東部沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀特點(diǎn)評析

王 云

摘要:農(nóng)業(yè)保險作為一種支農(nóng)政策的創(chuàng)新,越來越引起中央政府和理論界的重視。選取東部沿海地區(qū)(山東、江蘇、上海、浙江、福建、廣東)六省市作為研究對象,分析了近五年來東部沿海六省市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀,發(fā)現(xiàn)東部沿海地區(qū)農(nóng)業(yè)保費(fèi)增速低于全國平均水平、農(nóng)業(yè)保險與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)、內(nèi)部發(fā)展不均衡等問題,并就其發(fā)展特點(diǎn)進(jìn)行了評析和總結(jié)。

關(guān)鍵詞:東部沿海地區(qū);農(nóng)業(yè)保險;發(fā)展現(xiàn)狀

中圖分類號:F840.66文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2009)14-0101-03

1東部沿海地區(qū)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的必要性和基礎(chǔ)條件

農(nóng)業(yè)保險是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風(fēng)險(如天災(zāi)人禍等)的重要財務(wù)安排,是市場經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險)之一,農(nóng)業(yè)保險作為一種支農(nóng)政策的創(chuàng)新,越來越引起中央政府和理論界的重視[1]。2004—2007年中央連續(xù)四年在“一號文件”中都明確提出要加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。

農(nóng)業(yè)是一個特殊的“弱質(zhì)”產(chǎn)業(yè),對自然條件有著很強(qiáng)的依賴性,抵抗風(fēng)險能力差。然而,東部沿海地區(qū)地處“典型氣候脆弱區(qū)”,干旱、雨澇、雷電、霜凍、冰雹、臺風(fēng)等災(zāi)害性天氣常給工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來不利的影響,農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)每年因?yàn)?zāi)造成直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)幾百億到上千億元,因此在客觀上對于農(nóng)業(yè)保險有著極為迫切的需求。從東部沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平來看,2007年實(shí)現(xiàn)國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)117 658億元,人均GDP達(dá)到32 321.85元,具有工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的可能,為農(nóng)業(yè)保險進(jìn)一步發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能創(chuàng)造了條件;從東部沿海地區(qū)城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)和區(qū)域發(fā)展格局來看,基本呈現(xiàn)大工業(yè)小農(nóng)業(yè)格局, 即農(nóng)業(yè)產(chǎn)值比重下降[2],符合發(fā)達(dá)國家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的重要前提;從東部沿海地區(qū)保險業(yè)發(fā)展水平來看,東部沿海地區(qū)保費(fèi)收入連續(xù)多年位居全國前列[3],表明這類地區(qū)的保險市場已經(jīng)達(dá)到一個相對成熟的階段,具備發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ);從當(dāng)?shù)卣P(guān)注程度來看,政府部門高度重視農(nóng)業(yè)保險,工作上的關(guān)注程度高,財政上的支持力度大,保障了農(nóng)業(yè)保險的順利開展。

2農(nóng)業(yè)保險在東部沿海地區(qū)發(fā)展的現(xiàn)狀評析

從整體上看,農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)風(fēng)險大,成本高,長期以來發(fā)展難以實(shí)現(xiàn)突破,甚至還出現(xiàn)業(yè)務(wù)逐年萎縮的現(xiàn)象。東部沿海地區(qū)通過改革和創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品,目前已初步扭轉(zhuǎn)了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)逐年萎縮的局面,有效地防范了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險,保證了農(nóng)牧民增收,但仍然存在很多問題[4]。本文選取東部沿海六省市(山東、江蘇、上海、浙江、福建、廣東)作為研究對象,通過查閱各省統(tǒng)計年鑒[5]和中國保險監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站[6]公布的保險數(shù)據(jù)搜集整理了六省市農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù),并從以下三個方面,分析了東部沿海六省市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀:

2.1 農(nóng)業(yè)保險發(fā)展發(fā)展總體呈現(xiàn)快速上升態(tài)勢

從發(fā)展過程來看,沿海六省市農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷了20世紀(jì)90年代鼎盛時期后,2000 年以后一直在低水平徘徊,供需萎靡。2004年以來,中央政府對“三農(nóng)”問題的重視使得盡快建立農(nóng)業(yè)保險制度成為社會熱點(diǎn)問題之一,六省市農(nóng)業(yè)保險逐漸有了起色。

