王恩才

甘肅省新農(nóng)村建設(shè)是一個龐大的系統(tǒng)工程,農(nóng)村金融無疑是這一工程的血脈。甘肅省農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化及產(chǎn)供銷一體化建設(shè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)正如火如荼地進行,面對新農(nóng)村建設(shè)的新形勢,全省的農(nóng)村金融部門既要看到機遇,更要認(rèn)清面臨的挑戰(zhàn),努力整合現(xiàn)有農(nóng)村金融資源,發(fā)展并規(guī)范民間資本參與農(nóng)村信貸的組織形式,結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際,為全省新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。

一、甘肅省農(nóng)村金融在支持新農(nóng)村建設(shè)中面臨的困境

農(nóng)村金融機構(gòu)擔(dān)負(fù)著為新農(nóng)村建設(shè)提供充足、及時和成本較低的金融支持的重任,但是,從甘肅省農(nóng)村金融的現(xiàn)狀來看,還存在著大量的問題,面臨著許多困難。

(一)農(nóng)村金融組織的職能定位不清,金融發(fā)展的主體不明

目前的中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行之間的職能分工存在錯位,表現(xiàn)為中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社承擔(dān)政策金融業(yè)務(wù)。農(nóng)村金融發(fā)展的主體不明,表現(xiàn)在農(nóng)村金融體制不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,農(nóng)村金融市場化改革長期滯后,農(nóng)村金融形式基本上限定在農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行上,農(nóng)村金融機構(gòu)不僅受到中央銀行的管理,還受到行業(yè)自律性組織和地方政府的管理,各個管理主體之間的目標(biāo)不同,有的甚至相互沖突,缺少必要的協(xié)調(diào)和溝通,致使管理上存在矛盾和差異,金融機構(gòu)難于適應(yīng)。農(nóng)村合作基金會由最初正常發(fā)展到最后擾亂金融秩序,農(nóng)村信用社甚至成為了一些地方政府的“財政”,都與政府的過度干預(yù)有關(guān)系。

農(nóng)村金融機構(gòu)的控制主體不明確,農(nóng)村金融機構(gòu)中既有信用合作社這樣的體現(xiàn)合作互助的合作性金融機構(gòu),也有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這樣的政策性金融機構(gòu)和一般的商業(yè)性金融機構(gòu),它們的控制主體應(yīng)該不一樣,政策性金融機構(gòu)由國家控制,合作性金融機構(gòu)由農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟組織控制,商業(yè)性金融機構(gòu)由社會公眾控制,這是由金融機構(gòu)的性質(zhì)決定的,但是目前全省的農(nóng)村金融主要由政府控制,政府主導(dǎo)的農(nóng)村金融并不能很好地反映農(nóng)民的利益,更無法保證農(nóng)民參與對金融機構(gòu)的管理。

(二)甘肅省農(nóng)村金融資源供給不足,不能滿足新農(nóng)村建設(shè)對金融的需求

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,與它相適應(yīng)的應(yīng)該是農(nóng)村金融機構(gòu)在數(shù)量上的增加和金融業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)范圍的增加,但與此相反,全省農(nóng)村經(jīng)濟在發(fā)展的同時,農(nóng)村金融卻出現(xiàn)了萎縮。影響全省農(nóng)村金融供給的另一個不可忽視的因素是廣泛存在于農(nóng)村地區(qū)的郵政儲蓄,它分布的密度超過了信用社,在農(nóng)村金融發(fā)展中,郵政儲蓄充當(dāng)了“吸款機器”,它只存不貸,利用自身網(wǎng)點密集的優(yōu)勢,已經(jīng)成為四大國有銀行之后存款數(shù)量最大的機構(gòu),把大量的農(nóng)村資金轉(zhuǎn)移到城市,加劇了農(nóng)村地區(qū)金融資源的匱乏。農(nóng)村信用合作社在新農(nóng)村建設(shè)中處于“一農(nóng)難支三農(nóng)”的境地,與此形成鮮明的對比,隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和結(jié)構(gòu)調(diào)整的加快,農(nóng)民的生產(chǎn)性投資規(guī)模加大,資金借貸的周期變長,農(nóng)村金融機構(gòu)減少,信用社的貸款利息高、周期短、難度大,降低了農(nóng)民借貸的意愿,正是在這種情況下,各地方農(nóng)村地下金融發(fā)展的很旺盛。

