陳經偉 韓 芳

國內針對銀行業(yè)如何開展中小企業(yè)銀行業(yè)務和為中小企業(yè)提供金融服務的理論探討、政策指導已歷經多年,但是,該業(yè)務仍然是銀行業(yè)之瓶頸,其中一個現(xiàn)實的問題就是缺乏有效的征信系統(tǒng)為小企業(yè)銀行業(yè)務服務,本文僅在探討征信系統(tǒng)建設,以期未來對銀行業(yè)發(fā)展小企業(yè)業(yè)務有所幫助。

中小企業(yè)銀行業(yè)務亟需征信機構業(yè)務支持

2007年的國際金融公司基準調查報告的調查對象包括了5個經合組織國家和6個新興市場國家的17家開展中小企業(yè)銀行業(yè)務的業(yè)績比較良好的銀行。調查發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)銀行業(yè)務是有利可圖的——盡管挑戰(zhàn)不少,但中小企業(yè)銀行業(yè)務是一項盈利十分高的業(yè)務:(a)“處于資金饑渴狀態(tài)的中小企業(yè)是銀行業(yè)的最后一塊蛋糕”;(b)“一個金額為5萬美元的無擔保透支(典型的中小企業(yè)貸款)為銀行帶來的收入要比一個金額為30萬美元的住房貸款更多”;(c)“中小企業(yè)在數(shù)量上僅占整個貸款組合的10%,卻為銀行貢獻了50%的收入”。

在提供中小企業(yè)服務時,銀行面臨的最大的問題便是信息成本過高,銀行十分需要豐富的數(shù)據(jù)和強大的分析工具(征信產品):(a)在銷售方面,需要對客戶進行預先篩選,形成潛在客戶數(shù)據(jù)庫;客戶行為數(shù)據(jù)還有助于進行交叉銷售。(b)在信貸風險管理方面,外部和內部數(shù)據(jù)都需要用于評分系統(tǒng),貸后監(jiān)管流程中的預防性措施設定,以及對追收工作進行優(yōu)先重點排序。(c)市場信息和客戶反饋信息可用于產品開發(fā)。(d)為了監(jiān)測業(yè)績發(fā)展,管理層需要對利潤率和風險指標實施密切監(jiān)控,“對于做量的業(yè)務,關鍵是應專注于EBIT(稅前利潤)”。因此,征信機構的有效數(shù)據(jù)信息收集便成為了銀行減低成本,為中小企業(yè)提供服務的關鍵。

征信業(yè)是中小企業(yè)銀行業(yè)務之基礎

征信業(yè)是金融體系分工的自然結果

征信是一種對企業(yè)或個人的各種信用行為信息進行收集、整理、加工和使用的一種產業(yè)活動,它是社會信用關系發(fā)展到高級階段而伴生的一種信用信息服務,具體表現(xiàn)為專業(yè)化的機構(征信機構)通過采集、調查、保存、整理、分析企業(yè)和個人的信用信息,并在此基礎上對外提供信用報告、信用調查、信用咨詢及信用評級等業(yè)務和征信產品的活動。

信用報告是征信機構的基礎業(yè)務,由征信機構提供的記錄借款人信用歷史并由此反映其信用狀況的書面文件,它展示的是借款人的初始信息,包括基本信息(身份、地址等)、支付記錄、法院判決信息、破產記錄等,將這些信息進行匹配、匯總、整合,最后形成標準格式的書面文件,用以反映借款人過去一段時間的信用狀況,但是,這些原始信用數(shù)據(jù)對各個方面信用信息服務的作用是十分有用的,也就是,要實現(xiàn)這些原始數(shù)據(jù)的有效利用,銀行等貸款人必要耗費大量的時間、資源和專業(yè)技術去分析這些數(shù)據(jù)。這種情況下,征信機構的增值服務產品應運而生,它是運用從簡單的數(shù)據(jù)累積和交叉引用到更復雜的運算法則等一系列的技術而形成的服務產品。

增值服務產品主要包括信用評分、信用評級、金融服務業(yè)務解決方案、市場營銷服務、防欺詐服務、商賬追收等。征信機構對大量初始數(shù)據(jù)進行處理、加工和分析后形成的一種工具或者產品,銀行等金融機構能夠很方便地將其運用到信貸審批和風險管理流程中。此外,征信機構除了能夠為銀行等貸款人提供增資服務外,它掌握的消費者信息非常有助于企業(yè)開發(fā)產品、開拓市場,即通過統(tǒng)計分析、模型處理等途徑,將原始數(shù)據(jù)轉變成外售產品,幫助企業(yè)確定目標消費者群,加強產品推廣、推動市場營銷。發(fā)達國家的征信機構的市場服務主要有:(1)客戶數(shù)據(jù)管理。(2)消費者分類篩選。(3)市場研究及咨詢。

