王樹(shù)娟

摘要:金融是經(jīng)濟(jì)的核心,農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要作用。為了了解當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)條件下,農(nóng)戶(hù)對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的了解情況、農(nóng)戶(hù)的資金需求狀況、農(nóng)村信用社對(duì)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)及新農(nóng)村建設(shè)的影響。筆者對(duì)聊城市下轄的區(qū)縣進(jìn)行了調(diào)查。調(diào)查顯示農(nóng)戶(hù)對(duì)新農(nóng)村建設(shè)有部分了解,農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)村信用社支持新農(nóng)村建設(shè)抱有很大希望并在此基礎(chǔ)上提出了政策建議。

關(guān)鍵詞:新農(nóng)村建設(shè);農(nóng)村信用社;農(nóng)戶(hù)資金借貸

金融是經(jīng)濟(jì)的核心,農(nóng)村金融在支援農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面也起著重要的作用。當(dāng)前我國(guó)正進(jìn)行新農(nóng)村建設(shè),為了了解當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)的條件下,農(nóng)民對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的資金來(lái)源問(wèn)題、農(nóng)戶(hù)借貸的難易程度及農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)村信用社的看法,筆者對(duì)魯西地區(qū)聊城市東7個(gè)縣市和東昌府區(qū)的農(nóng)戶(hù)進(jìn)行了調(diào)查。

一、調(diào)查的基本情況

本次調(diào)查采用問(wèn)卷方法,調(diào)查范圍在聊城市7個(gè)縣市和東昌府區(qū)的農(nóng)村地區(qū),本次調(diào)查發(fā)放問(wèn)卷320份,回收300份,回收率接近94%。在這次調(diào)查中,300份調(diào)查問(wèn)卷中有231份回答知道新農(nóng)村建設(shè),但竟有69份回答說(shuō),不知道國(guó)家已開(kāi)始進(jìn)行新農(nóng)村建設(shè)。新農(nóng)村建設(shè)的主體是農(nóng)民,必須調(diào)動(dòng)農(nóng)民的積極性、主動(dòng)性才能做好新農(nóng)村建設(shè)。

我國(guó)中共中央、國(guó)務(wù)院于2005年底發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》,2006年全國(guó)各地便開(kāi)展了新農(nóng)村建設(shè),但大部分地區(qū)的新農(nóng)村建設(shè)僅限于政府的積極推動(dòng),但少有讓農(nóng)民參加、參與。當(dāng)前聊城市的新農(nóng)村建設(shè)的主體也應(yīng)是廣大農(nóng)民,只有讓廣大的農(nóng)民積極參與,聊城市的新農(nóng)村建設(shè)才能取得巨大的成功。讓農(nóng)民參與新農(nóng)村建設(shè),積極宣傳新農(nóng)村建設(shè)給農(nóng)民帶來(lái)的實(shí)惠,調(diào)動(dòng)農(nóng)民建設(shè)自己家園熱情,聊城市的新農(nóng)村建設(shè)一定會(huì)取得更大成績(jī)。

二、對(duì)調(diào)查問(wèn)卷的分析

調(diào)查組淘汰69份不知道國(guó)家新農(nóng)村建設(shè)的調(diào)查問(wèn)卷,留下231份了解新農(nóng)村建設(shè)的問(wèn)卷。在問(wèn)及當(dāng)資金緊缺需用資金時(shí),有114份問(wèn)卷回答向親友借錢(qián),占49.3%;只有1份問(wèn)卷回答向地下錢(qián)莊借,占0.4%;有103份問(wèn)卷回答說(shuō)向信用社借入,占44.6%;有13份問(wèn)卷回答通過(guò)其他途徑獲取資金,占5.6%。由此可見(jiàn),聊城當(dāng)前仍是一個(gè)農(nóng)業(yè)社會(huì)的人情社會(huì),需用資金時(shí),49.3%的人會(huì)選擇向親友借貸。

當(dāng)然聊城市畢竟處于山東這個(gè)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省,雖在魯西地區(qū),但經(jīng)濟(jì)畢竟遠(yuǎn)超過(guò)中西部地區(qū),也有44.6%的人選擇向信用社借款來(lái)緩解自己的經(jīng)濟(jì)狀況。只有1份(0.4%)問(wèn)卷選擇向地下錢(qián)莊借錢(qián),可見(jiàn)聊城市的高利貸活動(dòng)并不多見(jiàn)。也有13份(5.6%)問(wèn)卷選擇其他途徑?？梢?jiàn),絕大多數(shù)(93.9%)的人在遇到資金問(wèn)題會(huì)選擇向親友借貸和向信用社借貸。信用社已成為聊城農(nóng)村生產(chǎn)生活的一個(gè)不可或缺的重要組成部分。

