馬晶晶

[摘要]經(jīng)過30年改革開放,中國銀行業(yè)獲得了快速發(fā)展。30年來中國銀行業(yè)的改革發(fā)展可謂波瀾壯闊,而國有大型銀行的變化正是一個縮影。從其成立或恢復營業(yè),到專業(yè)化發(fā)展,到剝離政策性業(yè)務(wù),再到股改上市,占銀行業(yè)主體的國有大型銀行一步步朝著健康的方向發(fā)展。與此同時,必須清醒地認識到與國際先進銀行之間存在的差距,以及國際國內(nèi)經(jīng)濟形勢和環(huán)境變化所帶來的新的機遇與挑戰(zhàn),必須繼續(xù)著力推進改革開放,完善銀行業(yè)金融體系,提高銀行業(yè)競爭力和服務(wù)水平,以形成可持續(xù)的比較競爭優(yōu)勢。

[關(guān)鍵詞]新經(jīng)濟 銀行業(yè) 改革 發(fā)展 趨勢

一、我國銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放三十年來,我國銀行業(yè)改革發(fā)展取得了舉世矚目的成就,整個銀行業(yè)面貌發(fā)生了歷史性變化。從規(guī)模體系看,截至2007年底,銀行業(yè)金融機構(gòu)總數(shù)已發(fā)展到2.8萬多家,總資產(chǎn)超過52萬億元,成功構(gòu)建了以國有控股商業(yè)銀行為主體、政策性金融與商業(yè)性金融相互分離,多種金融機構(gòu)分工協(xié)作、功能互補和協(xié)調(diào)發(fā)展的銀行體系。從經(jīng)營績效看,自2002年底至2007年底五年間,主要商業(yè)銀行的稅前經(jīng)營利潤由364億元提高到2987億元,增長超過7倍;稅前資產(chǎn)收益率從0.15%提高到0.57%,增長近3倍;不良貸款率從23.6%下降到6.7%;加權(quán)平均資本充足率上升至8.11%,資本充足率達標銀行從2003年底的8家增加到161家,達標銀行資產(chǎn)占比相應(yīng)從0.6%上升到79%。從體制機制看,各類資本相繼引入,銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)逐步實現(xiàn)多元化;現(xiàn)代公司治理機制逐步建立健全,管理與決策的科學化水平不斷提升;流程銀行建設(shè)得到有力推進,業(yè)務(wù)流程不斷優(yōu)化;內(nèi)控機制建設(shè)邁出重大步伐,全面風險管理能力顯著提高;激勵約束和績效考核機制逐步完善。從服務(wù)功能看,各銀行主動適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展需要,強化服務(wù)職能,有力促進了國民經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展;努力適應(yīng)社會金融需求的變化,強化產(chǎn)品創(chuàng)新,在傳統(tǒng)的融資中介和支付中介的基礎(chǔ)上,銀行作為社會財富管理中介的職能日益凸現(xiàn)。從對外開放看,截至2007年底,已有47個國家和地區(qū)的193家銀行在華設(shè)立了242家代表處,外資金融機構(gòu)資產(chǎn)達1.25萬億元,占我國銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)的2.4%;與此同時,共有5家中資銀行控股、參股9家外資金融機構(gòu),有7家中資銀行在海外設(shè)立60家分支機構(gòu),海外總資產(chǎn)已達2674億美元。從國際形象看,國有商業(yè)銀行從幾年前技術(shù)上瀕臨破產(chǎn)的問題銀行發(fā)展成為具有一定國際認知度的大型銀行;已有31家中資銀行躋身英國《銀行家》雜志世界1000家大銀行排名;標準普爾、惠譽、穆迪等國際著名評級機構(gòu)普遍提升了對國內(nèi)銀行的信用評級。

