真正目的是為侵吞保費?！?/p>

前調查員這樣認為，保險業(yè)能夠發(fā)生“鴛鴦單”、“吃單”、“刪單”等違法行為，和保險行業(yè)的特點有關。一般商品只要你交付了與其價格相符的錢就能買到相應的實物，而保險產品卻不一樣。他，舉例說，保險公司的業(yè)務員賣出了100份保險，它可以通過一系列操作手段使賬面上只顯示60份的保金，剩下的40份保金就可以存起來。一旦這40份里的桌一份保單出險了，就可以用這筆錢里的一部分保金來賠付或者再補做一份保單變更原來的保險合同來賠付。如果碰巧40份都沒有出險。那這筆錢就全部被侵吞了。

調查員認為，“鴛鴦保單”不會對投保人和被保險人造成直接經濟影響。但是會造成公司財務數(shù)據(jù)和業(yè)務數(shù)據(jù)不實，給公司持續(xù)穩(wěn)定經營帶來隱患。

應直接到保險公司窗口投保

法律專家張博律師建議。投保人為防止被“鴛鴦保單”欺騙。應盡量直接到保險公司業(yè)務窗口或通過合法的保險中介機構投保。投保人拿到保單后最好撥打保險公司的客戶服務電話進行查詢。核實保險單證真?zhèn)位蛟摫问欠襁M人該公司核心業(yè)務系統(tǒng)。一旦投保人發(fā)現(xiàn)異常情況，應及時向當?shù)氐谋ｋU行政監(jiān)管部門投訴。

保險業(yè)弄出的諸多“貓膩”，無論是否直接損害了消費者的利益，都讓消費者感到擔憂：這個行業(yè)，能讓我們有多少信任感?