從下頁圖1可明顯看出, 農(nóng)業(yè)GDP 的增長幅度小于總體GDP 增長幅度,但總體是趨于上升的。財產(chǎn)保費(fèi)增長幅度持續(xù)高于GDP和農(nóng)業(yè)GDP,這一趨勢與《中國保險業(yè)的發(fā)展》課題組(1990)研究結(jié)論一致:“統(tǒng)計分析表明,隨著一國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,保險業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中所占比重越來越大,一般情況下,保險業(yè)的增長速度要保持在略高于國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平上”。而農(nóng)業(yè)保險卻一直在低水平徘徊,2004年甚至出現(xiàn)了負(fù)增長,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于GDP 的發(fā)展水平。可喜的是,2004年以后農(nóng)業(yè)保費(fèi)呈現(xiàn)迅速增長的形勢,由2003年的1.3億元增長到2007年的4.1億元,年均增長54%。尤其以2007年增長最為顯著,并于2006年超過了GDP和財產(chǎn)保險的增長幅度,其增長得益于近年來政府加大對農(nóng)業(yè)保險的政策扶持和財政補(bǔ)貼。

2.2 總體規(guī)模增長速度低于全國平均水平

2004年國家開始重視農(nóng)業(yè)保險以來,沿海六省市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展取得了顯著成績,但相對于全國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展速度,其農(nóng)業(yè)保險發(fā)展規(guī)模和速度仍處于較低水平。

從總體規(guī)模看,六省市農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入在全國所占比除了2004年有微弱上升趨勢外,一直處于下降狀態(tài),從2004年占全國農(nóng)保費(fèi)的28%下降到2005年23.68%,2006年20.60%, 2007年更為顯著僅占全國的8.24%;從增長速度看,六省市農(nóng)業(yè)保費(fèi)五年平均增長率為45%,而全國農(nóng)業(yè)保費(fèi)五年平均增長率為118%,2007年同比增長525%,保費(fèi)收入是前四年的兩倍還多。(圖2)

2.3 區(qū)域內(nèi)部發(fā)展不平衡

首先,各省(市)間農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入相差懸殊。從五年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看,2003—2007年上海市農(nóng)業(yè)保費(fèi)的收入近7億元,相當(dāng)于其他5省之和還多,而保費(fèi)收入較少的浙江省只占2.61%,相差約27倍。其次,各省市的發(fā)展歷程不盡相同。2004年以后四省的農(nóng)業(yè)保費(fèi)呈現(xiàn)迅速增長的形勢,尤其以2007年增長最為顯著,山東省同比增長580.22%,江蘇省為200.00%,上海市為34.97%,浙江省為243.93%,福建省為72.96%,廣東省為49.19%。其中福建省和山東兩省農(nóng)業(yè)保費(fèi)達(dá)到6500萬元和4918萬元,這主要因?yàn)楦＝ê蜕綎|兩省是農(nóng)業(yè)大省,農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中仍然起著舉足輕重的地位,政府對發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的重視和財政大力支持使得兩省農(nóng)業(yè)保險收效顯著。廣東省在2005年之前一直處于四省領(lǐng)先地位,2006年被增長迅速的福建省超過,上海和浙江省則處于穩(wěn)步增長的階段。最后,各省內(nèi)部保險市場分布極不平衡, 保險業(yè)務(wù)活動主要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件較好的大中城市, 農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入主要來源于濟(jì)南、日照、南京、福州、廣州、上海,這些地區(qū)的農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入占六省市總收入的85%以上,而經(jīng)濟(jì)相對落后地區(qū)保費(fèi)收入極少。

3農(nóng)業(yè)保險發(fā)展動力不足的原因

東部沿海六省市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展動力不足與其所在的地理位置、特定的農(nóng)業(yè)種類以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整有密不可分的關(guān)系。