(三)農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)不清,管理水平有待改善

全省農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)不清主要表現(xiàn)在以下方面:一是產(chǎn)權(quán)主體缺位,致使委托-代理制度失靈。二是產(chǎn)權(quán)不清晰,導(dǎo)致了管理上的混亂。正是由于農(nóng)村金融機構(gòu)在產(chǎn)權(quán)上長期不明晰,直接導(dǎo)致了農(nóng)村金融機構(gòu)的法人治理結(jié)構(gòu)無法建立,管理落后的局面很難扭轉(zhuǎn)。無論是國有獨資的農(nóng)業(yè)銀行還是社員入股的農(nóng)村信用合作社,都需要進行管理制度的改革,改革的方向就是按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求,建立起規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu),從而提高管理的效率,使委托代理制度能發(fā)揮出更好的作用。除此之外,農(nóng)村信用合作社管理者對農(nóng)村信用社的定位和發(fā)展思路不清也為信用社的發(fā)展帶來系列問題,表現(xiàn)在管理上是信用社業(yè)務(wù)重點和范圍的錯位,爭向工業(yè)項目貸款,忽視農(nóng)村和農(nóng)業(yè)范圍的業(yè)務(wù),農(nóng)村信用社的合作性質(zhì)越來越弱。

(四)全省農(nóng)村金融的外部環(huán)境差,金融創(chuàng)新不足

從目前全省農(nóng)村金融機構(gòu)反映出的情況看,一方面農(nóng)民金融需求比較強烈,但農(nóng)民向信用社和農(nóng)業(yè)銀行等金融機構(gòu)貸款的意愿并不是特別大,部分地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)的農(nóng)村信貸呈現(xiàn)出萎縮的趨勢,這既有金融機構(gòu)的原因也有農(nóng)民自身的原因,更涉及到農(nóng)村金融的外部環(huán)境問題。另一方面是作為目前農(nóng)村金融主體的信用社的貸款利息比較高,期限比較短,在建設(shè)新農(nóng)村的過程中,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條和生產(chǎn)周期,這與傳統(tǒng)的以農(nóng)作物生產(chǎn)周期為貸款期限的農(nóng)村肥料、種子等小額貸款相比,目前的信貸品種無法滿足新農(nóng)村建設(shè)對融資的需要。另一個突出的問題是農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏創(chuàng)新,金融產(chǎn)品和服務(wù)無法滿足新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)民對金融的需求。

二、適應(yīng)甘肅省新農(nóng)村建設(shè)需要,全面推進農(nóng)村金融體制創(chuàng)新

全省新農(nóng)村建設(shè)需要強有力的金融支持,農(nóng)村金融機構(gòu)也只有緊緊把握和抓住新農(nóng)村建設(shè)這樣的歷史機遇,勇于改革和創(chuàng)新,才能在參與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的進程中發(fā)展和壯大自己。為適應(yīng)全省新農(nóng)村建設(shè)的需要,農(nóng)村金融機構(gòu)要通過業(yè)務(wù)范圍、規(guī)模、結(jié)構(gòu)、服務(wù)等各方面的改革,真正使自己參與到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的大潮中去,為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)民生活水平的提高等各方面提供充足有力、成本合理、優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)。

