侯勝鵬　吳　柳

[摘 要]農(nóng)信社在支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中發(fā)揮著重要的作用，也出現(xiàn)了一些問題，主要體現(xiàn)在：信貸目標(biāo)不明確、信貸隊(duì)伍力量不強(qiáng)、信貸投向結(jié)構(gòu)不合理。因此農(nóng)信社應(yīng)牢固樹立支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的理念、健全信貸人員考核與激勵(lì)機(jī)制、制定短期和長(zhǎng)期信貸投向戰(zhàn)略以及金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為達(dá)到全面實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的長(zhǎng)期目標(biāo)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。此外可以通過對(duì)金融創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán)的法律保護(hù)、推進(jìn)農(nóng)業(yè)合作組織的發(fā)展、改善信用環(huán)境以及加大增資擴(kuò)股的力度等途徑為農(nóng)信社更好的支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)信社 現(xiàn)代農(nóng)業(yè) 金融創(chuàng)新

一、農(nóng)業(yè)發(fā)展范式的改進(jìn)及農(nóng)信社支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要性

農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，主要表現(xiàn)在：生產(chǎn)方式以家庭經(jīng)營(yíng)為主，規(guī)模小，單個(gè)農(nóng)戶參與市場(chǎng)化程度不高；勞動(dòng)力專業(yè)素質(zhì)不高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新知識(shí)、新技術(shù)難以有效快速拓展；土地是稀缺資源，但沒有得到充分利用；農(nóng)產(chǎn)品比較效益低，產(chǎn)業(yè)化程度不高，附加值少。另外農(nóng)業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大，包括自然風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)抵御自然能力差，易受到自然災(zāi)害和動(dòng)植物疫病等的沖擊；市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，由于農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)和種養(yǎng)業(yè)的需求彈性小，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)產(chǎn)品供給的季節(jié)性較強(qiáng)，市場(chǎng)信息與農(nóng)戶生產(chǎn)信息不對(duì)稱，農(nóng)民參與市場(chǎng)談判和交易的能力弱，農(nóng)村科技服務(wù)跟不上等。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的目的在于改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，用現(xiàn)代科技發(fā)展農(nóng)業(yè)，用現(xiàn)代知識(shí)武裝農(nóng)民，用現(xiàn)代信息技術(shù)服務(wù)農(nóng)民，用先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)指導(dǎo)農(nóng)民，力求健全農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)，提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值和抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高勞動(dòng)和生產(chǎn)要素的生產(chǎn)率，建立高效、可持續(xù)、多功能的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)的核心是科學(xué)化，特征是商品化，方向是集約化，目標(biāo)是產(chǎn)業(yè)化，建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的過程，就是轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)方式、促進(jìn)農(nóng)業(yè)又好又快發(fā)展的過程[1]。按照這一定義，在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中，無論是科學(xué)化、商品化、集約化還是產(chǎn)業(yè)化都需要較多的資金投入，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展催生了更多的金融需求。有專家提出資本是促進(jìn)農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)右?，因而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展離不開金融機(jī)構(gòu)的大力支持。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，也是促進(jìn)農(nóng)業(yè)進(jìn)步的助推器。農(nóng)村信用社作為金融體系的重要組成部分、作為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系廣大農(nóng)民的金融紐帶，其服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多，幾乎覆蓋全國(guó)，在促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的進(jìn)程中，肩負(fù)著重要而神圣的使命。農(nóng)信社也應(yīng)抓住歷史機(jī)遇，利用其自身的優(yōu)勢(shì)（多而散的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、靈活的經(jīng)營(yíng)方式、不斷改進(jìn)的金融服務(wù)等），努力支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。

