四川新農(nóng)村建設(shè)中的金融創(chuàng)新

陳　靜

提要本文以四川為例，分析當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及創(chuàng)新情況，肯定了四川在農(nóng)村金融創(chuàng)新方面取得的成就，提出在金融創(chuàng)新過(guò)程中存在的一些問(wèn)題，并提出解決措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論；新農(nóng)村建設(shè)；農(nóng)村金融創(chuàng)新：四川

中圖分類(lèi)號(hào)：F32文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

在新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中資金瓶頸是最重要的制約因素，所以迫切需要對(duì)現(xiàn)行的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)和制度進(jìn)行改革創(chuàng)新，從而發(fā)揮金融在新農(nóng)村建設(shè)中的引擎作用。

一、農(nóng)村金融創(chuàng)新的理論基礎(chǔ)

20世紀(jì)九十年代以來(lái)，出現(xiàn)了關(guān)于農(nóng)村金融創(chuàng)新的不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論。該理論闡述了合理的政府干預(yù)對(duì)于穩(wěn)定金融市場(chǎng)的必要性。農(nóng)村金融市場(chǎng)不是一個(gè)完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，尤其是放款的一方(金融機(jī)構(gòu))對(duì)于借款人的情況根本無(wú)法掌握，加上農(nóng)村的特殊情況，金融機(jī)構(gòu)很難控制農(nóng)村系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，如果完全按照市場(chǎng)機(jī)制就可能無(wú)法培育出一個(gè)農(nóng)村所需要的金融市場(chǎng)。為此，有必要采用諸如政府適當(dāng)介入金融市場(chǎng)以及借款人的組織化等非市場(chǎng)措施。

不完全市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)理論主張發(fā)揮政府在農(nóng)村金融中的主導(dǎo)作用，其觀點(diǎn)主要有以下幾點(diǎn)：一是在金融市場(chǎng)發(fā)育到一定程度之前，相比利率自由化，更應(yīng)當(dāng)注意將實(shí)際存款利率保持在正數(shù)范圍內(nèi)，同時(shí)抑制存款利率的增長(zhǎng)，若因此而產(chǎn)生信用分配和過(guò)度信用需求問(wèn)題，可由政府在不損害金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)的同時(shí)從外部提供資金。二是在不損害銀行最基本利益的范圍內(nèi)，政策性金融(面向特定部門(mén)的低息融資)是有效的。三是政府應(yīng)鼓勵(lì)并利用借款人聯(lián)保小組以及組織借款人互助合作形式，以避免農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的不完全信息所導(dǎo)致的貸款回收率低下問(wèn)題。四是利用擔(dān)保融資、使用權(quán)擔(dān)保以及互助儲(chǔ)金會(huì)等辦法，可以改善信息的非對(duì)稱(chēng)性。

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性、農(nóng)業(yè)收入的不確定性、農(nóng)業(yè)投資的長(zhǎng)期性、低收益性以及生產(chǎn)的分散性等特點(diǎn)，導(dǎo)致了農(nóng)村金融的交易成本和資金的使用成本都比較高，正規(guī)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)一般不愿意涉足農(nóng)村金融市場(chǎng)，產(chǎn)生了市場(chǎng)的引導(dǎo)效應(yīng)。因此，在農(nóng)村金融體制構(gòu)建過(guò)程中，政府適當(dāng)干預(yù)是有必要和有效的。但是，當(dāng)農(nóng)村金融發(fā)展到一定程度，金融體制建立和完善之后，政府應(yīng)該少干預(yù)。

二、四川農(nóng)村金融發(fā)展情況

由表1可以看出，四川的金融業(yè)整體發(fā)展情況較好，金融存款及信貸所占GDP的比重很高。(表1)四川農(nóng)村金融主要存在以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1、現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)資金來(lái)源嚴(yán)重不足，難以滿足農(nóng)牧民的信貸需求。老、少、邊、窮地區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄四家。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營(yíng)范圍狹窄，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的影響比較有限。

2、農(nóng)村信貸供給主體少，存在較大的市場(chǎng)空白。從金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)來(lái)看，在老、少、邊、窮地區(qū)從事農(nóng)村信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。其中，農(nóng)業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大量收縮，基本退出了縣以下農(nóng)村金融市場(chǎng)。

3、農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)困難，服務(wù)效率低。老、少、邊、窮地區(qū)，農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融服務(wù)的主體，但由于其自身經(jīng)營(yíng)管理能力差、經(jīng)營(yíng)環(huán)境差等多方面的原因，大部分農(nóng)信社的生存發(fā)展已陷入困境，不能有力地承擔(dān)起支農(nóng)重任。