(一)提高農(nóng)村金融的供給水平,滿足新農(nóng)村建設(shè)對金融的需求

甘肅省農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟和社會發(fā)展水平還很落后,財政投資能夠解決部分新農(nóng)村建設(shè)中的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),但是,農(nóng)村的生產(chǎn)性投資和很多生活消費所需的資金還很缺乏,需要通過政策性或商業(yè)性金融機構(gòu)提供信貸來滿足需求。加快全省農(nóng)村金融機構(gòu)對新農(nóng)村建設(shè)的資金供給,要求各農(nóng)村金融機構(gòu)按照新農(nóng)村建設(shè)的要求,轉(zhuǎn)化服務(wù)和經(jīng)營理念,確實著眼于擴大農(nóng)村信貸規(guī)模,把從農(nóng)村吸收的存款轉(zhuǎn)化為農(nóng)村信貸資金,支持農(nóng)村建設(shè),在縣城或鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機構(gòu)的其他商業(yè)銀行也要優(yōu)先為新農(nóng)村建設(shè)提供一定的信貸支持,把信貸對象的重點從工業(yè)項目轉(zhuǎn)向農(nóng)村項目和農(nóng)民,把農(nóng)村金融機構(gòu)真正建設(shè)成為服務(wù)農(nóng)村、扎根農(nóng)村的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的主要融資渠道。農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)村的信貸更多地要從政策支持角度考慮對新農(nóng)村建設(shè)的支持,政府和相關(guān)部門要配合金融機構(gòu)的行為,從稅收、政策等方面為農(nóng)村金融機構(gòu)提供優(yōu)惠,以此補償農(nóng)村金融機構(gòu)的支農(nóng)信貸帶來的收益上的損失。要想辦法通過制定政策和法規(guī)等手段,扭轉(zhuǎn)農(nóng)村郵政儲蓄對農(nóng)村金融的負(fù)面影響,使郵政儲蓄資金部分轉(zhuǎn)化為農(nóng)村信貸資金,這需要金融主管部門來進行有效的協(xié)調(diào)和運作。

(二)加快農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè),創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系

農(nóng)村金融的健康發(fā)展需要有一個良好的信用環(huán)境,農(nóng)村金融機構(gòu)主要是信用社要采取主動措施,創(chuàng)新金融服務(wù)體系,擴展農(nóng)村金融業(yè)務(wù),特別是信貸業(yè)務(wù)。如發(fā)展存款業(yè)務(wù)種類一樣,積極地根據(jù)建設(shè)新農(nóng)村的需要,創(chuàng)新和發(fā)展針對農(nóng)民個人的信貸業(yè)務(wù),在貸款的種類、期限、利率、抵押和擔(dān)保等方面進行創(chuàng)新,有效增加對農(nóng)村和農(nóng)民的信貸數(shù)量和品種。信用社在創(chuàng)新過程中要從農(nóng)民需求的實際出發(fā),通過創(chuàng)新來發(fā)展自己。在服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量等方面也要適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需要,從農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)民之間互利共存的大局出發(fā)進行創(chuàng)新,提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)的效率,減少農(nóng)民貸款的中間環(huán)節(jié)、簡化手續(xù),吸引更多的農(nóng)民到金融機構(gòu)貸款。

(三)理順各種管理關(guān)系,促進金融機構(gòu)功能的發(fā)揮

目前,全省農(nóng)村金融體系中存在各種問題和困難,在很大程度上是由管理關(guān)系的混亂造成的,理順各種管理關(guān)系:一是要對農(nóng)村金融機構(gòu)進行明確的分類管理,把金融機構(gòu)的功能定義清楚,政策性金融機構(gòu)和商業(yè)性金融機構(gòu)要分清楚。二是在分類的基礎(chǔ)上要對不同性質(zhì)的農(nóng)村金融機構(gòu)采取相應(yīng)的政策措施,比如對政策性金融機構(gòu)的信用社和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行就要采取補貼和優(yōu)惠等措施,來補償它們因提供廉價的農(nóng)業(yè)信貸而造成的損失,對信用社既要它們按照商業(yè)銀行來運行,又要求它們提供政策性服務(wù),這就讓信用社運轉(zhuǎn)很困難。三是在管理的主體上要把商業(yè)性金融機構(gòu)、合作性機構(gòu)和政策性機構(gòu)分開管理,確立明確的管理主體,減少交叉管理和重復(fù)管理,按照各自的性質(zhì)建立單一的管理主體。四是要減少地方政府對農(nóng)村金融機構(gòu)的過度干預(yù),在理順管理關(guān)系和分類的基礎(chǔ)上,縣域農(nóng)村金融機構(gòu)就能按照各自的功能分類建立起相互補充、各盡所能的農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu),才能發(fā)揮出最大的功能。