在問(wèn)及向信用社借貸的難易成程度時(shí),19份問(wèn)卷回答容易,占8.2%;有18份問(wèn)卷回答較容易,占7.8%;有117份問(wèn)卷回答一般,占50.6%;有50份問(wèn)卷回答說(shuō)較困難,占21.6%;有26份問(wèn)卷回答說(shuō)困難,占11.3%;有1份問(wèn)卷未作回答。共有154份問(wèn)卷回答,當(dāng)前農(nóng)村信用社貸款并不是困難,占66.6%。由此可見(jiàn),當(dāng)前由于信用社啟動(dòng)了各項(xiàng)對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民貸款的有利政策,農(nóng)民能夠比過(guò)去容易地獲得信用社的資金支持。但仍有79份問(wèn)卷回答說(shuō)當(dāng)前農(nóng)村信用社貸款困難,占32.9%,說(shuō)明部分農(nóng)民仍然很難獲得信用社的資金支持。信用社仍需改善服務(wù),改進(jìn)貸款方式,服務(wù)更多的農(nóng)民。

在問(wèn)及借款的用途時(shí),有175份問(wèn)卷回答是用于生活用途,占75.8%;有56份問(wèn)卷回答說(shuō)是用于生產(chǎn)用途,占24.2%。當(dāng)前聊城農(nóng)民的資金主要用于生活方面,在生活方面我們列舉了7個(gè)方面,由選擇方面看,大部分選擇蓋房、醫(yī)療、婚喪嫁娶、子女上學(xué)等傳統(tǒng)的農(nóng)民大額生活消費(fèi)方面,并沒(méi)有將借貸資金用于人情往來(lái)、生活困難等方面。這也說(shuō)明聊城市農(nóng)村農(nóng)民已解決溫飽問(wèn)題,因家庭生活困難而借款很少。但由于聊城位于魯西地區(qū),經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民人均收入顯而易見(jiàn)地落后于膠東地區(qū),農(nóng)民資金積累能力不高,家庭生活中資金投入量較大的項(xiàng)目,如蓋房、醫(yī)療、婚喪嫁娶、子女上學(xué)等對(duì)借入資金的依賴(lài)性較大。農(nóng)戶(hù)資金用于生產(chǎn)用途的只有24.2%,在資金借貸總量中份額較小。但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借貸用途只有6份選擇將借貸資金用于購(gòu)買(mǎi)種子、化肥,其他50份選擇將資金用于特色養(yǎng)殖、特色種植。這說(shuō)明,農(nóng)戶(hù)愿意把農(nóng)業(yè)借貸資金投向既適合本地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)又能增加效益農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。但是值得關(guān)注的是,在聊城農(nóng)村,仍有農(nóng)戶(hù)(6戶(hù)約占2.6%)需要靠借貸資金購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料,維持農(nóng)業(yè)簡(jiǎn)單再生產(chǎn)。因此,農(nóng)村信用社開(kāi)展農(nóng)戶(hù)小額貸款有很重要的意義。

在問(wèn)及借貸資金的額度時(shí),有59份問(wèn)卷回答說(shuō)在1000元以上,占25.5%;1000-3000元的有39份,占16.9%;3000-5000元的有54份,占23.4%;5000-8000元的有33份,占14.3%;8000元以上的46份,占19.9%。5000元以上的小額借貸需求共有152份,占全部調(diào)查問(wèn)卷65.8%。由此可見(jiàn),當(dāng)前聊城市農(nóng)村的資金需求以小額為主,主要用于生活消費(fèi)方面。但也有一定量的大額資金需求,主要用于生產(chǎn)方面。農(nóng)村信用社在支持農(nóng)戶(hù)進(jìn)行生產(chǎn)方面投資,勤勞致富進(jìn)行新農(nóng)村建設(shè)的同時(shí),也可用部分資金支援農(nóng)村農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)需求,開(kāi)展農(nóng)村地區(qū)的小額消費(fèi)信貸,也能支持農(nóng)民提高自己的生活水平,達(dá)到支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、支援新農(nóng)村建設(shè)的效果。