二、農(nóng)信社支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中出現(xiàn)的主要問題

（一）信貸目標(biāo)不明確。主要為信貸支農(nóng)的商業(yè)性和政策性項(xiàng)目交織難辨?！叭r(nóng)”固有的特性與農(nóng)信社的最終經(jīng)營(yíng)目標(biāo)之間存在矛盾：農(nóng)信社作為一個(gè)經(jīng)營(yíng)實(shí)體，應(yīng)該以利潤(rùn)最大化為最終目標(biāo)，而其政策性目標(biāo)主要以發(fā)展產(chǎn)業(yè)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率；提高農(nóng)民素質(zhì)、促進(jìn)農(nóng)民就業(yè)；增加農(nóng)民收入、減少貧困；發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為主。實(shí)行過高的貸款利率將增加農(nóng)民的生產(chǎn)成本，不利于農(nóng)業(yè)的發(fā)展，實(shí)行“惠農(nóng)”政策則會(huì)嚴(yán)重影響農(nóng)信社的商業(yè)利益，導(dǎo)致部分農(nóng)信社達(dá)不到盈虧保本點(diǎn)，如四川三州地區(qū)有“撤不掉、養(yǎng)不活”的農(nóng)信社達(dá)200多個(gè)，形成歷年虧損額達(dá)2.86億元；農(nóng)信社力求擴(kuò)大對(duì)農(nóng)戶貸款的覆蓋面，從事小額農(nóng)戶貸款、農(nóng)村個(gè)體工商戶貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款支持發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，但由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)具有前述弱質(zhì)性，資金投入農(nóng)業(yè)具有風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，收益低，降低了農(nóng)信社支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的信心，目標(biāo)開始漂移，減少了對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的金融服務(wù)，尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)的貧困人口，轉(zhuǎn)向高利潤(rùn)、成本低的其他重大項(xiàng)目。

（二）信貸隊(duì)伍力量不強(qiáng)。信貸人員的綜合素質(zhì)方面：近年來，農(nóng)信社信貸人員總體素質(zhì)提高，學(xué)歷提升，開始進(jìn)行全面、系統(tǒng)、快速的信息化管理。但是，也出現(xiàn)了部分地區(qū)農(nóng)信社人員不足，信貸信息宣傳不及時(shí)，貸款營(yíng)銷困難；部分信貸人員雖有金融方面的專業(yè)知識(shí)，但缺乏必要的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)知識(shí)，特別是對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)新科技、新產(chǎn)品了解不多，對(duì)農(nóng)民發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)貸款往往不及時(shí)；部分人員扶農(nóng)貸款時(shí)工作積極性不高，往往被動(dòng)地在剛性放貸指標(biāo)考核下進(jìn)行營(yíng)銷。同時(shí)，由于農(nóng)信社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多，布局廣，考核信貸人員較困難，存在著道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，究其主要原因在于：一是信貸人員習(xí)慣性地向前人學(xué)習(xí)放貸方式，創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡漠。二是農(nóng)信社對(duì)信貸人員沒有系統(tǒng)的培訓(xùn)機(jī)制和考核激勵(lì)機(jī)制。

（三）信貸投向結(jié)構(gòu)不合理。第一，貸款制度與有效需求得不到滿足的現(xiàn)狀不相匹配。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快，農(nóng)戶小額信貸需求呈現(xiàn)多元化和多樣性。目前，多數(shù)農(nóng)戶一般性生產(chǎn)資金可通過自籌解決，而對(duì)發(fā)展新興種養(yǎng)業(yè)、高效經(jīng)濟(jì)作物、農(nóng)副產(chǎn)品加工、流通領(lǐng)域的投入資金需求迅速膨脹，造成農(nóng)信社信貸資金供求失衡；部分中小企業(yè)以及經(jīng)紀(jì)人大戶由于找不到擔(dān)保單位或者相關(guān)抵押手續(xù)，而得不到及時(shí)的資金支持，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)高峰期企業(yè)資金缺口大。第二，對(duì)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)現(xiàn)實(shí)目標(biāo)、近期目標(biāo)和長(zhǎng)期目標(biāo)還不是很明確，缺乏對(duì)專項(xiàng)投資資金按期間的分類對(duì)待。社會(huì)的不斷發(fā)展和市場(chǎng)的變化莫測(cè)必然使發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)具有不間斷的、長(zhǎng)期的動(dòng)態(tài)性特征?；煜唐?、中期、長(zhǎng)期的投入將不利于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。若將農(nóng)業(yè)專項(xiàng)資金在購(gòu)買種子、化肥、農(nóng)藥等簡(jiǎn)單生產(chǎn)的短期投入，與土地集約化、生產(chǎn)規(guī)模化、經(jīng)營(yíng)專業(yè)化的長(zhǎng)期投入上無區(qū)別、無重點(diǎn)，生產(chǎn)進(jìn)入盲目狀態(tài)，農(nóng)業(yè)技術(shù)也會(huì)止步不前。由于農(nóng)業(yè)帶有較強(qiáng)的季節(jié)性特征，因此投入上將季節(jié)性投入換成年度投入，不僅延長(zhǎng)了信貸期限，阻礙了農(nóng)業(yè)正常有序的開展，而且也會(huì)失去農(nóng)民對(duì)于農(nóng)信社的信任。