3.1 農(nóng)業(yè)保障水平低

東部沿海六省市開放程度高,鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)多,工業(yè)基礎(chǔ)好,產(chǎn)業(yè)種類多,諸如刺繡、干果制造、珍珠貝養(yǎng)殖等并且主要以茶、果樹等小規(guī)模種植為主,農(nóng)戶的收入相對較高,但這些地區(qū)在自愿投保的條件下,農(nóng)戶也很少有投保的意愿。大多數(shù)農(nóng)民認(rèn)為,自然災(zāi)害或意外事故并不是經(jīng)常發(fā)生的,2004 年的洪災(zāi)和2008年的雪災(zāi)也只是偶然,即使是自然災(zāi)害或意外事故發(fā)生了,他們小規(guī)模種植或養(yǎng)殖的損失也不是很大,況且政府也會提供一些補(bǔ)助,所以,主動辦理農(nóng)業(yè)保險的只是一些意識到農(nóng)險可以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險,保護(hù)自身利益的種植或養(yǎng)殖專業(yè)大戶,而不是多數(shù)小規(guī)模種植或養(yǎng)殖的農(nóng)戶[7]。所以,我國的農(nóng)業(yè)風(fēng)險的保障水平,同發(fā)達(dá)國家相比十分落后,加拿大農(nóng)作物投保面積占總耕地面積的65%左右,日本的農(nóng)作物投保率高達(dá)90%,美國2000年農(nóng)作物保險承保面積2億英畝,占可保面積的76%。

3.2自然災(zāi)害較其他地區(qū)嚴(yán)重賠付率過高

東部沿海地區(qū)獨(dú)特的氣候條件和地質(zhì)條件,使每年受災(zāi)面積都很高。據(jù)了解,農(nóng)業(yè)保險賠付率在65%～70%之間是平衡點(diǎn),而東部沿海省份因自然災(zāi)害頻繁,經(jīng)濟(jì)損失嚴(yán)重,賠付率一直在80%以上,在大面積虧損的情況下,保險公司顯然對農(nóng)業(yè)保險“畏難卻步”,除了人保財險,其他產(chǎn)險公司都不愿涉足,廣東省保監(jiān)局提供的有關(guān)廣東農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的統(tǒng)計資料顯示,從1985年到2004年的20年間,廣東省農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保費(fèi)總收入為68 776萬元,賠款支出69 020萬元,費(fèi)用支出13 755萬元,綜合賠付率高達(dá)120%,最后計算出來的結(jié)果是20年虧了13 999萬元。在廣東省唯一一家經(jīng)營農(nóng)業(yè)險的人保財險,農(nóng)業(yè)保險的險種也由最多時的60多個險種,下降到目前的不足30個。這種高損失率進(jìn)一步提高了保險費(fèi)率,從而扼制了農(nóng)民購買保險的積極性,使保險公司保費(fèi)收入降低,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險得不到有效保障。

4總結(jié)

作為東部沿海經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的省份,沿海六省市近年來保險業(yè)發(fā)展的主要指標(biāo)均居于全國前列,在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大就業(yè)、完善社會保障等方面發(fā)揮了重要作用。但是相對于六省市經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展和保險業(yè)在全國的發(fā)展?fàn)顩r而言,農(nóng)業(yè)保險發(fā)展規(guī)模仍較小,保險業(yè)務(wù)的覆蓋面還不夠?qū)?雖然探索多種形式的農(nóng)業(yè)保險模式,但大多處于是初階段,保險功能和作用還有待進(jìn)一步發(fā)揮,建立完善的農(nóng)業(yè)保險體系尚有較長的路要走,

東部沿海地區(qū)具有得天獨(dú)厚地理區(qū)域優(yōu)勢,一方面充分享受大城市工業(yè)帶來的雄厚資金輔助(政府補(bǔ)貼),另一方面又能較快較早地獲得大城市先進(jìn)的農(nóng)產(chǎn)品科學(xué)技術(shù)的改良與信息指導(dǎo),應(yīng)該充分利用優(yōu)越的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融環(huán)境,普及農(nóng)業(yè)保險知識,提高居民的保險意識,挖掘居民的潛在保險需求,引導(dǎo)居民對保險產(chǎn)品的消費(fèi),同時加快農(nóng)險產(chǎn)品的改造、創(chuàng)新,持續(xù)、快速、穩(wěn)定的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。