在問(wèn)及你能夠籌集到的資金占實(shí)際需要的比例時(shí),有37份問(wèn)卷回答說(shuō)能夠籌集到的資金占所需資金的30%以下,占13.0%;有88份問(wèn)卷回答說(shuō)能夠籌集到所需資金的30-50%,占38.1%;有75份問(wèn)卷回答說(shuō)能夠籌集所需資金的50-80%,占32.5%;有31份回答說(shuō)能夠籌集到所需資金的80%以上,占13.4%?？梢?jiàn)能夠籌集到自己所需資金的50%以上是很困難的。這說(shuō)明,農(nóng)村信用社仍需加強(qiáng)服務(wù),除加強(qiáng)小額貸款外,提供大額貸款給農(nóng)戶(hù),以滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)對(duì)大額資金的需求。

在問(wèn)及你認(rèn)為信用社對(duì)你勤勞致富有沒(méi)有幫助時(shí),有72份問(wèn)卷回答說(shuō)有很大幫助,占全部問(wèn)卷的31.2%;有152份回答說(shuō)有一些幫助,占全部問(wèn)卷的65.8%。這說(shuō)明,信用社長(zhǎng)期扎根農(nóng)村,在服務(wù)群眾的過(guò)程中,獲得了廣大人民群眾的認(rèn)可。信用社對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、農(nóng)民收入水平的提高起到了積極的作用。但是仍有7份問(wèn)卷回答說(shuō)信用社對(duì)其致富沒(méi)有任何幫助,占全部問(wèn)卷的3.0%。這表明農(nóng)村信用社仍需加強(qiáng)和改進(jìn)工作方式,深入農(nóng)村,服務(wù)廣大的人民群眾,讓所有的聊城農(nóng)民都能夠獲得信用社的支持,能夠在國(guó)家建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的過(guò)程中增加收入、提高生活水平,勤勞致富。

在問(wèn)及你認(rèn)為農(nóng)村信用社在當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中有沒(méi)有起到作用時(shí),有96份問(wèn)卷回答說(shuō)作用很大,占全部問(wèn)卷的41.6%,這說(shuō)明41.6%的被調(diào)查農(nóng)民認(rèn)為農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作用很大,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)農(nóng)村金融的支持。有130份回答說(shuō)有作用,但作用一般,占全部問(wèn)卷的56.3%。這說(shuō)明,56.3%被調(diào)查農(nóng)民認(rèn)為農(nóng)村信用社對(duì)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有作用,但是并沒(méi)有起到很大的作用。這說(shuō)明,絕大多數(shù)(97.9%)被調(diào)查農(nóng)民認(rèn)為農(nóng)村信用社對(duì)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)能夠起到支持作用。仍有5份問(wèn)卷回答說(shuō),沒(méi)什么作用。這說(shuō)明,農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展仍有很大潛力,需要農(nóng)村信用社加強(qiáng)管理,改進(jìn)服務(wù)、工作方法,調(diào)整當(dāng)前的工作思路,全力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

在問(wèn)及你認(rèn)為農(nóng)村信用社在新農(nóng)村建設(shè)中的作用會(huì)怎樣時(shí),有146份問(wèn)卷回答說(shuō)作用很大,占全部調(diào)查問(wèn)卷的63.2%。有79份問(wèn)卷回答說(shuō)作用一般,占全部調(diào)查問(wèn)卷的34.2%。只有6份問(wèn)卷回答說(shuō)沒(méi)什么大作用,占全部調(diào)查部卷的2.6%?？梢?jiàn)當(dāng)前聊城農(nóng)民對(duì)農(nóng)村信用社在聊城市建設(shè)新農(nóng)村過(guò)程抱有很大希望,希望農(nóng)村信用社發(fā)揮其支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的傳統(tǒng),對(duì)農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款在支持農(nóng)民致富、新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮的作用有很大的信心。

在調(diào)查問(wèn)卷分析的基礎(chǔ)上,我們可以看到,農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款對(duì)農(nóng)民純收入和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值有很大的支持作用。農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款對(duì)聊城市新農(nóng)村建設(shè)的支持是不可或缺的。

三、政策建議

綜上可知,農(nóng)村信用社對(duì)當(dāng)前聊城市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有很大支持,并且農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)村信用社支持新農(nóng)村建設(shè)抱有很大希望。希望農(nóng)村信用社在支持農(nóng)戶(hù)進(jìn)行新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮積極作用,支持農(nóng)民自己的“致富運(yùn)動(dòng)”。