三、農(nóng)信社支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的對(duì)策

（一）要牢固樹立支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的理念。努力實(shí)現(xiàn)支農(nóng)政策性目標(biāo)和商業(yè)性目標(biāo)的“雙贏”。要清晰界定支農(nóng)的政策性信貸和商業(yè)性信貸項(xiàng)目的范圍，凡是界定為政策性信貸項(xiàng)目，在利率上要優(yōu)惠，項(xiàng)目也要遵循“誰(shuí)出項(xiàng)目、農(nóng)信社出資金并審貸、誰(shuí)應(yīng)承諾利息補(bǔ)差”的原則[2]。農(nóng)信社要明確其目標(biāo)的重要方面是支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，瞄準(zhǔn)其主要的市場(chǎng)和客戶，堅(jiān)持“多予少取放活”方略，確保每年新增現(xiàn)代農(nóng)業(yè)貸款的比例不低于70%，不斷擴(kuò)大貸款的覆蓋面，拓寬信貸支農(nóng)領(lǐng)域， 完善服務(wù)功能，提高服務(wù)水平， 以促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。以“服務(wù)三農(nóng)”為宗旨，以助推新農(nóng)村建設(shè)為己任，以建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)為目標(biāo)，努力推進(jìn)“四化（農(nóng)業(yè)科學(xué)化、商品化、集約化、產(chǎn)業(yè)化）”建設(shè)?？茖W(xué)化上，強(qiáng)化發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的科技創(chuàng)新，支持重在開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)科技院所，使用銷售創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品的企業(yè)；商品化上，創(chuàng)立推出一系列信貸支農(nóng)品牌體系，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、交換與消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素的合理流動(dòng)和優(yōu)化配置；產(chǎn)業(yè)化上，按照高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效、生態(tài)的要求，積極支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，創(chuàng)立產(chǎn)供銷、種養(yǎng)加、貿(mào)工農(nóng)一體化的信貸支農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈條。

（二）健全信貸人員考核與激勵(lì)機(jī)制，建立以縣為單位統(tǒng)一法人的產(chǎn)權(quán)制度改革。對(duì)信貸人員的考核應(yīng)有：職業(yè)道德考核。一個(gè)優(yōu)秀的信貸人員必須具備奉獻(xiàn)精神和良好的職業(yè)道德。農(nóng)信社應(yīng)努力培養(yǎng)和造就一支政治過硬、作風(fēng)清正、紀(jì)律嚴(yán)明的信貸人員隊(duì)伍，為順利開展貸款管理奠定基礎(chǔ)。信貸知識(shí)考核，包括對(duì)金融專業(yè)知識(shí)、法律知識(shí)、操作技能、財(cái)務(wù)分析、市場(chǎng)調(diào)查、農(nóng)業(yè)科技知識(shí)、營(yíng)銷知識(shí)等相關(guān)知識(shí)的掌握程度。對(duì)信貸人員的激勵(lì)機(jī)制應(yīng)有：營(yíng)銷激勵(lì)機(jī)制。對(duì)信貸業(yè)務(wù)推廣好的人員，增加適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)；對(duì)因自然災(zāi)害等造成的不良貸款，弱化其相關(guān)責(zé)任。創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制。培養(yǎng)一批高素質(zhì)的人才，明確支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的目標(biāo)，主要進(jìn)行現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)品開發(fā)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，建立起現(xiàn)代農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新主體激勵(lì)機(jī)制。把人才培養(yǎng)與流動(dòng)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品研制、品牌宣傳與開發(fā)、信息交流與網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、市場(chǎng)預(yù)測(cè)與研究等內(nèi)容的創(chuàng)新機(jī)制建立起來，為機(jī)構(gòu)樹立其富有特色的“農(nóng)字金融品牌”形象。通過建立起農(nóng)信社信貸人員之間的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，基層信用社和縣聯(lián)社之間的業(yè)績(jī)比拼，提高農(nóng)信社適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的水平和管理體制。

