趙　玉　王洪富　鄂景江

農發(fā)行樺甸市支行,現有在冊職工24人，貸款客戶22戶,2008年末貸款余額83540萬元,其中:政策性剝離掛賬貸款55369萬元,準政策性糧食收購貸款21671萬元,農村基礎設施建設中長期貸款6500萬元。

幾年來，在上級行黨委的正確領導下，樺甸市支行領導班子團結帶領全行職工,立足于國家政策、市場形勢、資源優(yōu)勢、客戶結構,與時俱進、科學謀劃、魄力作為、創(chuàng)新管理，在上級行要求的常規(guī)精細化管理的基礎上，集思廣益，創(chuàng)新工作思路方法措施，突出四大作用，創(chuàng)新四大特色，進一步強化夯實基礎工作，實踐證明，有效地規(guī)避了信貸風險，促進了業(yè)務經營又好又快有效發(fā)展的實現。2005至2007年，支行累計發(fā)放準政策性糧食收購貸款15.93億元，其中2006年發(fā)放貸款6.7億元，較業(yè)務拓展初期的2004年增加5.5億元，增長458%， 2005年以來，連續(xù)3年分別盈利508萬元、1206萬元和1837萬元，實現了三年三大步，規(guī)模翻六番，效益成倍長的有效發(fā)展局面。2008年支行再創(chuàng)盈利2264萬元，人均利潤98萬元。

一、突出黨的先進性領導作用，確立新形勢下的經營發(fā)展新理念

面對企業(yè)糧改，支行貸款權力上收，依靠財政貼息維持生計成為歷史，活性貸款總體規(guī)模大幅萎縮，對農發(fā)行生存構成嚴重威脅的嚴峻形勢，樺甸市支行在屆領導班子不是作壁上觀，坐以待斃，而是冷靜分析，銳意攻堅，適時轉變觀念，提煉經營發(fā)展理念。一是確定了“今天你不服好務，明天服務沒客戶”的服務理念。并從每戶開戶企業(yè)聘請了一名義務監(jiān)督員來監(jiān)督員工對這種服務理念的認知和體現程度，從而讓職工切身感觸到“至誠服務”在現代企業(yè)市場經營競爭中的至關重要性，增強職工的客戶意識。二是確定發(fā)展理念。面對農發(fā)行實行目標經營、效益經營的新形勢，認真研究發(fā)展辦法，認真分析制約支行經營發(fā)展的瓶頸，系統地提出了以發(fā)展作為第一要務，抓好中心工作；以信貸資產質量為重點，抓好信貸風險防控與化解工作；以經營績效為核心，抓好增收節(jié)支工作；以先進性教育為動力，抓好學習的工作思路。確定了“一切利益靠發(fā)展，發(fā)展才能吃飽飯”的發(fā)展理念。同時，提出了“行興我興，行損我損，一興俱興，一損俱損”的人本理念和“親和身心，祥和氛圍，整合精神，融合智慧”的和諧理念。強調指出：“全行上下必須樹立‘行興我興，行榮我榮的思想，這與大家自身的利益息息相關，支行的出路只有一條，那就是：只有圍繞經營，統一思想認識，拓寬視野，群策群力，科學謀劃，埋頭苦干，千山萬水找市場，千辛萬苦防風險，千錘百煉學技能，千方百計求效益，聚精會神抓管理，一心一意謀發(fā)展，大家才能吃上飽飯!” 并通過對形勢、思路、問題進行詳細地分解、剖析，使全行職工心悅誠服，信心大增，希望滿懷，從出路上強化職工的發(fā)展意識、市場意識、風險意識、效益意識和憂患意識，從而保障了支行在準政策性糧食收購貸款經營上實現了4個突破，即：貸款所有制形式突破、貸款規(guī)模突破、貸款品種突破、貸款收購區(qū)域突破。實現了一年一大步，步步穩(wěn)健行的有效發(fā)展局面。