從發(fā)達國家來看,征信服務體系的建立,以及征信產品日趨多樣化、復雜化,遵循了一條從提供初始信息到提供工具再到提供一攬子解決方案的演變路徑,實際上是金融體系分工的自然結果,它把商業(yè)銀行金融機構貸前調查、貸前審查的相當一部分任務專業(yè)化,其目的都為了使不同的個體在金融交易時,各方的信息更加充分顯現(xiàn)和便于交流,貸款人可以根據(jù)這些信息更加準確地評判信用風險,從而減少貸款審核時間并降低貸款成本。隨著征信產品的不斷升級和信用數(shù)據(jù)處理技術的不斷提高,征信產品逐漸被運用于銀行業(yè)務的整個過程。

征信產品服務于中小企業(yè)銀行業(yè)務

在早期,征信機構的主要業(yè)務是對外提供初始信用信息,隨著20世紀后期計算機技術的發(fā)展,征信機構將紙質信息電子化并開始管理超大規(guī)模的信息數(shù)據(jù)庫。在近20年里,發(fā)達國家的征信機構所提供的增值服務種類越來越多,發(fā)達國家的趨勢是征信機構一般圍繞著“客戶生命周期”開發(fā)出一系列的增值產品(見圖1)。所謂的“客戶生命周期”就是反映了大多數(shù)貸款人在管理客戶時所必須的核心功能:尋找客戶和市場營銷、獲得新業(yè)務(貸款審批)、客戶關系管理和收賬。

正因為有了征信產品從提供初始信息到提供工具再到提供一攬子解決方案的日趨多樣化的發(fā)展過程,才使得貸款機構從事中小企業(yè)銀行業(yè)務成為盈利業(yè)務變?yōu)榭赡?專門從事中小企業(yè)銀行業(yè)務、小額貸款業(yè)務的機構才能夠有生存和發(fā)展之空間。很簡單,如果貸款機構審貸10萬元的成本與審貸1000萬元的成本基本相當,且審貸100個10萬元客戶的成本也幾乎是審貸1個1000萬元客戶成本的100倍的話,那么,貸款機構一般不會對10萬元客戶進行選擇的。金融體系自然分工出的征信機構以及征信產品的發(fā)展,正是使得審貸100個10萬元客戶的成本與審貸1個1000萬元客戶的成本幾乎相等變?yōu)榭赡堋?/p>

中國需要加速征信體系完善

在西方發(fā)達的國家里,征信業(yè)已經有一百多年的發(fā)展歷史,征信體系已經成為其金融體系運行的基石,也是維護金融穩(wěn)定的重要基礎設施。這是因為,征信體系以及征信服務是防范銀行風險、維護金融穩(wěn)定和促進金融發(fā)展的一個關鍵環(huán)節(jié),特別是它能夠服務于信用風險管理,其主要功能是通過獨立的第三方機構提供專業(yè)化的信用信息服務及其規(guī)范管理,使銀行在金融交易中的授信方或金融產品購買方能夠了解信用申請人或產品出售方的信用狀況,從而幫助解決銀行在金融交易中信息不對稱問題的同時有效地降低經營成本。

征信業(yè)在中國起步于20世紀80年代后期,雖然有20多年的發(fā)展歷程,但有比較實質步伐的卻是在2003年之后的幾年,其發(fā)展中也存在著諸多亟待解決的問題,如征信法制建設滯后(特別是醞釀了幾年的規(guī)范征信業(yè)的《征信管理條例》遲遲未出),基礎信用信息建設落后,缺乏企業(yè)和個人身份查閱系統(tǒng),公眾對征信業(yè)的重要性還缺乏足夠的認識,一些征信業(yè)務活動不規(guī)范,監(jiān)管不到位等。

實際上,中國金融改革以及轉型時期的金融與金融規(guī)制有其特殊性,表現(xiàn)在:政府在分權的過程首先要“創(chuàng)造”一個金融市場,并且,在金融制度變遷過程中通過強制性行政手段,替代一部分尚不發(fā)育的或殘缺不全、運行失效的市場機制,同時,通過直接或間接地參與金融企業(yè)的治理結構、決策經營運作等手段,組織金融市場和實現(xiàn)資源的合理配置、有效運用。這也需要中國政府在“創(chuàng)造”一個金融市場的同時,還要針對這一市場的不斷發(fā)展制訂相應的規(guī)則體系,來規(guī)范人們金融交易過程中逐漸形成的行為規(guī)則。

我們已經關注“貨幣政策規(guī)則與框架”、“資本市場規(guī)則與框架”,我們也關注“金融穩(wěn)定”因素和“巴塞爾協(xié)議”這一商業(yè)銀行運行規(guī)范框架,但是,我們關注征信體系這一金融體系運行的基石和維護金融穩(wěn)定的重要基礎設施還遠遠不夠。我們已經提倡“為中小企業(yè)提供金融服務”和“增加小額貸款服務”,也為此設計了金融規(guī)則安排,如“中小企業(yè)板”、“創(chuàng)業(yè)板”、“農村商業(yè)銀行”、“鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行”、“小額貸款公司”等,但是,這些問題仍然是我們所面臨的問題。因此,加速征信體系的建設和完善,為金融機構提供一個經營基礎和發(fā)展空間,以及為金融體系運行提供一個重要基礎設施,對于整個金融體系的發(fā)展可謂是明智之舉。

(作者單位:特華博士后科研工作站

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