在當(dāng)前聊城市進(jìn)行社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的過(guò)程中,農(nóng)村信用社應(yīng)進(jìn)一步加大支農(nóng)力度,在廣大農(nóng)戶(hù)中開(kāi)展信用等級(jí)評(píng)定,利用貸款證發(fā)入貸款,積極利用支農(nóng)再貸款,解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題。

第一,農(nóng)村信用社支持農(nóng)戶(hù)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn),特別是在籌措農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金方面,做到早調(diào)查、早預(yù)測(cè),貸款及時(shí)發(fā)入,為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)農(nóng)民增收奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社在支持農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金問(wèn)題的同時(shí),也應(yīng)加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,加大支持農(nóng)村多種經(jīng)營(yíng),在支持傳統(tǒng)種植業(yè)發(fā)展的同時(shí),支持農(nóng)戶(hù)養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展。當(dāng)前聊城市有鳳祥集團(tuán)、藍(lán)山集團(tuán)等一大批農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè),農(nóng)戶(hù)發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)大有可為,農(nóng)村信用社應(yīng)加大支持力度,支持農(nóng)戶(hù)大力發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)。

第二,農(nóng)村信用社支持教育、衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展,提高農(nóng)村公共服務(wù)水平。一是在聊城市農(nóng)村發(fā)展助學(xué)貸款,支持農(nóng)村貧困學(xué)生就學(xué),繼續(xù)做好生源地國(guó)家助學(xué)貸款主辦和代理工作,對(duì)高等院校品學(xué)兼優(yōu)的學(xué)生或直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人,發(fā)放生源地國(guó)家助學(xué)貸款、一般助學(xué)貸款,幫助解決農(nóng)村貧困學(xué)生就學(xué)難題。二是支持衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展,為農(nóng)民身體健康服務(wù)。在各級(jí)財(cái)政部門(mén)向農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)投入資金時(shí),通過(guò)以公共衛(wèi)生醫(yī)療收費(fèi)權(quán)、農(nóng)村醫(yī)保合作基金擔(dān)保等貸款模式,提供配套支持鄉(xiāng)村公共衛(wèi)生和醫(yī)療服務(wù)體系建設(shè)。

第三,支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),改善農(nóng)民生產(chǎn)生活條件。當(dāng)前聊城市農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施條件薄弱,是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和影響農(nóng)民生活質(zhì)量的重要因素。今后幾年,中央和各級(jí)地方政府將持續(xù)加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入,農(nóng)村信用社要充分利用這一有利時(shí)機(jī),在堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控與商業(yè)經(jīng)營(yíng)原則下,對(duì)有營(yíng)業(yè)收入、財(cái)政給予資金支持、還款有保障的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目給予支持:支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè);支持新農(nóng)村建設(shè);支持生態(tài)環(huán)境建設(shè)。

第四,支持農(nóng)民改進(jìn)生活。當(dāng)前隨著聊城市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,農(nóng)民收入的提高,農(nóng)戶(hù)在建房、家用電器、大型農(nóng)機(jī)具的購(gòu)買(mǎi)方面有很大的資金需求。這要求農(nóng)村信用社除支持當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí),也應(yīng)加大農(nóng)民消費(fèi)資金支持。積極開(kāi)展聊城市農(nóng)村農(nóng)民消費(fèi)信貸,支持農(nóng)民改變當(dāng)前的生活習(xí)慣,改進(jìn)生活。

參與文獻(xiàn):

1、屈小博,鐘學(xué)軍等.傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)農(nóng)戶(hù)借貸的需求與供給[J].西北農(nóng)林科技大學(xué)學(xué)報(bào),2005(3).

2、吳海峰.建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的十個(gè)結(jié)合[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2006(1).

3、王麗平,李平等.論非農(nóng)化進(jìn)程的農(nóng)戶(hù)借貸行為[J].重慶大學(xué)學(xué)報(bào),2006(4).

4、李永真.建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村農(nóng)村信用社大有可為[J].西南金融,2007(1).

*本文為山東省教育廳研究計(jì)劃項(xiàng)目“農(nóng)業(yè)信用社農(nóng)業(yè)貸款對(duì)聊城新農(nóng)村建設(shè)影響機(jī)制研究(項(xiàng)目編號(hào):S07WD01)”的研究成果。