鄭良芳

從國外農(nóng)村金融體制看,無論是歐美國家,還是東亞國家和我國臺灣,農(nóng)村合作金融都建立了自下而上的網(wǎng)絡(luò)化組織,這些合作金融組織最鮮明的特色是貫徹了合作制的“自愿參與、民主管理、一人一票、服務(wù)社員、利潤返還”等原則,都是以農(nóng)戶為主體,建立了農(nóng)協(xié)或農(nóng)會和信用合作社。而這些農(nóng)協(xié)或信用合作社又受到國家或地方政府的財稅或再貸款業(yè)務(wù)等支持。本文在論述國外農(nóng)村金融體制的基礎(chǔ)上,論述了我國農(nóng)村金融體制短扳——我國農(nóng)村缺乏以農(nóng)戶為主體的合作金融,這是造成農(nóng)民貸款難的根源,并相應(yīng)對我國如何有力地扶持農(nóng)村資金互助社和農(nóng)村合作經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展進行了探討。

國外農(nóng)村合作金融發(fā)展狀況

美國的合作金融發(fā)展狀況

美國的合作金融是在20世紀初經(jīng)濟大蕭條時期興起的,當(dāng)時在政府的支持下,按照自愿、平等、互利的原則,在社區(qū)內(nèi)結(jié)成了合作性質(zhì)的信用社,為入會成員提供借款等信用服務(wù),其宗旨是不以盈利為目的,實行自主經(jīng)營和“一票制”的民主管理。美國現(xiàn)有信用社11145家,不僅在農(nóng)村設(shè)置,在城市各社區(qū)、企業(yè)、軍隊、學(xué)校都可以設(shè)置,其會員一般局限于本區(qū)域內(nèi)中低收入階層,自愿入會者只要填一份入會表,交5美元股金,即可成為信用社的會員,享有存貸款、獲利分紅和選舉的權(quán)利。目前,全國信用社共有會員7600萬人,約占美國人口的三分之一,全國信用社資產(chǎn)總額4110億美元,各項存欵3600億美元,各項貸款2530億美元(約占農(nóng)村貸款總余額的31%),資本充足率平均在11.5%以上。1934年通過《聯(lián)邦信用社法》,以法律形式明確規(guī)定對信用社的優(yōu)惠政策,一是建立信用社存款保險,免征各種稅賦;二是信用社不交存款準備金;三是信用社可以參照市場利率自主決定存貸款利率。在1935年成立的美國信合保險集團,主要任務(wù)是為信用社及其會員提供各種保險,如貸款保護險、傷殘險、忠誠險、財產(chǎn)險、儲蓄壽險等,目前已為信用社會員提供300多保險品種,全國90%以上的信用社及會員都參加了該集團的保險。

日本的合作金融發(fā)展狀況

日本農(nóng)協(xié)是日本農(nóng)村中的弱小經(jīng)濟個體(如農(nóng)民、個體工商戶等)為了保護其自身利益,提高經(jīng)濟和社會地位,以公正、平等作為思想基礎(chǔ),以互助、自立、自愿為原則,以共同富裕為其活動目標,而建立的所有參加者基本利益一致的農(nóng)民合作經(jīng)濟組織。它以一個地區(qū)(市、町、村)內(nèi)所有農(nóng)村經(jīng)濟活動為服務(wù)對象,圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后開展多元化、綜合性的服務(wù)。按照農(nóng)協(xié)的結(jié)合方式、業(yè)務(wù)范圍、組織制度等的不同,可分為綜合農(nóng)協(xié)、一般農(nóng)協(xié)和專業(yè)農(nóng)協(xié)三種,只有綜合農(nóng)協(xié)可以從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。日本農(nóng)村合作金融組織體系分為三個層次,三級機構(gòu)由下而上參股,均實行獨立核算、自主經(jīng)營、自負盈虧,它們之間沒有上下級隸屬關(guān)系,只有業(yè)務(wù)上相互往來依存關(guān)系。第一層次是農(nóng)協(xié)合作金融部共有3564個,開辦存貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等金融服務(wù)。第二層次是縣信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會(縣信聯(lián))共有47個,主要功能是幫助各農(nóng)協(xié)合作金融部進行資金管理,在全縣范圍內(nèi)組織農(nóng)業(yè)信用資金的結(jié)算、調(diào)劑和運用。第三層次是全國農(nóng)林中央金庫。日本還建立有農(nóng)業(yè)信用保證保險制度,其資金來源中,日本財政出資三分之一,其余由農(nóng)協(xié)合作金融部、縣信聯(lián)、農(nóng)林中央金庫出資,主要對農(nóng)協(xié)經(jīng)營損失和債務(wù)進行補償,這是目前日本農(nóng)村信用保險體系中規(guī)模最大的保障制度體系。日本還建立有相互援助制度和農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償制度。

加拿大的農(nóng)村合作金融發(fā)展狀況

加拿大是合作社運動較發(fā)達的國家,目前共有各類合作社7683個,其中金融類合作社2034個,非金融類合作社5649個;1530萬社員,14.6萬個合作社企業(yè)。金融類合作社,包括信用合作社、保險合作社、信托合作社。金融合作社是加拿大規(guī)模最大、社員人數(shù)最多、實力最強的合作社。信用合作社從創(chuàng)辦到現(xiàn)在,社員人數(shù)達1000萬,占全國總?cè)丝诘娜种?資產(chǎn)超過1000億加元,在全國的900多個社區(qū)設(shè)立信用社,信用社吸收儲蓄存款788億加元,金融類合作社在加拿大金融市場中占據(jù)重要地位。

