朱靜懷

2007年，吉林省被中國農(nóng)業(yè)銀行確立為全國首批金融服務“三農(nóng)”試點省份，四平市農(nóng)行作為吉林省農(nóng)行兩家金融服務“三農(nóng)”試點行之一，適應業(yè)務回歸“三農(nóng)”新要求，積極探索以惠農(nóng)卡為載體，推動服務“三農(nóng)”金融產(chǎn)品創(chuàng)新的新方式、新方法，并取得積極成效。到2009年2月20日，累計發(fā)行惠農(nóng)卡15.9萬張，覆蓋率27.9%，激活率90.6%，累計投放農(nóng)戶小額貸款8.8億元。全區(qū)約有48萬農(nóng)民得到了農(nóng)行提供的小額信貸支持，有效緩解了農(nóng)民貸款難、融資難的問題，推進“三農(nóng)”經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展。

一、基本情況

(一)功能齊備，服務“三農(nóng)”基本上實現(xiàn)了全覆蓋

惠農(nóng)卡是農(nóng)行面向農(nóng)戶發(fā)行的銀聯(lián)標準借記卡產(chǎn)品，它除具有金穗借記卡存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、消費、理財?shù)雀黜椊鹑诠δ芡?，還向持卡人提供交易明細折、農(nóng)戶小額貸款貸載體、農(nóng)村社保醫(yī)保身份識別及費用代繳代付、農(nóng)村公用事業(yè)代收付、財政補貼代理等多種特色服務功能，并提供一定的金融服務收費減免優(yōu)惠。

(二)服務便利，農(nóng)戶辦理小額貸款基本上實現(xiàn)了直通車

惠農(nóng)卡的辦理很方便，農(nóng)行的網(wǎng)點人員到申請農(nóng)戶所在村屯進行集中辦理，申請農(nóng)戶也可以到已經(jīng)開辦此項業(yè)務的農(nóng)行網(wǎng)點柜臺單獨辦理，打破了客戶辦理金融業(yè)務必須到銀行機構和網(wǎng)點的局限性，極大方便了客戶。以惠農(nóng)卡為載體農(nóng)戶小額貸款方便靈活，農(nóng)戶可采用抵押、質(zhì)押、保證、農(nóng)戶聯(lián)保等多種方式申請貸款，部分誠實守信的農(nóng)戶還可以申請不高于5000元的信用貸款。一次授信，三年之內(nèi)循環(huán)使用，農(nóng)戶可以借助自助金融機具，隨借隨還，自助放款還款。

(三)環(huán)境優(yōu)化，現(xiàn)代支付手段基本上實現(xiàn)了全配套

試點以來，四平農(nóng)行共投資2454萬元，改善了60個經(jīng)營網(wǎng)點的服務設施，增強服務功能。投入814萬元，布放了50臺ATM，開通1133臺轉(zhuǎn)帳電話，15臺POS機，共享他行181臺POS機，ATM達到了每個農(nóng)村網(wǎng)點一臺。隨著用卡環(huán)境的改善，惠農(nóng)卡的使用率越來越高，其貸款功能和綜合理財、消費功能也越來越被更多的農(nóng)民接受和認可，農(nóng)民的金融意識較以前得到空前提高。

二、取得成效

(一)多種服務功能集于一身，惠農(nóng)卡受到農(nóng)民的普遍歡迎

惠農(nóng)卡是農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)“三農(nóng)”經(jīng)濟特點，為廣大農(nóng)民量身打造的金融產(chǎn)品，也是貫徹落實國家強農(nóng)惠農(nóng)政策具體措施。該卡一投放“三農(nóng)”市場就立刻得到了廣大農(nóng)民的歡迎，并且越來越被農(nóng)民接受和認可，目前已經(jīng)成為農(nóng)民生產(chǎn)生活不可或缺的金融產(chǎn)品。一方面是因為該卡集貸款、儲蓄、理財、結(jié)算、消費等多種功能為一身，并且還可作為財政補貼的直撥通道、新型農(nóng)村合作醫(yī)療和社會保險的參保憑證、以及代理農(nóng)村公用事業(yè)收付的載體，同時免收小額賬戶服務費、免收卡及賬簿工本費、減半收取卡年費（每年僅收5元），消費業(yè)務免收交易手續(xù)費等優(yōu)惠條件。另一方面是因為該卡還具備貸款自助功能。農(nóng)戶小額貸款以“惠農(nóng)卡”為載體，采取自助可循環(huán)方式，在核定的最高額度和期限內(nèi)，借款人隨借隨還，自助放款還款。農(nóng)民一卡在手，就等于擁有了一個自助銀行，除首筆貸款需到農(nóng)行網(wǎng)點的柜臺辦理以外，其他貸款還款均可在布放自助銀行機具的任何地方自行辦理，不僅節(jié)省了時間，而且降低了成本。從某種意義上講，農(nóng)行成了廣大農(nóng)民致富奔小康的強大后盾。