三、四川農(nóng)村金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

1、已有的創(chuàng)新層面。近年來(lái)，金融支農(nóng)普遍存在著信貸投入不足、資金外流嚴(yán)重、貸款滿足率不高、金融服務(wù)單一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滯后等問(wèn)題，農(nóng)村的金融服務(wù)已不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變，改變農(nóng)村金融服務(wù)缺失的現(xiàn)狀就迫在眉睫。邛崍、彭州、大邑和新津是四川四個(gè)較為典型的農(nóng)業(yè)縣，在信貸方式、服務(wù)領(lǐng)域拓展等方面進(jìn)行有益的探索，為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極的作用。一方面是服務(wù)領(lǐng)域的拓展。主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)糧油加工企業(yè)貸款領(lǐng)域的延伸和農(nóng)村信用社信貸品種的拓展；另一方面是結(jié)算方式的改善。從2002年起，在四縣(市)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值占GDP的比重逐年降低、金融機(jī)構(gòu)存貸比逐年下降的情況下，農(nóng)業(yè)貸款占各項(xiàng)貸款余額的比重卻呈現(xiàn)出逐年上升的新趨勢(shì)。

2、存在的問(wèn)題

(1)縣域金融組織體系不健全。近年來(lái)，隨著國(guó)有商業(yè)銀行從縣及縣以下大規(guī)模撤并網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致縣及縣以下金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)火幅度減少，使直接服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)大都“農(nóng)”味漸減，農(nóng)村信用社在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和服務(wù)“三農(nóng)”中一家獨(dú)大，既導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏合理的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，同時(shí)又形成了“一農(nóng)”難支“三農(nóng)”的尷尬局面。

(2)縣域金融機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金投入力度不夠。目前，國(guó)有商業(yè)銀行的縣及以下?tīng)I(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)基本上沒(méi)有貸款權(quán)，已經(jīng)開(kāi)始演變?yōu)椤笆召J隊(duì)伍”和“儲(chǔ)蓄窗口”。據(jù)測(cè)算，四川縣域國(guó)有商業(yè)銀行新增存款轉(zhuǎn)化為當(dāng)?shù)匦刨J投入的比率不足30％。

四、改變農(nóng)村金融服務(wù)缺失的政策建議

1、建立良好的、有利于農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的外部環(huán)境

(1)解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體缺位的難題。放開(kāi)農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，實(shí)行金融機(jī)構(gòu)多樣化，同時(shí)強(qiáng)制農(nóng)村信用社參加存款保險(xiǎn)，解決其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?？梢钥紤]發(fā)展和培育私營(yíng)性、股份制非存款型金融機(jī)構(gòu)，允許投資者以自有資金在這些領(lǐng)域投資和發(fā)放貸款。由于它們產(chǎn)權(quán)關(guān)系更明確，經(jīng)營(yíng)者的收益與企業(yè)運(yùn)作效益聯(lián)系更加緊密。

(2)解決農(nóng)民房屋、土地所有權(quán)問(wèn)題。一是農(nóng)民房屋產(chǎn)權(quán)問(wèn)題。建議采取政府出面擔(dān)保先給農(nóng)戶房屋辦理國(guó)有土地使用證和產(chǎn)權(quán)證，然后逐年收取農(nóng)戶辦證費(fèi)用的方式進(jìn)行；二是農(nóng)民土地所有權(quán)問(wèn)題。建議政府進(jìn)行第二次土地改革，改承包到戶為農(nóng)民所有，并完善其所有權(quán)證，以徹底解決金融支持“三農(nóng)”普遍存在的瓶頸問(wèn)題。

2、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)圍繞客戶需求，從實(shí)際出發(fā)，大膽創(chuàng)新

(1)創(chuàng)新服務(wù)意識(shí)，更新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)觀念，圍繞客戶需求創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。首先，要主動(dòng)加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)查與分析，推出適用農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀的大眾、簡(jiǎn)捷、超前的個(gè)性化產(chǎn)品。其次，要借鑒國(guó)際、國(guó)內(nèi)沿海地區(qū)和股份制商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新技術(shù)和產(chǎn)品。

(2)應(yīng)當(dāng)把郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)從中國(guó)郵政分離出來(lái)。成立享有獨(dú)立法人地位的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，并規(guī)定其主要貸款中要有一定比例為農(nóng)業(yè)貸款，成為我國(guó)又一支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策性銀行?；蛘咭部梢园凑蘸献鹘鹑诘男再|(zhì)，以省或地區(qū)為單位，改造成地方性的合作金融機(jī)構(gòu)，與我國(guó)的農(nóng)村信用合作社一道，共同構(gòu)成我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的合作金融支持體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展。