（三）制定短期和長(zhǎng)期信貸投向戰(zhàn)略。短期內(nèi)進(jìn)行適應(yīng)性調(diào)整的戰(zhàn)術(shù)投資決策，信貸主要依靠農(nóng)民根據(jù)市場(chǎng)需求和客戶生產(chǎn)生活的差異化要求決策，滿足農(nóng)民多層次、多樣化的金融需求。即把資金用于購(gòu)買種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)所需要的種子、種苗、農(nóng)藥、化肥、地膜、牲畜、飼料、小型生產(chǎn)工具和支付勞動(dòng)開支等。但是這種需求具有較大自發(fā)性、盲目性，對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)容易歪曲、滯后，因此農(nóng)信社要注意結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，分析市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，做出正確的貸款取向。同時(shí)應(yīng)努力引導(dǎo)農(nóng)民著眼于經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略性調(diào)整。支持長(zhǎng)期農(nóng)業(yè)投資，主要致力于農(nóng)業(yè)基本建設(shè)投資。要堅(jiān)持以本地比較優(yōu)勢(shì)為前提，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，以效益為中心，積極支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，強(qiáng)化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的科技支撐。為提高農(nóng)民科技素質(zhì)，使科學(xué)技術(shù)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力，支持創(chuàng)辦農(nóng)民夜校、職業(yè)技術(shù)學(xué)校和送科技下鄉(xiāng)等活動(dòng)。適度支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)業(yè)的設(shè)施裝備水平。在落實(shí)有效擔(dān)保的前提下，對(duì)長(zhǎng)期性固定資產(chǎn)和農(nóng)田水利設(shè)施改造和維修的配套資金需求給予積極支持[3]。

（四）開發(fā)適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，為實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期目標(biāo)打下基礎(chǔ)。短期內(nèi)，重點(diǎn)選擇扶持可以創(chuàng)收的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目和農(nóng)產(chǎn)品加工、生產(chǎn)、銷售企業(yè)。主要有：支持農(nóng)產(chǎn)品原料基地建設(shè)、有發(fā)展前景的涉農(nóng)龍頭企業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品物流企業(yè)等，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村小區(qū)域范圍經(jīng)濟(jì)活躍，帶動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民就業(yè)，打造農(nóng)產(chǎn)品精品，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。長(zhǎng)期目標(biāo)應(yīng)為全面實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。通過一步一步的實(shí)現(xiàn)不同時(shí)期的短期目標(biāo)。實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)信息化、規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化、科學(xué)化及生態(tài)化經(jīng)營(yíng)。在支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，農(nóng)信社必須能夠維持機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)避免與其他金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品過多的同質(zhì)化，要?jiǎng)?chuàng)新適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。孟加拉第二代格萊珉銀行業(yè)務(wù)覆蓋了退休計(jì)劃、“乞丐”計(jì)劃及高等教育貸款，較好的解決了貧困者的融資，成功的實(shí)現(xiàn)了金融產(chǎn)品的升級(jí)換代[4]。農(nóng)信社應(yīng)根據(jù)當(dāng)前現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實(shí)際狀況，提供切合“三農(nóng)”實(shí)際需要的金融產(chǎn)品，確定合適的貸款額度和貸款期限。繼續(xù)推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，額度不超過5萬(wàn)元，期限一般不超過3年；非義務(wù)教育學(xué)生個(gè)人助學(xué)貸款，每年最高不超過6000元，貸款期限最長(zhǎng)不得超過3年；綜合類消費(fèi)貸款，向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買大額耐用消費(fèi)品、旅游渡假、家居裝修、結(jié)婚、建房等消費(fèi)的貸款，每戶最高不超過5萬(wàn)元，貸款期限為1至3年；開展勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移輸出貸款、婦女創(chuàng)業(yè)貸款，幫助返鄉(xiāng)農(nóng)民工再就業(yè)、就地創(chuàng)業(yè)以及外出打工等，貸款根據(jù)創(chuàng)業(yè)規(guī)模而定，最高不超過10萬(wàn)元，期限為5年。積極拓展生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)資金貸款業(yè)務(wù)，繼續(xù)支持有發(fā)展前景鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、和私人中小企業(yè)小商業(yè)和專業(yè)大戶貸款；完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)；開辦養(yǎng)老保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)服務(wù)；積極穩(wěn)妥地開辦流動(dòng)性土地使用權(quán)、承包權(quán)等抵押貸款業(yè)務(wù)；建立農(nóng)信社+農(nóng)業(yè)合作社+農(nóng)戶一體化服務(wù)體系；積極開拓票據(jù)交易類、基金托管類、個(gè)人理財(cái)和咨詢顧問類等科技含量高的中間業(yè)務(wù)。