二、我國銀行業(yè)的發(fā)展趨勢

我國銀行業(yè)正在步入一個加速變化的時代,而且變化的廣度和深度超出想象。一是經(jīng)濟形勢在變。次貸危機肆虐全球,國際金融市場劇烈動蕩,世界經(jīng)濟增速明顯放緩,國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢復雜多變,銀行經(jīng)營面臨著很大的風險、利潤壓力。二是規(guī)則約束在變。從宏觀調(diào)控到利率匯率市場化改革,從直接融資迅速擴容到資本約束不斷加強,從主動負債渠道的開辟到綜合化經(jīng)營的試點,從資產(chǎn)證券化到QDII、QFII不斷發(fā)展,國內(nèi)銀行正經(jīng)歷著前所未有的金融政策與市場規(guī)則的劇變。三是客戶需求在變。在全球化浪潮的推動下,企業(yè)經(jīng)營日益呈現(xiàn)集團化、國際化、綜合化、集中化特征,要求銀行提供全方位、立體化、復合式的金融解決方案;零售客戶對銀行服務(wù)已經(jīng)走出情感體驗的初級階段,更關(guān)心資產(chǎn)增值,對銀行的專業(yè)化服務(wù)水平要求越來越高。四是競爭格局在變。外資銀行加快本土化經(jīng)營步伐,大力進軍和搶奪國內(nèi)高端客戶和零售業(yè)務(wù)市場,同中資銀行在產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、人才、客戶、技術(shù)乃至內(nèi)部管理和品牌建設(shè)等方面展開全方位的較量,國內(nèi)銀行業(yè)市場競爭的國際化特征日益凸顯。五是利益訴求在變。 面對上述劇變,國內(nèi)銀行如果不能主動求變,就難以獲得新的生存發(fā)展空間。而從國內(nèi)銀行自身的經(jīng)管管理現(xiàn)狀看,仍存在著諸多不相適應(yīng)的地方。比如,經(jīng)營模式不適應(yīng),隨著直接融資的快速發(fā)展,以及利率市場化的加速推進,國內(nèi)銀行長期以來奉行的以大企業(yè)為主要服務(wù)對象、以批發(fā)貸款為主要資產(chǎn)形式、以存貸利差為主要盈利來源的經(jīng)營模式已越來越難以為繼。

三、中資銀行業(yè)的發(fā)展前景及設(shè)想

1.堅持金融業(yè)的開放有一個緩沖期

中國加入世貿(mào)組織,在金融領(lǐng)域全面引入國際競爭,將使中國金融業(yè)面臨世界開放市場的挑戰(zhàn),在全方位的國際競爭中無疑要經(jīng)歷一個痛苦的調(diào)整、轉(zhuǎn)換和再生的過程,并有可能使國民經(jīng)濟在一定時期內(nèi)出現(xiàn)一定程度的困難局面,將使民族金融業(yè)在業(yè)務(wù)、人才、管理以及監(jiān)管等方面面臨直接沖擊。

2.混業(yè)經(jīng)營是銀行業(yè)在國際發(fā)展趨勢下的必然選擇

在全球金融市場格局變動下,全球銀行業(yè)格局也不斷發(fā)生變化。90年代中期以來,商業(yè)銀行的購并活動從未停息,其跨業(yè)經(jīng)營發(fā)展勢頭越來越迅猛。中國目前是世界上最后一塊分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理的陣地,而且1995年中國頒布實施商業(yè)銀行法開始實行商業(yè)銀行、證券、保險、信托的分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理,到現(xiàn)在為止還沒有走完這一步。

3.健全金融法律法規(guī)體系和金融監(jiān)管體系

加入WTO后,我們面臨的首要問題,就是金融監(jiān)管當局必將全面修改和整理所有的金融法律法規(guī)和文件,廢止一些不適用的條款,形成與國際立法接軌,又符合我國金融業(yè)發(fā)展實際情況的金融法律法規(guī)體系。

各國的經(jīng)驗證明,隨著金融自由化、國際化進程逐步加快,金融業(yè)向綜合化、集團化發(fā)展,金融業(yè)呈現(xiàn)先分業(yè)經(jīng)營后混合經(jīng)營發(fā)展的趨勢,金融監(jiān)督管理體系亦正朝著先分后合的方向前進,一些國家的多個監(jiān)管機構(gòu)紛紛合并,成立單一監(jiān)管機構(gòu)對所有金融機構(gòu)和業(yè)務(wù)實行統(tǒng)一監(jiān)管。因此,在金融業(yè)綜合經(jīng)營模式下,中國的金融監(jiān)督體系也必然進行改革。我們期望,在以后的幾年里,將目前比較分散的監(jiān)管機構(gòu),合并為一個統(tǒng)一的金融監(jiān)管當局,負責所有金融機構(gòu)和業(yè)務(wù)的監(jiān)管,同時完善各項監(jiān)管手段,制定金融風險國內(nèi)、國際預警指標體系,實現(xiàn)非現(xiàn)場檢查的電子化、規(guī)范化、程序化,運用電子技術(shù)進行實時監(jiān)管,提高防范化解金融風險的針對性和快速反應(yīng)能力,大幅度提高監(jiān)管水平和監(jiān)管質(zhì)量。