(二)創(chuàng)新模式體現(xiàn)了“三農(nóng)”發(fā)展新要求，惠農(nóng)卡滿足了農(nóng)民多樣化的金融需求

在服務模式上，四平農(nóng)行從需求出發(fā)為農(nóng)民提供個性化服務。一是農(nóng)行+公司+農(nóng)戶模式，這種服務模式主要是由公司提供擔保，為公司下屬農(nóng)戶解決貸款問題，累計發(fā)放貸款235戶，金額970萬元；二是農(nóng)行+專業(yè)合作社+社員模式，這種服務模式主要是由農(nóng)村專業(yè)合作社提供擔保，為專業(yè)合作社下屬社員解決貸款問題，累計發(fā)放貸款1107戶，金額4561萬元；三是農(nóng)行+多種經(jīng)營戶模式，這種服務模式是農(nóng)行直接將貸款發(fā)放給多種經(jīng)營戶，解決其經(jīng)營資金緊張問題，累計發(fā)放貸款1285戶，金額3058萬元；四是農(nóng)行+擔保公司+農(nóng)戶模式，這種服務模式是由擔保公司提供擔保，為農(nóng)戶解決貸款問題，累計發(fā)放貸款764戶，金額3328萬元；五是農(nóng)行+信用村+農(nóng)戶模式，這種服務模式是選擇經(jīng)濟基礎和村民信用良好的村，實行整村推進發(fā)行惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款，累計發(fā)放貸款12085戶，金額29856萬元。

(三)利率浮動控制在低水平，惠農(nóng)卡使農(nóng)民在貸款中得到更多的實惠

在貸款定價上，四平農(nóng)行根據(jù)有關政策規(guī)定，對農(nóng)戶貸款的基準利率一般上浮30％到50％，而同業(yè)最高要上浮到130%，所以農(nóng)行貸款利率在同業(yè)中處于較低水平。農(nóng)行重回農(nóng)村市場，對平抑農(nóng)村金融市場貸款價格、推動金融同業(yè)有序競爭、提高金融服務質(zhì)量、促進農(nóng)民增收均起到了積極作用。以10萬元農(nóng)戶貸款為例，在現(xiàn)行利率水平下，與同業(yè)最高上浮標準對比，農(nóng)行農(nóng)戶貸款可以讓農(nóng)民減少利息支出4779元，四平農(nóng)行2009年計劃發(fā)放10億元農(nóng)戶貸款，農(nóng)民可以因此減少利息支出4779萬元。

三、存在問題及改進方向

隨著服務“三農(nóng)”工作的深入，四平農(nóng)行在拓展業(yè)務中也遇到一些實際問題，一是人員年齡結(jié)構老化。全行員工平均年齡43歲，40歲以上員工占比60%，30歲以下員工占比2%。二是農(nóng)村機構網(wǎng)點少。全行共有縣域網(wǎng)點49個，其中僅24個分布在農(nóng)村，現(xiàn)有網(wǎng)點的數(shù)量和分布難以達到惠農(nóng)卡及農(nóng)戶小額貸款的普惠制、廣覆蓋要求。為進一步深化服務“三農(nóng)”工作，一方面應引進人才，提高員工隊伍的綜合素質(zhì)，另一方面就適應增加農(nóng)村物理網(wǎng)點，縮短服務半徑，降低服務成本，提高服務質(zhì)量。