二、突出以誠取信的感化教育作用，創(chuàng)立貸前誠信談話新舉措

在取消保護價貸款實行商業(yè)性經營的第一年，針對某些糧庫現任法人在過去任職期間有擠占挪用貸款行為和一些現任法人是第一年任職的現實狀況，樺甸市支行在貸款審批上“忘記”過去，不計前嫌，不找后賬，在不懼貸,不惜貸,大膽放貸的同時，曉之以理，動之以情，以寬懷筑誠信。在正式辦理貸款手續(xù)前，鄭重召開有糧食局主管領導參加的銀行與相關企業(yè)法人間的誠信狀況談話會，行長親自與企業(yè)法人代表進行誠信談話，以誠相待，開誠布公，以心換心，宣傳農發(fā)行政策，講述之所以仍給貸款的苦心與寄望，鞭策企業(yè)守法經營。談話成交極為顯著，各企業(yè)法人當時深為激動、感動和內疚，紛紛對農發(fā)行的寬厚胸懷表示感謝，紛紛為自己的日后經營表態(tài)保證。并在當年企業(yè)糧食市場價格上揚，無賬可算的情況下，春節(jié)前都主動及時地把結余資金回存到農發(fā)行賬戶，有效防范了貸款風險。至今，樺甸市支行一直堅持這種誠信談話程序，并擴展到對每年貸款的所有客戶法人代表，都在貸款前進行誠信談話。事實證明，到目前為止沒有一戶貸款企業(yè)出現信用風險。

三、突出依法維權的效力作用，落實防控貸款操作風險新措施

一是出于對企業(yè)當時進行的糧改，大都國有糧食購銷企業(yè)資不抵債，債主紛紛上門，極易由于債務糾紛造成本屬于農發(fā)行債權的資產被法院凍結、封存、罰沒等問題的考慮，樺甸市支行運用集體智慧創(chuàng)立了貸款抵押物登記卡，把貸款形成的所有資金、物質一并按日登記抵押公證。一式三份，農發(fā)行、企業(yè)、公證處各一份，以此保全農發(fā)行貸款債權，此舉有效地防范了糧改風險。此項操作辦法得到吉林市分行的充分肯定，在地區(qū)內推廣，在農發(fā)行總行《農業(yè)發(fā)展與金融》2005年第一期刊載。二是緊跟上級行新年度信貸政策調整步伐，結合支行實際，及時修改補充借款合同文本中的附加條款內容，進一步明確資金使用與管理政策和資產處理權利義務歸屬。三是設立借款合同文本審查崗，在銀企借款合同簽訂前，指定專人就借款合同、借據等貸款紙質手續(xù)進行預審把關，行長見到審查崗人員確認審核標記后，方行簽字，以嚴密合同文本內容合法有效。四是定期進行檔案管理回頭看，要求客戶經理按月移交檔案，年終編號匯總，部室負責人定期協同檔案員對檔案移交保管情況進行復查，從而確保信貸檔案資料齊全完整，規(guī)范便查。

四、突出特定環(huán)境的氣氛強化作用，豐富借款合同簽訂儀式新內容

為增強客戶法人代表的合規(guī)守法經營意識和信貸人員的責任監(jiān)管意識，樺甸市支行抓住貸款程序首要環(huán)節(jié)，從源頭入手，大力營造借款合同簽字莊重氛圍，制定了支行借款合同簽訂儀式內容程序。要求貸款發(fā)放，必須舉行借款合同簽訂儀式，并由一把行長親自主持。在簽訂儀式上，一是管戶客戶經理要宣讀借款合同主要內容條款；二是客戶部門主管宣讀上級行批復文件；三是管戶客戶經理陳述自己監(jiān)管意見和要求；四是客戶部門主管代表本部門發(fā)表意見；五是信貸主管行長針對貸款客戶和信貸監(jiān)管提出要求，并著重強調廉政建設問題；六是貸款客戶法人做表態(tài)發(fā)言；七是行長進行小結講話，與客戶法人在合同上簽字并拍照。儀式由始至終都有專人記錄內容，事后存檔。通過莊重借款合同簽字儀式，進一步宣傳了信貸政策和管理要求，同時，通過思想交流，加強了銀企間的彼此信任，嚴肅了農發(fā)行員工的從業(yè)操守。