四、為農(nóng)信社支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境

（一）鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)。一是人民銀行應(yīng)進(jìn)一步轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念。正確處理好加強(qiáng)金融監(jiān)管和鼓勵(lì)金融創(chuàng)新的關(guān)系，積極支持和引導(dǎo)農(nóng)信社進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，明確農(nóng)信社新業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和條件，根據(jù)新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大小確定審批的步驟，是進(jìn)行審批制還是備案制。二是，地方政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)信社的扶持力度，幫助其盡快占領(lǐng)國(guó)有商業(yè)銀行難以進(jìn)入的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。三是，我國(guó)農(nóng)信社應(yīng)加快學(xué)習(xí)其他國(guó)家先進(jìn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)應(yīng)根據(jù)我國(guó)的國(guó)情，開發(fā)具有中國(guó)特色的農(nóng)信社產(chǎn)品和服務(wù)?？蓪?shí)行對(duì)第一個(gè)報(bào)批某項(xiàng)新業(yè)務(wù)的銀行可以給予半年到一年的優(yōu)先使用權(quán)，或者在一定時(shí)間段內(nèi)不再批準(zhǔn)相同的申請(qǐng)的方案[5]，對(duì)創(chuàng)新金融產(chǎn)品通過立法、行政、司法保護(hù)等手段，加快對(duì)其的保護(hù)，確認(rèn)其產(chǎn)權(quán)，以維護(hù)金融業(yè)正常的競(jìng)爭(zhēng)秩序。

（二）推進(jìn)農(nóng)業(yè)合作組織的發(fā)展。有利于建立農(nóng)信社+農(nóng)業(yè)合作社+農(nóng)戶一體化服務(wù)體系。農(nóng)信社為農(nóng)業(yè)合作組織提供資金來源，而農(nóng)業(yè)合作組織為非贏利機(jī)構(gòu)，有銷售合作組織、采購(gòu)合作組織、產(chǎn)銷一體化合作組織，能夠?qū)κ袌?chǎng)供求信息作出及時(shí)反饋，優(yōu)先重點(diǎn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目，從而降低農(nóng)民生產(chǎn)投資成本，提高產(chǎn)品收益，使農(nóng)民在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得最大的經(jīng)濟(jì)利益，最終農(nóng)信社資金、農(nóng)業(yè)合作組織功能、農(nóng)民得到“三贏” 的效果。

（三）建立良好的信用環(huán)境，加強(qiáng)信貸監(jiān)管。必須尊重農(nóng)村信用社作為企業(yè)法人的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，維護(hù)其合法權(quán)益，通過加大追討債務(wù)力度，以減少農(nóng)信社不良貸款率。政府應(yīng)建立對(duì)欠貸公職人員進(jìn)行處罰的方案，打擊逃廢債務(wù)行為，幫助改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境；促進(jìn)農(nóng)村信用村鎮(zhèn)建設(shè)，幫助農(nóng)信社做好客戶授信工作，對(duì)符合貸款條件的客戶和企業(yè)進(jìn)行授信，解決中小企業(yè)在發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)時(shí)貸款難的狀況，構(gòu)建支農(nóng)服務(wù)的“綠色資金通道”，從而全力支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。銀監(jiān)局要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)信社信貸管理、加強(qiáng)對(duì)流動(dòng)性和大額貸款的監(jiān)測(cè)、管理，加大對(duì)貸款的專項(xiàng)稽核檢查工作力度，從而有效地防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）加大對(duì)農(nóng)信社的投入，幫助農(nóng)信社增資擴(kuò)股。一是動(dòng)員符合要求的優(yōu)秀自然人、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織積極入股農(nóng)信社，是補(bǔ)充信貸資本金的有效途徑。通過市場(chǎng)化的增資擴(kuò)股，大量吸引新的投資者，實(shí)現(xiàn)投資主體多元化，借助他們的戰(zhàn)略地位和成功的經(jīng)營(yíng)管理理念，改善管理體制，完善法人治理結(jié)構(gòu)，解決內(nèi)部人控制問題，盡快建立健全市場(chǎng)化運(yùn)行機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)信社長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。二是財(cái)政支持。為適應(yīng)農(nóng)村融資規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，可通過財(cái)政貼息制度（如對(duì)虧損農(nóng)信社因執(zhí)行國(guó)家宏觀政策開辦保值儲(chǔ)蓄而多支付保值貼補(bǔ)利息給予補(bǔ)貼）和必要的稅收優(yōu)惠，以減少利息上浮，從而降低農(nóng)信社運(yùn)行成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)信社更好地支持和扶持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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[2]宋磊，創(chuàng)新農(nóng)村金融體制促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與新農(nóng)村建設(shè)[J]經(jīng)濟(jì)前沿 2007(9)：25-27