(四)以產(chǎn)權(quán)改革為突破口,推進農(nóng)村信用社改革

農(nóng)村信用社是新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村金融的主力軍和中堅力量,也是與農(nóng)村和農(nóng)民貼的最近的金融機構(gòu),農(nóng)村信用社與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相互影響,相互依存。農(nóng)村信用社改革要以產(chǎn)權(quán)改革為突破口,按照合作經(jīng)濟的要求,充實信用社的資本金,鼓勵社員增加股份。在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上,按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求,建立起規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu),確立委托代理和監(jiān)督管理制度,為社員參與信用社的監(jiān)督和管理提供必要的渠道,尤其是要充分落實社員對信用社的監(jiān)督權(quán)力,信用社管理機構(gòu)要對社員負(fù)責(zé),接受社員的監(jiān)督。農(nóng)村信用社就是要通過改革,真正成為合乎現(xiàn)代企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度和管理要求的農(nóng)村金融合作組織,改革的目的是要提高信用社的競爭能力,改變目前效率低下的狀況。農(nóng)村信用社服務(wù)新農(nóng)村建設(shè),增強自身競爭力還需要在業(yè)務(wù)和服務(wù)上進行充分的改革,主要是降低經(jīng)營成本,提高服務(wù)水平,改善服務(wù)態(tài)度。

(五)引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融,構(gòu)建多層次農(nóng)村金融體系

甘肅省民間存在數(shù)量很大的非正規(guī)金融活動,主要是因為現(xiàn)階段農(nóng)村大量的金融需求得不到正規(guī)金融的滿足,農(nóng)村非正規(guī)金融存在著擾亂正常的金融秩序、不利于金融體系的建立、利率過高等問題,但是我們也要看到農(nóng)村非正規(guī)金融在解決信息不對稱、貸款抵押擔(dān)保困難、借貸交易成本高等方面存在的優(yōu)勢。對農(nóng)村非正規(guī)金融也要區(qū)別對待,要打擊那種高利貸、地下錢莊等非法活動,對民間非正規(guī)金融活動進行必要的引導(dǎo)和規(guī)范,給它們一個合法的活動平臺,民間金融就有助于彌補農(nóng)村金融體系的不足,和正規(guī)金融組織一起成為支持新農(nóng)村建設(shè)的重要力量。

新農(nóng)村建設(shè)是一項浩大的工程,它需要各方面力量的參與,由于受到地理條件、氣候、交通、觀念等的制約,全省農(nóng)村長期以來經(jīng)濟和社會發(fā)展落后。新農(nóng)村建設(shè)需要大量的資金支持,財政投資主要解決農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施,更多的資金需要通過金融機構(gòu)來給予保障,這就對全省農(nóng)村金融機構(gòu)提出了很高的要求,但從目前的情況看,全省農(nóng)村金融機構(gòu)的現(xiàn)狀遠(yuǎn)遠(yuǎn)不法適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)對金融的需要,這就要求全省農(nóng)村金融機構(gòu)認(rèn)清新形式、抓住新機遇,開拓創(chuàng)新,通過改革提高自身的綜合素質(zhì),為新農(nóng)村建設(shè)提供堅強的金融支持。

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(作者單位:蘭州大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院)