我國臺灣的農(nóng)村合作金融發(fā)展狀況

我國臺灣的農(nóng)業(yè)非常發(fā)達,農(nóng)會是推動臺灣農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)村組織。臺灣的農(nóng)會能夠辦金融、推廣技術(shù)、促進銷售、維護農(nóng)民權(quán)益。農(nóng)會設(shè)有理事會、監(jiān)事會、總干事,下設(shè)信貸部、技術(shù)推廣部、會務(wù)部、產(chǎn)品營銷部、加工廠等。農(nóng)信部是臺灣農(nóng)會核心部分,臺灣農(nóng)村一直是農(nóng)會辦信用社,一個鄉(xiāng)農(nóng)會辦一個鄉(xiāng)農(nóng)村信用社,也是農(nóng)信部。每個鄉(xiāng)的貸款規(guī)模,一般在20億到100億新臺幣,貸款利率2.5%到4%之間,存款利率是1.9%。農(nóng)信部的利息收益很大,用來推廣技術(shù)、營銷、加工農(nóng)產(chǎn)品、支持農(nóng)業(yè)策略聯(lián)盟的建設(shè)、提高農(nóng)民素質(zhì)等。提供了農(nóng)會組織所需的運作成本,可以說,沒有農(nóng)信部就沒有農(nóng)會。而且,臺灣農(nóng)民的土地、房子都可以在農(nóng)信部作抵押?，F(xiàn)在臺灣農(nóng)民用1甲地,大概15畝,可以貸款900萬臺幣。農(nóng)會有一個土地估價的職能部門,而不需由政府部門來估價。臺灣農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣主要靠農(nóng)會,按照農(nóng)會統(tǒng)一標準去組織生產(chǎn)銷售,農(nóng)產(chǎn)品銷售靠農(nóng)會的營銷部門。

我國農(nóng)村合作金融發(fā)展現(xiàn)狀

目前,我國農(nóng)村金融體制的現(xiàn)狀是,成立50～60年的農(nóng)村信用社幾經(jīng)變革實際已演變成為農(nóng)村商業(yè)性金融機構(gòu),農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行也均是商業(yè)性金融機構(gòu),農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是農(nóng)村政策性金融機構(gòu),唯獨短缺的是農(nóng)戶為主體的真正合作金融組織,這是造成農(nóng)民貸款難的根本原因。我國借鑒國外農(nóng)村金融體制的經(jīng)驗,農(nóng)村金融體制應(yīng)盡快補上以農(nóng)戶為主體的資金互助社——這一不可缺少的合作金融組織的短扳。

2008年6月,安徽鳳陽縣委、縣政府召開“農(nóng)民資金互助合作社試點工作會議”后,到11月,全縣已由45個專業(yè)合作社采取“二合一”方式成立了45個資金互助合作社,入社農(nóng)戶1864戶,入股資金1155.6萬元,超額完成試點工作方案規(guī)定的每鄉(xiāng)鎮(zhèn)組建兩家資金互助合作社的要求。這么大規(guī)模的“二合一”資金互助合作社,在全省是第一家。從鳳陽縣的農(nóng)民資金合作組織實踐來看,其成效是顯著的:一是解決了貧困農(nóng)戶的長期貸款難問題。農(nóng)戶資金互助社核心價值是向互助社成員提供資金支持,互助社成立后,規(guī)定凡互助社成員可以免費享有一個月的資金使用權(quán)利,資金使用總額超出自己股金的,只要有社員擔(dān)保即可。二是解決了農(nóng)村信貸成本最小化問題。過去信用社與農(nóng)戶之間信貸信息不對稱,交易成本高,而今資金互助社不僅沒有任何交易費用,連同辦公場所都是社員免費提供的。鳳陽縣41家互助社中,除1家利用村集體辦公房外,其余全部利用社員家庭場所,這種高度信任和互助的優(yōu)勢,是任何正規(guī)機構(gòu)都難以匹敵的。三是為農(nóng)村信用社培養(yǎng)了新型信貸優(yōu)質(zhì)客戶。鳳陽縣現(xiàn)有41家資金互助社,涉及農(nóng)戶1811萬家,這些農(nóng)戶如果單獨與信用社打交道,其成本是很高的。但同41家資金互助社打交道,將是農(nóng)村信用社的優(yōu)質(zhì)客戶。

2006年11月,山東棗莊市山亭區(qū)果品業(yè)協(xié)會以果蔬恒溫庫為依托,聯(lián)合五個儲存大戶為發(fā)起人,吸收56戶社員投資入股26萬元,總股金76萬元,組建了“山亭果菜資金互助社”。2007年6月,店子鎮(zhèn)供銷社建立了豐源農(nóng)民資金互助社,發(fā)展社員36戶,吸收社員身份股5500元,總資本金額86萬元。2007年7月,水泉供銷社聯(lián)合櫻桃、冬桃合作社組建了“水泉強源資金互助社”,發(fā)起人投資15.9萬元,發(fā)展社員53戶,收取社員身份股7200元,流動股89.6萬元,總資本金額達106.2萬元。利用農(nóng)產(chǎn)品及農(nóng)資經(jīng)營的淡旺季形成的資金余缺,調(diào)劑互助資金供社員使用。農(nóng)村資金互助社的發(fā)展適應(yīng)了農(nóng)業(yè)專業(yè)合作化和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要,在合作社內(nèi)部建立了資金的內(nèi)部循環(huán)機制,拓寬了農(nóng)村融資渠道,促進了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展,提升了資源使用效益,提高了社員收入。