汪　琳

“發(fā)的工資不就是到銀行存款存定期、活期之類的玩意兒，哪來那么多講究?”當(dāng)被問及是如何管理自己的工資賬戶時(shí)，參加工作3年多的何書華滿臉的疑問。何書華說自己的錢就在一張工資卡上，平時(shí)沒怎么管，只是等到金額大了就轉(zhuǎn)存定期。

“像何先生這樣的大有人在，其實(shí)，這部分人只要適當(dāng)調(diào)整存款策略，到一定時(shí)期也會(huì)得到一筆不少的利息”，北京銀行金融理財(cái)師韓婷婷說，“比如約定轉(zhuǎn)存和通知性存款就與一般的銀行存款有很大的不同?！?/p>

據(jù)悉。目前很多銀行都推出了“約定轉(zhuǎn)存”業(yè)務(wù)，只要你和銀行事先約定好備用金額，超過部分就會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)存為定期存款。韓婷婷說，“千萬別小看這項(xiàng)業(yè)務(wù)，只要利用好了，不但不會(huì)影響日常生活，還能在不知不覺中為你帶來利潤。”

以北京銀行的約定轉(zhuǎn)存為例。如果你現(xiàn)在有11000元的儲(chǔ)蓄存款，全部以活期存在銀行，一年應(yīng)得利息為：11000×0.36％=39.6元。

如果你選擇約定轉(zhuǎn)存，由于該行此項(xiàng)業(yè)務(wù)的辦理起點(diǎn)為1000元。那么你可以與銀行約定好，1000元存活期，超過部分存一年定期。那么，這11000元在無形中就被分成了1000元的活期和10000元的一年定期。

一年下來，你應(yīng)得利息為：1000×0.36％+10000×2.52％=36+252=255.6元。兩者相比，后者應(yīng)得利息是前者的6.45倍。

與約定轉(zhuǎn)存不同，通知存款是一種期限較短，存取比較方便的存款方式，通常分為1天通知存款和7天通知存款。目前，銀行“1天通知存款”和“7天通知存款”的年利率為0.81％和1.35％，分別是活期存款的2.25倍和3.75倍。

“除了約定轉(zhuǎn)存和通知性存款外，即使是一般的銀行存款也有講究?！敝行陪y行零售業(yè)務(wù)部李經(jīng)理表示，銀行普通儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)也有理財(cái)技巧?？蛻艨梢雷陨砬闆r選擇不同方式。

一是“四分存儲(chǔ)法”。將資金拆為由少至多的金額，分別按3、6、12、24個(gè)月等期限存入。這個(gè)方式適用有資金使用需求，但不確定使用時(shí)間的客戶。

二是“月月存儲(chǔ)法”。按月將定額資金存入定期，以1年為周期存滿12張。次年將資金與第一張存單本息匯總后再進(jìn)行下一輪儲(chǔ)蓄，以此循環(huán)。這是適合工薪階層的存儲(chǔ)法，月月發(fā)，月月存，收益高于零存整取。

三是“階梯存儲(chǔ)法”。將資金平分3份，分別開設(shè)1年至3年期的定期存單。1年后用到期的存單再開設(shè)3年期存單，以此類推。

四是“利率導(dǎo)向法”。利用國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策。針對利率運(yùn)行區(qū)間，合理選擇存款周期，規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。中信銀行李經(jīng)理個(gè)人認(rèn)為，眼下市場仍存在降息預(yù)期。但空間不大。因而現(xiàn)時(shí)定期存款期限應(yīng)以中短期為主，如兩年以下期限。相反在加息周期快結(jié)束時(shí)。如沒有其他投資渠道、只想做定期存款的客戶，則可選擇較長的存款期限。